“中國財富管理50人論壇第二屆年會”于2014年1月10日在北京舉行。上圖為論壇：互聯網金融的嘗試和突破方向。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “中國財富管理50人論壇第二屆年會”于2014年1月10日在北京舉行。上圖為論壇：互聯網金融的嘗試和突破方向。

　　以下為論壇實錄：

　　劉喜元：感謝大家的參與，從早上9點鐘堅持到現在，大家真的是挑燈夜戰了，直到現在可以看到上座率如此之高，可見大家對于互聯網金融這個話題的關注。我是中國財富管理50人論壇執行秘書長劉喜元，今天作為主持人來主持這場話題，下面就有請我們今天參加討論的各位嘉賓上臺，因為現在路上比較堵，有兩位嘉賓還沒有到，我們就先不等了，我們在場的嘉賓先一塊討論，等他們來了以后再一塊加入進來，首先有請易寶支付唐彬先生上臺，人人貸CEO李欣賀先生，有利網總裁劉雁南先生，融360葉大清，天云大數據雷濤先生，挖財科技總經理顧晨煒先生。

　　今天大家參加的是中國財富管理50人論壇的互聯網金融這樣的話題，我們這是第二屆年會，在這個年會里面我們是設置了8場分論壇，但實際上互聯網金融這個話題專門設置了兩場，這兩場是有區別的，下午那一場是傳統的金融機構來談互聯網金融，晚上這場是真正的這些剛成立不久從事互聯網金融的企業來談互聯網金融未來的發展。今天在座的來參加的嘉賓可以說都是青年才俊，我覺得年齡都不大，這也反映了互聯網金融現在的特點，互聯網金融應該說是2013年橫空出世的一個詞匯，可以說熱的發燙的詞匯，出來以后對整個中國的金融業的影響我們不能說現在是顛覆性的，但是對于大家的理念真的是顛覆性，券商，我們50人論壇是50位行業的領袖，這樣組成一個論壇，我們這次設置了兩個專門這樣的話題，可見我們這樣的一個注重傳統金融業的論壇對互聯網金融話題的重視程度。

　　我首先請幾位參加今天晚上討論的各位老總，先用三到五分鐘的時間先對自己和自己的企業做一個簡單的介紹，一方面說一下本企業的特點，因為大家感覺有些企業比較肖像，但肯定定位是不一樣的，然后說一下對你們細分行業的看法，首先有請唐彬。

　　唐彬：大家好，我們跟阿里巴巴[微博]不太一樣，互聯網對于支付的影響大家都知道，大家如果買個機票手機充值，或者買個理財產品，前端時間百度[微博]10%的收益，那個改變易寶支付，易寶更多是BTOB是在商戶后面不是在前面，現在你看到像銀聯都在拼命的改變，移動互聯網帶來一個改變是線上線下都一體化了，像蘇寧改名字叫云商，像萬達這樣的地產公司都搞互聯網了，因為移動互聯網帶來了新的互聯網，整個時代全是互聯網，我個人的背景很簡單，我很高興南大的兩位教授獲得國家科技獎，而且物理系有一個，化學系有一個，我03年回國的時候成立易寶支付今年是第10年。

　　李欣賀：大家好我是人人貸的李欣賀他是有兩個用戶，一類是有資金需求的借款人，一類是有理財的出借人，雙方在平臺上可以完成接待服務的，包括信用評級的服務，還有貸后管理的服務，我們是一個平臺模式跟淘寶非常像，淘寶有買家有賣家是物與物交換的平臺，我們是資金交換的平臺，我們提供的價值會讓那么傳統金融機構借不到錢的客戶從人貸上能夠獲得發展資金。這是我們提供的價值，我個人是從大學畢業以后，從事跟金融方面有關的工作，然后在工作了四五年后選擇去創業，我們從2010年開始就成立了人貸，然后發展到現在，謝謝大家。

　　劉雁南：大家晚上好，很高興能夠跟大家分享一下，我是有利網的劉雁南，有利網也是個人對個人的P2P的機構，我們采用的是跟線下的一些機構，比如說擔保的機構，我們創造這種模式的理念是說我們覺得可能在現在講到P2P的本質上是一個金融脫媒，或者直接融資的模式，我們覺得在中國如果想一步去終結華是一個比較困難的事，大家用互聯網的思維看看的話，類別房地產的行業，我們也有像搜房各類的網站試圖解決這樣的問題，這代表了市場上的確有這樣的需求，我們的想法也是一樣的，既然不能一步把中介消滅掉，那么我們為什么不能用互聯網的模式給中介進行一個升級。基于這樣獨特的模式，我們有利網也發生了快速的發展，經過了這么幾個月以后，我們到現在每個月做到2億左右的交易額，那么在11月份也獲得了中國A論的融資。過去幾我都是在金融領域做一些工作，最早做投資銀行，然后在私募機構協調服務一段時間。

　　葉大清：大家好我是融360的葉大清，非常抱歉我剛到，其實今天是我們的年會，大家可以看到互聯網公司年會的著裝就是典型的互聯網著裝牛仔褲，我們剛才是跳了一個牛仔舞，我看今天穿西服的人多一點，穿牛仔褲的人少一點。融360我們定位是融資貸款的搜索引擎，公司2011年成立，我們的模式是搜索加引擎的模式，本身我不牽扯到貸款，也不牽扯到匯款我們定位是連接各種類型的金融機構，包括我們的大行，外資行，典當行，甚至是P2P，另一方面資金需求方就是中國大量的中小企業，小微企業和消費者，我們解決的問題是解決中小企業包括消費者找貸款，找信用卡，甚至以后找理財的信息，首先信息是不對稱，第二現在大量的貸款其實是通過線下的模式，一個是效率低，其實風險當然也存在，所以我們其實更多是希望通過互聯網，通過移動的方式讓我們的小微企業通過我們的移動平臺能夠更加安全的，更加快捷的，更加方便的找到貸款。公司產品上線剛好兩年我們是上線的當月，拿多700萬美金，去年那3000萬美金，我們一共推出3千億的貸款，成功獲得貸款的金額規模是300億，我們團隊是互聯網和金融團隊，互聯網背景和金融背景都非常強，我個人從事和互聯網和金融相關的專業工作，今年是第16年，我本科是學工程，研究生是學金融的，一直從事零售銀行，也從事過風險方面的工作，我第一個工作是建風控模型的，也在兩家比較大的互聯網公司，如果熟悉支付寶[微博]和騰訊的都應該知道這兩家公司。兩年之前創業也非常希望和朋友們都交流。謝謝。

