“2015金融中國(guó)峰會(huì)”于9月16日在北京召開。上圖為中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇。(圖片來(lái)源：新浪財(cái)經(jīng))

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 “2015金融中國(guó)峰會(huì)”于9月16日在北京召開。中國(guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇出席并演講。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　白澄宇：謝謝老石，各位女士、先生們大家下午好！非常榮幸參加這樣一個(gè)論壇，這個(gè)論壇是當(dāng)今百花齊放的互聯(lián)網(wǎng)金融大的生態(tài)圈當(dāng)中的一朵燦爛的鮮花，但是我今天不想多談這朵花，我知道這朵花是開在另外一棵樹上，是中新社、《中國(guó)新聞周刊》的品牌“企業(yè)社會(huì)責(zé)任論壇”，當(dāng)《中國(guó)新聞周刊》跟我們談合作的時(shí)候，我們就欣然接受，因?yàn)槲覀兎浅ｊP(guān)注金融行業(yè)，特別是小額信貸行業(yè)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任和小額信貸的社會(huì)績(jī)效。

　　小額信貸和互聯(lián)網(wǎng)金融有什么聯(lián)系？剛才老石已經(jīng)提到了，我這兒還想多羅嗦兩句，2012年12月，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟在上海組織了全國(guó)第一次P2P行業(yè)高峰論壇，也就是在這次論壇上我們制定了中國(guó)第一次P2P行業(yè)自律公約。當(dāng)時(shí)2012年我們明確定義P2P是什么？P2P是個(gè)人對(duì)個(gè)人，小額信用貸款的信息中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　現(xiàn)在我們看當(dāng)時(shí)我們參與制訂這個(gè)P2P自律公約的機(jī)構(gòu)是很有遠(yuǎn)見的，回顧起來(lái)，他們比較有遠(yuǎn)見地看到了這個(gè)行業(yè)的定位就是“信息中介”，而且強(qiáng)調(diào)的是“服務(wù)于小微企業(yè)的小額信用貸款的信息中介”，所以，這就和小額信貸聯(lián)系上了，我們聯(lián)盟專門有個(gè)P2P行業(yè)委員會(huì)。剛才吳老師也講到了，是這個(gè)行業(yè)的自律組織。

　　今天下午就來(lái)講講小額信貸的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)績(jī)效。什么是小額信貸，這個(gè)概念和互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，在國(guó)內(nèi)也曾經(jīng)被異化，在國(guó)際上，小額信貸是一種特殊的行業(yè)，它是指對(duì)社會(huì)金字塔最低端，還沒(méi)有享受到或充分享受金融服務(wù)的個(gè)人、農(nóng)戶、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶提供有效的金融服務(wù)。由于這種客戶的特殊性，它的服務(wù)一定是無(wú)抵押的信用貸款。

　　國(guó)際上，大家普遍認(rèn)為，小額信貸是兼具社會(huì)效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)雙重目標(biāo)的金融業(yè)務(wù)。這在國(guó)際上達(dá)成共識(shí)了。為什么小額信貸行業(yè)特別強(qiáng)調(diào)社會(huì)效應(yīng)？這是因?yàn)樾☆~信貸業(yè)務(wù)本身內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)倫理或邏輯。

　　我給大家做個(gè)分析，首先，既然是小額信用貸款，它基于是對(duì)人的信任，是不依靠抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，而是依靠借貸雙方相互信任和承諾建立起來(lái)的一種合作關(guān)系。而且小額信貸它不僅是一個(gè)資金的交易，在雙重交易過(guò)程中要建立起一種長(zhǎng)期的合作關(guān)系，特別是如果你們有機(jī)會(huì)去孟加拉鄉(xiāng)村銀行會(huì)發(fā)現(xiàn)，孟加拉鄉(xiāng)村銀行就是它客戶的銀行，800萬(wàn)貧困婦女就是銀行股東，所有這些客戶是銀行的主任，而且它的信貸員和客戶就是朋友的關(guān)系。

