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謝虹:互聯網金融改變資金融通時間和空間

2014年01月16日 16:59  新浪財經 微博
“2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”于2014年1月16日在北京舉辦。上圖為平安金融科技總經理謝虹。(圖片來源:新浪財經 梁斌 攝)   “2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”于2014年1月16日在北京舉辦。上圖為平安金融科技總經理謝虹。(圖片來源:新浪財經 梁斌 攝)

  新浪財經訊 “2014中國互聯網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”于2014年1月16日在北京舉辦。上圖為平安金融科技總經理謝虹。

  以下為演講實錄:

  謝虹:各位參會的代表,各位領導,各位專家大家下午好,今天我在這里講有點班門弄斧,因為從金融嚴格意義上來講我也不是搞金融的,從嚴格的互聯網意義上說我也不是搞互聯網的。一直游走在這兩邊,所以今天講的很多是我自己在平安集團一直在做兩邊游走事情的一些感覺和體會。剛才阿里的袁總經理講的那些數據包括那些觀點很多都是我贊同的,而且那些數據是我非常喜歡的,因為那些數據反證了我在平安做這些事情所得出來的一些體會和感覺。題目為什么叫青出于藍勝于藍呢?平安科技是平安旗下的公司,做的全部都是創新業務,從支付,從P2P,同互聯網的信息匹配,同網上的定字上午等等這些開始,它是整合平安線上業務這樣的一個公司。當然,它非常多的產品,現在已經有了其他的公司在承接,所以我們現在先看看從2000年開始,平安一直都在利用新技術對傳統金融進行創新和實踐。這也就是我剛才說的我游走的原因,其實有些時候我不知道我是做金融還是做互聯網。

  第一次平安開始觸網從2000年就開始了,如果做互聯網的同行們有銀行,2000年那個時候互聯網發生了很多事件,那個時候的互聯網對中國來講差不多可以稱之為第二次的互聯網的浪潮。因為有評價說,真正的互聯網時代,中國的互聯網時代是從2000年開始的,但是同時那年也是有非常大的挑戰,它是完成了兩個極端的轉變,中國的互聯網從最頂峰的時候又下滑到最低谷的時候。平安在這個時候就開始進入了,當時非常高調的成立了一個電子商務網站。可是隨著2000年這個互聯網的變化,這一次的互聯網嘗試并不能夠稱為是一個成功的嘗試。那么,隨后的互聯網的發展其實是到2005年這個算是第三次,有人說它是第二次,重新開始的這個浪潮。這個時候的標志性的代表就是百度[微博]上市。那么,這個時候平安對于互聯網的認識認為它是一種技術,所以我應該把這個技術優勢發揮到極致。

  所以,04、05年干了一件什么事情呢?就是設立了一個是數據流程的集中,我們稱之為后援集中,實際上是把平安旗下所有的金融服務從保險、銀行、證券、信托、期貨等等所有的這些金融業務的后臺流程處理部分全部集中到一個平臺上面去完成。而做這一步的目的當時并沒有意識到它是為今天的大數據打下了基礎。當時只是簡單的認為我需要用技術來整合流程,來提高效率,來給客戶提供更優質的服務。在04、05年這個階段做的第二件事情就是新渠道銷售,剛才我提到的流程服務是整合服務,提供更優質的服務給客戶。那么,同樣的我們認為在互聯網技術我要把它作為技術通道使用的話,銷售渠道是一個非常有爆發力的部分。因此,成立了一家叫新渠道的公司,這家公司專門做電話銷售和網上銷售。如果有做保險同行的同仁們在現場,應該有了解到,平安的電話銷售是開了保險的電話銷售的先河,而單單這家公司的車型業務已經是保險公司里面排行第四大公司了,這個定位已經充分證實了網絡技術給銷售產品帶來的一個巨大的優勢,因為它在不管是能力,還是銷售產品,還是促進交易的速度的縮短,節省成本都有了非常大的優勢。所以,因此平安也有了一家,幾乎在當時那個時點,因為現在有些變化了,當時那個時點是全球最大的一個呼叫中心,由于每天差不多有5萬多坐席在那里往外打電話銷售產品。與此同時,網上的銷售服務也同樣在這個新渠道發生。

