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周立超
本月11日發生的恐怖分子襲擊美國紐約世界貿易中心的事件不僅造成了大量人員傷亡及財產損失，而且把一些承保這些人員及財產的國際知名人壽保險公司和財產保險公司拖下了深淵、甚至是到了破產的邊緣。據國際知名咨信評估機構美國穆迪投資服務公司(MOODY)預測，“9·11”事件將使全球大批保險公司的賠付總數達到150億至300億美元。
美國保險業高風險
在美國，由于經濟的高度發達，各種新生事物及產業也不斷涌現，其中伴隨著大量的風險因素，為了回避隨時可能出現的事故及災難所造成的損失，保險業滲透到了社會的各個領域，大量承保壽險及財險的保險公司不斷出現，有的還在紐約證交所掛牌上市，成為一個發展十分成熟的金融行業。但有一點，那就是保險業是一項高風險、高收益的行業，這在美國尤其如此。為了收取高額保費，幾乎任何可保財產都進入了各大保險公司的業務范圍。所以，在美國，如果沒有發生大的事故或災害，保險公司的收益一向是很好的。可一旦出現不可測的天災人禍，其賠付額也是十分驚人的。這種情況在過去的10年里就反復出現過。
在人為事故方面，1992年的洛杉磯種族大騷亂造成的損失導致保險公司賠償了7.75億美元，按現在美元的通脹率計算，這筆錢相當于今天的10億美元。此外，國際上的一些知名保險公司為1993年世界貿易中心的爆炸事件賠償了近10億美元，為1995年俄克拉何馬城的爆炸事件賠償1.25億美元。不過保險公司在俄克拉何馬城的賠付額稍低一些，這是因為承保被炸聯邦辦公大樓的保險公司事先對其投保金額進行了限定。
而美國頻繁出現的各種自然災害也使保險公司承擔過不少的損失。美國遭受損失最慘重的自然災害是1992年的安德魯颶風，那次災害造成的被保損失達155億美元，而1994年加州諾斯里奇發生的地震造成的被保損失達125億美元。
所以，許多金融分析師都認為，“9·11”事件的發生將使那些承保的保險公司損失慘重。
賠付額可能幾百億
“9·11”事件是美國歷史上最大的一次人為破壞活動，而且可能是有史以來最慘重的一次災難。國際上一些承保與該事件相關業務的保險公司肯定要付出相當高的賠償金，但數額具體會達到多少則要等到救援工作結束，以及對受損情況作出詳細的評估方能知曉。
不過許多金融分析師認為保險公司將要賠付150億至300億美元左右。其中一些對風險進行良好預警的保險公司迅速對事件所造成的損失進行了評詁，估計德國慕尼黑再保險公司要賠付9億美元，安聯保險要賠付6.3億美元，瑞士再保險公司要賠付7.3億美元，蘇黎士金融要賠付近4億美元，百慕大ACELTD要賠付4億美元，而像美國國際集團(AIG)、美國CHUBB、英國的LLOYD公司還未計算出其將要賠付的數額。
以上大型保險公司都承保了世貿大樓及在該大樓內部辦公的許多機構的財產，現在大樓不見了，設置在大樓內的許多設備和辦公財物都已灰飛煙滅，這些被毀財物加起來就將達上百億美元。
此外，這些大保險公司還在世貿大樓內設有辦事機構，許多員工也在這次恐怖事件中失蹤。其中安聯公司就有400名員工在世貿大樓里工作，MARSH-MCLENAN公司有1000多名員工在大樓里工作，并已被證實有500名員工死亡。對這些遇難員工的賠償也將會是一筆不小的數字。A.M.BESTCO.的財產意外險核算部門副總裁馬修·莫舍說：“我們所看到的是一次上百億美元的損失。保險公司將為那些財產損失保險、員工補償保險、大量的業務中斷保險以及公司責任保險負責。”
但由于美國保險法對保險公司的保險額作出了一定的限制，規定超過一定額度的保險財產要拆分進行再保險，讓那些再保險公司給第一級保險公司提供保險，替他們分攤保單上的風險。一些專家估計，最終將有多達100家的保險和再保險公司來分攤這筆巨額賠償。所以風險的分散將最終減輕一些保險公司的賠償壓力。
比如在1993年的世界貿易中心爆炸事件中，作為世界貿易中心的主人，紐約港務局獲得了6億美元的財產保險賠償和4億美元的責任保險賠償。當時有12家以上的保險公司參與了第一級的保險賠付，而這些公司又通過轉售不同級別的再保險來分散自己的風險。所以再保險制度的存在大大減輕了第一級保險公司當時的賠償壓力。
保險公司發展受壓
由于肯定要賠付巨額的保險金，再加上一些保險公司人力資源和財產資源的巨大損失，這將對各大保險公司的發展帶來很大壓力。因為“9·11”事件的破壞性之大幾乎超出了他們當時在承保時所能預料的風險。
美國最大的人壽保險公司西北相互人壽保險公司總裁埃德指出，他們已經收到了大量飛機上遇難家屬的償付要求，美國的人壽保險公司雖然沒有遭到致命打擊，但確實面臨著巨大的考驗。現在有部分保險公司已經決定在金融市場拋售一些基金和股票以換取現金，支付索賠。
此外，在行業發展晴雨表的紐約股市，保險類股票的表現也不看好。9月17日紐約證交所復市的當天，保險類股票全面下跌，全然不顧投資人此前宣稱保險公司能夠賠付這次遇襲損失的表態。其中美國國際集團的股價下跌了10%。標準普爾保險類股票指數也下跌了7%。
當然，由于國際上一些大型保險公司已有上百年的發展歷史，無論從其資本實力還是抗風險能力來講都是非常強大的，所以近期的賠付壓力將會是暫時的。
德國大型再保險商慕尼黑再保險的發言人庫帕斯近日表示，公司“可能因這幾起事件蒙受相當大的損失”，“但我們集團的經濟實力一點也不成問題。我們從事這一業務已有100多年時間，對這樣的事件預先采取了措施。”《人民日報.華南新聞》(2001年09月26日第二版)
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