圖為中國銀行業協會專職副會長楊再平(新浪財經 劉海偉 攝)

　　新浪財經訊 1月15日，“2013中國金融機構金牌榜•金龍獎頒獎典禮”在北京舉行。中國銀行業協會專職副會長楊再平[微博]做了主題發言。楊再平表示，我國銀行信用在實際當中面臨很多新情況，新挑戰。第一、我們的銀行或多或少背后有國家信用在那兒做支撐。隨著全面深化改革，政府的職能要弱化，就是背后的國家信用會減少，但是不能說完全沒有。我們過去叫大而不能倒，我們甚至存在小而不能倒的問題。所以，從國家信用到更純的銀行信用，國家背后的東西去掉之后，怎么樣打造真實的銀行信用？這是一個挑戰。以下是文字實錄：

　　楊再平：尊敬的周主席，蔡主席，馬行長，劉行長，刑早忠社長，各位領導，各位來賓，大家上午好！非常榮幸出席我們《金融時報》和社科院組織的這個活動。作為主題演講，我講的題目是如何珍惜銀行的信用價值。因為最近我好像走到哪一個電梯里邊都看到貼的都是人人貸的廣告，就是你有錢，然后我們這里有項目，你們就可以直接貸。當然，還有最近關于互聯網金融的討論，還有比爾蓋茨上個世紀末說的那句話，就是傳統行業銀行可能是21世紀的一群恐龍。作為銀行業協會的專職副會長，我必須想這個問題。銀行還會存在嗎？還有必要嗎？如果大家都到人人貸那兒去了，真的形成互聯網金融的發展，商業銀行會成為一群恐龍嗎？對這個問題我最近進行了比較深的思考。我覺得像人人貸這樣的模式，甚至互聯網金融它會遇到一個信用瓶頸。這就是多數人它是屬于風險厭惡型的，他們要選擇的信用模式就是銀行。那么，銀行的信用模式是什么呢？你存款到這里，我對你高度的負責任，讓你能夠按期取回本息。

　　我看金融史的發展，我們現在講間接金融和直接金融，或者說間接信用和直接信用，實際上曾經銀行之前是間接信用為主的。比如商業信用它就是直接信用，然后還有當時的我們叫借貸資本和直貸資本之間發生關系。那么，銀行的出現就是在于它這種信用，相比間接的信用有它的優勢，這就是它對存款人這樣一種債權人，或者對存款人這樣一種方式是高度負責任的，就是你把錢放到我這里來，至于貸給誰就不管了。很多人我們講風險業務，很多人愿意當甩手掌柜，我把錢存到銀行，你把我的錢拿去借給誰我不管，最終我能夠收回它的利息，這就是銀行信用。所以，把這個問題想了以后，我覺得只要銀行還堅持這一點，對自己的存款人，對自己的債權人高度的負責任。那這個銀行的生存它就有空間。

　　所以，我們講銀行取代商業信用，取代直接的信用，它慢慢的，我們知道銀行最早不過是一個普通的中介人，同時有信息的優勢，它知道把錢借給誰，它知道怎么樣管控風險，然后能夠對自己的存款高度負責任。所以，由于這樣一種信用逐漸使銀行從普通的中介人，成為所謂的萬人的統治者。正因為這樣，所以我們看巴塞爾有效銀行監管的25條核心原則，第二條就說要嚴格控制銀行字眼的使用，不是誰都可以用銀行這個字眼做業務的。我們的《商業銀行法》也有這樣的規定，就是未經批準，任何機構不能夠隨便使用銀行字樣。你使用了銀行字樣，你就要有這樣一種責任，別人把錢放在這里，你要找到最好的人，最好的項目對自己的客戶高度負責，這樣就看到銀行信用最核心的價值。

　　那么，銀行信用又是怎樣演變的呢？不是什么人都可以做銀行，你要能夠負這樣的責任。所以，第一點作為銀行家，它必須對自己的存款人高度負責，這是它的第一責任，它必須高度負責。我們知道“破產”這個詞就是銀行這個詞演變來的，最早就是搬著長板凳到碼頭做業務，如果它不能夠承擔責任，別人就會把它的長板凳砸掉，這就是破產，所以銀行家沒有這樣的高度責任，你就別做銀行。這一點就像空氣一樣重要，有它的時候我們感覺不到重要，沒有它的時候我們就感覺到它的重要了。

　　第二、你還要有信息優勢。為什么存款人不自己去放貸款？我在想，如果我有錢，我不認識的人，僅僅是網上有那么一個信息，我不會把錢給他。為什么銀行能夠知道錢貸給誰，能夠賺回來的錢足以給存款人付了以后，它還能維持運轉呢？他有信息優勢。

　　第三、它還有審慎經驗，銀行家拿著存款者的錢一定要審慎。我讀過一位美國專門寫銀行家的記者的書，他1974年寫了一本就叫《銀行家》，1999年寫了一本叫《大銀行家》。他對銀行家的描述是這樣的，他說什么是銀行家，就是你們看到天晴的時候還帶著一把傘的人。銀行家還要有一系列的管控風險的能力，除了這個以外，他還要有比如資本充足率，撥備覆蓋率，流動性的管理等等。總之，要履行一個銀行家的責任，尤其是對自己的存款人高度負責任。保持銀行信用它的原本的意義，不容易。

　　最后我要講的，就是銀行信用在我們實際當中面臨很多新情況，新挑戰。第一、我們的銀行或多或少背后有國家信用在那兒做支撐。隨著全面深化改革，政府的職能要弱化，就是背后的國家信用會減少，但是不能說完全沒有。我們過去叫大而不能倒，我們甚至存在小而不能倒的問題。所以，從國家信用到更純的銀行信用，國家背后的東西去掉之后，怎么樣打造真實的銀行信用？這是一個挑戰。

　　第二、利率市場化，利率市場化意味著你對存款價格由于競爭很可能會提升。提高利息后，你能不能夠去兌現？比如你在競爭中都出高價來吸收存款，這個容易，到最后能不能夠履行承諾，這又是一個挑戰。當然，還有貸的這一頭，有的說高進高出，你高息吸收進來了，然后你高息貸出去。但是，你貸給的客戶，你高息帶給他，他很可能就做高風險的項目。我們叫做“逆向道德選擇”。你最后保證不了對你客戶，就是存款人的責任。

　　第三、現在我們的銀行業的混業經營，或者綜合經營，交叉產品。那么，有些它不是存款，比如說理財，之所以那么多人愿意買銀行的理財是因為他認為是銀行信用。當然銀行理財中間有一類是類存款的，要保本，這個不說。有些它不是類存款的，客戶他仍然把它當做銀行信用。所以，怎么樣區分，不然最后履行不了責任，銀行信用本身也會損害。所以，這種交叉產品，這種混業怎么樣把銀行信用或非銀行信用做一個區隔，做一個區分，要經營一些柵欄，不要把它跟銀行信用混淆在一起，不然你最后承擔不了，履行不了這個責任，反過來會把銀行信用損害。

　　最后一點就是我們說的金融脫媒，存款分流。我們存款多的時候，做銀行，有的說叫做十個瓶子九個蓋，不斷的轉動，問題不大。存款分流以后，有那么多的來源嗎？這一點也會面臨挑戰。

　　總之，我覺得雖然面臨諸多的脫媒，互聯網金融、人人貸、眾籌等等這些挑戰，但是它們或多或少跟銀行信用是不一樣的。所以，只要我們堅守銀行信用，珍惜銀行信用，確保銀行信用的責任，我覺得銀行就會有它的生存發展的空間。謝謝！