  所以,從04年,05年就是一個利用新的技術銷售服務和產品的過程。那么,到了08年,08年的時候,在07年大家也都知道,07年互聯網已經進入了叫泛互聯網時代,什么東西都在做互聯網了。所以,08年的時候我們觀察到我們平安的各種客戶急劇的增加,而客戶的資產管理,客戶的帳戶服務是缺乏一套有流程性,有標準化,并且方便、快捷的服務。因此,平安推出了一個叫做一賬通整合多服務的產品,這個產品也曾經在互聯網金融年會好幾次會議上獲獎,因為它給客戶提供了一個在線上快捷方面整合帳戶的一個功能。這個功能持續到現在都沒有完全做到我們當初為它設立的那個目標。其實里面反映的問題,從今天上午,今天下午各位嘉賓講到的有些制度的安排,交易結構的復雜,以及金融資產商品形態的改變有關系。所以,今天上午平安集團發布了一個新的產品,最后一個產品叫E錢包,這個E錢包是一個金融社交工具,大家說騰訊有微信,阿里有來往,平安這個E錢包到底要干什么?其實不干什么,平安就是希望利用新的技術,市場上有很多東西我們都希望學習一下,看看這個里面能夠找到為客戶服務的最佳方式,能夠找到為平安所有的客戶提供更好的產品的方式。所以,這是08年。

  那么,2012年,2013年,大家剛才反復說到泛互聯網化,然后互聯網金融更加發展迅速的這一年。就開始有了一些非金融的體系出去。泛金融的部分,陸金所,跟我們背景板上的那些P2P公司,宜信、人人貸這些公司都有一些類似的部分,就是今天我們很多嘉賓都講到P2P的模式,它是一個金融資產的交易平臺。2013年平安還成立了兩家公司,一個是第三方支付公司,叫平安付,還有一個平安好車的公司。平安為什么會有平安付,實際上我們一談到金融的時候,立刻腦海里頭出現的是支付場景,而想要融資,貸款那已經是第二個場景了,而平安的支付本身也會存在大量的支付場景,所以我們需要一個好的支付的平臺,為這些客戶提供服務,因此有了平安付。平安好車是一個汽車信息交流的平臺,當然最終的目的可能是為了賣車。我們在有過買賣二手車經驗的客戶應該知道,其實你對一輛車的信息的了解完全不夠充分,買的人怕這個車是進過水的,怕這個車出過事故,或者發生其他一些我不喜歡的事故。而賣車的人總擔心這個車的定價便宜了,平安不僅有汽車的數據,有車主的信息,還有理賠的信息,所以用這些信息為我們平安的客戶打造一個信息對稱,能夠讓信息盡量透明的平臺,就有了這個平安好車。

  最后一個是E錢包,要執行一個“1333計劃”,一個錢包,三個功能,三層客戶,333個應用場景,這是今天的新聞發布的內容,我在這里重復一下。

  看完平安做的這些事情以后,進入今天大家要討論的這個問題互聯網金融。互聯網金融我之前沒有想明白,今天聽完以后我依然沒有想明白互聯網金融到底是什么?什么叫互聯網金融?剛才我們條法司的劉司長說他要對互聯網金融進行一下定義,可是我聽完了以后我還是不知道互聯網金融是什么?他是這么說的,優化了資源配置,促進了金融體系的業態的包容性,帶來了理念,催生了合作。可是,互聯網金融如果要從金融的角度來看,金融本身是說資金的融通。那互聯網做了什么?互聯網金融又做了什么?所以,我提出的這個問題是沒有結論,我只能談一下我對這個問題的看法。

  或者,我們先看看互聯網金融做了什么,今天我看了一下這個背景板,上面的一大半都是傳統金融行業,所以,它做的第一件事情其實就是為金融提供了一個電子化的手段,電子化的服務。不管是網上交易,網上證券,網上期貨等等這些實際上它都是做的是一個電子化的服務和手段。那么,它最根本的問題是跨時間和跨地域。我可以不在某一個特定的網點,我可以不在某一個特定的時間做這些事情。第二、解決了支付的問題,而且非常高效的解決了支付的問題。這個支付對于普通的用戶來講,支付是他在任何時候,任何地點都會發生的一個需要的動作。所以,解決了支付的問題。那么,這個上面支付有很多,有支付寶[微博],有百度錢包,支付公司有了。第三件事情它其實提供了一個信息匹配的問題,恰好今天這里沒有提供匹配的互聯網公司在,類似像融360,像東方財富,它為金融機構和消費者之間想要建立信息關系這個上面是沒有的。第四個是降低了交易成本,這個大家都承認。

  所以,似乎看起來互聯網金融目前來講就是做了這樣的一些事情。那么,從我最新看到的金融界在討論互聯網金融的時候,它給出了這樣一個定義,說真正的互聯網金融應該是解決市場信息非對稱性問題,解決了供需雙方的差異問題,因為它讓供需雙方進行了直接交易。所以,促進了經濟增長,大幅度減少了交易成本。如果從這個意義上講其實沒有真正的互聯網金融。

