圖為“2013中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜•金龍獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”現(xiàn)場(chǎng)。(新浪財(cái)經(jīng) 劉海偉 攝)

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 1月15日，“2013中國(guó)金融機(jī)構(gòu)金牌榜•金龍獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)典禮”在北京舉行。以下為《主題對(duì)話：大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新與挑戰(zhàn)》文字實(shí)錄：

　　劉煜輝[微博]：各位嘉賓，上午好，很高興能夠參加這個(gè)盛典，這場(chǎng)圓桌討論的話題，大家從這個(gè)標(biāo)題上可以看出來，有人說未來十年，二十年人類經(jīng)濟(jì)的三大革命性因素，第一個(gè)就是大數(shù)據(jù)，第二個(gè)叫智能生長(zhǎng)，第三個(gè)叫無線網(wǎng)。從今天我們要討論這個(gè)話題來講，我們至少可以看到這三個(gè)中間，至少跟兩個(gè)有關(guān)系，就是大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，它的一個(gè)重要的成果，或者是現(xiàn)在目前風(fēng)光無限的一個(gè)成果就是互聯(lián)網(wǎng)金融。上一場(chǎng)的圓桌講到這個(gè)問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融好像在一夜之間，在2013年在中國(guó)粉墨登場(chǎng)。這個(gè)應(yīng)該說是非常出乎大家的意料的，盡管互聯(lián)網(wǎng)的沖擊還不至于觸及到金融企業(yè)的根本，但是我們看到從金融銷售、渠道等等方面的影響，足以讓很多的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括一些金融機(jī)構(gòu)處于非常亢奮的狀態(tài)。

　　2013年這樣的例子，這樣的故事應(yīng)該很多，我印象最深的就是大家知道在基金業(yè)有一個(gè)叫天弘基金，我曾經(jīng)在十幾年前在華夏基金[微博]工作過一段，我記得我后面那個(gè)工位坐著一位先生叫做郭樹強(qiáng)(音譯)，他就是現(xiàn)在天弘基金的老總，我記得2011年之前天弘基金還是很小的基金，但是經(jīng)過2013年，馬云[微博]介入以下，一下子變成中國(guó)基金業(yè)的第一土豪，一年之間沖到1200億，好像是前十大。這樣的例子，這樣的神話很多。包括我們看到百度[微博]上面開始推銷賣華夏基金的產(chǎn)品，我們看到騰訊和國(guó)金證券的合作也在深入的開展。我們每天在各種各樣很多論壇的場(chǎng)所我們都看到馬云、馬化騰，兩個(gè)人在互相的掐，一場(chǎng)又一場(chǎng)的掐，摩拳擦掌，這個(gè)事業(yè)非常的紅火。而且更多的就是我們金融機(jī)構(gòu)感到更多的是壓力，很多金融機(jī)構(gòu)，很多大銀行，特別是大銀行，它不愿意讓互聯(lián)網(wǎng)公司來蠶食原來自己的這一塊蛋糕，所以他們很多在過去一年都紛紛跳出來搭建自己的電商平臺(tái)，整合自己的信息流，來創(chuàng)新真正屬于自己那片天空，他們認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)的金融的模式。也包括今天在座各位嘉賓。

　　前段時(shí)間碰到我一個(gè)在美國(guó)工作的朋友，我也說起中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的狀態(tài)，其實(shí)大家都有一個(gè)困惑，因?yàn)樵诿绹?guó)那些朋友他們給我反映的信息是互聯(lián)網(wǎng)金融好像在美國(guó)并沒有像在中國(guó)一夜之間這么的紅火，而且美國(guó)的金融業(yè)也沒有像中國(guó)的銀行業(yè)，金融業(yè)這樣一種對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種如臨大敵的感覺，大家覺得很平常。那為什么中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融在一夜之間為什么突然一個(gè)爆發(fā)式的狀態(tài)，我覺得這個(gè)中間可能有很多的原因，有很多的問題，我也沒有找到答案，正好今天有這么一個(gè)機(jī)會(huì)，在座的都是親身參與，親身實(shí)踐這樣一個(gè)過程的嘉賓，資深人士，我也想請(qǐng)問，首先把這樣一個(gè)問題拋給他們。想問一下為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)，好像在很短的時(shí)間為什么出現(xiàn)爆發(fā)式的這么一個(gè)發(fā)展，它背后真正的原因到底是什么？首先我們有請(qǐng)建行的于總。

　　于瀟：各位來賓好，首先我代表建設(shè)銀行感謝活動(dòng)主辦方授予我們建設(shè)銀行最佳電子銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新獎(jiǎng)，我們感到非常榮幸，也特別感謝各位專家對(duì)我們建行的厚愛。剛才主持人談到這個(gè)問題，就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融為什么在我們中國(guó)這么熱？我覺得這個(gè)問題可能是大家談的比較多的一個(gè)話題，那么，我覺得作為我們銀行來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)化，這個(gè)大家覺得有差異，我們覺得又有共同點(diǎn)的地方。作為我們銀行，從金融這個(gè)角度來看，我們?cè)趺慈ジ�好的為客戶提供這種全方位的服務(wù)，是我們?cè)谶@個(gè)市場(chǎng)下需要做到的這樣一個(gè)工作。

