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目前，我國進城務工流動人口已達2.4億，盡管2003年全國開始試點新型農村合作醫療制度，但由于存在起付線高、只保大病、合作醫療資金管理不善等問題,農業人口的醫療保障仍不完善。
在社科院舉辦的“日本農民的保障制度和互助保險制度”研討會上，日本生命保險公司基礎研究所主任研究員沙銀華告訴記者，上世紀中葉,日本政府加大農業現代化進程，農村
人口驟降，暴露出來的農業人口醫療保障問題同目前中國農村醫療保障情況頗有相似之處，但是，日本政府和地方互助組織用了大約50多年時間，建立起一套系統化的“兩條腿”農民醫療保障制度，徹底解決了農業人口面臨的醫療社會保障難題。政府強制健康險
據沙銀華介紹，1934年，日本頒布了《國民健康保險法》，要求所有國民必須加入國民健康保險。作為一項政府強制推行、最基礎的社會保障政策，國民健康保險制度是日本農民的醫療保障底線。
國民健康保險分為兩類：一是政府掌管的健康保險，主要面向小孩、沒有工作人群，他們的健康保險費用由各地政府、個人分擔。另外一類是，民間組合掌管的健康保險，它包括所有職工、從業人員和農民。有單位的從業人員的健康保險由政府、各大公司、個人三方分擔；農民健康保險組合也由政府、農協健康保險組合和農民個人三方負擔。
農協健康保險組合有大有小，但基本上以縣為單位。日本最有名的琦玉縣農協健康保險組合，自1974年成立以來到2002年被保險人數達到8856人。農民互助解病痛
上世紀50年代中期，日本農村疾病發病率高，農民生活貧困，，政府為發展西方式現代農業、提高農業生產率，出臺了離農政策——鼓勵農民離開自己的土地、進城務工；離農政策解決了一部分農民的醫療保障問題，但農民無能力支付國民健康保險仍是一大難題。日本的專家、學者研究農村人口保障問題時發現，國家財政能拿出來扶助農民醫療保障的金額有限，完全替農民負擔與現實不符；而在健康險中，國家負擔的金額比例也可能太大；農民收入低，不可能完全由自己承擔醫療費用。因此，專家們認為，最好的形式就是引導農民組成團體，互幫互助、共同面對醫療問題。日本農民互助保險組合應運而生。
據日本生命保險公司基礎研究所首席研究員永井介紹，目前，日本互助保險組合大約有2萬個左右，它的設立、運作完全按照國家相關法律和內部規章，接受政府和協會成員的監督。互助保險組合既不同于商業保險機構，也不同于政府社會保障機構，它是一個非盈利性的互助機構。互助保險組合的資金來源不依靠投資等風險經營，而由所有成員交納的會費以及他們所交納的保險費構成。農協互助保險組合是農民自發組織的民間機構，不需要保險代理人推銷，參保人員彼此之間相互了解情況，因此農民所交納的每一分錢都用在自己身上。有了農民互助保險組合，通過農民之間的互助，大大減輕了就醫負擔。據最新統計顯示，日本農村的農民幾乎人手一份互助保險。當然，這種農民互助保險組合屬于損益共擔的機構，由于不涉及盈利，農民互助保險組合自成立以來，從沒出現過倒閉的現象。沙銀華說，該組合會費富裕的時候，就組織農民進行諸如旅游等活動；經費緊張了，馬上就降低支付給個人的互助金標準。近幾年，不少銀行還同農協互助保險組合建立了合作關系，幫助他們更加合理地分配互助金。對中國的借鑒
永井介紹說，日本互助醫療保險范圍包括疾病、因傷住院、手術、門診、因特定疾病住院、死亡、殘疾等內容。互助醫療保險的保費不算太高，一般根據年齡、項目不同，每人每月交納的保費不同。但是，互助醫療保險對農民投保的份數有嚴格限制。
如果將日本的農民互助醫療保險照搬到中國，保險費最高的保險項目一月也不超過10元人民幣。據介紹，農民互助醫療保險組合分為三部分，同是15歲-49歲的農民互助醫療保險組合成員，選擇互助醫療保險，每份每月交納10元；交通事故、意外致殘致死，每份每月交納2元；選擇人壽保險，每份每月交納1元。因意外事故、交通事故、疾病等住院，互助醫療保險組合每天支付給他20元，一般支付60天，病情嚴重的患者最多支付180天；因意外事故、交通事故在門診看病的成員，每天支付4元，不超過180天；需要手術的患者，根據手術種類不同小手術200元、中手術400元、大手術800元。以上三類保險，每人最多買2份。如果成員在交通事故發生后180天死亡，除已按20元/天的住院費支付180天外，還要為死者支付5000元互助金；事故發生后殘疾患者，根據殘疾等級不同，支付250-5000元不等的互助金。排除一些免責事項，當他們發生死亡或高度殘疾時，即可獲得2000元的互助金。不過，每人最多也只能購買30份此類保險。
作者：曾亮亮
（來源：經濟參考報）
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