“2015銀行業發展論壇”于7月9日在北京舉行。上圖為邯鄲銀行董事長鄭志瑛。

　　新浪財經訊 “2015銀行業發展論壇”于7月9日在北京舉行。邯鄲銀行董事長鄭志瑛在論壇上表示，邯鄲銀行正在謀劃上新三板，城市的中小企業給了很多機會，但政府對我們非常苛刻，國家束縛了一家小銀行，實際上束縛了上百家小企業，國家政策其實是矛盾的，一方面希望發展小微企業，一方面限制小銀行，這是緣木求魚。小銀行應該成為小微企業的船架。

　　以下為嘉賓對話實錄：

　　蘇雪燕：我想問一下同樣來自河北省的邯鄲銀行的鄭董事長，對于同樣的問題，您有什么見解呢？

　　鄭志瑛：謝謝，今天主題是中小銀行的發展問題，我剛剛看看幾位領導的名單，在座的銀行都是大銀行了，對我們這個群體，三句話，一，我們這批銀行都是最大，邯鄲銀行排到了732位，很多比我們大，在前幾百位，全世界近10萬家銀行來排，我們前百分之一，全球來看中國的銀行，這批所謂的中小銀行并不小，應該是全球大銀行。第二，當地來看，我們也是大銀行，邯鄲銀行在邯鄲市，我們是20多個銀行，邯鄲市是老大，第一，我們資產1000多億，超過了所有的兄弟銀行，好多也是這樣的，在當地咱們都是老大。第三，中國來排也不算小銀行，我們這批銀行都在中國的前100名以內，這是有名單的。由此說明什么問題呢？中國什么問題都大，大的也是小的也是，有一個省，可能三千萬人的省市是小省，可能一千億的銀行也是小銀行，也就是說中國并不缺大銀行，所謂的小銀行已經是老大了，中國可能更需要更小的民營銀行、社區銀行和更小的小微銀行，也就是現在今天討論的中小銀行問題也許是有另外的一個解讀，就是并不是小銀行的問題，恐怕幾位領導也說到了，船小調不了，因為并是個小船了，這是我說的第一個問題。

　　我們這些地方銀行全國來看，臺上100位，我們也算了全國性的相對較小一些，這一批銀行怎么發展，還是我覺得銀監會一直倡導的差異化、特色化，工農中建每個銀行20萬億的規模，我們就是幾百億、幾千億的規模，這樣的銀行跟他們比肯定要選我們的差異和特色發展，小船不要跟萬噸輪撞，怎么撞也會散的。就邯鄲銀行的實踐來看，我們的差異化、特色化，我們覺得取得了持續的好的效果，近七年來，我們的資產存款，市值利潤一直保持了兩年翻一番的速度，就是40%以上的增速，資產現在一千多億，存款700億貸款300億，利潤去年是16億，我們覺得這個發展結果還是比較好的，主要來自于不是給大銀行的正面沖撞，而是我們自己找我們生存的藍海，想來想去，總結到一塊，像邯鄲銀行或者一批的城商行走的是普惠的或者長尾市場的定位，我們做了幾個特色，現在要說一家銀行做小微，已經不是特色了，做互聯網也不是特色了，家家銀行做互聯網，家家銀行做小微，工農中建也做小微，已經不是特色了。對于我們銀行來說，我們至少有幾個方面的特色，一個是我們做支農銀行，我們在農業農村上做了好多業務，邯鄲是一個大市，19個縣市區，我們在16個縣里面，城區三個，16個縣里面我們投的22個支行，這樣每一個縣有了一個以上的支行，我們的貸款一半以上在縣域，我們在縣里面的存貸比超過百分之百。從這十幾個縣里面吸收了100億的存款我們放了110億的貸款，我們叫三超，縣支行超覆蓋，存貸比超百分之百全部貸款超一半，投放在農業農村，中國的經濟結構二元結構還沒有改掉，我們考慮更多的是高端的有錢人大城市互聯網支付，還有一半的中國人民在以下，一個農商，到不了鄉，到不了村，這個更基本的幾億人民的金融需求恐怕我們覺得需要我們這樣的地方銀行往下走，我們的支農行做了很多業務。