　　在這樣一個(gè)背景下，談一下建設(shè)銀行從電子銀行的角度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行怎么更好為客戶服務(wù)，談?wù)勎覀兊膸�點(diǎn)想法：

　　第一、也是切合我們今天這個(gè)主題對(duì)話的主題，說的我們大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新和挑戰(zhàn)。那么，在這樣一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)我覺得是密不可分的。我們建設(shè)銀行的想法是有三點(diǎn)在有序的推進(jìn)。第一個(gè)我想是在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代，我們要用好我們現(xiàn)有的靜態(tài)數(shù)據(jù)。那么，實(shí)際上我覺得這個(gè)銀行，我覺得經(jīng)過多年的積累，我們已有的數(shù)據(jù)應(yīng)該是非常的豐富，在我們的數(shù)據(jù)倉庫里，有客戶的行為的數(shù)據(jù)，客戶的屬性的信息，客戶的以前在銀行的交易信息。那么，這些交易信息背后我覺得都隱藏著客戶很多的需求和潛在的一些業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。那么，在這樣一個(gè)背景下，我們現(xiàn)在做了一些非常有益的嘗試，我們覺得還是非常有效果。比如12306是現(xiàn)在非常熱的火車票購票的網(wǎng)站，在這個(gè)網(wǎng)站上，我們建設(shè)銀行的支付一直在各家銀行當(dāng)中交易量是最大的。實(shí)際上大家可能想建行我們的用戶數(shù)不是最大的，為什么我們?cè)诰W(wǎng)上支付的交易量能夠做到最大呢？這當(dāng)中有很多原因，我們做了一個(gè)探索非常有效。我們就是在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代怎么從數(shù)據(jù)出發(fā)，去給客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的營(yíng)銷，在這一點(diǎn)上我們做了一個(gè)探索給大家分享一下。其實(shí)非常簡(jiǎn)單，我們就是依據(jù)我們現(xiàn)有的數(shù)據(jù)的背景，對(duì)我們客戶做了一些簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)挖掘。比方說我們的一些客戶，如果他的工作地是非戶籍地，我們就認(rèn)為他是應(yīng)該有這樣一些出行的，就是春節(jié)回家的需求。再一個(gè)我們也有大量客戶支付的數(shù)據(jù)，客戶經(jīng)常在出行，經(jīng)常的出差，這樣的客戶也是我們一些潛在的客戶。

　　那實(shí)際上我們?cè)谶@幾點(diǎn)上做了一些精準(zhǔn)營(yíng)銷以后，成功率非常高，使我們整個(gè)的交易量，實(shí)際上我們?cè)诔掷m(xù)不斷的做客戶精準(zhǔn)的營(yíng)銷，使我們整個(gè)交易量在銀行同業(yè)當(dāng)中在12306上遙遙領(lǐng)先。同時(shí)支付寶[微博]上的支付數(shù)建行也是一直位居第一，利用這個(gè)大數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)我們對(duì)客戶服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷的一個(gè)嘗試。

　　另外一點(diǎn)就是在大數(shù)據(jù)現(xiàn)有的靜態(tài)數(shù)據(jù)里，我們還可以利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范也可以做很多的工作。像我們現(xiàn)在也嘗試了一下，怎么把客戶在他的交易過程當(dāng)中，因?yàn)楝F(xiàn)在詐騙的非常多，我們?cè)趺幢M可能的幫助客戶，減少他可能被欺騙的行為。我們建行做了一個(gè)非常有益的嘗試，就是我們建立了一個(gè)事中交易的監(jiān)控機(jī)制，這個(gè)監(jiān)控機(jī)制實(shí)際上也是基于互聯(lián)網(wǎng)下的一個(gè)大數(shù)據(jù)，我們做了一些風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的模型。比方說一個(gè)客戶，他經(jīng)常在北京這邊進(jìn)行工作生活，并且他的簽約信息是在北京，但是他簽約了電子銀行之后，很快的可能不到半個(gè)小時(shí)就在上海這邊進(jìn)行了相關(guān)的交易。那么，這種基于我們大數(shù)據(jù)的分析就可以把這個(gè)監(jiān)控出來，給客戶進(jìn)行確認(rèn)，這種我覺得對(duì)整個(gè)客戶的安全性，以及對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范上都有一個(gè)很大的提升，這個(gè)是我想講的第一點(diǎn)，就是用好我們現(xiàn)有的靜態(tài)數(shù)據(jù)，可以在我們互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代，銀行業(yè)我覺得既可以精準(zhǔn)營(yíng)銷，也可以有效的防范我們的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第二、在這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代，我們應(yīng)該去管理好客戶的動(dòng)態(tài)行為數(shù)據(jù)，這一點(diǎn)我想毋庸置疑的就是我們現(xiàn)在做的相對(duì)比較欠缺的。像建行我們的國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)站現(xiàn)在在同業(yè)當(dāng)中位居第一，每天客戶的訪問量，我們的PV能達(dá)到6000萬，高峰能達(dá)到1.4億。但是在這方面客戶在我們網(wǎng)站上都做了一些什么，他從哪來來，又到哪里去，最后他感興趣的是什么？說實(shí)在話，這一塊我們現(xiàn)在正在布局，把這些數(shù)據(jù)做有效的一個(gè)采集。在這些采集的背后，我們覺得也是洞察，需要洞察客戶的一些潛在需求，這個(gè)我們覺得也是下一步非常有空間，并且我們覺得也是隱藏了非常多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。這是我想講的第二點(diǎn)。

