“第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店 召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。上圖為口袋網董事長兼CEO魏寧。（圖片來源：新浪財經 劉海偉 攝）

　　新浪財經訊 “第十一屆中國國際金融論壇”于2014年10月24-25日在上海明悅大酒店 召開。本次論壇主題為：金融創新與實體經濟發展。口貸網董事長兼CEO魏寧在發言時表示，網貸平臺現在缺乏有效的外部監管前提下，平臺可以很方便地挪用客戶的帳上資金。

　　以下是文字實錄：

　　【魏寧】：大家下午好！我是口貸網的魏寧，平時演講的時候比較喜歡用麥克風。今天很高興能夠中國國際金融論壇，我看了一下，今天我們這個分論壇的主題是：網貸平臺的野蠻生長所帶來的行業自律和風險防范的討論。這個主題有兩個關鍵詞：自律、風險。

　　我可能更多是談一些實操層面的東西。首先覺得來上海之前準確來說應該是在國慶以后，口貸網總部成都出現了一家本土跑路的平臺。據說涉案金額大概有1個億，這個CEO卷款跑路了。這時候成都就作為了一個輿論的焦點。現在缺乏有效的外部監管前提下，平臺可以很方便地挪用客戶的帳上資金。

　　現在行業熱議一個所謂的第三方監管，或者是第三方托管，目前有很多支付公司，包括銀行都在進行這方面的積極探索。我們認為要解決這個問題，除了托管以外，其實我們回歸到民間借貸的本質，特別是資金流向這一塊，我們認為真正的民間借貸，或者是做傳統的民間借貸，它的資金流向應該從投資人的銀行帳戶和借款人的銀行帳戶來進行直接的雙向劃轉。我們認為這才是真正解決了資金監管的問題。

　　口貸網從2011年上線我們沒有采用傳統網貸平臺，同時也把回款的提現操作做了取消，采用我們自主營銷的訂單制管理社會，同時基于這個系統我們開發了一套自主監管模式。這時候給大家可能簡單地介紹一下。

　　這是口貸網的一個傳統首頁登錄界面，點擊我的定單以后，會出現一個列表，如果他有一筆或者多筆的投資，以訂單列表的形式呈現。中間可以看到具體資金的出借對象，在左邊會有一個29767的編號，這是口袋網的訂單號。在左邊的投標明細里邊，客戶可以看到這筆資金的投標日，包括還款日和相應的還款狀態。

　　我們按照周期來把相應支付的利息，通過列表的形式來呈現出來。包括利息的比例、金額，以及對應的付息時間。對應它所有操作不用操作了，因為所有的日期已經確定下來。當這個客戶的資金完成支付以后，也就是選擇一個標段完成支付以后，在轉款查驗功能，我們采用第三方的支付平臺，財付通會對應電子回單號和相應的驗證碼信息。點擊頁面會跳轉到財富通的查詢平臺，用戶只要把回單號驗證碼輸進去以后，就會出現財富通的付款電子帳單，這個左下角的紅色區域內可以看到付款說明這一欄，實際上對應的磁卡姓名，以及相互的銀行帳戶信息會羅列在這個地方，這是口貸網的訂單號。

　　右上角的紅色區域內會看到借款人實際的信息，通過這樣的方式可以完整地把一個借款人的銀行帳戶完成支付以后，通過口貸網在財富通的接口來直接把這筆資金結算到借款人的銀行帳戶，這樣實現了用戶自主式資金查詢。我們不僅完成了一個托管的操作，而且跟重要的是實際上實現一個社會化的監管。

　　因為在社會學里邊，所謂的行業自律，或者自律這個詞是一個悖論，因為受的誘惑不夠，只有在有效的外部監管條件下，同時接受社會化的監督，才能夠形成真正的行業自律。這也是通過口貸網通過4年的時間來驗證出來的我們，希望拋磚引玉，能夠以這樣的方式來真正為這個行業的自律提供新的思路和參考。

　　第二點我要提一下現在熱議很多的問題，就是關于風險防范方面。不得不提到去擔保化的問題。這是在去年的下半年，我們的監管部門在不同的場合多次表明希望網貸平臺回歸中間屬性，關于去擔保化這個問題，我相信各家同行都有自己的思路和見解，其中最讓人接受的，或者是采用得最廣泛的一種是引入了所謂的第三方擔保，就是一些融資性的擔保公司，包括小額的擔保公司。

　　不去探討關于項目擔保的政策支持和政策合法性，這個不探討。只說究竟一個P2P的項目，是否經由融擔公司來提供擔保，它的可靠性安全性是否可以得到一個本質的保證。今年6月份西南最大的民營擔保公司，會通信用擔保出現了經營困難，而且相關的負責人高管被立案調查，這在網貸行業，包括融擔行業是一個大的炸彈。

　　這樣一個擔保公司本身出現了系統性的問題，而且據說也有一些P2P公司的項目由匯通來擔保，從這樣的案例來講明顯地知道一點，它可能出現一個系統性的風險問題。因為實際上網貸平臺為什么愿意跟融擔公司合作，可能業務出口有一個保障，作為P2P平臺，它不用花大量的經歷去進行前期的業務調研，這樣就可以把主要的經歷放在募資端這一塊。

　　它會讓P2P對于實際的借貸業務管控有一個共性化的問題。你一筆業務放出去以后，實際上是這筆業務的開始，最終這筆資金能否成功地收回來，這涉及到方方面面的問題。對于口貸網來講我們可能在相關的操作上跟其他的公司有所不一樣。11年上線，第一年的交易量區區區1千萬。12年也才不過6千萬。很多人問我們這兩年到底做什么事情？其實一方面我們是加強了自己的技術開發，同時在全國推廣了我們的一個總部+分公司的戰略。

　　這是我們口貸網在今年上半年購資的一個全資辦公物業，大概1千平米的辦公物業里面，我們總部負責整個口貸網的研發、技術支持，包括數據、資金結算，以及400客服等等。13年下半年開始我們在北京、深圳和成都設立了三個分公司，上海分公司會在明年的上半年出臺。分公司具體的職責其實就是我們建立了相應的一套完整的業務調查，包括它的前期凈調，全程辦理，同時還承擔一些線下客戶的落地服務。也就是說我們通過用總部+分公司的策略，可能前期會慢一點，但是相應來講我們對于業務的把控直接由自己來控制交易風險。因為我們始終認為P2P平臺經營的是借貸業務，實際上是金融業務。互聯網的本質是金融。進銳有明顯的風險屬性，而且它是有明顯的滯后性。

　　所以我們希望各位在經營這個P2P行業里邊，一定要把風險防范放在第一位。做得快、做得大，不如做得穩、做得久來得重要。

　　這是我跟大家的分享。謝謝大家。