“第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。上圖為南充美興小額貸款有限責任公司總經理何良剛。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22日-23日在上海召開。南充美興小額貸款有限責任公司總經理何良剛出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　何良剛：大家上午好！我叫何良剛，來自南充美興小額貸款公司，南充美興是全國首家全外資的小貸公司。我們使用的微貸技術，就是法國的，所提供的微貸模式。那么八年前的明天，就是我們發放的第一筆貸款，那么現在我們在南充利用了八年的時間，今天的題目叫做《新常態下小微機構的發展與方向》。我想講兩個方面的事，一個方面是我們公司在八年當中，一些數據，另外我們的一些具體做法。

　　我們美興小貸在四川有兩個公司，有五個股東，都是AFC、IFW，最大的股東是法國美興，總資產大概是10個億，這張表是我們的一些數據。在過去幾年中我們發放了大概七萬多筆貸款，總的投資大概32億多一點，平均發放的金額是四萬三千多，我們到九月底的時候，有一萬五千兩百個客戶，平均的貸款余額是三萬多一點，到九月底風險待遇0天是0.69，大于30天是0.5。

　　這個是我們每年發展數據。我們現在每年可以發放一萬多筆貸款，每天可以發放七八十筆貸款，我們九月份投放金額9400多萬這樣。今年都遇到了經濟下行，很多的小微公司都做不下去，保守估計可能50%的小貸公司都沒業務，美興還是保持非常好的增長，今年我們貸款發放比去年同期增長大概14%，增長15%，這還是我們自己沒錢的情況下保持了增長，如果我們錢多一點，那我的增長還可能更快、更多。

　　下面這張表是我們的一個貸款質量的情況。這三年的貸款質量做了比較。大家可以看到，這三年的資產質量是相當穩定，今年大家說的新常態經濟下行，我們的業務回升，到0.5、0.6、0.7，和同年相比，和銀行相比，我們也是做的非常好的。那么2013年、2012年我的風險控制非常好，我的股東、董事都不滿意，說我保守，漏了很多客戶，我想做微貸做小貸肯定有風險的，沒有風險，這個是假的。我們怎樣控制到一定的度，這點是觀點。

　　我認為做微貸有兩個方面可以把質量做的好。第一個方面你要建立一個規范的流程，第二個方面就是要加強你的管理，特別是對人的管理。我們經常講資產質量好不好，關鍵是你的管理，對人的管理，計劃，能不能掌握一個平衡點，這個是很關鍵的。

　　那么我們有注銷，過去幾年我們每年都有注銷貸款，但是這個注銷貸款是可以控制的。那么過去八年，我們注銷了多少貸款呢，大家看最上面的數，是715筆，注銷總金額1060多萬，但是注銷之后我們保持回收，還回了兩百多萬，我們促銷政策任何一筆連續拖欠六個月系統就自動注銷，我們注銷還是控制的非常好的，可喜的變化我注銷率的變化，注銷率你看前期比較高一點，后期還是非常穩定，都在不斷的得到穩定和下降，這證明我們的風控技術、風控流程都得到了很好的加強、很好的改觀。

　　ok，這張我們公司的那么一個ROA、ROE、OSS的情況。我們現在基本上ROE可以保持到15這點，在我的杠桿，財務杠桿再高一點，到20%，我的股東我的董事會對目前的ROA、ROE的回報也是非常滿意的，我的OSS自費盈虧率，最下面的圖，目前公司處于非�？沙掷m發展的狀況，從商業角度講，那么這是一個非常好的穩定的可持續的模式。

　　這張是我們九月份的一個財務數據。我們收益情況。

　　我們公司主要有什么特點？第一是服務小客戶，定位小客戶，我們作為小的公司我們就認為我們自己公司的銀行，我們做銀行招不了客服，和銀行差異化的競爭方式，銀行做大，我們做小，我們一直定位小客戶，我們還做不了中小型，貸款從兩千到一百萬，做不了中小型，只能做微型企業，不管這個市場發生什么改變，不管經濟系統怎么樣，我們都沒改變初衷服務這三類客戶。

