由《中國(guó)企業(yè)家》雜志社主辦的“2014(第十三屆)中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)”于12月12日-14日在北京舉行。上圖為永隆銀行董事長(zhǎng)、招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華。(圖片來源：新浪財(cái)經(jīng) 梁斌 攝)

　　新浪財(cái)經(jīng)訊  由《中國(guó)企業(yè)家》雜志社主辦的“2014(第十三屆)中國(guó)企業(yè)領(lǐng)袖年會(huì)”于12月12日-14日在北京舉行。上圖為永隆銀行董事長(zhǎng)、招商銀行原行長(zhǎng)馬蔚華先生。

　　馬蔚華表示，銀行業(yè)要適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，特別是2015年的利率市場(chǎng)化會(huì)加快；商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中將有優(yōu)勝劣汰發(fā)生。

　　以下為發(fā)言實(shí)錄：

　　馬蔚華：整個(gè)看，2015年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)入一種“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度會(huì)放緩，但是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量會(huì)調(diào)，結(jié)構(gòu)會(huì)更優(yōu)化，動(dòng)力會(huì)有新的切換，經(jīng)濟(jì)是決定金融的。既然在這樣一種情況下，銀行業(yè)也要適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。特別是2015年的利率市場(chǎng)化會(huì)加快，匯率的自由化，也包括多層次的資本市場(chǎng)建設(shè)都在改。

這樣商業(yè)銀行可能從過去的高利率的，高速增長(zhǎng)會(huì)逐漸的減少。但是，銀行通過利率市場(chǎng)化會(huì)更加適應(yīng)一個(gè)商業(yè)銀行的原則，特別是銀行對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，它還賦有重要的使命。比如“新常態(tài)”的種種情況，消費(fèi)要轉(zhuǎn)向一個(gè)個(gè)性化、多元化的消費(fèi)。出口要有一個(gè)高水平的演進(jìn)和大規(guī)模的走出去。投資會(huì)更加注重互聯(lián)互通，新技術(shù)、新產(chǎn)品和新商業(yè)模式。所有這些都應(yīng)該給商業(yè)銀行的投入提供了一個(gè)空間。

　　權(quán)靜：隨著利率市場(chǎng)化，原先銀行做高利差所謂的暴利這個(gè)時(shí)代也即將面臨終結(jié)，在這樣的情況下，第一、是不是銀行的利潤(rùn)會(huì)大幅度的縮小，第二、是不是有一些小型的核心能力不強(qiáng)的企業(yè)面臨倒閉。

　　馬蔚華：高利差的時(shí)代，如果結(jié)構(gòu)會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)的詮釋。商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中，也是市場(chǎng)中不是很奇怪的一種現(xiàn)象，但是從目前看，從政府到監(jiān)管單位，推出存款保險(xiǎn)制度，還有相應(yīng)的商業(yè)銀行退出的這些法律制度。那就意味著有優(yōu)勝劣汰發(fā)生。

　　現(xiàn)在銀行業(yè)面臨很多挑戰(zhàn)，首先是需求的變化，過去30多年信貸增長(zhǎng)也就22%，現(xiàn)在需求結(jié)構(gòu)發(fā)生變化了，用術(shù)語說就是“脫媒”，直接融資的發(fā)展銀行在社會(huì)融資中的總量降到一半。第二、利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化毫無疑問就是利差的所以，高利差的時(shí)代告別了。第三個(gè)挑戰(zhàn)就是互聯(lián)網(wǎng)的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)有很多考慮。比如職能的挑戰(zhàn)，比如收入的份額的挑戰(zhàn)。我覺得最重要的挑戰(zhàn)是沖擊商業(yè)銀行的商業(yè)模式和商業(yè)銀行傳統(tǒng)的思維方式。

　　那么，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)沒有什么辦法，你要適應(yīng)利率市場(chǎng)化，你要擁抱互聯(lián)網(wǎng)。你就不能完全靠過去的利差和收入，你還要通過金融創(chuàng)新來給這個(gè)需求提供更多的個(gè)性化、多樣化的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于商業(yè)銀行來說，不能把它看成一個(gè)敵人，你要擁抱它，你要跟它深度的結(jié)合。我覺得商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)來解決過去信息不對(duì)稱的問題，可以利用線上線下來解決商業(yè)銀行過去不愿意做的那些東西，小眾的小微的。更重要的是要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)這種客戶體驗(yàn)，平等的包容的平臺(tái)，還有一個(gè)普惠的民主的思維方式。

　　互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)銀行有這樣幾個(gè)差異，傳統(tǒng)銀行過去靠信息不對(duì)稱，然后他當(dāng)中介，然后收取利息，利差就是中介費(fèi)。第二、傳統(tǒng)銀行過去叫封閉的，在自己的內(nèi)部做產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)平臺(tái)，它還在這個(gè)平臺(tái)上很多的利益相關(guān)者形成一個(gè)流量，流量變現(xiàn)實(shí)現(xiàn)價(jià)值。第三、互聯(lián)網(wǎng)比較普惠，把過去傳統(tǒng)銀行比較忽視的，過去傳統(tǒng)銀行信奉長(zhǎng)尾的理論，可能對(duì)于碎片的，零星的，小眾的不重視。而互聯(lián)網(wǎng)在這個(gè)領(lǐng)域應(yīng)運(yùn)而生。

　　所以，對(duì)于傳統(tǒng)銀行落說，要想擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，三點(diǎn)。第一、你如何崇尚客戶體驗(yàn)至上。第二、如何能夠像互聯(lián)網(wǎng)那樣叫做開放包容。第三、如何像互聯(lián)網(wǎng)那樣普惠民眾。客戶體驗(yàn)至上，過去銀行做的也不錯(cuò)，做了很多努力，招行就是“因您而變”。

　　但是，比起互聯(lián)網(wǎng)我覺得還有差異，互聯(lián)網(wǎng)是千方百計(jì)的讓你的客戶能夠成為你的粉絲，它是通過給客戶一個(gè)超值，超出預(yù)想的增值服務(wù)，然后你的客戶大量的、免費(fèi)的給你做廣告。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也特別注意客戶的感受，像雷軍[微博]昨天我去小米，他們每周都在修改，每周六設(shè)計(jì)一次，通過他的網(wǎng)絡(luò)收集客戶的意見。騰訊也是，一年好多次的修改。

　　第二、平等包容，互聯(lián)網(wǎng)是眾籌眾創(chuàng)的，在一個(gè)平臺(tái)上，就是和客戶一塊兒開發(fā)產(chǎn)品，銀行也應(yīng)該建立平臺(tái)，不能封閉在自己的平臺(tái)，而是聽取客戶的意見，這種產(chǎn)品可能更容易讓市場(chǎng)接受。

　　第三、過去傳統(tǒng)銀行應(yīng)該把目光越來越多的關(guān)注小微，關(guān)注普惠，關(guān)注那些碎片的零星的。這點(diǎn)我覺得過去傳統(tǒng)銀行做的不夠。但是這個(gè)領(lǐng)域?qū)ι虡I(yè)銀行也有巨大的價(jià)值，就是我們所謂的普惠金融。

　　權(quán)靜：說到顛覆的問題，您覺得商業(yè)銀行會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆嗎？

　　馬蔚華：我不贊成顛覆這個(gè)詞，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是金融，傳統(tǒng)金融的本質(zhì)也是金融，我覺得未來可能是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的深度結(jié)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，他們給社會(huì)提供越來越寬的金融服務(wù)。