　　所以，信任是小額信貸行業(yè)的一個(gè)基石。

　　第二，小額信貸滿足的是金字塔最底下這部分人群最基本的生活需求，包括食品、住房、教育、健康等等家庭所期盼的各種基本生活需求。如果超越了這些人的基本需求，去奢談所謂的暴富或者一夜之間夢(mèng)想成為百萬(wàn)富翁的故事，那么小額信貸將面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，小額信貸它是個(gè)家庭貸款，合同雖然是與個(gè)人簽的，但由于微型企業(yè)、個(gè)體工商戶都是家庭企業(yè)，它背后都是有個(gè)家庭在支持它，它的貸款是兼具生活貸款和生產(chǎn)貸款，你很難分清楚這個(gè)錢給了個(gè)人以后是用在生意上還是用在家里面，所以，小額信貸是個(gè)家庭類信貸。既然是個(gè)家庭，它家庭的幸福和和諧就影響了信貸的風(fēng)險(xiǎn)。所以，家庭是個(gè)非常重要的紐帶。小額信貸就在風(fēng)險(xiǎn)管理上非常注重家庭的和睦。

　　金融服務(wù)之所以不能夠深入到最低端，主要是信息不對(duì)稱，小額信貸為了解決這個(gè)問(wèn)題，就是要加強(qiáng)信貸機(jī)構(gòu)與客戶之間的交流溝通，必須與客戶之間保持密切的溝通，因此需要信貸人員經(jīng)常走訪客戶，和客戶建立起常年的溝通關(guān)系，成為朋友。

　　因?yàn)檫@些客戶是弱勢(shì)群體，受教育程度比較低，不了解基本的金融常識(shí)，包括股票。很多散戶就是因?yàn)椴涣私鈬?guó)家資本市場(chǎng)的險(xiǎn)峻，被套在里面了。小額信貸機(jī)構(gòu)就是要幫助這些社會(huì)最低端的這部分人群來(lái)加強(qiáng)他的金融教育所有這些因素都導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)本身它內(nèi)在就兼具了社會(huì)影響和社會(huì)責(zé)任。它可以幫助這些人群，它的客戶改善生活，這就是小額信貸內(nèi)在的社會(huì)經(jīng)濟(jì)倫理，只有有效地處理好了與客戶的關(guān)系，小額信貸機(jī)構(gòu)才能有效控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得客持續(xù)發(fā)展。

　　在國(guó)際上，因此就提出來(lái)了小額信貸社會(huì)績(jī)效概念和一整套實(shí)踐辦法，這里給大家做個(gè)介紹。

　　1、小額信貸是具有雙目標(biāo)的金融行業(yè)，社會(huì)目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)兼具。

　　我為了讓大家便于理解，把它轉(zhuǎn)換為中國(guó)的太極圖，陰陽(yáng)結(jié)合，你中有我，我中有你，只有有效的把社會(huì)績(jī)效和財(cái)務(wù)績(jī)效辯證統(tǒng)一在小額信貸機(jī)構(gòu)當(dāng)中，這個(gè)機(jī)構(gòu)才是一個(gè)健康的、可持續(xù)發(fā)展的機(jī)構(gòu)。這個(gè)圖，我在很多國(guó)際會(huì)議上也展示過(guò)，開會(huì)的時(shí)候他們都用陰陽(yáng)來(lái)說(shuō)明小貸的雙重目標(biāo)。

　　對(duì)此，國(guó)際上專門有個(gè)小額信貸行業(yè)的社會(huì)績(jī)效工作組，我是這個(gè)工作組亞洲地區(qū)的一個(gè)聯(lián)絡(luò)員，他們工作組圍繞客戶保護(hù)，社會(huì)績(jī)效指標(biāo)體系和社會(huì)績(jī)效評(píng)估評(píng)級(jí)開展了大量的義務(wù)性工作。