　　許澤瑋：我是91金融的許澤瑋非常抱歉我遲到了，給大家介紹一下我們91金融做什么，我們理解成為是一個在線中介，相當于推薦產品給消費者，比如說在北京這個城市，你要貸款有幾千家銀行，我們口號是既能幫你買到產品又收你的錢德，我們做的業務量是100萬到300萬的錢，我們做的是金融機構他應該服務到，但是他們服務因為他會考慮他的投入產出比，他服務不到位的那群人，就是每天給大家發短信的一些人戰略了市場，我們把這個業務搬到了網絡上來，我們是11年9月1號成立的，所以叫了這樣的名字，當然我們會越做越往后做，所以我們還聯合金融機構一起來發產品，或者是貨幣基金等等是這樣的業務狀態，所以我們更偏向，雖然我們是一個互聯網金融企業，我們的團隊里面最有互聯網的人，其他我的團隊成員都是金融機構出身的，所以我們會越來越往后做，因為我家庭的因素，所以我第一份工作在銀行，在四大行的一家，后來在搜狐，新浪工作過一段時間，我們團隊的思路是往后做，所以互聯網金融談口號去顛覆銀行，我們從來不想這個，我們只想服務好銀行只有服務好銀行才能服務好中國的消費者，基本上是這樣的理念。

　　雷濤：今天是第一次做大數據，在座的嘉賓都是直接做業務的，我自己20多年的背景都是在做IT，做信息化的。為什么今天會坐到金融論壇里面呢？我們也會經常出現在醫療，運營商各種各樣行業的論壇，因為它可能會滲透到各個行業里面，尤其是金融，傳統的說我們可能消費者貢獻價值，然后生產者提供這種服務和產品，現在我們也發現人類大量的行為，電子化以后留下了很的痕跡，就像淘寶把這些行為數據包裝成新的金融產品一樣，不在把互聯網當工具化了，而是當成一個全新的經濟品種，這里面大數據就是一個核心的技能，這里面我們就在投資主要在兩個業務線上，一個是怎么規模化的處理這個數據，這一塊我們主要是做一些分布式的系統平臺，主要是去IOE，我們通過去IOE的方式給這些大型的運營商，電器運營商提供每天擊幾百億增量的變化，還有像大型的股份制銀行，從2000年至今不同的數據做融合依賴于新的系統結構，也就是做系統結構的。第一個業務線更有力的使用大規模的數據，怎么能夠有更強的計算能力，第二個領域我們怎么聰明的使用數據，也就是重新把我們的數據做一個新的表達和組織。今天上午很多論壇都是我們的客戶，我也希望互聯網金融的新貴們也會使用我們新的技術，一會我們會談到一些題目，增信，用大數據的思路能夠改變整個結果的輸出。

　　顧晨煒：謝謝雷總，咱們輪都是我最后一個在臺上說大數據的，也是最后說互聯網金融的去年2013年突然有一個概念叫做互聯網金融橫空出世，其實挖財不敢說厚積薄發，但是更有力的是移動互聯，所以5年前就開始做這個事，在手機上可以理財，可以記帳，到現在已經4700多萬的客戶，本身從金融做到互聯網，我這個背景跟在座好多都有交集，跟唐總一樣以前是學計算機的，出來以后直接去了金融機構，在美國作6年，英國做了兩年。然后香港做了4年，所以我本人是從金融出發做到互聯網挖財從互聯網做到金融，今天早上講了很多，成為一個前所未有的機會，第一我們就是今天這個主題，我叫他金融的市場化，其中講的每個點，如人民幣的國際化，都說明我們金融壟斷性在逐步的降低，它的自由度在逐步的增強，比如說流動性的解決，他由這個市場倒逼，包括下午講了很多，你要提高效率。就是你要賣的更好，服務的更好，我們已經過了人口紅利的拐點。恰巧有一個新的趨勢就來了，他就是移動互聯，它這個溝通效率是非常高的，幾乎瞬間就可以把很多問題解決了，像諾亞的方總，你你必須要強調個性化，個性化再往下做的話光靠人是不夠的，這個時候就說互聯，特別是移動互聯會給你解決的方案，挖財把很多客戶都歸結到一塊，上午我們又談到投行的話我是服務企業的，我老得看三個表，資產負債，我的損益，現金流，你們做理財的能不能對個人把這三張表還原出來，還有一種可能像雷總這樣的大數據，通過很多的記帳理財，包括移動點擊，然后良心定制一些他所需要的點，我覺得金融和數據結合起來了，這樣的機會就會比較好，這是我們簡單的介紹我們挖財，包括我個人，以及我們為什么做這件事。謝謝。

　　劉喜元：謝謝各位嘉賓的發言，實際上咱們目前在臺上面坐的，從廣義角度上講都是做互聯網金融的，大家剛才介紹完了以后各有特性，有做大數據的，有做第三方支付的，有做P2P的，有做金融搜索的等等。其實可能我覺得首先大家更關注的是作為一個互聯網金融新生的這樣的一個群體，他們的共性的問題，首先咱們先剝離一下，先談一下共性的問題這可能是大家關注的。那么第一個共性的問題，實際上互聯網金融企業出來了，那么市面上就出現了兩種聲音一種當然是說互聯網金融看好未來發展，這個目前是市場上面的一種主流現象，非常看好的，覺得互聯網金融是一種革命性的新事物，甚至他可以去替代傳統，有這樣的一種觀點，的的確確我也看到一些這樣的文章。

