上海聯(lián)合金融投資有限公司總裁黃學(xué)平

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “第十二屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”于2015年10月22-23日在上海浦東喜來(lái)登由由酒店召開(kāi)。本次論壇主題為：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期的金融改革與金融服務(wù)。上海聯(lián)合金融投資有限公司總裁黃學(xué)平出席并演講。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　【黃學(xué)平】：上午的會(huì)議比較精彩，人比較多，大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融比較感興趣。對(duì)支付來(lái)說(shuō)，實(shí)際上我們今天在接觸支付，它對(duì)我們來(lái)說(shuō)很熟悉，又有很神秘。天天用微信發(fā)紅包，付款，這就是支付。下面把支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新簡(jiǎn)單地介紹一下，然后就可以了解一下中國(guó)支付是怎么回事。

　　支付是中國(guó)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的交通。從票據(jù)來(lái)說(shuō)已經(jīng)在走下降的通道，然后再看電子支付，移動(dòng)支付，去年是1400萬(wàn)個(gè)億。其中就包括了第三方支付，剛才說(shuō)哈特已經(jīng)上線了，將近3百家第三方支付公司，去年全年的交易額24萬(wàn)億，增長(zhǎng)率100%多，今年看到還是增長(zhǎng)100%多，第三方支付越來(lái)越發(fā)展，但是占的份額非常非常少，才24萬(wàn)億，總的加起來(lái)有3千萬(wàn)個(gè)億。

　　然后再看一下怎么完成這些系統(tǒng)，現(xiàn)在整個(gè)中國(guó)系統(tǒng)里面，人民銀行[微博]2450個(gè)億，跨行支付的，這一塊是9百個(gè)億，也就是說(shuō)這些系統(tǒng)，我們所有這些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)通過(guò)這些系統(tǒng)來(lái)及時(shí)完成，但是這些系統(tǒng)怎么開(kāi)發(fā)的？95年成立了第一家電子結(jié)算中心，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)支付。然后成立的第二年，就開(kāi)發(fā)了第一個(gè)產(chǎn)品，它就是中國(guó)銀聯(lián)的支付。當(dāng)時(shí)我們就把所有深圳的銀行POSS機(jī)聯(lián)網(wǎng)。所以2001年在上海組織了中國(guó)銀聯(lián)，單獨(dú)讓POSS機(jī)去聯(lián)網(wǎng)、安裝、運(yùn)營(yíng)。運(yùn)作5年之后給了中國(guó)銀聯(lián)1塊錢(qián)。

　　96年推出了繳費(fèi)一本通。當(dāng)時(shí)一個(gè)銀行只能做自己的事情。現(xiàn)在不用跑很多銀行，央行[微博]2005年，98年時(shí)候同城時(shí)時(shí)全額支付系統(tǒng)，也就是后來(lái)的大額支付系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)解決的是天上三秒，地下三天的問(wèn)題。城市銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子聯(lián)網(wǎng)，人民銀行系統(tǒng)里的資金按個(gè)鍵幾秒種就可以搞定，但是到具體一個(gè)城市就搞不定了。后來(lái)把現(xiàn)代化支付系統(tǒng)交給我們來(lái)開(kāi)發(fā)。這時(shí)候200年5月份其實(shí)在這之前，十幾年之前，中國(guó)把這個(gè)開(kāi)發(fā)權(quán)交給了國(guó)外的公司，干了十幾年沒(méi)干出來(lái)，后來(lái)看到我們把系統(tǒng)上線以后，交給我們來(lái)干。我們240名人士經(jīng)過(guò)8百多天，把這個(gè)系統(tǒng)上線了。具體的就不介紹了，所有的都在支付的路上做創(chuàng)新。

　　六大系統(tǒng)里邊都是在深圳前沿做的研究和運(yùn)行，包括跨境的代收付系統(tǒng)，像有的是用香港卡。在深圳建了地方的平臺(tái)。13年還做了人民幣跨境的支付平臺(tái)。目前來(lái)說(shuō)已經(jīng)有60多家國(guó)內(nèi)銀行，240多家外資銀行全部在線上實(shí)行7X24小時(shí)。大家知道跟美國(guó)做生意的時(shí)候，我們是擺攤，他們是晚上，所以必須得24小時(shí)。