　　第三、在這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，實(shí)際上我們還應(yīng)該秉承一種開放的心態(tài)，大家更多的去合作，更多的去共贏，那么對(duì)Web數(shù)據(jù)的合作，基于這樣一個(gè)合作的基礎(chǔ)，能夠建立一個(gè)給客戶多維度的，全方位的一個(gè)視角，這樣才能有可能為客戶提供全方位的服務(wù)。實(shí)際上我們也在想，比如我們剛才提到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行主動(dòng)出擊，像我們建行建了善融商城，我們這個(gè)商城目前交易量已經(jīng)突破300億，這個(gè)交易背后我們也在建立客戶網(wǎng)上的信用模型，但是這個(gè)客戶模型建立的過程當(dāng)中我們也很困惑，有可能客戶在這個(gè)網(wǎng)站上信用非常好，但是有可能他在線下的信用，在其他信用上我們并不了解。所以，我們覺得下一步整個(gè)Web數(shù)據(jù)的合作和共贏，也是對(duì)客戶全方位更精準(zhǔn)服務(wù)的切入點(diǎn)。

　　劉煜輝：我的體會(huì)就是數(shù)據(jù)的挖掘創(chuàng)造價(jià)值，因?yàn)閿?shù)據(jù)的能力本身就是一種資產(chǎn)創(chuàng)造的信用的能力，這恰恰是金融的本質(zhì)。下面請(qǐng)銀聯(lián)的孫總。

　　孫戰(zhàn)平：非常感謝主持人，應(yīng)該說對(duì)于主持人剛才談到的說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，我覺得這是大家宣傳出來的一個(gè)概念。因?yàn)閷?shí)際上如果我們仔細(xì)的看互聯(lián)網(wǎng)金融所做的這一些事，實(shí)際上在我們以往都是有發(fā)生的。包括我在幾個(gè)演講的會(huì)場(chǎng)中也講，P2P，我們?cè)瓉淼拿耖g借貸實(shí)際上有這種模型，當(dāng)然它現(xiàn)在用了一種新的互聯(lián)網(wǎng)的思維和方法把它提煉和提升。同樣眾籌，實(shí)際上與我們?cè)瓉淼你y行貸款也是比較類似。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來的是什么？帶來的實(shí)際上是一個(gè)思維的變化和操作方式的變化。像剛才主持人所講的，像天弘基金帶來余額寶，實(shí)際上它最主要的是什么呢？它就是利用了支付寶，它原來的現(xiàn)成的客戶，另外用了一些傳統(tǒng)的金融行業(yè)可能不能夠去涉足的一些宣傳的方式或者方法，通過一些巧妙的理念的整合，讓很多人去感受到這個(gè)。但是，實(shí)際上我們說這種類型的產(chǎn)品有沒有呢？我們說原來工商銀行和其他的很多銀行都推出過類似的產(chǎn)品，只不過我們說銀行有一個(gè)自然的想法，我自己現(xiàn)在是一個(gè)活期存款，我為什么要去給更高的一個(gè)基金的投資利率，基金都是一年期以上的利率，這相當(dāng)于是一個(gè)左右博弈的過程。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融，包括余額寶的出來以后，實(shí)際上我們看到業(yè)內(nèi)的很多銀行已經(jīng)進(jìn)行了這樣的嘗試和探索，我覺得這是一個(gè)最大的變化，就是因?yàn)橐恍┑谌�方，�?duì)金融行業(yè)一些傳統(tǒng)的思維和金融理念起到了比較大的觸動(dòng)作用。

　　第二、大數(shù)據(jù)實(shí)際上帶來是什么？實(shí)際上給我們帶來是對(duì)客戶的精準(zhǔn)分析和營(yíng)銷，大數(shù)據(jù)給我們帶來把原來一些垃圾的信息通過我們的分析和整合變成有效的信息。我們說互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，包括一些大的互聯(lián)網(wǎng)的支付公司，它是三流合一，信息流，資金流，物流合一，這樣它信息的真實(shí)性和有效性就比較大。而我們銀行，或者其他的金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的信息可能資金流是完善的，信息流是一部分，物流可能沒有，這樣一種情況下，它的判斷可能有一定的作用，但是作為不是非常的精準(zhǔn)。如果引入到Web的一些信息，在取得個(gè)人客戶或者企業(yè)客戶的授權(quán)的情況下，如果我們能夠進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合，那么它所產(chǎn)生的價(jià)值就是非常大的。