　　那么另外一種觀點其實貶義居多，覺得互聯網金融可能未來會很好，但是大家一擁而上的話是泡沫居多，那么到底現在大家一擁而上，比如說P2P做了很多，那么到底結果會怎么樣，有很多業內人士也是不看好的，我剛才說了，我們是分了兩場討論，他的視角是一種視角，今天晚上我們是另外一種視角，那么大家作為從業者怎么看待這個問題，我相信大家都是看好的否則不會去做這個行業，但是站在您的角度怎么看也不必說每個人都必須要說，就是感興趣的，對這個話題感興趣的，或者覺得這個話題的的確確是非說不可的，也可以挑著說都可以。

　　唐彬：這個問題馬云[微博]也說過，互聯網企業的咱們叫做互聯網金融，但是聽起來好像對，但是馬云的話都是來忽悠的，咱們真正看互聯網金融，不管是從傳統角度看，還是從互聯網角度看，一定要了解我們大泵經是什么，就是移動互聯網兩年前到來了，整個世界進入了新的時代，我稱之為互聯網金融深水區了，三個特點，一個特點是什么，以前咱們談互聯網都是虛擬化，現在移動互聯網把線上線下融合了，一個新的時代文化到來了，第二個大背景互聯網這20年來發展，那個時候上網很麻煩的，因為是第一次有一個網絡，有一個技術把人類連起來的，經過20年的發展，互聯網尤其在中國進入了一個讓人很激動人心的時刻，互聯網改變了我們的生活，我們不需要去圖書干找信息了，但是我們的生活其實沒有真正去改變，金融也，宣傳也好互聯網還沒有發揮它的影響力，但是兩年前不一樣了，微信開始打破通訊，第三個特點是什么，互聯網帶來的新進步，云計算還有大數據，他背景也是跟云計算息息相關的，這三個變化意味著我們進入了新的時代，在這樣的一個背景下面，你說傳統行業，還是說互聯網金融沒什么了不起，或者微信沒什么了不起，你不自欺欺人嗎，你除了擁抱時代之外你沒有任何的選擇，時代會改變一切，所以我看了大背景就清楚了短期而言我們過于樂觀了，你看到晚上8點了還有這么多人聽，我們看5年，看10年，看的長一點，因為金融尤其在中國太低效，太自以為是，給我們生活帶來了很多不方便。

　　舉個例子，我回國的時候我當時一直不理解什么叫套現，因為在美國人家鼓勵你套現，你去超市之后他問你要不要套現，回國套現成了反犯罪了為什么？在美國P2P公司，里面很多交易是人家從P2P平臺把錢拿過來之后還信用卡的，因為他從P2P平臺拿到的低于18%的利率，在中國18%的利率是她不到的錢，所以他需要套現。這個問題不在于套現在中國傳統技術太低效了，所以如果你看到這個背景你就知道中國的金融現在有多么無能，真的無能。他多么需要被時代改變，所以大家對互聯網金融這么感興趣，他在服務于交易，服務于生活，給大家的生活帶來方便，普惠，民主，所以我就說不要談金融。所以我看到一些傳統的金融行業，好像高高在上覺得互聯網金融沒什么了不起，今天我們真的很小，跟大銀行比我們確實很好，但這確實是一個新物種，給我們時間整個系統會被改變的，多種生態環境一起以用戶為中心，以商戶為中心提供真正的金融服務，我覺得那個時候大家不會說了，都是新時代的新金融，我們理解金融要改變，不能以互聯網金融和金融互聯網，那個沒意義，就像蘋果，他不是說改變手機，叫什么互聯網手機，或者什么手機，他對手機重新定義了，蘋果看到的手機和諾基亞[微博]看到的手機是不一樣的，所以我們要對金融重新定義，它更加的普惠，更加的透明，更加的以客戶為中心。

　　李欣賀：我非常同意唐老師的看法，我覺得互聯網提供了一個新的方式服務于我們每個人他用一種方式重新定義了金融，他是關注每個人的幸福感，其實金融服務你最需要的根本是什么，其實是你通過金融服務去提高每個人的幸福感和每個人的生活質量，就是原先的傳統金融不是很在意的我們絕大多數人的體驗，我覺得互聯網金融其實提供了這樣的方式，提高每個人的幸福感，我覺得這是一個根本的一點。

　　劉雁南：我非常同意唐老師和李總的分析，他們是從宏觀的角度看待了互聯網跟金融的結合，就是說對互聯網金融有兩種聲音，現在這階段來看，互聯網的優勢到底在哪里，金融產品的豐富也好都是跟控制風險的能力，手段和容忍度不同相關的，在目前這個階段互聯網的優勢在于成本低廉主要體現在互聯網的工具屬性上，因為我們有很多互聯網的機構已經有海量的用戶，因為我們的邊際成本低，所以說互聯網在目前這個階段是低成本推廣，金融的本質我的看法核心是金融的控制，那么互聯網可以做什么，關于這點的討論非常多了，我在這不在贅述了，我們每個人大家在互聯網上留下了越來越多的痕跡，互聯網可以把這個數據進行進行風險的分析。

