“2015金融中國峰會”于9月16日在北京召開。上圖為銀監會普惠金融部副主任文海興。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “2015金融中國峰會”于9月16日在北京召開。銀監會普惠金融部副主任文海興出席并演講。

　　以下為演講實錄：

　　文海興：尊敬的各位貴賓、女士們、先生們、朋友們，大家好！非常榮幸參加“‘互聯網金融創新與責任’金融中國峰會”，對此次峰會的召開表示熱烈祝賀！大家知道，對互聯網金融行業來說，2015年是注定不平凡的一年。在這不平凡之年，舉辦此次峰會，探討“互聯網金融創新與責任”具有重要的意義。

　　今天，很高興在這里與大家交流我對互聯網金融發展與監管的若干不成熟的思考，我從三個方面來展開：一是互聯網金融快速發展，二是互聯網金融政策頻出，三是互聯網金融需要監管。   

　　一、互聯網金融快速發展

　　我國互聯網金融發展迅速，以網絡借貸為例，有關數據表明，截至2015年初，美英兩大金融發達國家，P2P機構總計不超過100家，而與此相對應，我國則有P2P機構2000多家。據中心往報道，2013年以來，P2P網絡借貸呈井噴式增長，在1年內由最初的幾十家增長到幾千家，這個數據否準確姑且不論，但足以說明我國P2P網貸發展迅速。近來，我國互聯網金融發展后來者居上，機構數量和業務規模在世界上非常可觀的，面對此情此景，這快速發展背后的原因值得我們恩好好地研究和思考。

　　為什么在互聯網的故鄉美國，互聯網金融的體量和發展程度反而不如我國呢？互聯網金融發展應當具備什么條件？經過這一段時間的思考，我覺得我國互聯網金融快速發展的主要原因可能有以下三個方面：一是我國傳統金融業服務不夠到位，難以覆蓋小微企業、“三農”等弱勢群體的融資需求；二是我國當前的征信體系尚不夠健全，信息不對稱問題仍較為突出；三是我國有關互聯網金融制度很不完善。可能正是這三大主要原因共同作用，為互聯網提供了廣闊發展空間，使互聯網金融在我國得以快速發展。   

　　除了上述三方面的原因也我國互聯網金融發展的條件外，互聯網的快速發展為互聯網金融提供了技術條件，電子商務快速發展為互聯網金融發展提供了社會條件。   

　　我國互聯網金融快速發展對整個金融生態產生了全方位的影響。互聯網金融的興起，促進了金融創新，提高了資金資源配置效率，降低了融資成本，使經濟社會活動效率和質量得以提高，也促使金融監管者對現行金融監管體制機制進行研究和思考，促進了金融改革創新，對于“穩增長、調結構、促發展、惠民生”具有重要意義。作為構成普惠金融的基礎之一，發展互聯網金融有助于為社會所有階層和群體提供可得、便利的金融服務，對促進小微企業、“三農”發展和擴大就業發揮現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業，萬眾創新打開了大門。

　　互聯網金融的屬性是什么？在人民銀行[微博]等十部門聯合制定的《指導意見》發布前，對其屬性有不同認識。該《指導意見》明確提出，互聯網金融的本質仍屬于金融，沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性和突發性的特點，從政策上明確了互聯網金融的金融屬性和風險特征。因此，我認為，互聯網金融仍存在著諸如信用風險、信息科技風險、操作風險、政策風險等風險。互聯網金融的健康發展，離不開風險防范。

　　綜觀有關媒體報道和行業現狀，我們不難發現，我國互聯網金融存在著一些不容忽視的突出問題和風險，必須引進我們的高度重視。一是有些從業機構資質較差，網絡信息系統脆弱，時有平臺倒閉，經營者卷款“跑路”等事件發生。二是有些從業機構存在信用風險和流動性風險等隱患，消費者權益得不到有效保護。三是有些機構經營不規范，有的甚至借用互聯網金融概念“包裝”，從事虛假宣傳和違法集資等違紀違規活動，損害社會公眾利益。四是有關信用體系建設和政策引導機制等等還不夠健全。另外，從監管角度來看，互聯網金融普惠性的特點，同時也意味著高度的社會性，一旦發生風險，將可能導致具有廣泛社會影響的事件。如何規范好互聯網金融從業機構的經營活動，維護好市場秩序，趨利避害，將發展普惠金融、鼓勵金融創新與完善金融監管協調推進，是擺在我們面前的一項嶄新的重大課題，需要我們認真研究和破解。防范風險是金融業永恒的主題。

　　另外，互聯網金融的快速發展給傳統銀行業金融機構帶來了機遇和挑戰。我認為，銀行業金融機構也應當積極應對，認真學習研究《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》和人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，不斷完善金融服務，更好地服小微企業、“三農”和實體經濟。

