“2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”于2014年1月16日在北京舉辦。上圖為華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”于2014年1月16日在北京舉辦。華夏銀行中小企業信貸部總經理盧小群在演講時表示，無論是互聯網金融，還是金融互聯網都服務的是互聯網經濟時代，其實經濟已經進入了平臺經濟時代。

　　以下是文字實錄：

　　盧小群：首先，今天我們談互聯網，因為今天，或者今年我們最熱的詞是互聯網金融，我想跟大家回顧一下整個互聯網金融對市場發展有什么模式，主要有三個發展模式，或者對傳統金融帶來的挑戰。第一、移動支付替代我們的傳統支付，現在許多第三方支付不斷的在創新，來改變我們的支付模式和方式。第二、人人貸不斷替代的傳統的存貸款業務，盡管人人貸，P2P這種模式每天有開張的也有關門的。但是隨著市場的大浪淘沙會不斷的規范和完善。第三、眾籌融資替代傳統的支付業務，不斷通過互聯網的模式把公司的股權向社會公眾進行出售。

　　談到互聯網，我想應該向互聯網的巨頭了解他們，或者向他們學習。首先談到阿里集團，實際上擁有的交易平臺主要也就是淘寶和天貓[微博]，同時掌握了支付寶[微博]，以及不斷的為了滿足小微企業融資，在杭州和重慶成立小貸公司，通過訂單給小微企業進行融資。今年會談到余額寶，今天上午說短短的三個月突破一千億，年末的時候已經達到1800多億，同時小貸的資產證券化。

　　阿里集團從擁有電商，再向金融，當然正在向物流行業發展。第二個也就是騰訊，騰訊擁有了它的交易平臺，以及擁有財富通等。百度[微博]擁有百付寶作為它的第三方支付，同時不斷退出百度理財。互聯網領域很多做實體經濟，例如京東最初作為唯一的賣方，現在不斷的融合，收購了網隱在線，同時跟眾多銀行合作開展金寶貝，為供應商提供融資服務。第五個是蘇寧云商，在傳統的連鎖經營的形式下，不斷向互聯網進軍，旗下有易付寶作為它的支付平臺，搭建了蘇寧易購[微博]作為網上銷售平臺，同時近期也開發了零錢寶。第六個我們要認真學習銀聯商務，銀聯商務余額寶，或者叫零錢寶等等更多是對C客戶進行理財。銀聯商務是通過天天支付與光大銀行[微博]，廣大保值基金合作，更多是為了商戶進行理財。

　　第二個業態重要的也就是我們的P2P，在國內P2P主要有三種模式。第一、擔保的交易模式。第二、P2P平臺下的債權合同轉讓模式，第二種模式對整個的資金和期限做了一個配比。第三、由金融機構推出的，例如平安集團推出了平安陸金所，談到這個方面，招商銀行也在積極的創新，例如推出小企業易貸方。銀行不斷擁抱互聯網。同時在我們的互聯網企業里面，還有一種業態，也就是以融360為引領的，它是做金融領域做它的搜索引擎。

　　這幅圖跟大家分享，我是一個電商的積極的推動者，也是個踐行者，這個圖從金融行業服務的主旨會發生變化，我們傳統更多關注市場管理，一個大的市場，例如有2000個商戶，或者3000個商戶，銀行傳統的服務模式是跟每個商戶商談，安裝銀行的POS。所以，我們叫眾多的資金入口同時，市場管理方收取的是租金，它不參與企業的交易。第二種業態到我們的上戳業態，或者在最明顯的無論是王府井商場，或者在市場轉變過程中例如居然之家，或者紅星美凱龍，他們這種業態已經利用它自身的優勢實現了集中收盈，它可能不再需要在市場里面裝眾多POS，只要每個流程裝三到四臺POS。它之間獲取的不僅僅可能租金是它的一部分重要來源，但是不是主要來源，他會跟商家進行銷售的分成。

　　例如很多好的商場會把一樓最好的門店拿出來，給黃金品，租金只是一個收益部分，或者根據銷售部分進行分成。第三種就是電商形態，它通過互聯網形式，無論是市場管理方和商場，現在淘寶上號稱已經達到600萬的商戶。我們試想一下，無論是市場和商場，怎么也難以實現達到600萬商戶。就是從整個經濟的發展，在電商領域更多依靠服務器，把我們傳統的變成在網上開店，所以它是對經濟，對資源的節約型。同時，電商里面可能有的是異構。所以，銀行服務模式也在不斷的變化。

