上圖為北京全盛豐聯投資管理有限公司董事長劉陽（圖片來源：新浪財經 顧國愛 攝）

　　新浪財經訊 “第十二屆中國國際金融論壇”于2015年10月22-23日在上海浦東喜來登由由酒店召開。本次論壇主題為：經濟新常態時期的金融改革與金融服務。北京全盛豐聯投資管理有限公司董事長劉陽出席并演講。

　　劉陽表示，如果要想將“普惠金融”落到實處，就應該像西方諺語里所說的“讓上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。”互聯網平臺與金融機構各司其職，互聯網負責“普”，充分發揮流量入口功能，讓更多人能夠便捷、無障礙的享受到金融服務；而專業的金融機構負責“惠”，利用自身的專業優勢進行產品設計、風險控制，降低中小微企業的用款成本。

　　以下為演講實錄：

　　首先，感謝中國國際金融論壇邀請我參加今天的會議，很高興有機會和與會的金融行業資深專家、精英、媒體朋友等交流與互動。我今天演講的主題是《普惠金融時代的互聯網思維》。通過這個主題，我想和大家分享一下我個人對互聯網金融的理解與思考，再有就是討論當下市場環境需要什么樣的金融服務模式。

　　到底什么是互聯網金融？很多人的理解，包括百度[微博]這類官方的解釋都是利用像移動支付、云計算、社交網絡或者搜索引擎、App、O2O這樣的互聯網工具來推進或者改造傳統金融的服務體系。這么說不能算錯，但是確停留概念表面。并不是簡單把以前的柜臺業務搬到網站上去完成就叫互聯網金融了。

　　我個人是怎么定義互聯網金融的呢？是用互聯網思維去做金融。那什么是互聯網思維呢？站在不同的行業中，會給出不同的答案；

　　比如：做產品的，雷軍[微博]就說過著名的七字訣“專注、極致、口碑、快”；

　　比如：做媒體的，就會說“自帶信息、不裝系統、隨時插拔、自由協作”；

　　比如：做生產企業的，就會說“去中心化、跨界打劫、快速迭代、顛覆式創新”。以上這些詞匯近兩年我們已經在各種場合聽了無數次了。但我們做金融的最

　　應該應用的互聯網思維是什么呢？

　　我認為應該是：“流量入口、用戶體驗、快速迭代和大數據思維”。

　　為什么是“互聯網金融”，而不是“金融互聯網”？因為互聯網是這個詞組中的基石，而互聯網發展到今天的一個首要功能就是流量入口。去年在參加一個行業論壇的時候，曾聽到一位專家對當時的金融環境做了個精辟的評論，他說“銀行是惠而不普，小貸公司、P2P則是普而不惠”，對此本人深表認同。從去年一項對幾千家金融機構將近四萬款貸款產品的調查數據也能從中看出，大型銀行的綜合批準率不到4%，遠低于整體平均值10%，更不用說民間金融機構的27%。

　　如果要想將“普惠金融”落到實處，就應該像西方諺語里所說的“讓上帝的歸上帝，凱撒的歸凱撒。”互聯網平臺與金融機構各司其職，互聯網負責“普”，充分發揮流量入口功能，讓更多人能夠便捷、無障礙的享受到金融服務；而專業的金融機構負責“惠”，利用自身的專業優勢進行產品設計、風險控制，降低中小微企業的用款成本。

　　想要做好“流量入口”，互聯網金融企業就要秉承“開放、平等、協作”的精神，只有信息對稱、自由平等與優勢互補，才能讓這個產業鏈真正活起來。先說一下開放，互聯網金融是一個延展的生態系統，單個企業無法完成全部服務。需要有開放的胸懷，讓更多的參與者進入這個產業鏈條中來。就像我們全盛資本所打造的金融超市模式，我們建設一個平臺，一個流量入口，各類金融機構都能將自己的產品在超市上架，而無論有什么樣金融需求的客戶來到全盛資本的門店，皆可找到最適合自己的金融服務解決方案。在全盛資本的金融超市機構資源豐富，產品多元化，用戶擁有自由選擇、評價金融機構和金融產品的權利。人人都能以合理的價格、適合自己及更有尊嚴地得到精準的金融服務，打造健康發展金融生態鏈。  

