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play 利率市場化前的銀行

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“2015銀行業發展論壇”于7月9日在北京舉行。上圖為平安銀行行長邵平。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2015中國銀行業發展論壇暨第三屆銀行綜合評選頒獎典禮”于7月9日在北京舉行。平安銀行行長邵平出席論壇并發表演講。邵平表示，雖然中國銀行業面臨重重挑戰，但悲觀情緒來之過早。在全球經濟格局已經進入東升西落的態勢下，中國在全球經濟中的地位將會越來越重要。

　　同時，邵平也對銀行業今年的盈利狀況表示擔憂，他指出有的銀行今年可能利潤將出現零增長甚至負增長，銀行業大躍進的時代已經無可挽回的結束了。

　　以下為演講實錄：

　　非常高興主辦方邀請我參加這次論壇。剛才主辦方給了我這個獎項，也受之有愧。剛才聽了幾位嘉賓精彩的演講非常受啟發。

　　今天論壇的主題是“未來銀行路：挑戰與升級”，我想借這次機會跟大家討論和交流三個方面的問題：

　　第一，對銀行業未來走向，光明之路的信心。

　　第二，關于當下前所未有的挑戰。

　　第三，關于國內銀行戰略轉型升級。

　　一，今天論壇的主題是“未來銀行路”，我認為中國銀行業的未來前景一片光明。盡管中國經濟持續下行，但從全球經濟長周期看，我們或許對未來不應該那么悲觀。有一個長期趨勢應該值得注意，那就是全球經濟格局已經進入東升西落的態勢，中國在全球經濟中的地位將會越來越重要。從麥肯錫的研究報告看，2000年—2010年，全球經濟中心以每年140公里的速度東移，金融危機期間世界經濟增長重心東移的速度進一步加快，每年500公里。

　　這其中中國扮演的角色超出了想象，2008年—2010年，世界經濟增長的45%來自一個國家，這就是中國。經濟決定金融，我堅信，中國的金融必將隨著中國經濟在世界版圖中的崛起而崛起，這是不可阻擋的歷史潮流。正如當年世界金融中心從英國移向美國，中國銀行業的未來之路必然充滿著光榮與夢想，只是我們自己準備好了沒有。

　　二，這次論壇的副標題是“挑戰與升級”。先說挑戰，今天銀行所面臨的挑戰是實實在在的，可以說叫寒風刺骨，中國銀行業進入了30年來未有之變局，最明顯的變化先在盈利水平斷崖式下滑，我堅信在座的各位同行、銀行家的感受，應該是從業以來最為深刻的。

　　2013年我國上市銀行的利潤增長勢頭12.8%，2014年這個數字降至了個位數，只有7.7%，2015年的一季度這個數字又被打了折，是3.2%，有人戲說，過去銀行業的發展一直都是年年難過年年都過得去，目標再高總能實現。

　　我們過去都認為自己法力無邊，只要長纓在手就能縛住蒼龍，現在來看規律已經開始頑強的發揮了作用。銀行業從大躍進的時代無可挽回的結束了，我們現在的日子確實很難過。今年有的銀行可能利潤將出現零增長甚至負增長，挑戰是前所未有的。

　　第三，再說一說另外一個主題升級。還是那句話，經濟決定金融，隨著中國經濟結構的轉型升級，與之共生共榮的銀行必然同步走上轉型升級之路。中國的經濟要升級，必須完成利率市場化，這是我們銀行業面臨最重要的經濟金融大背景。

　　隨著存款保險制度推出，利率上浮驅動擴大到50%，利率市場化應該說只剩下了最后的10米。但是對于銀行業來說，我們習慣了被計劃經濟計劃的束縛，已經完全自由了好像還有點不適應。

　　在完成利率市場化最后的跳躍之前，我們就像新媳婦上轎，既興奮又緊張，憧憬著未來的幸福，又害怕未來的不確定性。我感覺，一來現在的剛需對付文化被打破，利率市場化就算基本完成了，這是大勢所趨。所以銀行業站在這樣一個歷史起點上，過去傳統的經營管理方式，如資產負債表的管理、流動性管理等都需要升級換代，具體的細節今天的時間限制無法展開。

　　而且我相信，在座的各位銀行家的升級沒有標準答案，我今天更想談一些形而上的問題，理念轉變的問題，希望引起大家深入的思考。

　　銀行業的升級，實際上最近兩年已經開始，從2013年起，我國的銀行業就開始進入了密集的換屆期，以此為契機，各家銀行都在制定新的發展戰略，尋找未來的發展之路，說到升級自然會想到我們從哪里來的問題，不知道我們自己為何成功，或者自己都相信了錯誤的成功理由，就是非常危險的。所以這段時間我認真梳理了近十幾年來銀行業發展的路徑，發現我國銀行業的鮮明特征是同質化競爭，統治化過去并非完全是壞事。

　　先說舊常態下的同質化，在中國經濟高速發展的上升時期，很多的行業進入了成長的狂歡期，在這個時候機會是普遍的，銀行只要緊跟房地產、基建、地方政府平臺等這樣的主流行業、主流客戶，機會就滿滿的會向我們走來。如果那時不采取跟隨戰略，不隨大潮而動，為了特色而特色，為了轉型升級而刻意為之，勢必會掉隊。那個時代的同質化競爭，獲取是當時理性的不二選擇。

　　另外，我們也新禧的看到，這樣的同質化大發展時期，我們的行業中，特別是辜負之銀行中最近幾年也呈現出了不少差異化發展的亮點，我們出新了零售制，出新了小微支付，也出現了同業支付，這些銀行在個別細分領域已經奠定了先發優勢，這是我們銀行業的驕傲。

