上圖為中國工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗（圖片來源：新浪財經(jīng) 顧國愛 攝）

　　新浪財經(jīng)訊 “2015第四屆金融街論壇”于2015年10月28-29日在京舉辦。本屆論壇將以“新常態(tài)、新金融、新功能”為主題。中國工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗出席并演講。

　　侯本旗表示，金融和互聯(lián)網(wǎng)好像不太一樣，“金融長這樣(吳秀波)，穩(wěn)重、可靠、有內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)長這樣(湯唯)，漂亮、任性、燒錢、有魅力。當他們兩個遇到一起就變成了這樣，被拍成了一部電影《北京遇上西雅圖》。”他說，未來三年互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可當。

　　以下為演講實錄：

　　侯本旗：謝謝趙總，大家下午好！跟大家分享的題目是《金融遇上互聯(lián)網(wǎng)No Zuo No High》，我想跟大家分享一下互聯(lián)網(wǎng)金融的一些看法。

　　金融和互聯(lián)網(wǎng)好像不太一樣，我不知道大家有沒有想過金融長什么樣，金融長這樣(吳秀波)，穩(wěn)重、可靠、有內(nèi)涵。互聯(lián)網(wǎng)長這樣(湯唯)，漂亮、任性、燒錢、有魅力，當他們兩個遇到一起就變成了這樣，被拍成了一部電影《北京遇上西雅圖》，未來三年互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可當。

　　現(xiàn)在面臨的情況下是P2P網(wǎng)貸快速增長，原來有人預(yù)計2015年P(guān)2P的交易額達到八千億，我看了一下數(shù)字，到了9月份已經(jīng)超過了一萬，所以在P2P增長的同時，銀行感覺到壓力，全社會的居民儲蓄存款增長率也在下降，而且在支付領(lǐng)域大家經(jīng)常看到一些類似的廣告，在這個領(lǐng)域，比如說在線上買火車票，支付寶[微博]現(xiàn)在已經(jīng)超過了30%的市場份額。

　　所以我看了一下數(shù)據(jù)，去年互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展很快，達到8萬億的規(guī)模，但是大家知不知道工商銀行的支付額是多少？他們是8萬億，工商銀行去年的交易額是456萬億，是整個互聯(lián)網(wǎng)支付的50倍以上。

　　所以有人說互聯(lián)網(wǎng)公司跟銀行的競爭，我們認為是一個競合的關(guān)系，你以為你的對手是友商，其實你的對手是時代。我們從主流銀行的角度看，主要是看時代的變化。到了移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)生了變化，已經(jīng)從獲取信息的窗口變成了驅(qū)動我們生活的引擎。我們大家每個人都體會到這些方面的變化，比如說我們的消費方式改變出現(xiàn)了剁手之族。企業(yè)的經(jīng)營業(yè)態(tài)在變，我們看到大量的，比如說沃爾瑪已經(jīng)宣布要關(guān)掉30%的門店，整個業(yè)態(tài)漏都在變化。但是這些不是最重要的，最重要的事情用眼睛是看不見的，移動互聯(lián)給我們帶來的變化是，它在改變我們社會運行的一些底層規(guī)則。

　　在技術(shù)上出現(xiàn)了聚合涌現(xiàn)效應(yīng)，在經(jīng)濟上出現(xiàn)了成本趨零效應(yīng)，在社會意義上出現(xiàn)了時空穿梭效應(yīng)。所謂聚合涌現(xiàn)效應(yīng)就是網(wǎng)絡(luò)導(dǎo)致低成本的集聚，比如說微信做出來以后，其他的社交平臺基本上沒有希望。所謂的涌現(xiàn)效應(yīng)，聚合以后會產(chǎn)生很多的業(yè)態(tài)，比如說淘寶衍生出來支付寶，所以在這種情況下，最好的商業(yè)策略是多屏。成本趨零效應(yīng)比如說信息的邊際成本趨零，基本社交的獲客成本趨零，基本協(xié)同共享的成本趨零，所以這時候最好的商業(yè)策略是做體驗。我們看看小米，小米的營銷費用、庫存費用、渠道費用是零，大家可以看一下有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)上的消息。

　　第三，在新的社會規(guī)則里，就是時空穿梭。這是德魯克說的一句話，所以在移動互聯(lián)時代，時間和空間都已經(jīng)不重要了，每個人都可以隨時上網(wǎng)，這時候最佳的商業(yè)策略是做移動。驅(qū)動這些最底層的因素是我們的社會在發(fā)生變化，由于信息的便利，我們每一個人變得更強大。所以在商業(yè)上來看，我們會看到個人能力的崛起，原來更多的是組織發(fā)揮作用，是B2C，像我們銀行推薦產(chǎn)品，面向客戶，現(xiàn)在是C2B，客戶需要驅(qū)動銀行去發(fā)生變革。所以我們理解互聯(lián)網(wǎng)對我們主流銀行，包括其他的金融機構(gòu)的沖擊分三個層面，第一個層面在技術(shù)層面已經(jīng)從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)從獲取信息的窗口變成驅(qū)動生活的引擎。在商業(yè)模式方面我們看到個人力量的崛起，商業(yè)的模式漸漸由B2C轉(zhuǎn)向C2B，個人越來越強大。在思維方面就是所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維要替代我們原來的工業(yè)思維，最核心的是三個：跨界、平臺和用戶。

