“第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。上圖為合力貸（北京）科技有限公司創始人董事長劉豐。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。合力貸(北京)科技有限公司創始人董事長劉豐出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　劉豐：非常高興有機會跟我仰慕已久的浙江(阿里)網商銀行俞勝法行長和包商銀行首席經濟學家華而誠教授探討。

　　普惠金融怎么理解呢，金融是資金的管理問題，資金是像水一樣的，只要環境具備了，水因為環境找到自己的方向，自己的形態，資金其實也是一樣的�，F在我們說為什么要提倡普惠金融。要提普惠，事實上是國家希望以這個方式來服務更多的、傳統金融未覆蓋到的這些個體，普惠金融不僅僅是大家所說的一些小微企業融資難、融資貴的問題，還涉及到小微投資人無處投資的問題，直觀的表象就是老百姓的錢在民間橫行直撞，很多非法集資非常盛行；深究的原因我們金融體系的問題，導致資金流動不暢，也導致小微融資者、投資者也沒渠道。

　　事實上從互聯網金融概念出發，讓普惠金融在一定程度上得到釋放和解決，我在北京做P2P，應該是前年，大家都知道傳統民間借貸，典當利率是3%左右，現在是2.5%甚至于2.3%，典當行業已經降價了，一定程度上受到互聯網金融的沖擊，這個政策環境更好，資金和水一樣，也會自己找到更高效、有效的位置進行服務，從這個角度上我們要普惠金融不是靠政府一個指令來強推，可能效果不是很好，我們只需要政府把相應的環境做好，相應的政策和制度完備了，資金自然會高效的流動起來，就不存在要大力提倡所謂的儲備金融這個概念。

　　劉豐：關于風險管控的問題，順著俞行長大數據的問題，我表達一下自己的看法。

　　未來互聯網金融我相信是大數據、無抵押、純信用，幾分鐘幾秒出結果的，只是算法不同，獲取信息渠道不同，結果有些差異，比的是哪個？其實現在這個階段，國家并不具備這樣的系統信息，尤其大多數人來說怎么來理解，我們現在國家的系統沒有，我們現在只有一個銀行的過往借貸信息，僅僅用這個作為放貸的工具、判斷的工具還是不夠的，我們真正的大數據是多緯度、廣度、深度的，我們的數據來源非常有限的，我根本沒辦法拿到一些比較有效、直接、真實性可以確定的數據。在這么一個情況下，我怎么做呢，摸著傳統金融的石頭，過互聯網金融的河。我們要向傳統金融學習，他們怎么走，我們怎么走，我們知道未來在這個方向，現實環境不具備的情況下我們老老實實回歸傳統，我們目前做的比較多的是抵押，抵押比較好的解決什么問題？一個是能力，一個是意愿，抵押按金融角度來說叫第二還款，第一還款來源是正常的收入，首先有抵押有還款意愿，意愿問題解決了。

　　能力這個問題不太好說，能力又回到傳統金融方式，一點點審，一點點查，無論怎么審怎么查，有效的時間內要有普遍靠譜的結果，怎么抓大放小。

　　在這種技術上，我們知道未來的方向一定是大數據，一定要用技術手段解決，我們該怎么辦，可以利用大數據、互聯網協助，提高效率，但目前這種東西不具備一錘定音的效果，它不是廣告行業，廣告行業有一定的數據，有一點的靠譜性，就拿來商用放貸不一樣，有80%的靠譜性就不可放貸，放出去，20%的收不回來，借貸行業的要求對數據的要求、特別是精準度要求更高，大家都在查，對于更多數的螞蟻、京東這樣的有可靠、自己可以管控，形成閉環的比較好利用大數據，其他的多數還是在老老實實遵照比較傳統的方式，從這個角度我覺得傳統金融怎么風控，那我們先學，學的基礎上再考慮效率的提升。

　　金融的創新從最基本的創新做起，比如業務模式、銷售渠道、營銷手段，就像余額寶[微博]一樣，很多人不服氣，"你就是貨幣基金！"，可人家賣的就是好，在產品上、渠道上碎片化了，為什么不創新？我們不能說一創新，就一定要到最后風控手段的創新，把高端的做了后面幾十年怎么做，也沒辦法做；不是一錘定音，也不能一蹴而就；和普惠一樣，普惠能夠把民間借貸從3%的利息降到2%，一定程度上實現了普惠，有更多的渠道獲得貸款，價格就不能再便宜了。我們不可能一次性一步到位，就和銀行的利率相同，我們相信總會有一天和傳統銀行借款利率相同，我們知道新生事物出來才一兩年，可以把市場搞成這樣，再過一兩年，回頭一看，P2P不僅是民間在做，銀行也要做P2P，有人質疑P2P的業務模式是不是銀行能做？讓投融資雙方直接對接起來，銀行為什么不可以，銀行現在做的是：你把錢給我，付息，未來為什么銀行不要中間預留，直接給借款人，銀行也像管家一樣拿出清單，來給你服務，就變了，為什么不可以呢？現在的銀行相對來說傳統銀行非常強勢的，我怎么做你不能管，你把錢給我，我給你約定的收益，你也管不了，未來身份變了，銀行就是中間機構，就是一個總管家，拿出一個清單，你們挑，五十塊、五百萬、五千萬的產品讓你來挑，身份就變了，這是有可能的；我相信在網絡化體系里，什么都是有可能的，從這個角度說風險管理、風險控制我們不要希望從傳統金融到互聯網金融能一蹴而就，一定是一點點地量變，最終的方向是質變。

　　對我們的企業來說是這樣的，對投資人怎么理解，很簡單，看誰說真話，很多平臺，做到一百萬，十個億了，還宣稱保本保息，你保得了嗎？純粹是胡說八道，我們擔保法規定，最多是十倍，所以說是不現實的。對投資者來說，更多是看誰在說真話，明明白白的說假話當然不能信，金融行業誠信問題很重要，這是我關于風險的想法。

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