　　二、互聯網金融政策頻出。

　　大家知道，去年3月，李克強總理在政府工作報告中提出，促進互聯網金融健康發展。守住不發生系統性和區域性風險的底線，讓金融成為一池活水，更好澆灌小微企業、“三農”等實體經濟。今年3月，總理在政府工作報告中再次體積互聯網金融，并贊譽起義軍突起。今年7月，國務院發布了《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》；同月，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行[微博]、工業和信息化部、公安部、財政部、工商總局、國務院法制辦、銀監會、證監會[微博]、保監會、國家網信辦十部門聯合發布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。許多人包括我們今天的會議主辦方將其稱為互聯網金融行業的“基本法”，對規范我國互聯網金融市場秩序，促進互聯網金融行業逐步轉向有序、健康發展將發揮重要的積極作用。今年7月，國家一個月連續發布了兩個關于互聯網金融發展的《指導意見》，足見黨中央、國務院對發展互聯網金融的高度重視。另外，還有諸如7月22日保監會正式印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，7月31日，人民銀行起草的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》公開征求意見，8月6日最高人民法院發布《關于審理民間借貸案件適用法律問題的規定》，8月12日人民銀行發布了《非存款類放貸機構條例《征求意見稿)》等等關于互聯網金融監管各項制度頻發。

　　互聯網金融具有“普惠金融”的特質。大力發展普惠金融，讓所有市場主體都能分享普惠金融的雨露甘霖為社會各界關注和期待。今年7月1日，國務院印發的《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，提出了11項重要具體行動，其中第5項就是“‘互聯網+’普惠金融”，在該部分提出了促進互聯網金融健康發展，全面提升互聯網金融服務能力和普惠水平，鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產品和服務，更好地滿足不同層次實體經濟的投融資需求；探索推進互聯網金融云平臺服務建設，鼓勵金融機構利用互聯網拓寬服務覆蓋面，積極拓展互聯網金融服務創新的深度和廣度；支持金融機構和互聯網企業依法合規開展網絡借貸、網絡證券、網絡金融、互聯網基金銷售等業務，培育一批具有行業影響力的互聯網金融創新型企業，使互聯網金融成為我國社會創新發展的重要驅動力量；加快互聯網金融消費者權益保護和投資者保護，改進和完善互聯網金融監管，提高金融服務安全性，有效防范互聯網金融風險及其外溢效應，等等。國務院《關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》第一次將互聯網金融和普惠金融生動而有機地結合在一起，具有很高的權威性和很強的指導性，將會有力促進我國互聯網金融和普惠金融的健康發展。

　　今年7月18日，人民銀行等十部門聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通訊技術實現直接融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

　　大家知道，十部門聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》指出，互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通訊技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。大家知道，該《指導意見》發布前，各界對互聯網金融的概念和內涵有不同解讀，仁者見仁，智者見智，該《指導意見》明確的互聯網金融概念和內涵，是第一次將前一段時期各界對互聯網金融的理解和詮釋達成的共識在政策上的一種體現。該《指導意見》第一次從政策上明確了互聯網金融的主要業態包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等等。

　　遵循“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求，確立了“依法監管、適度、監管、分類監管、協同監管、創新監管”的五大監管原則，并明確了相關監管的職責劃分，明確了業務邊界；堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟，服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，提出了諸如切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序等一系列要求；提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平臺、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作等。可以說，該《指導意見》的正式發布，為互聯網金融構建了較為完整的監管框架，為后續各項監管制度的出臺奠定了基礎，也正面回應了社會各界對互聯網金融發展的關切和期待，為互聯網金融行業健康發展指明了方向。

　　三、互聯網金融需要監管。

　　由于互聯網金融的上述風險特性，加強互聯網金融監管不但是各界所形成的廣泛共識，也是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，我們也應當看到，互聯網金融是新生事物和新興業態，在我國還處于起步階段，對其監管要適度，應為互聯網金融創新留有余地和空間。從境外互聯網金融監管實踐看，相關經營規則和監管規則也處于探索之中，如目前美國實行多頭監管，限制較多；英國和香港等國家和地區主要從經營個貸業務準入方面進行管控，現階段更多是依靠行業自律。十部門發布的《指導意見》確立的“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”五大監管原則為導向，秉持尊重市場、鼓勵創新、防范風險、趨利避害、因時制宜、健康發展的理念，本著維護互聯網金融的穩定，保護消費者權益，提升互聯網金融效率三大監管目標，認真做好以下工作：一是應鼓勵和保護利用新技術開展適應互聯網特點的、依法合規的金融創新活動，規范和引導從業機構依法合規經營，激發市場活力；二是應以風險防控為底線，完善信息披露，建立健全行業自律組織，充分發揮好市場主體自治、行業自律、社會監督的作用，并堅決打擊以互聯網金融為名的非法集資等違法違規行為；三是應加強消費者權益保護，注重保護消費者的資金安全和信息安全，加強對消費者的宣傳教育，提升其風險認知水平，增強其風險責任意識。通過促進互聯網金融健康發展，引導其更好地滿足小微企業、“三農”、創新企業和老百姓投融資需求，趨利避害，充分發揮互聯網金融的正效用。

　　目前，在各方面共同努力下，我國的互聯網金融和普惠金融正逐步納入規范有序發展的軌道，將會更好地滿足“大眾創業、萬眾創新”和不同層次實體經濟發展的投融資需求，不斷提升金融市場發展水平，完善社會信用體系建設，使整個金融業保持健康發展，實現真正的普惠金融。

　　上述個人意見，但凡不當之處，請予批評指正。最后，祝此次峰會圓滿成功。謝謝大家！

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