　　國(guó)際上為什么提出社會(huì)績(jī)效而不單純提小額信貸社會(huì)責(zé)任，社會(huì)績(jī)效和社會(huì)責(zé)任是兩個(gè)不同的概念，社會(huì)責(zé)任是外部性的，講的是企業(yè)的外部影響，而社會(huì)績(jī)效是小額信貸內(nèi)在的一種邏輯和內(nèi)在的目標(biāo)，因?yàn)�，它犧牲�?nèi)在企業(yè)的宗旨，是一種自覺(jué)行為，納入考核和評(píng)級(jí)，最終納入它的報(bào)表，因此，國(guó)際小額信貸所有的報(bào)表里專門有社會(huì)績(jī)效的指標(biāo)。

　　它的小額信貸社會(huì)績(jī)效是個(gè)系統(tǒng)工程，它包括在宏觀上、中觀、微觀各個(gè)層面要為小額信貸社會(huì)績(jī)效制訂一個(gè)考核體系。

　　小額信貸社會(huì)績(jī)效有三個(gè)層次：最底下是客戶的權(quán)益保護(hù)，我小額信貸要為客戶創(chuàng)造價(jià)值，但不能侵害客戶的利益，客戶的不保護(hù)是個(gè)底線。在此基礎(chǔ)上要開展社會(huì)績(jī)效審計(jì)評(píng)級(jí)，這是外部的；最終社會(huì)績(jī)效要成為小額信貸績(jī)效管理的指標(biāo)。

　　為此，小額信貸社會(huì)績(jī)效開發(fā)了一整套社會(huì)績(jī)效的指標(biāo)體系，企業(yè)在實(shí)施社會(huì)績(jī)效管理時(shí)有一整套流程，總規(guī)則的制定和評(píng)估形成了循環(huán)往復(fù)的制度化社會(huì)績(jī)效管理體系。

　　我們?cè)?010年就參與了國(guó)際社會(huì)績(jī)效這樣的運(yùn)動(dòng)，而且我們很快把國(guó)際上最領(lǐng)先的社會(huì)績(jī)效管理領(lǐng)域創(chuàng)新引入到了中國(guó)，2011年在我們年會(huì)上，和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)一個(gè)頒獎(jiǎng)典禮上我們正式發(fā)布了中國(guó)小額信貸客戶保護(hù)七項(xiàng)原則，這七項(xiàng)原則我們也納入了P2P自律規(guī)則，作為P2P行業(yè)基本的底線。

　　我們開展了社會(huì)績(jī)效的評(píng)估和審計(jì)，2011年對(duì)國(guó)內(nèi)兩個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，一家村鎮(zhèn)銀行，一家小貸公司做客戶保護(hù)的評(píng)估，同時(shí)為了推廣社會(huì)績(jī)效在國(guó)內(nèi)開展了一系列的培訓(xùn)。還把社會(huì)績(jī)效指標(biāo)納入了中國(guó)小額信貸信息交流平臺(tái)，并在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)小額信貸評(píng)獎(jiǎng)過(guò)程中，我們也納入了社會(huì)績(jī)效指標(biāo)，其中有項(xiàng)就是社會(huì)績(jī)效獎(jiǎng)。

　　我們小額信貸聯(lián)盟的宗旨就是發(fā)展普惠金融體系，促進(jìn)和諧社會(huì)建設(shè)，我們會(huì)進(jìn)一步地推動(dòng)社會(huì)績(jī)效在中國(guó)小額信貸行業(yè)的運(yùn)用。借此機(jī)會(huì)我在這兒也希望互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，作為彎道超車的創(chuàng)新，希望互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展時(shí)也能趕上世界金融領(lǐng)域發(fā)展的步伐，特別是在小額信貸領(lǐng)域能夠趕上社會(huì)績(jī)效管理發(fā)展步伐，這樣才能和我們所謂金融技術(shù)創(chuàng)新才相適應(yīng)，別因?yàn)樯鐣?huì)績(jī)效的短板而影響整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

　　我的演講就到此結(jié)束，謝謝大家！

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