　　下面分享一下，隨著互聯網不斷的發展，不斷沖擊銀行的市場地位，第三方支付通過整合銀行卡等支付工具，為買賣雙方提供交易資金的結算，現在應該是不僅結算，我們許多第三方支付公司，通過顛覆式的流水貸，因為掌握了交易數據以后，本身也去發放貸款等創新業務，逐步對銀行的支付，現金管理，銀行卡的收單等形成挑戰，由此，對銀行卡的收單我感覺最近這個市場發展非常之快，銀行如果不改變它的模式，可能第三方支付會有很大的市場。第二個就是電商，在擁有交易平臺，交易數據，支付功能之后，最終進入金融領域，進一步整合和替代銀行的信用創造和金融服務功能，變身為發放貸款的功能，以阿里金融為最典型的案例，不斷從融資業務到投資業務多方面覆蓋銀行的功能。

　　信息化的實地各種商業模式的競爭和融合是銀行，或者整個金融行業也必須面對的問題。這個方面其實對銀行業傳統的思想觀念、組織結構、營銷方式和產品創新帶來的是一場革命性的變化。如何將變化與挑戰轉化為機遇，下面我們想分享一下我們金融行業如何在擁抱互聯網，各家銀行不斷的創新在積極的努力。比如建設銀行，2012年6月推出了善融商務，今年的1月份，工商銀行推出了容易購電子商務平臺的上線，包括中國銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行、浦發銀行、平安銀行都在不斷的努力。其中民生銀行利用民生加銀的資金，通過民生原有的主要股東成立民生電商。我想無論是互聯網企業不斷向金融進軍，金融也在不斷向互聯網企業進行互相的競爭和融合。互聯網金融還是金融互聯網，目前應該是都處在一種積極的探索階段，雙方都在競爭融合的過程中，誰也很難以代替誰。

　　下面，我想分享無論是互聯網金融，還是金融互聯網都服務的是互聯網的經濟時代，其實時代已經進入了平臺經濟，因為互聯網金融可能是我們2013年熱門的話題。我們近幾年，尤其說了四五年時間，我們更多都在講平臺，包括今天我們這樣一個場合也是講一個平臺。平臺包括實體平臺，包括虛擬平臺，我們許多經濟學家不斷研究平臺經濟下我們的許多商業模式。所以，我們說平臺經濟的時代來臨，越來越多的市場領域出現了平臺化的趨勢，平臺是聚集更多企業、個人進行信息和資金交互的載體。在國際上面，無論是Facebook、搜狐、蘋果等等都是典型的平臺型企業，由此蘋果公司以全新的平臺形式重構的我們產業的價值鏈。國內平臺為王已經發展為共識，這幾年實際上互聯網也是在平臺經濟里面一個重要的組成部分，都在掀起平臺經濟的革命。目前在國內市場上形成兩類重要的交易平臺，一類是第三方為主旨的，平臺本身不參與交易，通過整合資源，促進雙方和多方供求之間的交易，收取一定的交易傭金獲取收益。

　　例如第三方支付，電商平臺，P2P平臺，現貨、期貨交易平臺，包括也是主要的商品澎湃都是第三方。第二是企業本身參與交易的，我們更多的叫供應鏈金融里面，很多現在的核心企業把它的產品也在以電商化為銷售，寶鋼有一個平臺，原來只賣寶鋼的產品，后來國內競爭對手的產品也都通過他的平臺實現。神華也是按照這個思路，建立了國內的大的煤炭類的交易市場。這個平臺在2013年得到競爭和融合，使得我們回顧，無論是京東和蘇寧易購，也是通過2012的價格戰以后，他們突然發現，他們共同的競爭對手更多來自于我們的淘寶和天貓。所以，他們也在打造開放的平臺，在我們許多大型企業里面也在不斷的競爭性融合。

　　華夏銀行以服務平臺經濟為理論，研發的支付融資系統，積極的探索平臺金融的業務模式，具備四大資本職能，即信用中介、支付中介、信用創造、金融服務四大基本職能，具有五大功能，第一個也就是最主要的功能在線融資，我們在里面所講的在線融資和我們傳統銀行的網上銀行的在線融資具有本質的區別。我們傳統銀行網上銀行的融資只是我們放款渠道從柜臺到網銀的變化，它不具備信息流，只是資金流。同時，由于我們跟第三方支付合作，第三方支付整合銀行的過程中銀行也要有積極的態度跟第三方支付合作，通過第三方支付幫銀行解決我們的許多跨行支付。當然，本身就具備現金管理，資金結算和資金監管的功能。在銀行向互聯網擁抱的過程中，尤其在現代文化里面，銀行原來最主要關注資金流，隨著業務的發展，更多要關注信息流，也就是信息流+資金流。