　　再說一下新常態的產業化，舊常態的同質化競爭已經難以維系，典型的就是房地產和融資平臺，目前的風險形勢，在大宗商品貿易領域的風險中集中爆發，讓這個領域的融資功能幾乎喪失殆盡，同時我們在同質化競爭中為了迎合客戶放棄原則、過度融資的必然結果。

　　經濟新常態的到來標志著同質化競爭時期的結束，也昭示著差異化發展時期的到來，因為在新常態下機會是結構性的，也許各家商業銀行需要更多從自身的資源稟賦、歷史傳承、風險偏好、文化基因出發，來確立各自差異化的發展道路。只有這樣，也許才能在各自擅長的領域中獨領風騷，最終形成錯位競爭、百花齊放的局面。

　　現在再說說到哪里去的問題。這段時間我也認真的學習了各家銀行戰略轉型的動向，基本可以用這么幾個詞，就是國際化、集約化、綜合金融、互聯網金融、小微金融、智慧經營、六個關鍵詞來概括。大家想想，轉型的方向高度趨同，我們這不是又回到了同質化嘛。我們是否又不約而同走到了一起，當然也不排除各家銀行和各位銀行家沒有把獨門秘笈拿出來，真正戰略都對外不宣。

　　我就談一點綜合金融的問題，因為市場都說我們平安綜合金融是優勢，的確如大家知道的，平安銀行比較早的邁出了綜合金融的步伐，到現在為止也是我們差異化競爭的核心優勢，做好綜合金融應該是未來我們戰略升級的重點。

　　目前，國內針對銀行的分業經營限制在放松，監管允許銀行設立子公司，發放券商牌照，各家銀行現在最熱門的戰略就是講綜合經營，這是客戶經營需求化、監管意圖導向、銀行自身利益驅動等多種因素相互作用的結果，表內業務被限制以后，銀行業務向表外、表表外擴張，向其他金融領域擴張的趨勢。

　　當交易對手越來越多，通道費被別的機構拿走之后，銀行的策略自然走向綜合化，從國外和國內的金融發展歷程來看，混業—分業—再分業—再混業，這樣的趨勢循環仿佛，而混業和分業每一次循環的內容都進到了高一級的程序。花旗銀行就是最典型的例子，美國分處分業限制之后，花旗和其他集團合并，一時間風光無限，規模和利潤快速增長，但金融危機之后，花旗卻不斷的剝離了非核心部門和子公司，回歸傳統銀行領域，或許能引發我們的若干反思。

　　上個月我去花旗他的主席給我講了他們的歷史，確實引起我們的反思。未來各家商業銀行具體走什么樣的綜合化之路，還值得商榷，我們是否都要一哄而上，這個要認真的考慮。

　　通過這幾年的實踐我總結出綜合金融成功的三要素，一，市場機制是基礎。應當堅持市場化的基本原則，綜合金融一定要更廣闊的視野，應該是社會層面的綜合金融，而不僅僅是集團層面的綜合金融，因為只有這樣才能發現價值，市場經濟的奇妙之處就在于，逐利的各方經過多次博弈后會找到最佳的價值定位，在平衡點附近綜合金融才能實現可持續發展。

　　二，統籌規劃是保障。以市場化原則為基礎，堅持頂層設計，進行科學的統籌規劃，因為只有這樣跨界、跨業、跨部門合作才能夠順利進行。

　　三，考核激勵是關鍵。要善用激勵、用活激勵，啟發內部活力調動各方面的積極性。我想由此上述到商業銀行的經營和管理的高度，繼續做一些深入的思考，商業銀行的升級不管是大到商業模式的升級，還是細到產品的創新升級，都是建立在最基本的邏輯和規律之上，對商業銀行而言，升級所圍繞的核心規律應該是穩健經營，浮躁的、盲目的、缺乏實踐檢驗的創新升級只會最終釀成苦果。

　　回顧中國經濟改革開放這短短30多年的歷史，我們篳路藍縷、披荊斬棘，2014年實際GDP已經是1978年的28倍，驀然回首，我們突然發現中國已經成為了全球第二大經濟體，這是我們30年前想都不敢想的。

　　這30多年我們GDP的年均復合增長才只有10左右，所以我們要保持足夠的耐心，這樣才能夠平穩、自由。中國銀行業將來如果能夠跟隨經濟保證7%左右穩健的發展，10年就能翻一番，20年翻兩番，30年翻三番，也就是8倍。

　　這都是穩健發展疊加時間積累的指數效應。而縱觀世界金融史，這樣做到的銀行很少，多數都在大潮中折戟。我們工行的行長成為總結出，在基業常青的銀行俱樂部成員中，大部分其實并不是百米賽跑選手，而是耐力和穩定性極好的馬拉松健將，但說起來容易，落實起來難上加難。

　　剛剛過去的資本市場暴漲暴跌，又來了一次歷史的輪回，許多投資者為了當時都不好意思說的高收益，勇往無前的高杠桿進入股市，結果大家都看到了。這讓我想起了黑格爾的名言，“人類從歷史所得到的教訓就是，人類從來不汲取歷史的教訓”。商業銀行追求百年基業、穩健經營的基本方式，也是轉型升級的基本遵循，有了穩健發展的理性回歸，升級才能不走樣、不變道、有章法。

　　最后我想說，中國銀行業已經開始走向全球金融舞臺的中心，在這樣的歷史時刻，尤其呼喚銀行家精神，真正的銀行家敢于直面嚴峻的挑戰，敢于迎接未來的輝煌，這時時代富裕我們銀行家的使命。

　　謝謝大家！

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