　　葉大清：我們這幫人都比較紳士，沒有人搶話筒，剛才幾位老師總結的，我們基本都認同，也都是老朋友了，我這邊也談一下我個人的觀點，包括2014年對于互溶金融或者金融互聯網的一些趨勢，我們看美國，互聯網金融起源于美國，20年憶秦就已經有了，你問老美，都不知道怎么回事，中國過去兩三年為什么互聯網金融興起，我們說2012年是互聯網金融的源年，這也是在財新論壇提到的一個，今年毫無疑問是一個戰國時代，我覺得第一個趨勢，我覺得我們大型的金融機構也好，金融街會反擊，金融街和中關村肯定打起來了，這是好事情，我覺得真正的反擊，金融行業還是有實力的，你們有用戶基礎，你們其實是有數據的你們也有人才，你們有你們的短版，因為一些體制，或者是歷史的原因，貨幣基金野鴿產品我們做進的都知道，能夠有好的回報是很難的，我期待你們能夠退出一個好的貨幣理財的產品去反擊互聯網，我希望這個事情發生，我覺得能夠有利于我們老百姓，有利于我們的消費者，其實就是互聯網金融的一個核心，還是用戶為核心，能夠解決我們這些中小七也好，或者消費者也好，這些最底層的，它的金融需求，我覺得這個是很關鍵的。

　　當然2014年互聯網金融也是一個融合之年，銀行現在也開始做P2P，包括實際上很多新的產品，這個金融產品和互聯網的產品，這個肯定是要融合，第二個融合，我覺得互聯網融合金融，草鞋或者穿牛仔褲的也要高檔一下了，李總剛才提到風險和效率，金融的朋友們，我們在座很多人穿的西服就想的是風險，穩健，風險和效率和收益怎么去平衡，這個還是需要我們業界，互聯網金融去思考的一個問題。毫無疑問移動金融是未來，我們移動的用戶量其實已經將近30%，如果我們明年能夠做到40%，50%，這是對用戶非常好的事情，包括移動其實更多是有利于我們二三線城市的一些用戶，所以移動端我們也在做很多的研發，還有其他的一些趨勢，像農村，最近我們也在一些二三線城市，其實很多時候我們覺得融360我們只有100個趁勢，只有120個城市，還有大量的城市沒有覆蓋，有許多一個銀行產品去覆蓋，有沒有一個好的用戶體驗去服務它，這是我們值得思考的。

　　許澤瑋：至少我們公司的業務是靠銀行的支持才做到今天的，我們無論是哪一級別的行長，我覺得都是挺支持這個事情的，這是我第一個看法當然任何一個行業都有問題，銀行也有問題，互聯網金融也有問題，我覺得更是一個融合的事情，這是第一個事情。第二事情我覺得為什么會出現這個事情，我覺得最主要的是要服務好消費者，在服務一般的消費者的時候能力是不足的，所以說銀行還是公信力蠻高的組織，這個就像百度做百發的時候，好多人說百度靠譜，你看看百度榜的華夏基金[微博]你信任不信任，你看看我的產品設計，你喜不喜歡，至于我的公信力來自于民生銀行，我覺得這個是雙方共同服務好消費者的事情，我傳統一個銀行要賣幾億的產品也挺費事的，既服務好用戶大家也賺錢，我覺得一定是互聯網和金融行業結合，第三個還有一個好處是能夠改變金融的格局，因為傳統幾個大的銀行咱們叫做壟斷，或者絕對控制對市場，因為互聯網公司便林的增加，可以讓很多原來的銀行體系里面，有可能要改變整個架構，存款利率3.25，然后這個3和6之間是百分之百的利率率，中國民間又存在一分收二分放，所以說這兩個市場中間就有很大套利的機會，如果把它透明化了，相反這市場利率會回的平均的價格，中心思想能夠服務好咱們每個老百姓，這個我覺得是互聯網人該干的事兒，雙方應該是一個共同努力的事情，沒有必要分要對立起來，我們現在和諧社會，這個我覺得才是最重要的。

　　雷濤：是商務電子化還是電子化商務，未來都是互聯網公司，互聯網是一種工具，一種思維方式今天還是明天，這個是一個階段性的過程，今天掌握這種新工具和新思維的公司成為先驅者拿到了第一桶金，緊接著又拿互聯網做電信，我可以解決效率問題，我可以解決支付很多問題，這個業務里面我帶來一些高效的便捷，那這個紅海又形成了，我們再做什么呢，今天的主題很好，我們就挖掘一下下一個財富是什么，下一個財富體是什么呢的，來自于信息本身，就是挖掘這個數據本身的能力，我們在掌握互聯網工具以后，下一步我們關注的重點是什么呢，比如說許總做了金融超市，那么下一步當所有的超市都提供便利性以后，我們可以馬上轉身換做一個新的業務載體，像80年代印刷的企業，他提供的是現在所有的拍賣品的底價指數，就因為印這些油畫對這些品類的趨向非常精準，他換一個業務形態馬上可以無數據為生，來作為所有的指導依據，他把一個新的財富體挖掘出來了。

　　實際上我們看互聯網思維是以互聯網為工具化，新階段是非常美美妙的，明天互聯網金融一定不是工具化，就是不會再有我們獨立這樣的公司，如果不掌握互聯網技術的話必然會被淘汰，所有的公司通過互聯網技術，也就是這個信息可以隨時轉型，變身成為一個利益的驅動者，謝謝。

　　顧晨煒：我堅定不移的覺得這是一場革命，它的部分光是一個改良，今天不是互聯網革了金融的命，也是金融要革了自己的命，就像今天開會天色已經暗了。那我覺得剛才聽到一些傳統企業談到互聯網金融的局限，譬如有一位老總的想法，余額寶做到快2千個億快到頭了，他只適合賣一些標準化的產品，其實這個思維，這個邏輯必須就是非常局限的，切不說你從電商類比，當年電商起來的時候是賣實物，后來就賣電器了，接下來就賣服裝了，他也在經歷從標準到半標準到標準的過程，反而由于互聯網是處理信息的，他在做信息的推送處理效率是最高的，你倒過來金融的另外一點，除了他的銷售渠道還有一個很重要的是分控管理，互聯網用在風控識別，只能做到更好，身邊的例子就有，咱們進到風控，我們在杭州每年的雙十一之前，我曾經收到微信的照片，這是半夜兩年的支付寶，一片燈火通明還在那邊干，他們干的非常好，他們做小貸，做風控也是一樣的，跟傳統的一些純粹去推斷還款的是不一樣的，他是一把就通過網上的行為來界定他違約的法律，所以我覺得互聯網本身就是玩信息的，所以把互聯網金融，比用到其他的行業更有效