　　那么三農占到61%，小商戶占多一點，微小企業占的很少，另外我們的產品多樣化，產品分為微貸、小貸和微小型貸款，這三類貸款都是采取不同的方式來進行評估，我的微貸做的非常簡單，就五萬以下的貸款，隨時可以發放的，我們小貸公司最大的競爭力就在我們的產品，在于我們的服務方式，美興現在只是提供經濟性的貸款，沒向P2P、其他公司做消費型貸款，如果消費型貸款放開，我的客戶還會更多。

　　另外我們是發放堅持小額分散的原則，大家看我們上面的統計數據，我兩萬以下的貸款發放的筆數占整個資產鏈的32%，十萬以上的貸款從戶數來說占11%  從余額來講占41%，15以上的貸款占到40%，我們自己控制到35%，所以說要小額分散，我們真的做到非常小，非常分散的一個。

　　我注銷掉七百多筆貸款，總得注銷量只有一千萬多一點，平均攤到每筆貸款上只有一萬多塊，我公司每個月收入上千萬，八年時間注銷一千萬，對我來說是非常小的一個數據。

　　ok，那么我們也是堅持發放信用貸款，這張表上大家可以看到我的信用貸款發放比例，微小企業和小貸加起來占到百分之八十幾，真正的抵押擔保非常少的，農村貸款，就是這個低端客戶的貸款要找上可靠的是不行的，這是信用貸款的情況。

　　我們公司做兩萬以下的貸款，我們做了測算，是不賺錢、是虧本的，那么現在大家看物價上漲，人力成本上升，我們測算了我們每一筆貸款它的大概成本是4091塊，我們測算5000以下的貸款，每筆貸款可能要虧171塊，一萬以下的虧58塊，我的收支平衡點是一萬五千塊，但是我們考慮的不是說哪筆貸款賺錢，我們考慮的是第一市場有需求，第二以發展的眼光來看，我的客戶可能在這個貸款中虧了錢，當客戶成長，當客戶大額貸款時我可能會有一點盈利。

　　另外我們建立了標準化的業務流程，從貸款營銷、發放，對征信進行分析，財務狀況進行分析，有八個標準化流程，所有的員工、客服經理的培訓，也是針對這個流程進行培訓的，所以說流程是很標準化的，每一個流程都有人來控制風險，都有人來思考，怎么看到客戶意愿、還款能力問題。

　　我們還強調了我們做小貸，我們要實現兩個目標，一個是公司自身可以持續性，第二個方面就是要對覆蓋面比較要廣，我們公司一直在這樣強調，我們還成立了專門的這個部門，怎么保護客戶，怎么來促進社會績效，去年2014年我們做了兩件事，第一件事世界上有一個Smart Campaign，防止客戶在透明化價格，暴力催收，保護客戶隱私，從七個方面對客戶進行全方位的保護，我們是中國首家獲得這個認證的，到至今還沒第二家可以得到這個認證，這是一個非常好的流程，通過這個認證我們對自己的風控、對自己的品牌、對自己的知名度都很大的提升。

　　另外我們還做了一個社會績效的評級，我們得到了四級的分數，最高分5分，這個分數雖然沒得到5分，應該說在國內還沒哪家機構可以取得這樣的成績，得到這個評級，有五個方面，社會觀，儲備金融、客戶保護、人力資源和社會變革，這五個方面進行評級，目前我們這方面取得很好的成就。

　　今天我的發言到這里，最后說兩句話作為總結，第一在新常態下美興的貸款模式經過了一個考驗，在大家都不好過的時候，我的貸款還照樣發放，發放的很多，應該說美興的模式是可以持續的模式，是可以復制和推廣的一個模式。這是我講的第一個。第二個想說的剛才大家聽到的，談到的大數據、P2P，互聯網金融，個人觀點就是可能現在有一點炒的太兇，炒的太過火，泡沫太多，很多的講座、專家這里講那里講沒講清楚，真正的金融要回歸本位，風險控制是根本，我的身邊有很多P2P，很多的P2P公司在我的身邊，我的客戶很多都不會通過P2P賺錢，要么貸了不還，都知道P2P風險有多高，P2P大家回頭去想也不是真正的互聯網金融，它沒有線下的支撐，光從數據分析，大數據，解決不了所有的風險問題，風險問題要眼見為實，這是我所講的，謝謝大家！

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