　　再說平等，金融活動中所有主體應該全面的平等，不僅在于賣方、買方、買賣雙方之間市場地位的平等，更在于平等的金融服務提供與使用權利，換言之，普通用戶自己亦可以作為“金融機構”為自己和他人提供服務；企業間物質、人力成本差異不再是絕對籌碼；最后是協作，全盛資本與金融機構互相協作，為用戶提供更具價值的金融服務，真正做到“普惠金融”；同時全盛資本也在與用戶協作，優化產品；而在全盛資本搭建的平臺上，用戶也可以互相協作，實現金融產品與服務的篩選，剔除信息不對稱問題。 

　　互聯網金融在“用戶體驗”上，可以說是革了傳統金融行業的命。傳統金融以機構為中心，互聯網金融以用戶為中心。 傳統金融以牌照、資金為主，互聯網金融以技術和數據為主；傳統金融是生硬的利率、收益率、年限方案，互聯網金融是通過互聯網手段，對金融產品進行包裝。 因為傳統金融因財聚人，互聯網金融則是因人聚財。出發點不一樣就導致了傳統行業缺乏用戶體驗設計意識，目前銀行業客戶服務多以應用功能、應用場景按系統建設，缺乏整體服務思維，客戶數據及服務信息形成“孤島”，致使客戶服務效率低下且成本很高。同時對“用戶體驗”的理解過于片面，還停留在進門有笑臉，排隊少等候的階段。而互聯網金融的用戶體驗是涵蓋從用戶首次接觸、開立賬戶、購買產品、簽約服務渠道和使用產品的每一場景，貫穿整個售前、售中、售后各環節的。 

　　這一點，互聯網金融實現了金融的根本轉型，推動了包括利率市場化、金融產品創新等一系列的改革。其中最主要的是推動了金融理念的轉型：由為大企業富人服務的理念轉向普惠性金融，讓小企業獲得融資、讓中低收入界也能獲得財富管理。傳統金融認為金融是為自己服務的，比如風險管控是擺在絕對重要的位置，以至于為了風險管控安全的措施影響了客戶的使用效率，影響了客戶使用的方便，它可以置之不理客戶使用上的麻煩，依然要追求安全。這本質上是沒有錯，沒有問題的，但當一種金融產品、金融服務它把安全的成本大大超過了客戶效率的時候，這個安全是值得懷疑的。而互聯網金融在一切為了客戶考慮，客戶需要什么便創造什么的基礎上，實行產品一體化，快捷、靈活、高效的對客戶進行服務，同時它也是安全的，至少現階段是安全的。 

　　海量用戶－意味著金融服務需求多樣性大大超過從前，必須為用戶的個性化需求提供相應的產品。這一目標可通過產品配置實現，正如全盛金融超市中各類的保險、基金、票據等適應不同需求的產品；也可通過用戶自助設定，也就是允許用戶在一定范圍內自行調節產品參數實現，比如我們的產品可以選擇不同的期限購買；還可以通過細分長尾市場，逐段發掘共性需求，以批發的方式做零售實現。

　　“快速迭代”是在互聯網產品設計中廣泛推行的思路，是指在不斷的試錯過程中逐步完善產品的功能設計，重點在快速，也就是說要第一時間發現問題、解決問題，以模塊化設計快速調整，以周為單位進行更新。這種開發調試速度是傳統金融企業想都不敢想的。