　　第三、在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)際上給我們帶來什么，把大量的一些用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，用移動(dòng)的信息，將原來我們銀行，或者我們的一些工作人員操作的業(yè)務(wù)，通過客戶自有，自主發(fā)生，用它的碎片化操作降低了成本，實(shí)現(xiàn)了24小時(shí)運(yùn)作，最典型的像原來我們到銀行買理財(cái)產(chǎn)品什么的，都是要到柜臺(tái)，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的要求買理財(cái)產(chǎn)品必須到柜臺(tái)面簽，但是現(xiàn)在在網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證就可以，這樣把我們?cè)瓉韺?duì)柜面開戶的動(dòng)作，這樣很多的成本和時(shí)間效益，通過持卡人，或者個(gè)人客戶，個(gè)人在線上的主動(dòng)的發(fā)起，在線上自主的發(fā)起，把這個(gè)成本就極度的降低。我們看到天弘一千多億，但是平均到戶均大概是4000多塊錢，4000多塊錢如果放在銀行，如果都需要銀行的工作人員去做，我想不管是于總，還是施總，利潤(rùn)貢獻(xiàn)是非常低的。但是，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，客戶自主發(fā)起，它大量的工作由客戶來做了，只要搭建一個(gè)信息系統(tǒng)，搭建一個(gè)數(shù)據(jù)庫就產(chǎn)生了長(zhǎng)尾效應(yīng)。這個(gè)行為實(shí)際上對(duì)我們金融機(jī)構(gòu)帶來的是什么？帶來的是一個(gè)管理的變革，第二個(gè)就是帶來創(chuàng)新的變革。我們?cè)瓉砗芏嗾J(rèn)為我們不賺錢的客戶，可能利用大數(shù)據(jù)，利用互聯(lián)網(wǎng)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，利用客戶主動(dòng)發(fā)起的技術(shù)就可以變?yōu)橘嶅X的了。第二個(gè)就是這些客戶的信息隨著我們合眾聯(lián)合，可能越來越有益了。

　　第四、大數(shù)據(jù)的使用我們要注意兩點(diǎn)。第一、這個(gè)數(shù)據(jù)是不是有可用性，我們很多的數(shù)據(jù)，包括像銀行，還有業(yè)務(wù)公司這些數(shù)據(jù)還是非常有價(jià)值，因?yàn)樗�的身份證這些信息都是經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，非常好。這是第一個(gè)要可用。第二、如果我們有很多信息，但是這個(gè)信息唯一的索引碼沒有，你要做很多的跟蹤和分析，這實(shí)際上是比較痛苦的。我們?yōu)槭裁凑fCRM系統(tǒng)在金融業(yè)在銀行運(yùn)用的比較好，就是因?yàn)樗�有唯一的客戶代碼來做。但是，第二個(gè)我們做大數(shù)據(jù)的時(shí)候要注意風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)是大數(shù)據(jù)的可信性，第二大數(shù)據(jù)給我們帶來的一些引導(dǎo)性的結(jié)果，包括我們建的一些數(shù)據(jù)模型也不一定是完全準(zhǔn)確的，這可能是我們一定要注意的。而且現(xiàn)實(shí)過程中間，我相信在座的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，也已經(jīng)碰到過這種類似的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)或者其他的技術(shù)而產(chǎn)生的一些風(fēng)險(xiǎn)。那么，我想就像今天第一場(chǎng)論壇所講的，對(duì)于金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)可控，風(fēng)險(xiǎn)可把握這一定是最重要的，我們一定要在數(shù)據(jù)可用，可信的基礎(chǔ)上開展大數(shù)據(jù)的挖掘這個(gè)工作。謝謝！

　　劉煜輝：謝謝孫總非常專業(yè)性的見解，中國(guó)銀聯(lián)應(yīng)該是中國(guó)最大的交易性數(shù)據(jù)的平臺(tái)。所以，在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新，一定會(huì)有重要的內(nèi)容。下面請(qǐng)民生租賃的趙總，我們聽聽他的觀點(diǎn)。

　　趙小川：首先非常感謝活動(dòng)主辦方為我們民生金融租賃股份有限公司頒發(fā)了最佳金融租賃公司的稱號(hào)，民生金融租賃從2008年開業(yè)至今，五年多來在市場(chǎng)上的表現(xiàn)，體現(xiàn)出來我們公司最大的特色就是勇于進(jìn)取和大膽創(chuàng)新。民生租賃的進(jìn)取精神和創(chuàng)新精神，這些年來一直被視為各界高度認(rèn)可，被市場(chǎng)所接受和肯定。今天我們能得到這個(gè)獎(jiǎng)，我想是一個(gè)非常好的證明。正是因?yàn)檫@些年來我們一直是把創(chuàng)新作為我們最大的優(yōu)勢(shì)來發(fā)揮的，所以我們?cè)趧?chuàng)新上思考也非常多。正好今天主題就是談大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融創(chuàng)新和挑戰(zhàn)，所以我想借這個(gè)機(jī)會(huì)，把我們民生金融租賃在這個(gè)問題上的一些思考和大家來分享。

　　主要跟大家分享我們的兩點(diǎn)體會(huì)。第一個(gè)方面的體會(huì)就是大數(shù)據(jù)給金融租賃公司的創(chuàng)新發(fā)展所帶來的巨大支持，所帶來的無限的可能性。第二個(gè)方面是金融租賃公司怎么通過金融創(chuàng)新為大數(shù)據(jù)時(shí)代服務(wù)。