　　13年因?yàn)榈谝淮�支付系統(tǒng)是我們開(kāi)發(fā)的，第二代系統(tǒng)，13年也上線了。第二代是網(wǎng)狀型的，每個(gè)地方普遍一下子跳很高，這是流動(dòng)性管理做得不好。可能是同樣是建設(shè)銀行，在上海這里有很多的頭寸很足，可能在北京就不夠，同一個(gè)銀行之內(nèi)出現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題，所以必須開(kāi)發(fā)第二代系統(tǒng)，在全國(guó)范圍內(nèi)做聯(lián)網(wǎng)。這就是產(chǎn)生的由來(lái)。

　　14年，支票都是對(duì)公的取錢(qián)，把一臺(tái)機(jī)器放在一起，支票、匯票一塞，所有的結(jié)算全部完成，這個(gè)去年已經(jīng)在深圳投產(chǎn)。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是我們的高速公路，這是人民幣實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化支付的高速公路，修通了。現(xiàn)在目前人民幣是國(guó)際上第四大支付貨幣，同時(shí)也是中國(guó)跨境支付的第一代貨幣，必須要實(shí)行國(guó)際化。所以這個(gè)系統(tǒng)上了之后，對(duì)人民幣的國(guó)際化進(jìn)程肯定會(huì)越來(lái)越快。大家都知道最近主席去了英國(guó)，他們發(fā)行了幾十個(gè)人民幣的政府外債，為什么發(fā)行？因?yàn)檫@些系統(tǒng)全部完善了，以后你們做生意，可以利用這種系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行人民幣的結(jié)算。

　　剛才講到整個(gè)支付結(jié)算里面的創(chuàng)新，在深圳的前沿可以通過(guò)先干先試，第一批上線的是19家銀行，4家來(lái)實(shí)現(xiàn)上線。然后所有的供應(yīng)商里面，人民銀行驗(yàn)收排在第一名。通過(guò)這個(gè)支付結(jié)算孵化做了什么業(yè)務(wù)，來(lái)介紹一下。

　　我們有兩個(gè)主要的公司，一個(gè)是雁聯(lián)，一個(gè)是銀雁五。雁聯(lián)，一家是做系統(tǒng)的，做開(kāi)發(fā)，專(zhuān)門(mén)做IT。銀雁就是做流程服務(wù)外包，票據(jù)開(kāi)放，數(shù)據(jù)處理，做服務(wù)外包的。ITO和BPO、KPO，孵化了這些企業(yè)，具體做的業(yè)務(wù)，比如整體解決方案，企業(yè)，或者是公司你負(fù)責(zé)拿銀行牌照，拿牌照以后，所有的業(yè)務(wù)交給我，沒(méi)問(wèn)題。從系統(tǒng)開(kāi)發(fā)集成變成所有的東西都干。這是我們的交易系統(tǒng)，移動(dòng)金融、服務(wù)，核心數(shù)據(jù)系統(tǒng)，這個(gè)就是整個(gè)進(jìn)入到BPO流程中來(lái)，現(xiàn)金管理，倉(cāng)儲(chǔ)管理等等都可以全部做。網(wǎng)點(diǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理，所有貸前貸中的服務(wù)外包都可以包出來(lái)。數(shù)據(jù)處理、語(yǔ)音呼叫、文檔管理，目前有40多個(gè)專(zhuān)業(yè)的文檔倉(cāng)庫(kù)。處理不良的資產(chǎn)包。剛才講的是第一個(gè)主要業(yè)務(wù)。

　　第二塊業(yè)務(wù)，必然離不開(kāi)第三方支付。創(chuàng)新金融服務(wù)里面圍繞著小貸、擔(dān)保、P2P，保理等等做了產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。你要想把這個(gè)風(fēng)控做得很好，必須要哪一個(gè)環(huán)節(jié)都要把握到。所以我們做行業(yè)的閉環(huán)。

