“2015亞布力中國企業家論壇夏季高峰會”于8月28日-30日在重慶召開。上圖為中國工商銀行副行長鄭萬春。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “2015亞布力中國企業家論壇夏季高峰會”于8月28日-30日在重慶召開。中國工商銀行副行長鄭萬春出席并演講。

　　鄭萬春表示，工行網絡融資中心在今年9月底掛牌，大數據信用貸款是工行互聯網金融貸款的重要方式，未來還將創新網上質押和抵押貸款，大力開展線上線下結合的貸款模式。鄭萬春認為，“互聯網+金融”給商業銀行帶來了深刻變化，隨著金融服務過程的互聯網化，傳統銀行的融資方式和理念正在改變。

　　鄭萬春認為，商業銀行發展互聯網金融有三大優勢：信用優勢、信息優勢和專業優勢。鄭萬春透露，工行已經建立三大平臺：電商平臺、通訊平臺和直銷銀行平臺，在融資方面正在建立一個中心形成三大類產品體系，利用工商銀行擁有的大量客戶信息資源，提供多元化融資渠道和互聯網金融服務。

　　以下為鄭萬春演講實錄：

　　鄭萬春：剛才聽了黃奇帆市長對重慶的介紹，以及各位企業家、金融家精彩的觀點，應該說深有感觸。今天我們來到重慶這個地方——中國最舉增長潛力的城市，應該說重慶具有非常好的經濟結構、投資環境和巨大的增長潛力。中國工商銀行作為全球最大的商業銀行，在重慶地區的信貸增長規模是當地金融機構最大的，而且不良資產相對較低，經營效益相對較好，所以我們深深體會到企業到重慶來投資，確實有一個非常好的氛圍和環境。

　　剛才聽了交通銀行牛錫明董事長關于銀行風險的介紹，實際上金融企業，特別是銀行目前要主要是應對兩大問題：第一個是風險問題，即金融企業如何控制好風險，尤其是在目前經濟下行壓力比較大，不良資產比較多的特殊時期。第二個問題是持續發展問題，在互聯網時代金融企業如何能夠更好的發展？我想，確實應該積極擁抱互聯網，抓住這個機遇來發展金融企業。所以我今天講的題目，就想談一談商業銀行如何做好互聯網金融，建起支持實體經濟新模式，也可以說是如何利用互聯網，建立金融服務一帶一路長江經濟帶建設的新模式。

　　首先，我想跟大家分享一組數據，工商銀行目前已為上千戶重慶的商戶提供了百億元互聯網融資支持，如果擴展到全國的話，工商銀行已經累計為425萬個客戶，提供了近2萬億元的網絡貸款融資支持。互聯網和金融的無縫銜接與融合，大幅度提高了商業銀行對各類客戶的服務能力和范圍。我想談四個觀點：

　　第一個觀點，我認為互聯網+金融給商業銀行帶來了新的變化。

　　20年前，美國互聯網最熱的時候，傳統商業銀行被認為是21世紀的“恐龍”，可是20年過去了，商業銀行不僅沒有成為滅絕的恐龍，反而更加強大了，這是因為商業銀行能夠積極適應互聯網時代的要求，主動加速了信息化銀行建設的進程。現在商業銀行不僅是磚頭銀行，同時也是鼠標銀行、手機銀行和pad銀行。可以從如下四個方面認識這個問題：

　　1.基礎的銀行服務互聯網化。銀行的基礎業務，包括支付、結算，通常說的存款、匯款、現金管理等這些基礎業務都在互聯網化。比如工商銀行從2000年開始推出的電子銀行，到目前為止我們有87%的業務都是在手機和PC機等電子渠道上辦理的，現在柜臺業務只占百分之十幾。

　　2.融資業務的標準化、網絡化。客戶辦理的融資過程和銀行交互環節搬到網上，包括貸款申請、合同簽定、提款、還款等，都實現了互聯網化。目前工商銀行為小微企業的融資支持服務中，其中35%的銀行貸款都是在網上辦理的。

　　3.依托平臺所延伸的各類銀行的服務。主要是銀行提供一個平臺，比如說銀行來辦電商，工商銀行創建的融e購，在這個平臺上，商戶可以買賣商品，同時也可以代理保險、投資、買賣基金和國債等金融資產。銀行在提供這個平臺時，本身是不收費的，主要是通過對商戶和客戶在交易過程中信息的掌握，來提供融資的支持和結算的服務。

　　4.通過社交平臺來提升金融服務的價值。比如工商銀行建立的融e聯社交平臺，一方面與用戶直接進行信息交互和在線的社交服務，將用戶對金融服務的需求實時反饋，為產品的優化和服務改善提供信息的基礎。另一方面用于內部管理團隊，可以進行網上辦公、移動辦公。既保護了客戶的信息保密，同時也提高銀行辦公效率。