　　另外我覺得他給我們帶來了很大的希望，咱們講大養老這塊挺多的，無論是做保險，做社保，大家都有一個很大的擔憂，就是2030年我們中國要進入一個深度老齡化的時代，這個時候如果每個老齡人每個月份給他3000塊錢補貼的話，你怎么解決這個問題，恰恰是因為有了互聯網金融讓我們看到希望了，今天30來歲的人，你就500，每個月買一點，等到過年的時候一張回程的車票已經賺出來了，等到你進入老年的時候，這樣我們就進入了所謂的和諧社會，就是幸福有奔頭謝謝。

　　劉喜元：各位嘉賓的發言，我覺得還是有一些觀點有一些不同的，有融合派，還有革命派，這種觀點我覺得大家說起來都挺有道理，因為時間關系，咱們就一個半小時，我覺得每位老總這么說一遍的話輪不到兩圈這個時間就快到了，我再問一個主要的問題，然后把時間留給下面肯定大家有很多關心的問題，剛才下面的人就給人跟我說，讓我問一些尖銳的問題，我把提尖銳問題的機會留給大家，我再問一個問題，實際上現在人們就把互聯網金融和銀行做對比，因為銀行是最傳統的金融機構，那現在比如說證券，保險，信托，基金等等，很多時候大家就都把這個作為銀行所謂的通道，或者影子銀行等等，為什么這么歸納呢，有一點就是銀行因為有渠道，其他的沒有渠道，沒有渠道他就要借助這個銀行的渠道，借助銀行渠道的時候，他有時候可能一個不小心就存在這種客觀現實，那么為什么金融為什么大家看好呢，比如說以阿里巴巴為代表，他跟傳統銀行比的話，他這個優勢凸現出來了，他也有渠道。

　　正是因為這一點，所以說大家看余額寶賣得好，讓銀行嚇一跳，但是不是光有渠道就夠了，對比現在銀行的優劣式，除了渠道之外它還有牌照優勢，這是一定的，還有風控優勢，畢竟互聯網，反正市場至少有這樣的觀點，認為互聯網企業直接撒入金融行業的話覺得他們不懂風控，就有這種觀點，在這種情況下，大家怎么看待，那么更重要的一點，我把這個問題二合一，互聯網金融當中最典型的，比如說像人人貸這樣的企業，像現在的話因為我們明確提出來，有兩個紅線是不能碰的，非法集資，這是不能碰的，那么在這種情況下，實際上我們現在市場上面一般的傳統互聯網金融也好，他不作為一個信用中介。那么如果只作為信息中介，你的路能走多元，畢竟從傳統金融角度來講信用是一個核心，因為金融本身一個重要的特點是基于信任金融這種關系才能夠建立起來，你只做一個中心的中介，那么怎么辦，我就把這兩個問題合二為一請大家說一下。

　　李欣賀：我先回答一下關于P2P的問題，其實像P2P這個行業，我們本身是做一些，包括風險控制，信用評級這本身就是我們的工作我非常同意剛才大家的說法，其實在互聯網時代，一方面互聯網提供一個非常便利的渠道，它可以看到百度賣百發也好，通過它的非常便利低成本的渠道能夠積累非常多的用戶，以更低的成本賣出，互聯網公司在渠道方面有了非常先天的優勢，我覺得在往后發展未來互聯網金融更大的威力是在整個金融的本質上的一些影響，就包括剛才說的風險控制，剛才劉總也說過，其實互聯網公司對于數據的掌握分析，包括用戶的行為的跟蹤這些方面是有非常先天的優勢，但是這個進程我認為不會很快，因為整個金融風險控制，風險模型比如說我們以一個參數到底占多少權重，比如說信我們一個信貸周期，或者是第二個信貸周期不不停的做效應，使得你的風險控制能力，風險控制模型越來越強，這一塊我覺得對于互聯網金融公司是未來更大的一塊能力，我覺得這個肯定是分幾個階段我不認為互聯網金融公司是沒有風險控制能力的，反而我認為他們在未來掌握了新的或者更強的風險控制的方式和方法。

　　顧晨煒：剛才喜元講兩點，一個是流量一流量必要不充分，其實好多時候我們真沒有把銀行，資金公司當成競爭對手，很多時候我們是跟他合作的，而且合作還非常和諧，我們真正感覺到恩有壓力還是在互聯網圈子里面，百度，阿里，騰訊這個確實是很大的一個威脅，做互聯網不像12年以前，起步的時候很容易上。那么挖財在這一塊為什么選擇作為一個工具呢，因為我們發現對抗或者區別于BAT最成功的一個例子就是360，360他管你電腦，所以我們做一個工具管你的帳戶，希望通過這個帶來所謂的流量，帶來所謂的入口，他又是一個金融，所以金融是必須要字風控的，其實互聯網是有它的優勢在里面的，即便是相比線下的，因為你互聯網上得到的信息是非常全面的，你的效率可以是非常高的，挖財它有這三張表，他把各種帳單都點上來，所以你有這個機會把這塊的機制發揮出來，但是互聯網金融公司相對欠缺的就是剛才喜元說的政策的優勢，一般來說是缺乏的，在這塊來說很重要，我們要耐下心來，剛才講前途是非常光明的，往往做互聯網的話，可能很快想把這件事情迅速的推起來，但是我們確實是在做一個金融及不能隨意夸大保本，我們必須非常謹慎的理解監管，配合監管，相信政府，相信黨，所以我就講一下我自己的一家之言，謝謝。