　　再回顧一下阿里，阿里掌握了交易數據，具有電商平臺以后，他向產業的高端金融發展。從金融發展以后，繼續向物流發展。為什么？因為我們做現代文化的時候，發現資金流和信息流都容易虛假。所以，阿里從交易數據，向金融，再向物流發展的過程。金融作為產業的高端，物流信息，特別是解決小微企業融資難的過程中，我們最重要的問題不是抵押擔保，更多的是信息不對稱。如何解決小微企業融資難中的信息對稱，我們需要通過所謂物流、信息流，然后再回到我們的資金流，這個對銀行理念上就是一個重大的挑戰和創新。這邊是IT公司，其實IT公司我們這里面更多講的是行業軟件公司，他們掌握了行業的交易數據以后，可以為我們眾多的企業提供資金和融資服務，這個IT公司可以說是信息流，也更多是行業軟件公司。

　　在平臺金融里面，銀行產品體系的創新，從我們傳統產品，通過人工柜臺銷售，到第二個階段，也就是電子銀行產品，我們各家銀行的電子銀行產品，是以銀行為中心的一個標準化產品。當然，我們銀行不斷的創新，我們開發出B2B，包括B2C等個性化的產品，但是他們始終關注的是資金流，當然在B2B和B2C里面已經帶入了信息流。我們用我們的信貸產品，類似O2O，把銀行目前最核心的產品都通過互聯網來實現。銀行可以環節小企業的融資難，更重要的是融資貴，推動互聯網可以實現隨借隨還。

　　平臺金融的業務模式，通過支付融資系統將銀行的金融服務潛入到企業日常經營的全過程，實現企業經營信息、交易信息、結算資金、信貸資金的整合與實時交互，服務平臺客戶及其上下游和周邊的小微企業。平臺金融服務的目標客戶，也就是我們目前都在講的，或者各家都在不斷探索的就是供應鏈金融，銀行直接對接企業的ERP或者銷售氣筒，通過上下游客戶的訂單供應數據，就可以為客戶提供無抵押，無擔保的隨借隨還的貸款。第二類平臺物流金融，也就是物流企業，做物流金融的過程當中我們發現物流金融和供應鏈金融也是一個融合的過程，通過物流金融又可以做到供應鏈金融。第三就是大宗商品交易，它是B2B的，只要看國內的無論三大巨頭，或者五大巨頭，他們都不去談B2B，他們更多談的是B2C和C2C。有著名的電商企業，他們最初想做B2B，但是也沒有聽到很大的聲音，這個里面它要求的專業性更強，這是大宗商品的交易平臺。第四、電商平臺，也就叫互聯網金融，B2C和C2C的電子商務平臺。除了這四大大家比較熟悉的，目前華夏銀行跟金融同業在社會各界的努力下面，我們鼓勵我們把我們的融資租賃公司，小貸公司，擔保公司等，我前面有一個圖講市場管理方到商場，到電商的過程。我們的擔保公司，小貸公司，也要通過互聯網實現為他的客戶服務的時候解決效率、速度、成本的問題，不僅是實體經濟，包括提供類金融的服務也是開網店。

　　下面我分享一下華夏銀行探索平臺金融截止到2013年12月目前已經對接230個平臺客戶，包括上海鋼鐵交易中心、殺鋼、波司登、奧康國際等上市公司，以及北大荒糧食物流、鄭州棉花交易市場等，目前我們服務的小微企業已經達到8887戶，平均一個平臺給我們帶來大概不到40個客戶，平均用款期限50天左右，通過這種互聯網可以解決我們的成本，同時由于可以隨借隨還，所以它的實際利率比名義利率下浮30%。傳統的客戶，賬戶上有錢是不敢還，現在通過互聯網，我只要有信息流。目前我們累計放寬達到1.86萬筆，這在我們傳統銀行里面是沒法放的，勞動力成本不支撐。昨天我們成功的跟中國郵政一個小貨貸放款，放款精準到元角，因為它的訂單就是根據它的應收帳款打九折，打完折會出現精準的元角。再看一下我們的累計還款，我們的筆數是2.59，每筆金額14.8萬元，這種放款33%，還款14.8%。通過平臺金融的模式，尤其在解決我們小微企業融資難和融資貴方面可以發揮積極的作用。

　　我們借助總書記在十八大講的有夢想，有智慧，有奮斗，一切美好的東西都能夠創造出來，依托平臺金融業務模式，華夏銀行將與客戶攜手共進，共同在平臺經濟的藍海中引領潮流，謝謝大家！