  我們回來說,除了互聯網金融可以做這些東西,目前從我們的市場上來看,金融信息服務的模式是大家沒有爭議的,很好接受的,我們的P2P的貸款模式,剛才條法司司長也說了,這個規模已經足夠大了,我們需要對它進行監管。實際上像P2P模式現在也分陸金所模式和宜信模式,宜信模式已經在線下走的很多了,而陸金所模式有很多牌照可以借用,所以這個都不能把它單純變成互聯網的金融模式。

  第三種就是銀行的支付變成第三方支付模式,這個發展目前看上去是最健康的,因為有牌照發了,有制度了。可是我剛才在會場下面聽到,有一個支付專家說,這個局馬上要有改變了。所以,我說到目前為止其實對于這個問題來講,互聯網金融可以做什么,不可以做什么,其實我沒有答案。但是,反過來說,看看平安做的事情,它全部都是在這個過程當中,每一樣事情都可以說它是在做互聯網金融,剛才我們歸納的四種形態的互聯網金融它都有了。這是第一個思考。

  第二個思考是互聯網金融解決了什么問題?解決的問題,我們說金融的核心除了融通,其實還有一個就是跨時間,跨空間的價值交換。在這部分上面,互聯網的特性是不受時間限制,也不受空間限制來進行信息交換。因此,互聯網金融從這個意義上來講它是改變了資金融通的時間和空間。我講的大白話一點,從前我們一個產品的流通過程和資金流通的過程是這樣的,我拿錢買原材料,買回來我設計成產品,設計成產品,然后拿到市場上去銷售,銷售完了以后,資金回籠再回來。可是這件事情在互聯網上發生可能就會非常快,就會沒有什么,對于應收帳款,對于貨物支流,對于庫存,被淘寶通通把這個時間壓縮到極致,被其他的交易平臺壓縮到極致。所以,這件事情來講,它應該是屬于互聯網金融的范疇,因為它完全的去壓縮了這個時間和超越了這個空間。這是解決了第一個問題。

  第二個問題,剛才阿里的袁總講到余額寶,其實余額寶,他剛才講到的那些數據,我為什么說我很喜歡那些數據呢?是因為我在參加基金公司研討的時候,基金公司說,這個產品沒什么,因為我們可以作出比它收益率更高的產品。賣這么多也沒什么,只不過我們去找客戶的方式比較麻煩。然后,其他的銀行的代表說,這個產品真的沒什么,因為我們原有比它這個產品的流動性好,管理好,都這么說。另外有互聯網的同仁跳出來說不對,因為支付寶解決了一個根本的體驗問題,買起來太方便,看起來太方便,我隨隨便便,我要上去付錢的時候,他說你這個錢如果早一點放過來還可以賺一點錢,等等這些對客戶的影響很大。其實我的看法不是這個,這個里邊一定是改變了交易結構,它一定把產品的交易太改變了。我們說做加減法,如果我用手寫,你報一串數字給我,我一個一個算出來,這個花的時間和我用計算機,用電腦算的時間完全不同。因為我們在傳統行業沒有辦法把交椅程序做復雜,把交易形態做改變,可是互聯網可以。

  所以,我們對于傳統的金融行業來講,是互聯網金融帶給我們的挑戰不單單是一個客戶需求和客戶體驗的問題,阿里一直在講他小而美,阿里一直在講我是不小心做的金融,我對金融充滿了敬畏,其實我沒想做金融,那是因為客戶需要,我要解決我的問題。我非常相信他說的,但是他為了解決客戶的問題,他帶來的后面的一系列變化是傳統金融行業必須要去面對的,而這個面對不單單只是去學習,而是要和互聯網去相生相長。互聯網和金融不是一個競爭關系,它真的是一個要綁在一起的合作關系。

  第四個是剛才阿里的袁總講余額寶的時候反復講到這個數據,我剛才說到平安04年就開始收集數據,我們收集數據的時候沒有意識到這些數據可以界定客戶的行為,我可以做產品設計的時候可以分類定價,也沒有意識到這些客戶做資產配置的時候我可以利用他們做時間的匹配和它供需雙方的匹配,沒有。因此,這些數據,所有的金融機構,我想都跟平安一樣,這些數據對于我們來講就是數據,我們可以知道這個客戶擁有了A產品,沒有B產品,所以我是不是給他一個B產品。我們也知道這個客戶在某個時段上面需要C產品,我們可以提供給他一個C產品,但是這個都不是互聯網金融帶給我們的好處,而是說在互聯網金融的狀態下面,它對客戶的數據的精準的把握解決的是一個最根本的,在傳統金融很難解決的問題就是信用。因為我們對于每一個用戶的信用判斷在傳統行業里面的信用判斷是結構化的,是靜態的,不是動態的。

