“2015銀行業發展論壇”于7月9日在北京舉行。上圖為人大重陽金融研究院客座研究員董希淼。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”于7月9日在北京舉行。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼在圓桌發言中指出，銀行的收費要由市場來決定。銀行中間業務收入的提升，要更多依靠銀行的轉型與創新。同時，董希淼呼吁媒體多為銀行業點贊，多講講銀行的好故事。

　　以下是發言實錄。

　　主持人蘇雪燕：聽完了董事長的介紹，我覺得邯鄲銀行是很有情懷的銀行。鄭董事長說他們推出了免費銀行，我就想起現在有一個話題還挺敏感的，大家討論的比較多，就是現在的社會上都有一些輿論認為銀行業收費太多，但是我自己心中有一個問題的，一方面認為這個銀行業收費過多，手續費收的太多，但實際上銀行業面對這么多的挑戰還有競爭，中間業務收入是他們未來的一個重要的收入來源之一，這個矛盾要如何處理呢？我想問到董老師，您能幫我解答這個疑惑嗎？

　　董希淼：這個問題我理解，在座的董事長不太好回答，比較敏感。前段時間，李克強總理視察了國家開發銀行和中國工商銀行，開了一個座談會，明確提出來銀行要減少收費，能不收就不收，的確有這么一個背景。

　　我個人的看法是：首先，銀行的服務收費應該由市場決定。銀行收費其實不是最大的問題，也不是最重要的問題。中國銀行業光法人機構就超過了4000家，物理網點二十多萬個，競爭已經非常充分。銀行服務收不收費，收多少費，我覺得應該由市場來決定。如果說銀行收費算是一個問題，那么也應該通過市場競爭來逐步解決。這是我的基本看法，銀行收費由市場來決定。

　　第二，銀行收費并未導致“融資貴”。我寫了一篇文章專門探討了這個問題，銀行即使把收費降下來，即使取消所有的收費，也不見得企業融資成本一定就會下降。大家剛才討論了很多，現在存款利率接近市場化了，貸款利率更是老早就放開了。貸款利率可以大幅度上浮，只要不超過最高人民法院規定的基準利率4倍，都是可以的。對銀行而言，可以不收一個企業200萬的手續費，但是貸款利率本來給你上浮20%的，現在我可以上浮到30%。不是說銀行一定會這么做，但是銀行是可以這么做的，這是完全合法的。

　　所以，大家平時不要把焦點集中收費問題上。關于“融資難”與“融資貴”的問題，這幾年來大家討論得很多。我覺得最重要的一點是“融資難”問題，“融資貴”是次要的問題，甚至算不上是什么問題。如何緩解“融資難”問題，是我們真正要面對的，應該集中精力去解決的。對很多中小微企業而言，關鍵是信貸服務乃至金融服務的可獲得性，我們要提供多種措施讓他們能夠在金融體系中獲得好的和便利的金融服務�！叭谫Y貴”的問題，是我國經濟發展的階段性現象，有其存在的合理性。這個問題要通過改革，通過市場化的手段自然地來化解。

　　回到主持人講得另外一個問題，關于中間業務收入如何提升。我認為，這要靠銀行的轉型升級，靠銀行的不斷創新來解決。對銀行來說，也不要整天盯著10塊錢的工本費來做文章。我們可以加快發展零售銀行業務，來彌補批發業務收入的下降；我們還可以創新很多產品與服務，通過創新的產品與服務來增加中間業務收入。比如，在目前有利的政策環境下，可以將信貸資產進行證券化，或者將不良資產打包出售，這不但可以盤活存量資產，很多收入還可以收進來。增加中間業務收入，不能只靠以前的“利轉費”，以犧牲貸款利息收入來換取所謂的“財務顧問費”，那不是真實的中間業務收入。在真實的中間業務收入挖潛和增長的方面，銀行其實還有很大的提升空間。