　　葉大清：互聯網金融到底是一個信息中介還是信用中介，我們有理式甚至多少年的數據，有一定的優勢，尤其是互聯網進銳企業，現在還沒有連增信系統，非常有優勢，其實做信用中介需要積累數據，需要時間，可能需要能夠經過一個經濟周期，但是我認為互聯網金融搜集了很多數據，那個用戶的數據傳統金融機構不一定的，你在在線的行為包括其他的一些交易，中期互聯網金融在做信用中介方面還是很有潛力的，你做風險定價，通過收益覆蓋風險，你給這個產品決定它的回報率，你去給風險定價，如果互聯網金融現在能夠協助風險定價，其實我們現在融360做的就是這樣，我們跟阿里金融不一樣，阿里金融是直接競爭的，我們是金融機構的培養，包括我們的P2P，包括一些小額貸款公司，也包括一些大型的銀行，我們說我們用互聯網的優勢，我們是零售金融行業我們也做或者風險管理，也做過營銷，能夠提高效率，但是到一定的時候，我覺得互聯網是一定能夠去做先用的定價，一定有這個能力的，不要低谷這個能力，也不要覺得時間很長，美國的增信體系花了100多年，也是過去幾十年長期的發展。中國我們沒有那么多時間，去把我們國家的消費的理念也好，增新體系，包括銀行去做零售金融的能力建立起來，沒有20年的時間，如果能夠一起，我們互聯網的同仁，或者是金融的同仁一起把這個建立起來，能夠開發出產品，能夠滿足我們老百姓中小企業日益高增長的需求，我覺得這是一個關鍵，所以我還滿有信心，但是比我們在座的各位想象的要快。

　　劉雁南：其實這個問題已經很尖銳了，我覺得銀行提出這個不能做信用中介這句話一針見血，什么東西是信用中介，信用中介可以帶來一個功能，通俗點說就是利差，那么作為一個P2P的機構，你左手那投資人的錢德右手把錢借給大家，同時給投資人做一個隱性的擔保，整個流程像銀行，像一個存款機構，如果你作跟銀行一樣的事，你應該受到跟銀行相似的監管，我覺得主要體現在對杠杠比例的限制，有這個存款比例的限制，那么P2P的很多機構由于現在還沒有這樣的監管，有的是幾百倍，利用這段時間獲得了一迅速的發展，這也是為什么我們沒有選擇這樣的一種叫做做法，我們選擇了做信息中介的模式，由他們來做風險的第一重把控，其實我剛剛已經給大家分享過了，如果說P2P作為一種直接融資的手段，那我們應該做所有的事都是圍繞著怎么做中介的升級，其實我們都知道貸款的價格里面，再到融資的放款，我們做的都是一些中介升級的過程，融360實現了資料收集的一部分問題，其實主要圍繞的都是說怎么樣利用互聯網的手段，把它不需要的一些成本砍掉，這個我覺得是所有互聯網金融企業未來的一條路。

　　唐彬：這個問題我談談我的看法稍微，我說信息中介跟信用中介真有那么多差別嗎，風險的核心又是什么，信息，你如果真正掌握了信息，做一個有效的信息平臺，這是自然的趨勢，所以我的理念很簡單，再一個新的移動互聯網時代全面到來的時候及我們是為了金融，什么叫信用。咱們P2P干的不是金融泛金融化，所以我們看10年20年之后，不是說銀行干了金融，每一個交易都是信用體，那有了信息，對于每個人的信用，對每個企業的信用自然就可以定價了，你自然可以定價你就自然有價值了，所以未來的金融形態在多樣化，而且未來的金融會融入到每一個交易中去，未來全是泛金融化了，這是我的第一個判斷，因為所有的金融也好，都是存在于信息的，而且互聯網最不缺的就是信息。

　　金融還需要個性化，它不是真正互聯網的，金融如果不做到個性化，就意味著我們每個人每個人的胸也都一樣，每個人是不一樣的，真正的為每個企業量身定制，所以我認為未來泛金融化，不能說只有你能做，我不能做，只要我們為交易服務，我們就可以做金融，我再舉個例子比特幣，最后銀行不讓我們幫他干了，但是你說能夠禁止他嗎，禁用不了，中國禁止一下，但德國是合法的，美國是合法的，看10年，20年，比特幣在互聯網信用里面他自然就可以做貨幣，一個國家不可能阻止它所以如果從這個角度理解金融的話我們對金融充滿了信心，我們看遠一點，看遠一點我一點都不糾結，我覺得他正在回顧它的本源。

　　雷濤：談到信用我其實有另一個觀點，因為我跟傳統金融溝通蠻多的，我發現當你使用新的工具的時候，但是這是因為我們看的是數據的線性價值，這些數據通過另一種形式，我們在另一個空間里面重新組織和機損的時候，我們會發現更大的生命價值，這些價值剛才唐總提到的，比如說支付，支付里面我們看在欺詐里面，欺詐以前我們是靠一大堆規則，這個規則是基于經驗的，當我們把一些很多交易類型，不是孤立的去看一個商戶，我經常會在咖啡廳，這餐館去消費，這個以前的計算方式下，他是得到不料這種結論的，所以這種數據的隱含價值，現在有一個巨大的爆發潛能，比我們做線下要輕松很多，這些我們發現因為傳金融有最好的數據資源，這些數據資源適當的用適合的資源以后，它會得到很大的提升，現在我們通過表結構內容去做的時候發現它成本很高，我們還要看一家一家的現金流這些內容，但是如果我把所有的實體都串起來，就像互聯網里做網頁排序，這種方式誰有這個數據的生產資料的資源呢，大的金融實體不和平倒下，他有一個很好的資源，這些資源互聯網我看數據資源。

　　劉喜元：時間關系，下面就把時間留給大家，那就兩個問題，大家可以點名。

　　提問：我聽到大家講的是比較宏觀大的，我有一個特別小的具體的問題，我所在的家鄉還有我的家庭是做中藥材生意的，他們做的都是線下的生意，我看到網上比如說像淘寶，或者大家做的微信做的都很好，我就著手開了一家淘寶店主也是剛剛開始，我看到像字一些花茶的，比如捉做堅果的發展的比較快，我想問的問題就是我有這么一個資源，有一個產品的基礎，我怎么通過互聯網能夠把我的生意做起來呢，我希望唐總和葉總能給我回答一下。