　　第一個(gè)方面，我們認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代，無疑將會(huì)給金融租賃公司的創(chuàng)新發(fā)展提供巨大的支持，帶來無限的可能性。那么，金融租賃公司在發(fā)展的過程中主要要解決的問題是四個(gè)問題，第一個(gè)是它的市場(chǎng)定位問題，第二個(gè)是它的客戶選擇問題，第三個(gè)是它的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，第四個(gè)是它的資產(chǎn)管理問題。那么，從市場(chǎng)定位和客戶選擇來看，我們目前開展業(yè)務(wù)的過程中，在這兩方面，就是往往會(huì)出現(xiàn)拍腦袋的情況，每年我們做下一年的規(guī)劃的時(shí)候，到底在哪個(gè)行業(yè)進(jìn)行選擇，到底定位在哪個(gè)行業(yè)上，在這個(gè)行業(yè)上布局大概有多大，準(zhǔn)備做多大的份額，這個(gè)時(shí)候很痛苦。怎么做這個(gè)決策，依據(jù)是什么，很困難。因?yàn)槲覀儧]有那么大的信息的來源來提供支撐。到底選哪些客戶，是非常費(fèi)周折的。大數(shù)據(jù)無疑會(huì)給我們解決這個(gè)問題，我選擇哪些行業(yè)，這些行業(yè)的過去是什么樣，現(xiàn)在是什么樣，未來將會(huì)有怎么樣的發(fā)展，這個(gè)行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)周期里現(xiàn)在應(yīng)該在什么點(diǎn)上？只有大數(shù)據(jù)才會(huì)給我們提供這種方法，也會(huì)有無數(shù)的信息幫助我們作出分析，作出判斷。這樣我們就可以很好的解決我們?cè)谛袠I(yè)上的趨同問題。大家就不都跑到一個(gè)行業(yè)做業(yè)務(wù)了，各家金融租賃公司可能根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)選擇行業(yè)，甚至我們的行業(yè)可能選擇到國(guó)外去了。在國(guó)外的哪個(gè)行業(yè)，在國(guó)外的哪個(gè)國(guó)家我們有沒有機(jī)會(huì)，以前我們是做不到的，我們一個(gè)公司沒有這種能力，沒有這種力量，沒有這種手段能獲得這樣的一個(gè)支持。那么，只有大數(shù)據(jù)才會(huì)給我們這種可能性，而且不僅僅是可能性，是一個(gè)非常強(qiáng)大的支持，完全可以通過大數(shù)據(jù)來解決租賃公司市場(chǎng)定位的問題。

　　第二個(gè)就是我們的客戶選擇個(gè)，這些年大家一直在講，整個(gè)金融租賃業(yè)遇到的最大的，國(guó)家最希望你做的，但是又是整個(gè)金融租賃業(yè)沒有辦法滿足的就是中小企業(yè)融資難的問題，為什么大家都不敢給中小企業(yè)融資，信息不對(duì)稱，我們沒有辦法掌握中小企業(yè)的詳細(xì)的切斷，真實(shí)的情況，不敢給他做業(yè)務(wù)。那么，金融租賃公司，作為金融租賃業(yè)中的一員，他給中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)的時(shí)候也遇到這種問題。盡管民生金融租賃已經(jīng)在我們金融租賃行業(yè)里邊率先開展中小企業(yè)業(yè)務(wù)了，我們嘗試的曾經(jīng)設(shè)立過中小企業(yè)部，但是我們開展業(yè)務(wù)租賃也是遇到這方面很大的困惑。到底給誰做？中小企業(yè)他們家家底到底是怎么樣，它到底是什么樣的真實(shí)情況，我就是沒有辦法掌握它，它將來會(huì)怎么樣發(fā)展？那么，大數(shù)據(jù)可以幫助我們解決這個(gè)問題，我們可以解決我們跟企業(yè)之間這種信息不透明的問題。第二、我們要走出去，金融租賃業(yè)要走出去，金融租賃業(yè)走出去，從某種意義上講比銀行走出去更重要，為什么？因?yàn)榻鹑谧赓U是做做融資，我們的發(fā)資產(chǎn)，不是做貸款，銀行走到國(guó)外是給外國(guó)的客戶貸款，我們是不一樣，我們走出去是把中國(guó)制造帶出去，把中國(guó)制造的產(chǎn)品，中國(guó)制造的設(shè)備出口到國(guó)外，這對(duì)支持我們國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展更加具有重要性。但是，現(xiàn)在金融租賃公司為什么走不出去？我把產(chǎn)品租賃給國(guó)外，我向國(guó)外找客戶，這個(gè)國(guó)外客戶的情況怎么樣能夠得到呢？很難。以前很難，但是未來大數(shù)據(jù)會(huì)幫助我們很好的解決這個(gè)問題，我們可以從全世界很迅速的，很便利的，或者說很準(zhǔn)確及時(shí)的找到我們的客戶在哪里，它需要我們做什么，我們能給它做什么，我們可以解決這個(gè)問題。

