“第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。上圖為森昊好時貸副總經理代文。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。森昊好時貸副總經理代文出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　代文：首先從P2P行業在中國發展以來，我覺得對于整個中國民間借貸率的貢獻不可磨滅。我們這邊從08、09年開始從事小額信貸行業，最早的時候，我們能夠發現在民間的借貸利率市場的利率比較高的，綜合利率可能在5%到6%的水平。但是在P2P全面鋪開中國市場后，已經有了比較大的效果。

　　現在基本上小額信貸行業，P2P的借貸在2%到3%之間，相信國家推行利率市場化不久的將來，借貸利率還會越來越低，當然這會涉及到國家層面的相關政策。

　　互聯網金融跨界這一塊，我覺得還是有五大機遇，前不久對業務類型也做了規范。對我們自己來說，從12年3月份開始籌備，到13年5月份正式開始運行，經過了1年多時間來進行市場調研和風控模型的探索。指導意見出臺以后，我們從13年5月份剛上線的時候，還是純粹小額信貸的模式。

　　純現代小額信貸模式可能最風控來說起到的效果會很好，但是國家層面會覺得這種業務模式的信息披露非常不透明，這當中涉及的風險非常高。

　　第二個階段，我們在2014年8月份線上平臺正式出臺以后，我們把純線下的業務模式轉成線上、線下相結合的模式，會發到網站上來搭建客戶資金，做到信息透明，這是第二個階段。

　　第三個階段，依托于國家P2P的指導意見下發以后，雖然沒有非常明確，但方向和基調基本上不會有太大的調整。針對于這一塊，其實國家層面更多希望平臺去做一個純中介性質的業務，而不希望平臺控制到客戶的資金。因為當中涉及到的風險確實很高，這樣的話平臺兩端的這些資金可能以前我們所說的線上線下的業務模式，或者是純線下的業務模式也好，其實很多時候資金通過第三方支付機構來進行流轉的，現在國家不允許第三方機構去控制這些資金，也就是說現在可能是由銀行來直接做統管，所有借貸的資金都必須要由銀行做存管，銀行做存管是可以的，但還是有一個問題，找任何一家銀行做存管，當中客戶的帳戶必須要開這家銀行的帳戶。

　　舉個例子，我跟中國銀行做的業務對接，借貸的客戶必須要開中國銀行卡，這當中的問題就來了，如果規定了一家銀行做業務，其他的銀行業務類型進不來的。這對P2P業務來說有很大的打擊。P2P需要快和方便，如果缺少這些方面的話，會對業務模式有很大的影響。

　　第三方支付機構也在探索，可能會說客戶通過對接第三方支付機構，然后地方支付機構再去對接銀行。通過第三方支付機構使得客戶的銀行沒有這么大的限制。這是現代的情況，下面想講一下P2P更多從風控體系來進行規范，我們醉棗開始從事這塊業務的時候，其實我們心里面對于風控系統沒有經過一個周期，沒有說去做非常非常大的推廣。在13年的時候更多把重心放在風控模型的規范和完善上，14年建立了我們自己的內部金融管理系統，把所有的數據通過我們前期的這些經營的業務數據來進行整合和分析，然后在14年才把整個業務融入其中。

　　關于征信這一塊想跟大家分享一下，其中對于平臺也好，公司也好，一直都在呼吁說希望我們能夠對于征信這一塊加快步伐，或者是對于信息能夠更加透明。說得簡單一點，舉個例子：我們從事小額信貸這一塊非常非常想得到人民銀行[微博]征信的查詢權限。因為客戶數據很大一部分程度是由人民銀行數據庫所體現的還款數據來進行風險把控。現在銀行沒有說對于P2P的平臺開放這塊權限。所以13年當時剛剛推出網絡金融征信系統的時候，其實我們當時非常非常高興的。因為我們看到了一些曙光，也就是說我們愿意把我們的一些借貸客戶的信息和數據全部上到系統里面，但是我們也是希望能夠通過這些數據上報，能夠到最后對接到人民銀行的數據庫。

　　現在全國大概有3千多家的P2P平臺，但是加入征信系統的大概有6百多家，其他的平臺如果說希望國家能夠完善這些征信系統的話，自己更應該去主動對接這些征信的數據。整個市場是下行的，導致了些不良率，以及其他的方面，數據將對10到12年這段時間是有波動的，我們也做了很多的調整，利用風控措施，可能在09、10年根本沒有說做一些實地分析的措施。從13年開始很多平臺開始轉型，以金融超市來做業務，實際上從其他的機構來獲得，平臺通過融資端來進行。融資的利潤完全處于這種付費的方式。

　　另外一塊，對于客戶群體需要有個調整，我們所做的客戶群體，可能簡單來說，做一個劃分吧，把借款客戶作為ABCD劃分。A類B類可能是銀行獲取的大部分群體，C類或者是B的客戶，我們考慮加入其他的業務體系，比如綜合素質，綜合水平，現在也考慮通過一些金融的渠道，上下游的數據分析把控來能夠降低這一塊的客戶風險，提高平臺的生存能力。可能就涉及到一個利率市場化的問題了。我們以前可能客戶承擔的利率，假如說是2%左右，那以后提供更優勢的資產，借款客戶，可能能承擔的借款客戶利率會更低。1%，或者是1.5%都有可能。這一塊業務水平來看，理財端的客戶收益可能也要降低，我覺得這一塊其實不是說沒有發展的空間，我覺得這一塊的發展空間還是很大。現在的平臺也在做這些方面的調整。

　　再就是跨界經營這一塊，做了這么久，其實我們也在考慮能不能添加進新的業務模式。比如加入一些眾籌業務類型，對平臺來說也會有一個新的發展空間。

　　最早的時候覺得借款方承擔的借款利率，實際上并沒有給他過多的幫助，只是基礎地維持運營。如果是按照供應鏈系統的想法，降低借款客戶的借款利率，實際上對于后期幫助一些小微企業發展來說是很有好處的。

　　希望對基本的業務類型做些完善，或者是做些調整，因為現在每個月出問題的平臺確實非常多，這里面也包括了一些詐騙的平臺，當然了，也會涉及到一些正規經營的方面，但還是出問題的平臺。我覺得風控，包括運營這一塊應該是公司重點去把控的方向，出去說這些東西能夠把控住的話，不會出現太多的信息風險。

　　好，今天先跟大家分享這么多吧，謝謝大家。

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。