　　當然，我們所說的迭代，并不是外科手術式的大動作，而是打補丁式的不斷完善。例如全盛所使用的SOP產品系統構架，可以從復雜的業務中抽象出基礎服務組件，就像移動支付端口。這些基礎組件通用并且經歷很多考驗，非常穩定可靠，可以直接使用，不需重新開發，這樣不僅縮短了開發周期，而且降低了系統風險。就像是搭積木一樣，通過系統構架流程引擎可對這些基礎組件進行流程編排，組裝成更復雜的應用，從而達到快速迭代開發的目的，又能保障系統的準確性和可靠性，從而避免很多金融系統風險。

　　除了功能上的快速迭代，在產品創新和資產配置上也要秉承同樣的思維。咱們互聯網金融界向來不缺乏熱詞，而今年最熱的詞如果讓我選的話一定會選“場景化金融”。當離不開移動端的80后躍升為主力消費人群，互聯網金融勢必為植入生活場景，結合移動互聯網切入生活方方面面，產品也將基于場景化進行深度的再開發。全盛目前也在嘗試著諸多在場景化中的產品迭代，比如植入汽車消費場景中的汽車金融產品；植入校園生活場景中的分期貸款產品；還有植入電商消費場景中的產品眾籌等等，都是在快速的迭代自身的產品，尋找與終端聯系更緊密的接觸點。

　　其實互聯網金融的發展本質就是一場不斷迭代的資產進程，具體而言，包括產業結構的升級、產業價值的提升和傳統型產業向優勢產業的更迭。僅從行業角度來說，就要由機械加工、鋼鐵金屬等傳統型產業迭代到通信工程、高端設備制造等遞進型產業，然后到農村金融、互聯與移動互聯等現代金融服務業。

　　金融是個尤為重視結構化數據的行業，而“大數據”正是互聯網的拿手好戲。在大數據時代，每一次生活繳費和打車記錄，都可以構成個人信用記錄。以互聯網為平臺數據與金融業的融合正在不斷地產生化學反應。

　　目前全盛資本的產品線上，采用結構化大數據的挖掘與匹配技術。無論在客戶的行為分析，產品的營銷推廣上，還是在貸前、貸中、貸后的管理上；以及平臺的風險報警系統等等，都在通過數據的采集、分析、決策、實施，再到新數據的采集，如此循環往復，來分析資金風險、信用評級、授信額度等環節，以達到最優的用戶體驗、最低的成本與風險，以及最優化的資本配置，這些都是金融行業所追求的最終目標。

　　伴隨互聯網金融縱深發展，大數據優勢越加凸顯。作為互聯網金融創新的驅動力，大數據金融帶來的制度變革與技術顛覆，將會決定著互聯網金融未來的走向和趨勢。關于這一點，相信在場的各位都不會否認，而關于大數據在互聯網金融行業的應用，會有比我更在行的專家專門為大家解讀，這里我就不班門弄斧了。我只想提一個小問題大家一起思考一下，那就是關于結構性數據的共享問題。我們現在有很多大金融機構的系統里躺著近十年來數以億級的客戶交易數據卻不知道如何利用，而另一方面很多應用了數據結構化、系統化系統的機構卻困與數據缺失無法構建完整的體系。我們能否打破行業隔膜，對數據進行共享，讓大家都能從中受益呢？

　　最后我想說，互聯網金融到底更像互聯網還是更像金融，一直以來都是爭論不休的話題，2014年的時候它更像互聯網，追求速度、規模，大膽的跑馬圈地。而現在，它慢慢的開始越來越像金融，大家都要腳踏實地的做產品、做服務，增加用戶粘性。全盛資本秉承著做金融的態度與做互聯網的思維，我們在打造一個用款成本更低，投資收益更高的金融產品平臺，讓互聯網金融普而更惠；同時我們也在通過自己的流量、數據與配置體系，推動合作的專業金融機構的產品開發與迭代，讓他們惠而更普。真正做到用創新的金融服務體系普惠大眾，成為中國“新常態”下的一枚全新引擎，在經濟結構優化的過程中，向最具活力中國創新制高點上提供源源不斷的資本支持。謝謝大家！

　　新浪聲明：所有會議實錄均為現場速記整理，未經演講者審閱，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。