　　第三個(gè)問題，風(fēng)險(xiǎn)防范的問題，金融租賃公司的風(fēng)險(xiǎn)防范問題比銀行更艱巨，因?yàn)殂y行給客戶做貸款，往往他的客戶開戶就在他那兒。他的現(xiàn)金流的情況，銀行很容易能夠掌握得到，銀行的支行就在客戶的所在地，他對(duì)客戶的情況容易得到了解。但是金融租賃公司就不行，民生金融租賃公司辦公在北京，客戶遍布全國(guó)各地，國(guó)家的法律不允許他在我這里開戶，我也不可能做到每個(gè)有客戶的地方都有我的分支機(jī)構(gòu)。我的客戶周期在三到五年，甚至比五年更長(zhǎng)的時(shí)間里，這個(gè)期間內(nèi)我的客戶會(huì)發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，我的客戶會(huì)發(fā)生什么變化，這是我們租賃公司一直需要解決的很嚴(yán)峻的一個(gè)課題。但是，大數(shù)據(jù)會(huì)幫助我們解決這些問題。

　　第四、我們說自查管理，租賃公司最大的特點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)，在經(jīng)營(yíng)租賃物。我經(jīng)營(yíng)的這個(gè)租賃物在整個(gè)金融期間，我的租賃物的價(jià)值會(huì)發(fā)生哪些變化？我們做飛機(jī)租賃，我們買的飛機(jī)，在整個(gè)租賃期間內(nèi)，飛機(jī)的租賃價(jià)會(huì)發(fā)生什么變化，我們經(jīng)營(yíng)船舶租賃，船舶在整個(gè)租賃期間會(huì)發(fā)生什么變化。然后在整個(gè)租賃期間，在什么樣的合適的期間段買這個(gè)租賃，甚至為了我獲得的利益，我在一個(gè)什么樣的期間在最佳的物獲得更好的利益退出，這些都是由大數(shù)據(jù)這個(gè)時(shí)代到來以后，大數(shù)據(jù)都會(huì)給我們解決這些問題。所以我們認(rèn)為大數(shù)據(jù)對(duì)于金融租賃公司的發(fā)展來說，它一定會(huì)給我們提供巨大的支持，他一定會(huì)幫助我們解決很多過去沒有解決的問題，他給我們帶來的機(jī)遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于給我們的挑戰(zhàn)，這是我想跟大家分享的第一點(diǎn)體會(huì)。

　　第二點(diǎn)體會(huì)，金融租賃公司通過他的金融創(chuàng)新一定會(huì)為這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代提供更好的服務(wù)。我們知道大數(shù)據(jù)時(shí)代我們要依賴硬件設(shè)備和軟件，大數(shù)據(jù)所運(yùn)用的這些硬件、軟件往往技術(shù)更新速度非常快。我們?nèi)魏我患移髽I(yè)，如果花自己的錢去買硬件軟件，或者通過銀行貸款買這個(gè)硬件軟件，可能你沒有多長(zhǎng)時(shí)間，一年，半年？技術(shù)更新了，技術(shù)進(jìn)步了，用這個(gè)設(shè)備過時(shí)了，用自己的錢去買，或者用銀行貸款的錢去買肯定是不劃算的。這個(gè)時(shí)候我們認(rèn)為金融租賃公司是最好的解決這個(gè)問題，干嘛花錢買呢？隨時(shí)找我們民生金融租賃租賃就夠了，我可以隨時(shí)隨地給你提供最先進(jìn)的硬件和軟件。這對(duì)于各家企業(yè)來說是經(jīng)濟(jì)價(jià)值最高的，你會(huì)把你的硬件軟件利用價(jià)值利用到極致。第二、如果你買這個(gè)硬件和軟件，你要自己買這個(gè)硬件，到底買哪個(gè)軟件更合適，但是金融租賃公司，能夠把這個(gè)硬件軟件根據(jù)企業(yè)自身的特點(diǎn)，根據(jù)企業(yè)自身的一些特殊的要求，我們給你量身訂作一份，為你的大數(shù)據(jù)提供服務(wù)的這樣一個(gè)產(chǎn)品出來。完全契合你自身的需要，不但解決了你的這個(gè)技術(shù)改造，更新?lián)Q代速度快帶來的這種可能會(huì)產(chǎn)生的浪費(fèi)問題，還會(huì)讓你的使用效率得到最大的提高。那么，第三個(gè)我們知道大數(shù)據(jù)用硬件，用軟件，去年鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“棱鏡門”事件帶來一個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全的問題，那么網(wǎng)絡(luò)安全的問題帶來什么？我們國(guó)產(chǎn)設(shè)備的使用和運(yùn)用的問題。那么，國(guó)產(chǎn)設(shè)備大量的來替代外國(guó)的進(jìn)口的產(chǎn)品，我想用我們金融租賃公司，用租賃公司幫助大家解決這個(gè)網(wǎng)絡(luò)安全問題肯定也是一個(gè)最好的途徑。所以，這是我想跟大家分享的第二點(diǎn)。當(dāng)然，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融租賃公司它可以做的事情很多很多，時(shí)間的原因，就先跟大家分享這一點(diǎn)點(diǎn)，謝謝大家！

