“第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。上圖為大同開發區陽光小額貸款股份有限公司董事長張明元。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。大同開發區陽光小額貸款股份有限公司董事長張明元出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　張明元：全國的小貸公司國家從2005年、2006年開始，實行小額貸款，短短幾年前，中國小額公司發展到一萬多家，那么在這十年的發展當中，發展到現在，小貸公司現在的狀況是什么樣的呢？我們總結了一下小貸公司的發展，近幾年，2012年、2010年是小貸公司流游的年代，2013年開始流汗，不是那么容易了，到了2014年開始流淚了，到2015年就是流血了。不僅利息要還，本金要還。到了2016年我想是重生的年代。

　　小微金融剛才大家探討了一下，雖然是小微金融但有大市場，它關系著大眾，絕對有大未來，所以呢，這個國際的好多資本非常看好我們的市場，紛紛進來。現在目前小額貸款所用的技術，德國的SPS技術還有法國的佩芬，用這些技術來服務于市場，來開發市場。第二個我們一部分小貸公司在整體的市場中脫穎而出。其核心就是小貸分散，那么我們陽光小貸從2012年底探討過小微金融，到底我們怎么做，借鑒了德國的技術，研究了信貸工廠，結合起來，在不斷實踐中去探索，形成我們陽光小貸的模式，下面我簡要跟大家匯報一下。

　　這是我們公司的大事記，2009年9月成立的，原來注冊六千萬，2012年到兩個億，2014年改股份有限公司，2015年成立有全省的管理公司，2015年5月5號是上新三板，現在正在籌備成立互聯網科技公司。

　　這個是我們講我們“陽光模式”，實際上我們陽光模式怎么形成的，我大概簡要跟大家匯報一下。

　　我們做小微金融，我們有這個理念，要壯小扶微，立足于當地的經濟基礎，發展和服務于當地的小微企業，壯小扶微的使命，公司的使命戰略化，戰略可以組織化，有組織來支撐我們的戰略，組織然后制度化，制度然后把它流程化，流程的節點要標準化，最后是數據化，IT化，這是我們整體主要思路架構。

　　有兩個支柱，企業文化的支柱，做信貸要和員工打交道，員工風險怎么控制非常重要的，首先要有企業文化，然后企業文化的基礎上，形成我們的信貸文化。我們的企業文化就是陽光以外服務創新，陽光以外講怎么做人，做人講原則，犯法的事不能做，服務于他人，我們的信貸文化是自律、專業高效盡職，這個基礎上我梳理了我們的使命、戰略、組織、人事、產品、事務而形成的這個體系，我們叫421的模型，435的風控體系。

　　企業文化我不講了。這是我們的信貸“三字經”，信、人、貸前貸后管理，信貸文化的基礎。這是我們的戰略規劃。這是我們的組織架構，這個大家都差不多，我講一下我們陽光一種模式吧。

　　我們主要是4350業務模式，四類客戶，個人、農戶、個體工商戶，小微企業，三是三個產品，無抵押產品，快商貸、快企貸、快薪貸，快商貸是小微、個體工商戶，人數十人以內的，我們有現場的調查，產業證來判斷，快企貸是一千萬左右的，三十人以內的企業貸款，這個是我們采取以后聯保或擔保性質的，快薪貸是有固定收入的，基本上就是公務員、大型企業的職工，還有一些老師，有固定收入的人都可以，50，就是50萬元以下的貸款。

　　這個是我們業務基本情況和產品。現在我們最近又開發一個產品，就是快車貸。快車貸不是傳統的買新車來貸款，是給在用車輛貸款。這個是我們正在開發、正在使用的一個IT技術的平臺，來開發市場、服務客戶。這個云服務平臺。

　　這是我們的貸款流程，就稍微過一下。這個是我們陽光模式里的陽光風控，做金融的本質要把風控必須做好。我們這個是借鑒傳統金融的風控思路、做法，同時結合我們小微企業的實際，我們邊實踐邊建起來的，我們叫12345的風控模型，一是貸款規則，10萬以下審，10到20萬怎么審，兩個信用評價模型，一個是個人的，我們把營業額在500萬以內，員工10人以下的，都列為個人，建立一個個人信用評價模型，形成以后有財務也有非財務的，第二個模型就是對企業，對小微企業也建立一個信用評價模型，財務數據信息和非財務信息結合起來以后，是類似于評分卡性質的，看能不能貸，能貸多少，三個集中度，三個集中度也是采取分散風險的，我們行業貸款不超過15%，客戶金融度達到25%，單位單獨不能超過5%，四色預警，就是整個貸款過程的流程監控，藍色、黃色、紅色、黑色，都有數據化的標準，根據貸款延期付的利息，延期的時間段來四個過程，五級分類，發放銀行的所有貸款，這是我們的風控的體系。

　　財務這塊我想有現在的融資渠道，我們現在的融資渠道有兩個，間接的融資，從國家開發銀行，開發銀行以后，注冊資本50%的貸款，利率非常低，基本是15到20，國家開發銀行幫我們考察完以后，認為我們的風險可控，模式可行，然后給了我們總共幾個億。另外一個資金來源渠道就是我們向資本市場，我們最近正在進行遞增。

　　事務方面介紹了421的管理模型，市場事務流程化，流程然后標準化，421管理模式，簡單一點給大家看一下。4是四個會，就是股東會，半年召開一次，董事會一個季度召開一次，董事長辦公會議每個月召開一次，每個月說下個月的計劃，總結會，每周要召開一次，這是四，開好四個會，這個我們的基本標準。

　　二就是要做好兩件事，第一件事是我們業務的考核，KPI指標的考核，另一件事就是我們在近期內的重點工作。

　　一就是我們非常注重的，要不斷總結，在這個過程中，這個事件中我們做了哪些沒完成的，什么原因，有哪些問題，不斷要總結，我們有一個循環的流程。以便于下一個問題我們到下一個時間段。

　　這就是我們陽光小貸在實踐當中不斷的實踐，不斷的探索，形成的一個可以說是主要結合的方式方法，從現實的運行情況來看，我們目前是有意義的，不良要超過我們的，不良有2.7左右，比較多一點。

　　這是我們的基本情況，謝謝各位！

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