　　所謂互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，大家說互聯(lián)網(wǎng)公司貼金，大家看一下，貼上金很好看，我們觸電，瘋狂做電商，平臺，剛才趙總談到，我們在做EICBT，做平臺的好處是萬馬拉車，明顯的聚合效應(yīng)，明顯的雙邊效應(yīng)。所以未來大型的商業(yè)結(jié)構(gòu)的競爭是產(chǎn)品和服務(wù)的競爭，更是平臺的競爭。

　　第三個就是體驗，這是我們新的手機銀行，下個月馬上要推出這個手機銀行，大家看了，這好像不是一個銀行推出來的APP，因為它體現(xiàn)了一些年輕化的特點，特別的簡潔，后面有智能服務(wù)，跟互聯(lián)網(wǎng)公司做的好像是一樣的。互聯(lián)網(wǎng)公司做金融對我們最大的幫助在于從用戶的眼睛看世界。當然有一些沖擊，剛才談到一些業(yè)務(wù)的沖擊，但是銀行面對的沖擊已經(jīng)不是第一次了，作為一個幾百年的行業(yè)，有時候沖擊帶來的是機會，沖擊沖出來一條路。15年前，比爾蓋茨說銀行是21世紀的門，當時的網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在一家都不存在了，銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展起來，剛才趙總談到，工行15年前抓住機會發(fā)展網(wǎng)銀，現(xiàn)在我們在整個銀行業(yè)的網(wǎng)銀的份額工行超過1/3。為什么我們現(xiàn)在做電商呢？剛才談到，緣起，你貼金，我觸電。我們所有的商品都是廠家指引，不向商鋪收費，因為這些所以發(fā)展得比較快，我們確實也沒有想到，更沒有想到的是，萬科一家通過我們的電商平臺賣房子，賣了100億。我們下個月馬上推出一個新的功能，線上按揭，在買房的時候貸款就已經(jīng)預(yù)審批了，客戶需要做的是先提供資料，線下審批，不向商戶收費，而且有17000家網(wǎng)點網(wǎng)上收費。通過互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，我們說可以做電商，我們發(fā)現(xiàn)了新的服務(wù)的邊界，可以幫客戶賣東西，我們發(fā)現(xiàn)了新的貨客途徑，因為賣東西可以倒過來，我們發(fā)現(xiàn)還可以給客戶提供電子商務(wù)的咨詢和服務(wù)。所以新的沖擊實際上給我們帶來的是機會。

　　包括體驗，這是我們新的手機銀行的界面。比如說轉(zhuǎn)賬匯款，我們是一鍵匯款。比如說智能服務(wù)，每個用戶有一個智能的日歷，每天發(fā)生了什么事，未來會發(fā)生什么，可以做預(yù)約和提醒，比如說這個是我們的惠生活個性化的定制。所以互聯(lián)網(wǎng)公司帶給我們的，互聯(lián)網(wǎng)公司做金融，帶給我們的是一些新的想法。

　　大家往往看到是沖擊，實際上互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們很多的幫助，四個方面，第一個通過了過度監(jiān)管，拓展了業(yè)務(wù)視野，探索了新技術(shù)應(yīng)用，最重要的是驅(qū)動銀行變革，大象不僅要跳舞，還要沖浪。

　　未來會是什么樣？這張幻燈片說得非常好，未來是一個流變和共生的時代，會有各種各樣的變化，互聯(lián)網(wǎng)公司也好，主流的應(yīng)用機構(gòu)也好，是一個共生互補的過程。互聯(lián)網(wǎng)金融元年，每個公司跨界做金融，享受了跨界進步的快感。從今年開始，可能要拒絕跨期損失的風(fēng)險，比如說P2P，今年出問題的就有600多家。因為金融我們做了這么多年，金融有一個內(nèi)生的特征，就是收益的當期性和損失的滯后性，當期的熱鬧可能伴隨著未來的退市，但是如果能夠抓住這個機會，能夠透徹理解時代的變化，會發(fā)現(xiàn)服務(wù)客戶的新的模式就是剛才趙總談到的，這是我們互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略，我們要達到三個中心：第一個電子商務(wù)平臺融E購，即時客服平臺融E聯(lián)，開放式網(wǎng)銀平臺融E行。

　　在規(guī)模的同時，我們發(fā)現(xiàn)新的融資風(fēng)險控制方式，就是所謂的交易融資：三流合一，資金流、信息流和物流三流合一，探索新的融資模式。現(xiàn)在的交易額已經(jīng)是比第十名要多，這是去年的B2C的交易額，我們現(xiàn)在已經(jīng)超過了去年，排在第三位的全年的交易額。有人說互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行構(gòu)成顛覆性的影響，也有人說會顛覆銀行。但是我認可這么一個觀點，未來不是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)淘汰傳統(tǒng)的企業(yè)，但一定是新的商業(yè)文明替代舊的商業(yè)文明。

　　最后我跟大家分享一句話，向正在生成的未來學(xué)習(xí)。

　　謝謝大家！

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