　　我們做現金銀行，好多銀行不愿意做的，我們事實上已經成為了邯鄲最大的現金銀行，邯鄲人民銀行[微博]系統所回籠的人民幣60%是邯鄲銀行送過去，我們從農民手里放到人民銀行，一年下來60%的現金來自于我們手，就是一家銀行現在都在提網上支付，互聯網不見面，遠程開戶，但是還有好多人需要現場服務、現金服務、物理網點。所以我們也在想，我先說邯鄲銀行的發展，我們這一套發展沒有耽誤我們的，我們這些做法沒有耽誤我們的發展，我們在現金上投入了很多，人力、網點和設備、驗鈔機，老百姓有票的找邯鄲銀行已經成了習慣了，有公交公司十多萬的硬幣，給了我們，我們點了好幾個小時，現金特色，中午有一位專家講，全世界范圍的現金量還是增加的。中午我查了查人民銀行網站，2013年、2014年兩年，流通中的現金M0增了10%，互聯網交易增了80%，現金量也在增加，想到另一個問題，造紙業，說有了網絡造紙業會衰落，后來互聯網以后，造紙業更發達了，用的紙更多了，像傳統銀行400年的傳統銀行輕易的被一個新興的行業徹底的顛覆，我們覺得目前看不到，至少一二十年現金銀行還有實力。我們邯鄲、石家莊兩個地方各投放了一個24小時人工服務的夜間銀行，凌晨1點、2點來邯鄲銀行辦現金業務，網上有很多超市、飯店、歌廳、服務員、出租車趕夜班的新聞記者可能12點下班，下了班以后我們就服務，效果非常好，晚上10點前還要排隊，10點以后經常有業務量，我們的夜間銀行這是傳統的最傳統的像便利店一樣的金融服務。

　　我們還做免費銀行，收兩塊錢也有客戶不愿意，這樣的客戶肯定是低端客戶，長尾客戶，所以我們邯鄲銀行基本上把能免的費用全免掉了，除去個別特殊的政府定價，這樣我們每年免三四千萬的費用，我們掙十幾億的利潤，我們覺得也沒有影響發展。我們現在正在打造不排隊銀行，客戶來了，不要讓他排隊，我們現在的平均最高峰的排隊時間排6分鐘，上午領導講了減少5分鐘的排隊時間，我們干了這個活加起來就是對長尾客戶進行服務。

　　鄭志瑛：我們也在謀劃上新三板，已經開始工作了半年，這不算違規吧，這個資本市場都想謀求，不是我們不想，而是不給我們機會，給中小企業服務的中小銀行特別苛刻，我們得到的二級債、上市、三板、主板，給了很多限制，束縛一家小銀行實際上束縛了一萬家小企業，我們少發展一家小銀行，小企業就受不到小銀行更多的服務，其實我們國家的大政策邏輯上有點亂，國家層面支持小微企業，而對小銀行幾乎在一定程度上，在一些范圍內認定小銀行是個銀行業的壞孩子，這樣的話，使得一方面希望發展小微企業，一方面對小銀行進行嚴格的限制，其實小銀行對小企業是最親最近的，我們幾家都做了很多小微服務，剛才已經說了，也許不太合適，做小微服務的幾乎不算特色了，因為都在做，小銀行應該成為對小微企業服務的一個傳輸機制。

　　我剛才講了邯鄲銀行做傳統銀行的事情，我們在互聯網上沾了很多，罰款了兩款互聯網金融產品，已經開發了基于內部數據婉絕的互聯網金融產品，我們叫金一趟(音)，電視劇，這個人治病好，來一趟就好了。我們主動的批量授信，來一趟帶著身份證把貸款拿走了，我們挖掘客戶的140萬客戶，我們規定他的開戶時間，交易頻率，沉淀的資金和信用記錄，基于行內140萬客戶連續幾十年的數據積累、數據挖掘，我們開發了我們的互聯網金融產品，我們從140萬客戶里面可以任意的挖出10萬客戶，挖出20萬客戶也可以挖出三五十萬客戶，根據風控的要求，所以我們的產品已經開發出來，也是銀監會一個課題，銀監會有一個銀行業科技課題，我們做完了，也結項了，準備推上線。我們傳統銀行在數據積累上比互聯網更長，那個企業成立沒有幾年，我們銀行都有幾十年的數據積累，經營歷史，更大的數據，更真實的交易記錄，所以銀行數據很難接出去，只能在自己的局域網里面挖掘。所以銀行挖掘自己的客戶數據能力和資源，我覺得比云上的，比大網上的更靠譜，它造不了假，互聯網上，用一個系統可以制造有利的數據攻破你的模型。所以我們邯鄲銀行絕不是一個單純的純粹的做中低端的，我們也有高大上的東西。

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