　　第二個觀點，互聯網金融給商業銀行改進融資服務帶來了新的機遇。

　　包括幾個方面：

　　1.互聯網金融推動商業銀行融資服務的轉型。互聯網融資更加強調用戶體驗和風險的平衡，互聯網把用戶的體驗提升了，讓用戶感到服務更方便、更快捷、更高效。

　　2.運營模式的轉變。互聯網融資將打破商業銀行屬地化管理模式，我們能夠實現“一點對全國，一點對全球”的服務。目前工商銀行在全球42個國家有400多個機構，另外我們也是南非標準銀行第一大股東，南非標準銀行在非洲18個國家都有機構。我們通過“一點對全球”的集約模式，對包括絲綢之路經濟帶在內的全球經濟發展，提供更好的金融服務方面的支持。

　　3.成為小微企業服務的主要模式。小微企業和個人客戶是商業銀行重要的融資群體，其數量大、分布廣，融資需求有一個特點就是“短、小、頻、急”。據統計，目前全國有約五千萬戶的小微企業，但從銀行獲得融資可能還不到10%，所以要解決這個問題。如果采取傳統一對一的、完全靠客戶經理的服務方式很難達到，所以就要提供一種新的標準化的融資服務方式，讓小微企業享受到這種便利，前面講了我們目前網絡化比例是35%，今后會逐步擴大。而且這種方式可以提供自助式服務，7×24小時都可以進行網上貸款。

　　4.滿足了互聯網新經濟的市場需求。近年來我國經濟最顯著的特點就是互聯網跟各種行業的融合，在座的企業家們經營觸角遍布全國，上下游供應鏈客戶甚至是分布全球的，自身經營跨區域、跨時空已經成為常態。現在已經不是50公里經濟圈的概念了，而是1千公里、1萬公里經濟圈的概念，如果只是屬地化管理，就很難滿足這種跨區域發展企業的融資需求。所以商業銀行通過互聯網利用大數據，利用供應鏈融資等方面的服務，就可以提供更加快捷、方便的服務。

　　第三個觀點，商業銀行發展互聯網金融支持實體經濟具有自身的優勢。

　　有人說互聯網企業進入金融領域，傳統商業銀行會被“脫媒”，會被“去中介化”。但是我覺得傳統商業銀行發展互聯網金融有自己獨特的優勢：

　　1.信譽優勢。長期積累的過程中，信譽背后的征信功能和價值創造，這是商業銀行最寶貴的資源。商業銀行推出互聯網銀行的每項產品都有非金融企業無法比擬的優勢。

　　2.信息優勢。傳統銀行的客戶資源和長期交易結累的信息，使其在數據、信息上有得天獨厚的潛力和優勢。

　　3.專業優勢。工商銀行目前小微企業貸款超過了1.8萬億，在所有金融企業中是遙遙領先的，其核心競爭力就是風險控制優勢，因為銀行長期做金融業務，所以它的專業方面，風險控制等方面具有明顯的優勢，能夠實現穩健發展。

　　最后，我想分享的是工商銀行發展互聯金融的實踐。

　　工商銀行在現有電商平臺、通訊平臺和直銷銀行平臺三大平臺的基礎上，下一步還要搭建全行集中的網絡融資中心。即在融資方面是采實行一個中心、三個產品體系的發展模式。

　　第一是推出開放式的、綜合化的網絡融資服務平臺，這是利用工商銀行掌握的大量數據，大量的客戶資源的信息，包括5億戶個人客戶，有近600萬戶的法人客戶，對這些大量的信息進行整合，建立為這些客戶提供一個融資機會的平臺。預計，工商銀行網絡融資中心會在9月底之前進行掛牌，目前工行網絡融資余額達4400多億元，年底預計可以到5000億。

　　第二是創新基于大數據分析的信用貸款，就是銀行利用客戶資源、信息資源，如工商銀行對個人客戶和法人對法人客戶通過銀行業內各類數據的分析，以及客戶外部信息的收集與挖掘，勾勒出客戶行為的“全景圖”，進而主動進行授信。所以，數據模型的應用使銀行辦信用貸款的時候，能夠更加有效把握控制風險，更合理地核定企業融資額度，這將是我們主要的貸款方式之一。

　　第三是大力發展質押貸款模式。工商銀行擁有5700多萬戶的貴金屬、理財等具有各類金融資產的各類客戶，全部存款客戶有五億多。個人和企業有持有的國債、銀行理財、貴金屬、賬戶交易類產品等等，都可以在網上質押申請貸款。

　　第四是開展線上線下結合的貸款。因為傳統銀行有遍布全國的網點。由于網點和客戶經理的優勢，我們在線下可以辦理盡職調查、抵押擔保、貸后管理，線上進行循環貸款。

　　總之，傳統商業銀行在互聯網金融的時代，如果積極擁抱互聯網，更好地利用互聯網，并與商業銀行的信息優勢、信用優勢、專業優勢等能夠有效結合起來，那么將會有有更廣闊的發展空間，能夠更好地服務實體經濟。

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