　　第三個(gè)產(chǎn)業(yè)，待會(huì)會(huì)介紹：金融子品牌，在全國(guó)會(huì)布置8到10個(gè)所謂的金融股，比如1千畝地怎么樣來(lái)運(yùn)作起來(lái)，主要是靠些平臺(tái)，大家往這里做聚集，然后這里面主要是打造一些平臺(tái)，平臺(tái)上一起做。投融資平臺(tái)，入駐園區(qū)，園區(qū)企業(yè)實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目對(duì)接。通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，跟創(chuàng)業(yè)者打招呼，目前的點(diǎn)，我們?cè)谌珖?guó)已經(jīng)有40多個(gè)點(diǎn)，包括美國(guó)硅谷，韓國(guó)首爾都有這個(gè)點(diǎn)，然后隨時(shí)來(lái)做路演。

　　第四個(gè)業(yè)務(wù)：圍繞產(chǎn)業(yè)鏈做投資、規(guī)劃。經(jīng)過(guò)20年在全國(guó)有3萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，將近4萬(wàn)人，180多個(gè)城市有我們的服務(wù)機(jī)構(gòu)、子公司、分公司。哪里經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融發(fā)展的地方就有我們的點(diǎn)，當(dāng)然公司可能一大堆，一籮筐，同時(shí)還有金融創(chuàng)新研究院，在這里大概介紹一下，我們做個(gè)統(tǒng)計(jì)，剛才上午也講到了，很多說(shuō)做互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)際上是大家覺(jué)得這個(gè)金融好做，很賺錢(qián)。其中16家上市的銀行，它的利潤(rùn)，2014年占所有上市公司的54%，其他的占46%，什么意思？大家都在為銀行打工，但這是不現(xiàn)實(shí)的，中國(guó)是靠銀行來(lái)支撐我們的整個(gè)業(yè)務(wù)，支撐我們的利潤(rùn)嗎？不現(xiàn)實(shí)。所以利率市場(chǎng)化肯定是個(gè)必然趨勢(shì)。所以我們通過(guò)這種研究，我為什么會(huì)在全國(guó)180多個(gè)城市布置這個(gè)產(chǎn)業(yè)，布置金融服務(wù)外包，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)肯定會(huì)把它作為核心業(yè)務(wù)報(bào)出來(lái)，因?yàn)槔�差越�?lái)越少，做互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)就是看到銀行這么賺錢(qián)，我也去賺錢(qián)。銀行會(huì)把核心的東西包出來(lái)，現(xiàn)在在全國(guó)已經(jīng)鋪好了網(wǎng)絡(luò)地180個(gè)城市。

　　同時(shí)為什么會(huì)做產(chǎn)業(yè)園，好象不相關(guān)。目前來(lái)說(shuō)，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融服務(wù)外包在哪里？在印度。因?yàn)橛《扔刑烊坏耐恋爻杀緝?yōu)勢(shì)和人力成本優(yōu)勢(shì)，目前我們?cè)趪?guó)內(nèi)雖然也是龍頭，在這個(gè)地方會(huì)出租、包給我，所以會(huì)在這些城市的郊區(qū)建立我的金融股品牌，然后為銀行服務(wù)的這些企業(yè)，他們的利潤(rùn)不高的，他們除了在浦東這里找了一個(gè)點(diǎn)做形象以外，你的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)部門(mén)，比如哈特支付，把那些系統(tǒng)放在哪里？嘉興，就是這個(gè)原因。因?yàn)楸仨氁�找價(jià)值洼地，在全國(guó)布置這個(gè)點(diǎn)，然后等著中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)部門(mén)，以及為銀行服務(wù)的部門(mén)來(lái)做金融股，研究方向就是這里。

　　支付領(lǐng)域可以不斷創(chuàng)新，可以一直做出來(lái)很多服務(wù)，所以把銀聯(lián)分出去，但還有很多業(yè)務(wù)在做。而且目前在服務(wù)外包里面是行業(yè)的龍頭，同時(shí)這個(gè)利率市場(chǎng)化是個(gè)趨勢(shì)。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的一定一好好想清楚你的業(yè)務(wù)模式，因?yàn)檫@個(gè)行當(dāng)不是這么好干的，以后的利差越來(lái)越少，靠利差來(lái)賺錢(qián)，很難。

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