由新浪財經主辦的“2014新浪金麒麟論壇”于2014年11月22日在北京舉行。本屆論壇主題：變革與決策。上圖為中國銀行國際金融研究所副所長宗良。（圖片來源：新浪財經 梁斌 攝）

　　新浪財經訊 由新浪財經主辦的“2014新浪金麒麟論壇”于2014年11月22日在北京舉行。本屆論壇主題：變革與決策。國際金融研究所副所長宗良在主題演講中表示，互聯網金融理念上跟我們傳統銀行結構的理念存在著一種差異，羊毛不一定出在羊身上，羊毛有可能出在豬身上。

　　以下為文字實錄：

　　宗良：各位領導，各位專家，下午好！非常榮幸在這個地方參加這個論壇，并與大家進行交流。今天我的題目就是“互聯網金融發展對于商業銀行的影響與應對”。

　　這里邊首先我們看到，我們銀行發展遇到一個特殊的時代，我們面臨中國經濟的新常態，我們面臨著一個國際化的趨勢，我們就是黨中央國務院一帶一路的重大決策，我們面臨著市場化，就是利率市場化。

　　昨天央行[微博]也對利率市場化了做了一個重大的變動。我們面臨著一個移動互聯網化的巨大變革，剛才有專家也提到了關于互聯網大會。

　　同時我們也看到，我們今天之所以能站在這個舞臺上，有新浪網這么大有影響力的媒體在這里發揮作用，實際上就是因為我們遇到了這么一個特殊的時代。

　　我想說的第一個方面的問題就是，互聯網金融的發展主要模式與前景。在這里面我們想看到，因為互聯網金融的發展在美國這邊還是發展的比較快，我們需要中美之間做一個比較，體會更加深刻。

　　中美之間比較有幾個特點，第一個特點，中國的互聯網金融推動力量主要在于來自平臺電商，而在美國主要來自實體商鋪的網上商城。

　　第二個特點，中國的網民更多的依賴第三方支付，在美國更多的依賴于網商銀行或者門戶網站。第三個方面，中國使用者年輕人、高學歷特征，美國具有的特征，中國是城市人口居多，美國是高收入人群使用較多。

　　這里面我們注意到一個特殊的特征，實際上農村這塊可能是未來互聯網金融發展的一個特殊的領域，因為這塊在時間、空間上都不太方便，而互聯網正好具備了這個特點，反過來有可能成為一個突破的地方。

　　在這里面中國有13.54億人，中國有6.5億左右的網民，在未來的情況下肯定是有巨大的發展空間，在這個空間情況下我們覺得有幾個方面值得關注，就是互聯網在中國到底是什么樣的發展模式。

　　第一個方面，互聯網金融是在本身的專業化與金融的有機結合中間取得長足的進展，今天我們的兩大公司，比如說阿里巴巴[微博]或者騰訊能夠成為全球69家超過千億美元市值的公司，這本身就是一個證明。

　　中國的金融機構能夠在這個新的時代順應時代的變革，轉型發展，最終也能夠打造自己網上或者網下有機結合的金融帝國，這又是另外一個發展方向。

　　有利于創新監管，保持一種公平競爭，使得整個體系的發展順應這個時代的潮流，這是這幾個方面的特點。

　　第二個方面我想說的是，互聯網金融到底會對銀行業產生什么影響。在這里面我們覺得，互聯網具有一種公共的平臺性質，金融又具有公共產品的性質，兩者天然的有機結合，實際上帶來了一個巨大的發展空間。在這里面我想說的就是，對整個銀行業的影響總體上可以概括為三大點。

　　第一點，理念的變革。互聯網金融理念上跟我們傳統銀行結構的理念存在著一種差異，我們銀行講的是，通常先說風險，再說能賺多少錢，盈利模式，互聯網金融強調的是如何能給客戶提供方便快捷的服務。

　　另外就是說有沒有客戶、有多少客戶、有多少流量。這里面最大的差異在哪個地方？在我們通常說的情況下，一般有這么一個特色，羊毛出在羊身上，但是在互聯網時代，這個事情不一定，羊毛不一定出在羊身上，羊毛有可能出在豬身上，原因在哪個地方？

　　去年騰訊所做的，包括嘀嘀打車，還有所謂的搶紅包，本身這件事不賺錢，但是贏得的是流量和客戶，而這點又是未來競爭的根本，所以理念上的變化是一個根本性的變化。

　　第二點，關于數據基礎。所謂的數據，人們可能一般來講，要說數據人們會認為很簡單，不是簡單，這個數據應該說是一個巨大的資源，數據在未來的競爭中間發揮著突出重要的作用，可以說數據本身大數據這個概念是未來金融業競爭的制高點。

　　因為你表面上看，大數據可以在我們今天的背景下讓我們任何一個人如果是從大數據的背景下做的話，基本上我可以這么來說，大數據背景下無處藏身，根本沒有你的余地，就是說都能把你的情況搞的非常明白。

　　假如某一個人、某一個官員或者違規的官員，如果是通過大數據給你去調查，行了，基本上你一點戲都沒有，只要你有違規絕對跑不掉，這是大數據的影響。

　　第三點，大數據會對我們銀行的多個方面都將產生巨大影響。中間比如說支付這塊，肯定會對我們的結算業務或者中間業務產生一定的影響，尤其是他在中間還會通過這個業務本身把你的數據給你拿走了，把數據又給截走了，這是一個很重要的方面。

　　同時比如像存款方面，余額寶[微博]這一類的，他可以使你的資金來源成本提高，或者說干脆資金來源少，包括活期存款這塊就是很明顯的體現。貸款這塊中間也會出現這個問題，很大的這幾個方面的業務產生影響。

　　第三個方面我想說的是關于怎么來應對，也談三點。

　　第一點，要轉換理念，同時增加客戶體驗。因為這塊非常重要，理念決定出路、思路決定出路，只有真正的轉變理念，才能使我們銀行的發展找出一個出路來，同時增加客戶的體驗至關重要，我們過去強調的是所謂的以客戶為中心、以市場為導向，往往有一點虛，反過來互聯網在這塊做的比我們客戶體驗要高級得多，我們在這塊要加強，這是關于客戶的理念。

　　第二點，我們要做到發揮自己的優勢，加強合作。在互聯網金融時代是不是我們金融機構就沒有優勢了呢？不是，在這個時代我們有優勢，我們的優勢，比方客戶優勢，我們的優勢，資金或者品牌優勢，我們的優勢，在風險管理和產品創新方面我們都有優勢，未來的發展是不是誰取代誰呢？

　　也不是，我們從美國的情況來講就能夠看得很明白，因為美國市場仍然是這種雙向都有發展的市場，不是，是什么呢？反過來更是一種什么樣的模式，不是他取代我，比如互聯網金融，不是互聯網公司把金融全取代了，反過來也不是咱們金融把互聯網的事全給做完了，這也不是，而是各自在各自的領域發揮優勢的同時，能夠再與對方有機的融合和合作，而是都在自己的優勢領域得到自己的效益，實現互利共盈。

　　第三點，加強創新，尋求突破。面對著這么一個時代，我們要求一定要加強創新，因為創新是金融機構、金融企業發展的靈魂和決定力量。這個過程中我們需要考慮比如組織架構上的創新，包括產品的創新，只有這樣，才能像剛才所說的，打造我們網上、網下，就是線上、線下有機融合的金融帝國，使我們能夠為客戶，為各類型的客戶提供全方位的綜合服務。謝謝大家！