　　唐彬：其實這個問題我也也不是太熟悉，你想把它賣出去是吧，我覺得互聯網有幾個東西不能替代，第一它不能替代你的能力，還有一個它的本質，產品質量，互聯網從這個角度，你更多把互聯網作為一個渠道，我覺得你可以去考慮做一些搜索優化，或者你這個產品如果有什么特點的話，比如說你的中藥材，或者在某個案例里面，我大概有這些想法，其他的我不是很了解謝謝。

　　葉大清：您這個是一個電子商務的問題，如果在一個電商的場合會更能夠幫你，因為我以前在負責市場，我覺得更多的是從一個消費者的角度，你可以考慮京東，一個多渠道的選擇，淘寶只是一個選擇，第二個建議也好幾周前我海外跟一個人聊天，他就是做中藥材業務的，他說中藥材最大的就是質量問題，你這個產品是不是一個原產地，他的思路很不一樣，他說現在我的中藥材我是在澳大利亞生產的，我是反向售貨，我覺得你可能把你產品質量的方面要好好的包裝一下，你的供應鏈管理。

　　最后一點你還是要差異化，現在淘寶賣中藥材的有上萬家你的產品，你的供應鏈，你營銷的手段，或者說你能不能把你藥材的原料做成一個膠囊，也是跨境商務，如果賣到像美國的話就做的非常好，一個是跨境可以試試多渠道，你的品控非常的重要，最后是你的用戶，你能不能同你的需求上他的問題是什么，現在中藥市場問題是什么，你從這幾方面試試。

　　提問2：今天的大主題金融深化改革和財富管理新格局，后面是新格局，我們的小組體是互聯網金融的嘗試和突破方向，我就想今天的主題想問一個問題，剛才我們都做了P2P，其實在我們中小創業者，我也是一個資本管理公司，我就想做眾籌模式這，在眾籌方式里面會不會有突破方向，我想問一下劉雁南。

　　劉雁南：這個非常抱歉其實我對眾籌這個行業并不是特別了解，也是由于創業壓力比較大，我每天的思考只是其中在P2P這一塊，可能這個問題回答不了。

　　提問3：各位大家好，我提一個問題是這樣的，現在互聯網公司大家說到的BAT都是很壟斷的，將來會不會有互聯網龐大的公司限制了互聯網的發展或者創業，壟斷的問題需不需要反壟斷，需不需要反壟斷法。

　　唐彬：中國要的不是立這個法，是怎么去實施它，我覺得不大現實，中國確實說BAT比美國的互聯網行業，我當年到美國的時候，雅虎是如日中天，那99年的時候今天雅虎到哪去了，還不如阿里巴巴呢，谷歌[微博]現在也是非常牛，大概是4年前，5年前的時候，我在美國的一個會上，我問他谷歌現在這么牛，那個時候有什么企業可能會顛覆他，沒想到5年之后facebook起來了，可能會延緩這種，讓他在這個位置上待的久一點點，百度的模式那是的，騰訊可能好一點點，中國BAT是互聯網在中國的潛水區誕生的幾個大巨頭，他全加起來還不如工商銀行的一半，大概僅僅2千億，就是說在潛水去養了這么三個大魚，我相信是新物種。

　　雷濤：我來補充一下唐總的例子，我從趨勢上回答您這個問題，還是剛才說到數據將會產生一個新的大的境況出來比如說像可佩戴式計算，因為你購買商品的時候，你看到一個商品你未必去一個網點里面購買了，這些觸發機制會觸動互聯網，以后會越來越多結構化，像工業互聯網也是，現在搶流量，意味著在兩三年之內互聯網的這種結構會越來越明顯，也就是越來越多的能夠進入到這種實現一個新的創業大的平臺的機會越來越多。所以ABT的這種方式，他們也會扶持很多這種模式，隨著你的資源越來越碎片化之后，這種壟斷的可能性不用靠法規，技術本身的迭代就可以演義它了。

　　提問3：因為在座的就是在這些行業里面，你們是不是感覺到受到這些壓力，我想聽聽你們的體會，第二從2005年之后，中國的互聯網發展大企業沒有了，像騰訊都是幾十年的企業了。

　　提問4：我現在面臨一個問題就是我針對客戶應該是資產在300恩萬以上的業務，現在我怎么通過互聯網的方式在微信上發產品信息。

　　提問5：雖然這個網站還沒有正式的運行從開始設計登記以后到對于的推出，最直接的沖擊會是葉總所在的融360，但是我想隨著大數據或者說是互聯網工具的應用，各個方都在應用這種工具，監管部門現在開始發力大數據了，可能會壓縮咱們，至少有四家公司會受到影響，隨著傳統的或者監管的機構向這方面發力，不知道大家怎么去應對。首先受影響的是融360的葉總。

　　葉大清：我們兩年開始做貸款，包括信用卡，實際上我們理財還沒有上線，今天是沒有沖擊的，我覺得中國現在理財市場也亂象，大家都只提收益，把風險不提藏在最后，這是一個問題。另一端我們看得更多的是貸款端，就是兩端有一端談風險不談收益，我覺得肯定會有很多不同的模式出來，咸菜的研發產品，或者理財的平臺肯定不斷會有一些創新，所以現在講競爭也好，實在是太早了。