　　董希淼：上午論壇上很多嘉賓領導都講，未來三到五年銀行業面臨非常大的壓力，盈利的空間、增長的速度都會受到非常嚴重的沖擊。我覺得，未來不排除有一批小銀行被并購、被重組。當然，在座幾位的銀行都不會，他們都做得非常好。但是這個問題是一定要面對的，未來三到五年，我覺得我們在座每一位都看得到。我們今天的主題是“挑戰與升級”，這個主題非常好。剛才幾位行長、董事長更多講到“轉型”，我覺得我們還要思考一個問題，不只是轉型，可能還要講到“變革”，根本性的變革。

　　我這里作兩點提醒：第一，在談銀行未來發展的時候，我們一定要擺脫路徑依賴。銀行有幾十年的歷史，有幾百年的歷史，大家過去都發展得很好，但是不能躺在過去的成績上說事。以前高成本拉存款，現在不一定管用了，如果沒有資產端很強的能力，很多銀行不一定能承受起高的存款成本。還比如說，我們鋪設的大量網點，有些網點還非常高大上，恰恰在這個移動互聯網時代，你的網點有可能成為你的包袱。我們經常講服務“長尾市場”客戶，我們為他們提供很多基礎的、傳統的服務。但是，這些客戶的需求也慢慢在變化，他們也在轉型升級。我們的產品和服務，我們的技術和思維，是否能夠跟得上客戶需求的變化？所以，擺脫路徑依賴，進行自我否定是非常必要的。

　　第二，我覺得銀行要腳踏實地，更要志存高遠。我們要看到今天的優勢，要看到明天的機會，更要看到后天的挑戰。我們可能要面對的殘酷現實是，我們過去幾十年建立的優勢有可能瞬間就坍塌了，就像前些天的股市。我們很難想象，全球移動支付比例最高的國家是哪個國家？是肯尼亞。就是在這個非洲國家，經過一個不長的過程，移動支付比例上升得非常高。據說在肯尼亞，有時候手機信號不好，他們爬到樹上進行支付。所以，我們在制定我們的戰略，制定我們策略的時候，可能還要考慮的更長遠一些。我們不但要講轉型，我們可能還要講變革。我們能不能自我否定，能不能有一個非常大的改變，可能決定了我們能不能生存，能不能取勝。

　　未來幾年，商業銀行的敵人不一定來自同業，不一定是我們在座的各位，還可能來自跨行業的對手。剛才在另外一個論壇，有一位老總講得非常好，我們的對手不一定是友商，我們的對手是這個時代，就看你能不能抓住這個時代，能不能抓住這個時代的機遇。

　　剛才鄭董事長強調，他的銀行不是小銀行。的確，我們在座各位所在的銀行都不是小銀行。為什么很多人都認為是小銀行呢？為什么很多人忽視這些規模不小的銀行呢？我覺得一方面是因為我們銀行數量很多。剛才我講了，到去年年底全國已有4000多家銀行。另一方面是因為，銀行是弱勢群體，默默無聞，不被關注。

　　6月28日，中國銀行業協會發布商業銀行穩健發展能力“陀螺”評價體系，運用9大維度32項指標對銀行進行綜合評價和排名。在全國性商業銀行中，排在第七位的是恒豐銀行。很多朋友問我，恒豐銀行是什么銀行？跟香港的恒生銀行有什么關系？其實，恒豐銀行成立已經近三十年，資產總額接近一萬億，作為一家全國性的商業銀行，總部設在山東。如果是一家互聯網企業，它可能早就被各種圍觀，各種報道。但作為一個銀行，大家都不了解。這一方面說恒豐銀行穩健發展、低調行事，另一方面也說明銀行是弱勢群體，大家不怎么關注他，關注了也更多是負面的。

　　上午，新浪財經將“年度意見領袖”大獎，頒給了楊凱生行長與我。今天在座的很多是媒體界朋友，不少也是我的老朋友。作為銀行業的“意見領袖”，我懇請大家以后多為商業銀行點點贊，多講講銀行業的好故事。中國銀行業的好故事很多，我愿意與朋友們一起努力，發出我們銀行業服務實體經濟、服務國計民生的“中國好聲音”。

　　我知道大家都很關注資本市場。銀行股估值一向很低，只要銀行股股價上來了，A股重返6000點絕對不是夢，你懂的！

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