上圖為工商銀行電子銀行部總經理侯本旗（圖片來源：新浪財經 顧國愛 攝）

　　由新浪財經主辦的“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”7月9日在北京舉行。工商銀行電子銀行部總經理侯本旗出席分論壇“擁抱互聯網+”并發言，他表示，互聯網公司做金融對銀行業作出了很大的貢獻，包括突破監管、拓展視野，大象也要去沖浪。

　　以下為演講實錄：

　　侯本旗：我今天的題目是“金融遇見互聯網”。金融長什么樣呢？長這樣，像我一樣，誠實、可靠、有內涵。互聯網長什么樣？長這樣，可愛、漂亮、有魅力。金融遇見互聯網，看看這兩個人，很多的朋友可能會想起這個電影，叫《北京遇上西雅圖》，這是一個小三勵志成功的故事。講了這么一句話“再好的愛情也都要靠智慧”，潛臺詞是“男人是靠不住的”。

　　我今天跟大家分享的一個觀點是，“再牛的銀行業都要靠改變，因為遇到了巨大挑戰”。有一個比工行名氣還要大的公司，曾經是一個國家的驕傲，它叫諾基亞[微博]。08年的時候，它在全球市場占有率是50%，2013年的時候它的手機業務被微軟[微博]收購了，5年時間一個大公司就這么沒有了。

　　諾基亞有一個最有名的總裁，叫奧利拉，他有名并不是經營的好，而是說了這么一句話，說“我們并沒有做錯什么，但是不知道為什么我們輸了”。在互聯網時代，移動互聯的時代，做什么比怎么做更重要。在手機這個行業是這樣，今天我沒有時間詳細的跟大家介紹，在銀行這個領域也是這樣。

　　諾基亞的成功來源于他把手機當作時尚和服務來做，所以他就擠走了把手機當作通訊工具的摩托羅拉[微博]，蘋果把手機當作平臺來做，小米把手機當作社區來做，做什么比怎么做更重要。我們在做什么？工行提出了E—ICBC的互聯網金融框架，我們要做三大平臺，做自己的電子商務平臺、直銷銀行平臺、即時客戶平臺。我們三條業務線在做產品，包括支付、投資、投資理財。為什么要做這些？很多人說是因為互聯網公司對我們造成了很大的沖擊，這是事實，也是表象，真正的原因在于，時代變了。

　　有一句話非常好，“你以為你的對手是友商，其實你的對手是時代”，我們處在一個快速變化的時代，比如說網購，互聯網生存改變了我們的生活方式，移動互聯網改變了我們的生活方式，現在手機已經成為我們的數字器官，不知道有沒有人沒帶手機，已經成為我們的數字器官。互聯網改變了我們社會的商業業態，這是2013年的數據，2013年有35家沃爾瑪這樣的大賣場倒閉，有15家北京王府井大鐘寺店倒閉，2014年的時候我沒有看到，估計是2013年的數倍。

　　這是麥肯錫的報告，買東西的人在店里看了以后只有16%在店里買，其他的都到網上。這是去年電商交易的情況，去年網絡零售增長了50%，網絡零售額接近廣東省全省的全社會商品零售總額，廣東的業務占全國的1/10，我在廣東做副行長，那時候廣東的業務占工商銀行的1/10，各個行業基本上是這樣。京東的收入已經超過了蘇寧線上+線下，阿里正在準備看哪一天他的銷售額能夠超過沃爾瑪全球電商的發展。所以未來所有的企業可能都將是互聯網企業，我們正在經歷一個迅速變化的時代，我們的消費方式在變，我們的生活狀態在變，企業的經營業態在迅速變化。

　　移動互聯網的發展，使互聯網從一個信息窗口變成了我們生活的引擎，我們出去打車肯定OUT了，用Uber。我們出去旅游，訂酒店，用LBND。我們做銀行服務，還到柜臺嗎？不對，用工行手機銀行。驅動這一切變化的背后是我們經濟運行的底層規則在發生變化，出現了三大效應，第一，經濟上出現了成本趨零效應，我們的社交、我們的信息便利可以使很多的行為不再有成本，比如小米，小米的庫存成本、營銷成本為零。

　　比如說余額寶[微博]，迅速崛起，打造了1億多的客戶，銷售成本可以低的不計。經濟上我們的社會出現了成本趨零效應。在技術上，我們的社會出現了聚合涌現效益，就是所謂的平臺效應。最好的例子就是淘寶，買方、賣方在交易，淘寶基礎上出現了天貓[微博]，出現了支付寶[微博]，出現了余額寶，所以平臺的效應，包括雙方效應和網絡的外部性出現了越來越多的機會。

　　在社會學意義上出現了時空塌縮效應。黑色星期五，美國紐約時代廣場百貨在賣皮鞋，我從商學院打車回家在路上用我的手機在這個百貨買了一雙皮鞋，所以這個時候時間和空間不太重要，我們經濟社會運行的一些底層規則在發生變化。

　　用戶主權時代真正到來。最明顯的一個例子是，昨天網絡傳播某公司董事長要到某會做主席，嘩一下傳遍全中國甚至傳到世界。大家看一下，信息傳播主人是個人，信息是傳播媒體，途徑是移動互聯網，這不是一個真實的消息，是一個自由意志的表達，一秒鐘就可以傳到5個地方。在這個時候這三個規則已經打破了信息的不對稱。

