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保險產品需求已經步入“小眾化”、“快速化”階段———一個產品只能適用一部分人、一部分地區，或者在一段時間內有需求
人們已經具備了一些保險知識，開始思考需要什么樣的保障，而不是被動接受，如果保險公司不顧保險消費者需求，仍然抱守舊險種不思創新，那么只能停滯不前
近日去電腦商場，發現一種新推出的轉接卡很受市場歡迎，通過該卡，網上下載的影片可在電視機上播放。其實網上下載電影漸成氣候時間不長，而IT商家對消費者心理洞察之清晰、對市場反應速度之快著實讓人佩服。這不由讓人想到了保險產品，很長一段時間以來，保險產品對市場需求的反應遲緩，創新能力差，根本無法跟上市場的節拍，這阻礙了保險市場的進一步發展。因此，保險公司要有產品創新意識，更要跟上市場需求的節拍，加快創新速度，讓保險產品發揮拓展市場的功能。
從現有市場發展看，保險資源變得稀缺起來，今年上半年國內壽險保費收入增幅減緩或多或少證明了這一點。保險市場開始進入“飽和”階段，當然，稱為“表面飽和”可能更確切一些。因為保險需求與供給之間還有很大的空隙需要銜接，消費者很多時候面臨著想買保險卻又沒有保險可買的尷尬。以健康險為例，有調查顯示，在準備購買商業保險的人群中，77%欲購買健康險，約占居民總數的38.4%，但健康險種比較單一，而且通常被作為展業的敲門磚使用，買不到合適的健康險就不足為奇，這部分資金也就留在了消費者手中，沒有轉化為保費。
我們無法對一個巨大的待開拓的市場無動于衷。去年國內保險密度為287.44元，在世界排名在70多位，這說明保險市場的相對落后，卻又讓人滿懷憧憬。不必與發達國家比較，只要與國內發達地區相比，就可以知道這個市場有多大了，現在上海的年人均保費支出已經突破了2000元人民幣，設想一下，如果全國人均保險保費支出達到這個水平，保險市場該有多大，發揮的作用該有多大？
市場雖大，卻需開拓。在保險業發展初期，不管產品如何，只要有銷售，就有業績，這是保險啟蒙階段的銷售方式，彼時一張白紙好作畫，所以帶有人際傳播性質的營銷能夠大行其道。現在，前期啟蒙已經結束，人們的保險需求日益多樣化，只依靠推銷這種技術手段恐怕難以繼續擴大市場。在有限的市場空間里，保險公司難免陷入惡性競爭，對整個保險業造成傷害。曾經的車險競爭，就因為產品相同，沒有競爭余地，只能大打價格戰。因而，保險公司需要另覓出路，先做大保險市場這個蛋糕，才能分食更大的份額。產品無疑是保險公司攻城略地、做大“蛋糕”的有效工具。新產品能有效地滿足和引導消費者的需求，使他們用以保障的資金購買保險。
保險已進入“后啟蒙時代”，在這個階段，人們已經具備了一些保險知識，開始思考需要什么樣的保障，而不是被動接受，如果保險公司不顧保險消費者需求，仍然抱守舊險種不思創新，那么只能停滯不前。所以，不斷推出新產品是保險公司也是整個保險市場發展的永動力。
保險市場主體迅速增多，競爭日益激烈，對保險公司來講，產品開發不僅要具有創新意識，更要快速反應市場。畢竟，在市場競爭中，是快魚吃慢魚。
保險產品需求已經步入“小眾化”、“快速化”階段———一個產品只能適用一部分人、一部分地區，或者在一段時間內有需求。
現有產品多是“包打天下”型的：不管銷售地區，險種費率統一，保障范圍統一。在消費者保險意識不強、經濟收入相差不大的情況下，險種單一不會影響銷售。可如今，多元化社會造就了多元化的需求。經濟發展的不平衡，造成了保險在地區間的差異，在蘇浙和廣州一帶，對中小企業險的需求較大；而在農業較發達的山東等地，對農業災害險有著強烈的需求。有些地區依然有養兒防老的思想，不會特別中意養老保險，而有些地區則將養老險作為首選。從個人角度來看，更是有一千個人就會有一千種需求，有些人所在單位投保團體醫療保險，其就不會需要醫療險；有些人經常出差，對于意外險會有較多需求；有些人則希望自己手中的錢能夠保值、增值。
最近一兩年，保險產品對于市場的反應速度快了許多，甚至可以用眼花繚亂來形容，比如，車險連續漲價，健康險近期停售，車貸險推出市場等。這不是產品創新，而是一種自我保護機制，已經足以說明保險公司市場意識的增強。賠付率過高的險種，停掉或者改革的速度越快，越能避免風險。同樣，對于能滿足需求的險種，在市場上推出越早，保險公司越能贏得先機。例如，現在針對少兒的險種多且種類齊全，針對于老年人的卻很少，特別是健康險更是少得可憐。要知道，目前我國已經進入老齡化社會，60歲以上的老年人有1.3億，醫療保健占老年人每月消費的40%左右。
早起的鳥兒有蟲吃，新產品搶先一步推出，在宣傳和服務就能搶得先機，產品品牌和公司品牌很容易得到消費者認同，如果后面再有其他保險公司跟進，那么，因為滯后性，競爭力就會打折扣。加快對市場的反應速度也為保險公司提供了拓展新市場的機會。新成立的保險公司迫切需要迅速在市場上立足，抓住時機，迅速推出產品，無疑是一條捷徑；老保險公司則需要不斷新險種增強活力，尋找發展的新的增長點。所以，無論是誰，領先一步，都可以笑傲市場。
保險發展初期，出于控制風險的要求，保險產品的開發有比較嚴格的監管、審核規定。隨著《保險法》的修訂和保險監管機構管理方式的改變，產品開發由事前監管轉為事后監管，這為保險產品快速創新打開了方便之門。
首先，要建立信息收集機制。在保險現有產品的銷售和服務過程中，要注意收集客戶對產品的意見，以及對產品的期待。同時，保險公司掌握著大量的客戶，這是非常有價值的資源，保險公司應變被動為主動，定期開展調查，形成需求信息。
其次，要開展客戶研究。雖然客戶服務是保險公司經營的重要內容，但是目前對客戶需求的研究現在還很薄弱。保險產品無形，能否符合消費者心理需求非常重要，例如，大多數情況下，購買保險實質是選擇安全保障。如果保險產品能在保障范圍、條款設計、言語表達上抓住這種心理需求，那么意味著成功了大半。
第三，保險公司要滿足小眾化的需求。面對保險需求的區域化、多樣化等特點，大型保險公司推出新產品時應該改變統一產品，根據各地特色設計多版本的險種。對于分支公司多的大型保險公司來說，可將產品的開發權下放，或者建立直屬的產品開發部門，貼近當地市場，這樣產品才能快速反應，有針對性和競爭力。
第四，保險公司要增強精算力量和產品開發力量。每推出一款新保險產品，都要經過精算、厘定費率等嚴格規范的過程，遵循保險規律。創新產品的最終目的是要推動保險公司和保險市場發展，要規避風險，而不能為創新而創新。
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