　　第二個我想補充一點，因為今天是一個財富的論壇，我覺得其實很多老百姓許多意識到，其實財富也好，不光是理財，其實貸款也是理財的一種方式，我們金融也好，我們每一位老百姓可以從搖籃到墳墓是離不開錢的，一個大學剛畢業的要買房買車，實際上貸款和理財可能一個人在同一個階段是會有的，所以我的理論就是中國20年前解決菜籃子問題，其實我們現在要解決的是財富財富的籃子問題。這個可能有你的股票也好，如果你把錢相關的東西當成一個籃子關系，也很簡單很方便，現在我們理財市場也好，就跟北20年以前，老百姓過一個冬天就是蘿卜白菜，所以我覺得中國如果經過20年能夠把我們老百姓的籃子能夠豐富起來，能夠好好的教育它，能夠讓他拿到更好匯報的理財產品，能夠更好的退休，不管你是做信貸的，讓我們老百姓的財富籃子能夠豐富起來，這個是我們的夢想。

　　劉喜元：時間關系，就不提問了，我相信大家也會有很多問題，其實我也有很多問題，就不一一問了，大家關心的包括比如說像唐總要談支付安全的問題，在比如說像咱們P2P的隱私保護的問題，大數據的問題，我相信其實很多問題都可以問，時間的關系我們已經超了。最后我們每個人用幾句話來說一下，就是一般情況下我們論壇到最后都是這樣的一個環節，我想咱們這么來，您展望一下未來，這個未來不要太長，就展望未來一年，你認為今年會一一帆風順，2014年會發展成什么樣。每個人幾句話。

　　唐彬：剛才談到了互聯網已經進入深水區了，今年我覺得互聯網金融如果說去年元年的話，今年開始要結果，就是新物種要出來。第二個傳統的金融業會真的動起來，去年民生銀行搞電商公司，應該還會提到銀行，不僅雷聲大了，雨點也開始下起來了。

　　李欣賀：2014年我覺得是一個融合的一年，在2013年各行各業，比如說融360做貸款搜索，我覺得2014年大家有很多可合作的，我相信未來的這種尤其是個人的服務跟很多的包括消費場景，各種應用場景結合在一起的，我相信不光是金融互聯網企業之間的合作，包括跟一些應用場景，這樣的一些互聯網公司，或者線下公司的合作，在2014年會拉開一個序幕。

　　劉雁南：我還是回到P2P的行業上來，我覺得P2P作為一個滿足平臺兩段人群剛性需求的模式，它的生命力已經被完全的證明了，隨著這幾年的生長，行業也存在這樣那樣的問題，我相信隨著政策的出臺一定會幫助這個行業健康的發展。

　　葉大清：剛才我也提到了幾點趨勢，我們說互聯網金融兩年以前是三馬奔跑，今年應該是萬馬奔騰，我們的監管機構，我們的投資界，包括產學都已經動起來了，我覺得今天真正的動起來的是互聯網的受益者，如果我們今年年底評選互聯網金融年度人物，我們應該評選中國的老百姓和中小企業，你的理財產品，你的收益在的時候你的風險是不是真正能夠保證，你的貸款是不是更多的老百姓能夠拿到貸款，所以我覺得還是讓老百姓受到實惠這是最重要的。

　　許澤瑋：我對2014年的看法，之前的論壇每次討論的結果是大家在摸索，沒有討論出一個所以然來，我覺得2014年大家有這條路之后都會找到大概這樣的一個方向，而且會有更多的人涌進來，我對14年的判斷比13年更熱，16年開始顯現出價值，第二個我從剛才幾位老總的想法，14年肯定是一個融合，這些媒體來源之間，昨天晚上葉總還給我打電話小型服務器被攻擊的這種狀況，我覺得這都是整個行業的狀況，我感覺互聯網金融有可能按照金融行業的規律辦事可能會好很多，大家一起把市場做好了這種競爭，轉動的互聯網公司剛才談壟斷都是你死我活，所以傳統金融行業不一定是這樣的金融格局，大家可以有融合，傳統金融機構有融合，生態上來講應該把這個生態做好，這個才是最重要的，這個是我對14年的想法。

　　雷濤：我理解14年是充滿機遇的一年，很多跨界的融合，其實越是對市場繁榮的壓力，這種機遇帶來了行業的融合，這一年我想有很多企業可能在這種選擇之中，選擇了錯誤方式的話會被篩選出去，但也會誕生出很多新的創新亮點。

　　顧晨煒：剛才唐總講的趨勢一個泛金融一個是趨勢化，這個泛金融的趨勢已經開始了，盡管有這種問題，我覺得這個是利益趨勢，咱們會看到泛金融越來越多，越來越多估計黑天鵝也會出現那么一兩個，監管可能會適度的介入，適度的介入以后可能會引起這個行業的反思和挑戰，使得他健康的發展，關于個性化明年可能還是再一個開始打雷的階段，真正這個雨下來還需要一段時間的積累，整個14，15年對于互聯網金融都是非常關鍵的，如果怎么運氣好走的會短一點，如果出現一些反復的話這個路程會長一些。謝謝。

　　劉喜元：謝謝各位嘉賓，剛才我們在座的幾位嘉賓對明年或者說14年整個的總結，其實都是非常樂觀，我本人也是這么認為的，因為畢竟去年是元年，今年剛剛發動起來，加速度很大，其實速度并不快，真正一輛車只有走在非常快的情況下，才有可能碰見這種意外發生，所以應該是說今年會有更大的發展，這也是我個人的觀點，我相信在座的各位大部分都是持這樣的觀點，實際上今天我們的討論僅僅是一個起點，對于我們財富管理50人論壇來說討論互聯網金融這也是一個起點，剛才開場的時候已經說過了，我們原來是5個行業，但是一下我們突然發現互聯網金融是一個更加重要的行業。所以說我們今天只是作為一個起點來討論這個問題，下一步我們中國財富管理50人論壇會把這個互聯網金融作為一個持久的更加重要的話題來長時間的討論，也歡迎大家進一步參與我們今后論壇進一步的討論。感謝各位嘉賓，各位參與者，因為到現在為止已經8點半了，大家非常辛苦，有很多人已經堅持了12個小時了，感謝大家。中國財富管理50人論壇第二屆年會到此結束，謝謝大家。