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FT專稿作者 馬丁·阿諾德(Martin Arnold)
歐盟執(zhí)委會估計，歐洲每年成立的200萬個公司中，90%擁有的雇員人數(shù)少于5名。這些公司的三分之一都是由失業(yè)人員創(chuàng)建的。目前源于發(fā)展中國家的小額信貸開始向歐洲擴展，填補了因商業(yè)銀行不愿向貧困、失業(yè)者貸款而造成的空白
看到一位優(yōu)雅的巴黎婦女在Bonne Nouvelle林蔭大道一家咖啡館里啜飲她那杯卡普契諾，你壓根不會想到她會突然開口，就“小額信貸”發(fā)表一大篇激越的演說。但是，瑪麗亞·諾瓦克絕非普通的巴黎婦女。這位出生于波蘭的69歲的經濟學家，不僅是歐洲的小額信貸問題頂級權威人士之一，而且是法國第一家小額借貸機構的創(chuàng)始人。
小額信貸是指發(fā)放給被銀行系統(tǒng)排除在外的窮人的小筆貸款。“在法國，我們只向富人貸款。”諾瓦克女士說，“市場存在缺陷。一旦你失業(yè)了或者吃上了救濟，你馬上就會得到否定答復，因為你被認定是個飯桶、對工作不感興趣。”小額信貸最初是用于發(fā)展中國家的一個概念，最近則擴展到了歐洲。數(shù)百個政府或私人出資的機構涌現(xiàn)出來，去填補由于歐洲各銀行不愿向窮人或失業(yè)者貸款而造成的空白。
歐盟執(zhí)委會稱，2001年在歐盟的25個成員國中，發(fā)放了35億歐元(合45億美元或25億英鎊)小額信貸。這里小額信貸定義為發(fā)放給低于2.5萬歐元的小公司的貸款。歐盟執(zhí)委會即將離任的主席羅馬諾·普羅迪說：“小額信貸在歐洲的活動空間是巨大的，而且還在不斷擴大。”聯(lián)合國今日將宣布2005年為國際小額信貸年。“同大多數(shù)人的想象不同，幾乎所有新的就業(yè)機會都是個人、而非大公司創(chuàng)造出來的。”諾瓦克女士說。
歐盟執(zhí)委會估計，歐洲每年成立的200萬個公司中，90%擁有的雇員人數(shù)少于5名。這些公司的三分之一都是由失業(yè)人員創(chuàng)建的。讓人們脫離政府福利金，回到工作中去，這種誘惑促使好幾個歐洲國家的政治家欣然接受小額信貸概念。但是諾瓦克女士說，如果小額信貸真要實現(xiàn)大幅增長，尚須進一步的改革。
諾瓦克女士畢業(yè)于倫敦經濟學院和巴黎政治學院。1998年她和兩個朋友共同創(chuàng)建了l’Association pourle Droitàl’In itiative économique。她是與一個法國援助組織一起在非洲從事小額信貸工作時，滋生這一想法的。“我的靈感來自一個名叫穆薩的非洲小擦鞋匠。”諾瓦克女士說，“我問他掙多少錢，他說一天掙300非洲法郎，也就是不到1歐元。他一半用來吃飯，一半交給老板。我問他的老板是誰，他回答說：‘鞋刷子的主人。’”
由法國政府、歐盟和幾家銀行提供資金的Adie，現(xiàn)在每年為將近6000家新公司提供創(chuàng)業(yè)資金，它們均是失業(yè)者或被救濟者所創(chuàng)建的。這些公司3年之后的存活率為54%，高于法國個人創(chuàng)業(yè)的平均存活率，諾瓦克女士稱。卡門·蘇布朗就是一個成功的例子，“4年前我被丈夫趕到街頭，無家可歸，也找不到工作。”蘇布朗女士說，“銀行不愿跟我有什么往來，因為它們不會借錢給無家可歸的人。”蘇布朗從Adie得到一筆3000歐元的貸款，還貸期為2年，利率3%。得到貸款之后，連同地方商會發(fā)放的對等資金，蘇布朗女士買了一輛小汽車，創(chuàng)建了自己的保潔公司ACP Nettoyage。該公司現(xiàn)有員工27名，已經發(fā)展到里昂市以外的地區(qū)。
不過ACP保潔公司的成長只是個例外。Adie估計，它發(fā)放的貸款平均僅使每個公司創(chuàng)造了1.2個就業(yè)機會。然而需要比較的是，創(chuàng)建一家新公司的費用僅為2000歐元，而每名失業(yè)者每年從政府領取的福利金卻是1.8萬歐元。法國今年的社會凝聚法將包括一項措施，降低創(chuàng)業(yè)者頭3年繳納的社會負擔費。諾瓦克女士歡迎這一變革，但抱怨說，變革背后仍存在資金不足的問題。她還希望政府解除對小額貸款者所設的8%的最高利率。
在德國，失業(yè)者創(chuàng)建的公司數(shù)量在2年內增加了2倍以上，2004年預計達到了33萬家，其中三分之一使用了小額信貸。是《哈茨法》促成了這種繁榮，該法律在2002年允許新創(chuàng)業(yè)者再領取3年的救濟金。
據(jù)社區(qū)開發(fā)融資協(xié)會會長伯尼·摩根說，英國在小額信貸方面落后于歐洲大陸。該協(xié)會57名小額信貸成員中，許多成員如北愛爾蘭的As鄄pire、伯明翰的Street UK等，仍然“太小，無法可持續(xù)運作。”她說道。截至去年9月，它們總共僅向1500個微型企業(yè)發(fā)放了貸款，價值不足600萬英鎊。結果填補市場空白的往往是“掠奪性放貸者”，他們收取的利息高達100%以上。摩根女士說，英國目前正在“密切考察”的一個模式是美國。
美國的《社區(qū)再投資法案》強迫各銀行向其營業(yè)范圍內的低收入者發(fā)放貸款，這種觀念很可能遭到英國各銀行的反對。不過歐洲的許多商業(yè)銀行似乎終于對小額信貸問題醒悟過來。諾瓦克女士引用Adie本月與法國巴黎銀行做成的一筆200萬歐元交易，作為持樂觀態(tài)度的一個理由，“這很重要。它說明小額信貸不僅是一種對社會負責的行動，而且是一個可行的未來市場。”
《國際金融報》 (2004年11月25日 第四版)
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