　　劉煜輝：謝謝趙總。下面請(qǐng)北京銀行的施總，聽聽他的看法。

　　施展：謝謝主持人，北京銀行一直致力于電子銀行這塊的發(fā)展。我從我負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的角度談一下自己的一些對(duì)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一些看法。互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)是一對(duì)孿生兄弟，首先講一下背景，從現(xiàn)在發(fā)展來看，是利率市場(chǎng)化的過程，企業(yè)怎么樣降低成本，還有隨著資本市場(chǎng)的脫媒，也使原來經(jīng)營(yíng)的方式，業(yè)務(wù)和客戶群體要發(fā)生改變，銀行在尋求，像很多銀行都提出要大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，還有中小企業(yè)的業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，極大的改變了現(xiàn)在客戶的日常生活習(xí)慣和行為習(xí)慣。客戶對(duì)便捷性，快捷，還有體驗(yàn)的需求越來越迫切。其實(shí)銀行在整個(gè)的激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，其實(shí)它的創(chuàng)新也是圍繞著便捷、體驗(yàn)、成本降低，還有像零售、小微這些客戶群體，這方面來開始業(yè)務(wù)創(chuàng)新和思考。

　　其實(shí)從這個(gè)角度看，無論是體驗(yàn)，還是成本的降低，還有大眾群體，其實(shí)在這些方面，大數(shù)據(jù)起了相當(dāng)重要的作用。無論從客戶體驗(yàn)，還是從降低成本，還是從服務(wù)零售，客戶和小微企業(yè)都是需要大數(shù)據(jù)的。我非常贊同，在銀行來說不同客戶要由不同的方式來服務(wù)，傳統(tǒng)銀行通過網(wǎng)點(diǎn)的方式服務(wù)大客戶，如果它現(xiàn)在還是利用傳統(tǒng)方式服務(wù)眾多的零售客戶和小企業(yè)客戶，那肯定要么它就服務(wù)不好，要么就是成本和收益倒掛。所以，從這個(gè)來說，其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，其實(shí)更能夠體驗(yàn)出要依賴于大數(shù)據(jù)，這是我的第一個(gè)觀點(diǎn)。

　　第二、我覺得在互聯(lián)網(wǎng)和電子銀行方面的創(chuàng)新，我覺得其實(shí)現(xiàn)在我們考慮做兩方面的轉(zhuǎn)變。一個(gè)就是從現(xiàn)在的網(wǎng)下向網(wǎng)上還有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在看這個(gè)趨勢(shì)非常的明顯，特別是隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，現(xiàn)在隨著個(gè)人穿戴設(shè)備的發(fā)展，人們要求便捷的一種體驗(yàn)往往是通過移動(dòng)和隨身的穿戴設(shè)備來獲得服務(wù)的。所以，這個(gè)是一個(gè)要轉(zhuǎn)變的。那么，第二點(diǎn)就是從電子銀行的角度來說，一定要從原來電子渠道業(yè)務(wù)操作向整個(gè)的全流程的業(yè)務(wù)這個(gè)模式轉(zhuǎn)變。其實(shí)看現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)它滲透到金融，我認(rèn)為核心不是把某一個(gè)業(yè)務(wù)放到互聯(lián)網(wǎng)上，而是把客戶的一個(gè)行為習(xí)慣，這么一個(gè)生態(tài)鏈綁在一起，從而給客戶提供一個(gè)很好的體驗(yàn)。銀行除了現(xiàn)在在網(wǎng)上銀行，還有手機(jī)銀行，移動(dòng)銀行，包括一些微信這些電子渠道上也可以引用直銷領(lǐng)域的一些探索，其實(shí)也是給客戶提供一個(gè)更好的服務(wù)。

　　我想所謂的在互聯(lián)網(wǎng)背景下的挑戰(zhàn)，我覺得還是風(fēng)險(xiǎn)，我很贊同剛才楊再平[微博]會(huì)長(zhǎng)說的，就是銀行其實(shí)是金融風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，銀行之所以能夠是百年的一個(gè)老行業(yè)，它的確在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)方面控制的相當(dāng)穩(wěn)，銀行現(xiàn)在的確有很多創(chuàng)新，也給銀行帶來很多新的血液，但是在這個(gè)新的渠道下，風(fēng)險(xiǎn)控制我覺得是未來一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)，這個(gè)包括一個(gè)是對(duì)如何利用技術(shù)手段控制一些風(fēng)險(xiǎn)，還有一個(gè)就是一種觀念的轉(zhuǎn)變，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行整個(gè)在客戶準(zhǔn)入和簽約原來的一些風(fēng)險(xiǎn)控制是基于“網(wǎng)點(diǎn)+人”，如果向互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)變，這一塊的風(fēng)險(xiǎn)我覺得必須要考慮，但是并不能去放松，這個(gè)底線是不能夠去掉的。

　　劉煜輝：的確，我們?cè)趺窗讶说捏w驗(yàn)和需求最大程度的挖掘出來，這確實(shí)是未來對(duì)于我們整個(gè)金融業(yè)，特別中國(guó)金融業(yè)一個(gè)非常重要的挑戰(zhàn)，也是我們最大的一個(gè)機(jī)遇所在。不管我們要求挖掘新的數(shù)據(jù)的來源，掌握新的之前不為我們所知的人的體驗(yàn)的這方面的數(shù)據(jù)，而且還要深入去挖掘，剛才于總講的銀行的靜態(tài)數(shù)據(jù)，存量的數(shù)據(jù)，其實(shí)我數(shù)據(jù)不缺，我們欠挖掘，我們欠這樣一個(gè)機(jī)制激勵(lì)銀行做這樣的創(chuàng)新，我覺得這可能是這方面問題的癥結(jié)所在。