  因此,對于大數據來講,互聯網的大數據和傳統企業的大數據如果能夠開放融合,那么這個信用的安排在沒有信用制度和沒有信用的文化底下它依然可以有效果,因為我可以精準的算出我需要的匹配結果。傳統行業在這個問題上面立刻會有的一個反映是說,實際上如果我要和互聯網企業在互聯網金融這個行業上面發展,我必須要做一些產品創新。產品創新在一個階段是可以取得很好的成效,實際上金融行業也一樣。為什么大家金融行業看到余額寶出來的時候,認為這個無非是個產品問題,就源于說我們曾經也有過比方說保險公司有一個產品,拿出來賣的時候,那個時候還沒有電子支付的手段,還有很多客戶是交現金。所以,我曾經有過的經歷,就是這個產品客戶太喜歡了,喜歡的原因解決我們印了一張紙,這張紙上就像今天的余額寶一樣,現實你花了多少錢,一個月以后有多少錢,然后這張紙像傳單一樣發出去,所有的客戶就來交錢。銀行是四點鐘就關門,所以就一群人圍著那堆錢坐一晚上,第二天再把錢送到銀行去。那個就是我們第一次嘗試說一個產品的創新可以帶來這么大的市場效果。第二、實際上大家對金融資產是剛需,是非常需要金融資產的保值和增值。

  因此,無論如何余額寶讓我們看到產品不僅僅是在它的形態上面創新,我可以在它的交易結構上面創新,我可以在底層的捆綁上面創新,我可以讓大數據,可以讓我的這些所有的創新的風險降到最低,這個是互聯網解決的問題。

  第三個是互聯網業態的想象空間,這個談起來是很讓人興奮的一個想象空間。但是,講這件事情的時候,我要先講一個段子,這個可能在現場的代表都有聽到過。說一個游人到一個小鎮上的一家旅館去,拿1000塊錢給這個店主,說我要挑一個房間,這是定金,然后他挑房間的時候,這個店主就付了他欠一個屠夫的肉錢,這個屠夫就還了當初買豬的錢,這個豬農又拿這個錢還了買飼料的錢,飼料商就拿這個錢跑出付了他招來的一個妓女的錢,這個妓女馬上去還的那個旅店老板的房錢。這個時候女客戶說你的房間我不喜歡,拿上1000塊錢走了。這件事情在互聯網的階段它就可以發生。因為它把那個速度壓縮大最小,那個旅客上樓的那一分鐘里頭,所有的事情都可能發生。可是如果不是互聯網,這件事情就沒有辦法發生。因為那1000塊錢是保證金,這個旅店老板挪用保證金,跑去還屠夫的錢,然后屠夫如果不守信用他就不會還豬農的錢,資金鏈就斷了。

  所以,在互聯網上會發生的原因是說我很清楚的可以判斷這一圈人,他們一定會按這個路徑走,這個錢一定會最終回到這個旅店老板的手上。所以,這個旅店老板挪用保證金這件事情可以在不被人察覺的情況下發生。但是,我要想把它合法的做,我依然可以做到合法。旅店老板把這1000塊錢說,我有一筆應收帳款,我抵押給你,我把這個錢拿走。如果你還不滿意的話,我可以再付一天的房錢,讓你免費住一天的房,這個付錢的旅客肯定愿意。但是,做這一切的前提依然是說在互聯網上可以發生,在現實當中很難發生。

  所以,對于未來的想象空間也許就是在現有的法律法規的條件下,互聯網的布局應該怎么做,在相當長的一段時間里頭,互聯網跟金融是共生共融的。所以,為什么說到我前面說的這個題目叫青出于藍勝于藍,互聯網金融始于金融,但是它一定在一些地方有突破。所以,在現行的法律法規下面他們之間是相生相存的。這個青出于藍勝于藍的這個藍就是在我不改變現行的法規,法律產品形態的條件下,我可以把交椅的業態改變我可以把交易的結構改變,可以把交易的對手改變,這樣的結果也許就是我們真正走向互聯網金融的那個時候。我們也不用麻煩那么多監管天邊來做課題,看項目。當真的互聯網金融這個路可以趟出來的時候,我們就像金融發展的原本一樣,從剛剛開始沒有規則的時候發展到現在有規則的時候。所以,互聯網金融讓統一貨幣不再是夢想,也許會在小貸身上發生,謝謝大家!

 

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