　　在這種情況下，銀行遇到了新的競爭的對手，這些人有一樣的思路、不一樣的角度、不一樣的方式來做銀行。對銀行造成很大的沖擊，但是有的時候沖擊不是壞事，比如說2000年，網絡銀行出現以后，很多人說銀行將是21世紀的恐龍，因為網絡銀行用網絡技術來做業務，這個效率是數倍于銀行柜臺。但是它的結果是什么？

　　現在當年的網絡銀行一家都不存在了，但是銀行的電子銀行業務發展起來。2000年那一撥的網絡泡沫破滅，工商銀行決定大力發展電子銀行業務，所以現在整個銀行業的電子銀行交易額工商銀行最大，三分天下有其一，我們的交易額規模相當于另外三家大銀行交易額的總和，所以很多的時候沖擊就是機會。

　　但是有時候也會受一些影響，像我這樣的，一年半以前是青島銀行業老大，管1000億的貸款，現在變成了這個角色，開了一個小店叫融E購，到處做宣傳。我們做互聯網金融做的最受關注的一個事情就是電商平臺。在青島的時候我沒想到工商銀行會做電商平臺，也沒想到讓我來當“店小二”。我們為什么要做電商？我這兒借用佛祖的幾個名詞跟大家簡單的介紹一下。緣起，我們為什么做電商？法門，我們怎么干，前面有幾家做的非常好，歡喜，我們真的做的不錯，因果，為什么做的這樣？最后一個頓悟，我們為什么沒有早一點做電商？

　　緣起，為什么做電商？互聯網公司可以貼金貼的很好看，我們也可以觸電，一種雙向的進入、一種融合，它的結果就是對社會大眾創造價值。怎么做？六個字“名商、名品、名店”，要做好東西。真值，東西要真，我們做保真，不像京東一樣他自己買東西來保真，我們是通過挑選商戶來保真，所有的商戶都是工商銀行邀請來的，我們不接受報名，我們也不向商戶收費。

　　另外一個字“值”，在對商戶來講，在我們的融E購不需要交傭金、不需要交廣告宣傳費，因為我們要的是結算的機會、是貸款的機會，是獲取新客戶的機會。做的怎么樣？歡歡喜喜，這是4月份，上個月比這個還多一點，上個月可能做了300億，蘇寧易購[微博]去年一年是158億。為什么這樣？我們主要是免費，重點關注貸款和支付的機會。

　　另外O2O，工行17000家網點，可以同時為一個商品打廣告。我們全球的機構，現在工行已經是海外最多的中資銀行，勸誘的機構都可以起來做便捷購。今年9月份我們線上按揭和線上互聯網融資會上線，一觸即發。再一個，引流，現在每年有35000人從我們的網商銀行被引流到電商平臺。

　　通過做電商我們感悟到，互聯網確實是能夠帶來很多的機會，我們通過做電商發現了新的服務價值，新的業務的便捷，新的獲取客戶的方式，在上面經營的商戶有1/3原來不是工商銀行的客戶，我們原來沒想過可以在線上賣房子，萬科在線上賣房子，一個月賣了350套，而且320套在我們這兒辦理按揭，320個按揭客戶里面214個原來不是工商銀行的客戶。

　　我們在做新的風控方式，原來銀行風控我們是關系融資，我們看客戶、我們看項目、我們看授信、看擔保，新的控制方式我們要看交易融資，物流、資金流、信息流三流合一。我們還做直銷銀行平臺，民生銀行這方面做的非常好，我們做自己的即時客服平臺，我們做自己的開放式網絡銀行平臺。做平臺的好處是，萬馬拉車。做渠道的實質是車拉萬馬，我們開發銀行銀行做客戶是車拉萬馬。

　　另外一個是做移動，這是美國人做的一個報告，說2016年，大家跟銀行接觸，比如通過手機，大概每天一次，到網點，一個月一次，這個時候抓不住移動客戶就會失去未來，我們現在做全新的手機銀行，9月份上線，今天上午我們得了一個獎，工行被評為中國最好用的手機銀行，但是我們新版還沒出來。

　　再一個，主要是體驗。為什么做體驗，因為業務的主控權從銀行向客戶在轉移，產品不僅要能用、好用，還要讓用戶愛用。很多銀行都看到了機會，但是關鍵是怎么樣去做。未來會是什么樣，去年的這個時候大家都講顛覆，現在陳龍教授到阿里講，互聯網金融顛覆論不成立。

　　確實是，互聯網公司做金融對銀行業作出了很大的貢獻，包括突破監管、拓展視野，大象也要去沖浪。未來可能這樣，互聯網公司去年享受了跨界進入的快感，今年可能要品嘗跨期損失的風險。

　　比如說這是有問題的P2P平臺數。對銀行來講會失去一部分舊市場，會獲得服務新的模式，比如說在電商，整個趨勢可能是這樣，互聯網金融要回到風險管理和服務創新的本源，一定是新的商業文明替代舊的商業文明，應對這種變革最好的辦法就是創造變化，這是德魯克說的話。彼得說了這么一句話，“向正在生成的未來學習”。謝謝大家！

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