　　剛才聽了四位嘉賓的發(fā)言我總結(jié)一點(diǎn)，就是大數(shù)據(jù)對(duì)于我們整個(gè)金融業(yè)的沖擊我覺得是來自于金融文化的沖擊。也就是中國(guó)整個(gè)金融業(yè)它的主流的文化，傳統(tǒng)的文化是一種被動(dòng)負(fù)債型的文化，通俗的講就是銀行缺乏很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，就是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，也就是很多銀行，離開抵押品，離開擔(dān)保，很多銀行不太會(huì)做信用。中國(guó)雖然銀行業(yè)，你看中國(guó)從總量來講，中國(guó)銀行業(yè)雖然金融業(yè)的整個(gè)總資產(chǎn)擴(kuò)張的速度非常快。但是，其實(shí)真正通過信用的數(shù)據(jù)的挖掘，通過信用的放款所投放出來的比例非常低。很多銀行做信用業(yè)務(wù)的同時(shí)，它并不會(huì)計(jì)算經(jīng)濟(jì)個(gè)體所發(fā)生的現(xiàn)金流，它依靠的就是抵押品和擔(dān)保。這個(gè)傳統(tǒng)模式的缺陷其實(shí)就是從互聯(lián)網(wǎng)的這種紅火的狀態(tài)可以看出，實(shí)際上是被我們金融業(yè)圈外人，圈外的這么一股力量最先發(fā)現(xiàn)的。

　　所以，我的一個(gè)體會(huì)，我最近幾年一直在觀察阿里，觀察馬云的動(dòng)向。可以說幾年前，馬云天吵著要辦一家銀行，要涉足到金融圈之前跟銀行對(duì)拼，最近一年我看基本上阿里不提辦銀行的事情了，他已經(jīng)把中間的癥結(jié)看清楚了，他的未來在賣數(shù)據(jù)，因?yàn)樗麄冇旋嫶蟮目蛻舻慕灰讛?shù)據(jù)的存量，包括流量，他如果通過數(shù)據(jù)挖掘能夠提供，能夠產(chǎn)生信用的這部分的價(jià)值，能夠挖掘出來，他要替代的部分是什么？他替代的不是我們的銀行，他替代是我們整個(gè)中國(guó)信用鏈條中間那個(gè)“中看不中用”的環(huán)節(jié)，就是擔(dān)保的環(huán)節(jié)。所以，馬云現(xiàn)在目標(biāo)非常明確，他要賺的錢就是數(shù)據(jù)的錢。所以，我們一直在講，賣數(shù)據(jù)的本質(zhì)實(shí)際上就是賣資產(chǎn)，數(shù)據(jù)挖掘，數(shù)據(jù)的能力對(duì)銀行來講實(shí)際上就是一種資產(chǎn)的信用創(chuàng)造能力，這恰恰又是金融的本質(zhì)。中國(guó)的銀行業(yè)應(yīng)該說它存在一個(gè)天然的信息的結(jié)構(gòu)的缺陷，剛才于總也講到，可能我們掌握的信息并不少，特別是從結(jié)構(gòu)性信息來講，銀行非常豐富，你的帳戶在你那兒，你的結(jié)算都會(huì)通過銀行體系，但是你從這些信息的中間你能夠挖掘出非結(jié)構(gòu)的信息是做的非常不足。客戶的交易行為，客戶的體驗(yàn)需求，銀行從現(xiàn)有數(shù)據(jù)中間得不到，找不到有價(jià)值的信息，發(fā)現(xiàn)不了價(jià)值。正是由于這樣一種情況，這樣一種經(jīng)營(yíng)的模式，給了外部力量這么一個(gè)機(jī)會(huì)。

　　為什么互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)一夜之間這么的紅火？其實(shí)你去問問美國(guó)，問問成熟市場(chǎng)，其實(shí)這個(gè)情況跟在中國(guó)出現(xiàn)的這個(gè)情況我覺得是有很大不同的。為什么他們沒有感受到這么大的沖擊，因?yàn)樗麄兊慕鹑谖幕�一直是追求風(fēng)險(xiǎn)，就是這個(gè)金融的本質(zhì)，就是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，所以他們感到風(fēng)險(xiǎn)要小。所以，從這個(gè)角度來講，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)，我覺得對(duì)中國(guó)金融業(yè)未來的改革，一個(gè)最重要的意義就是起到一種作用，通過他們的沖擊，如果能夠激勵(lì)我們的銀行加快過去的經(jīng)營(yíng)文化的模式的轉(zhuǎn)變，從一個(gè)被動(dòng)負(fù)債型的金融文化向主動(dòng)資產(chǎn)管理的文化轉(zhuǎn)型，積極主動(dòng)的整合它自己的資金流、信息流和物流，提高客戶的黏性，提高自己的核心風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，創(chuàng)新出真正屬于我們中國(guó)銀行的，能夠提高整體中國(guó)銀行體系效率的這么一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，我覺得大數(shù)據(jù)的價(jià)值在中國(guó)就真正的發(fā)揮了。由于時(shí)間關(guān)系，我們這個(gè)圓桌就進(jìn)行到這兒，謝謝大家！