“中國財富管理50人論壇第二屆年會”于2014年1月10日在北京舉行。上圖為招商銀行金融市場部總經理劉小臘。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “中國財富管理50人論壇第二屆年會”于2014年1月10日在北京舉行。上圖為招商銀行金融市場部總經理劉小臘。

　　以下為演講實錄：

　　劉小臘：因為有一個人跟我說過，他近期在不到一年的時間里面參加了200多場互聯網金融的研討，我才參加了兩場，所以說今天讓我主持互聯網金融的話題我還是有壓力的，我想在我們正式開始這個論壇之前，我先拋磚引玉一下，把我對互聯網金融前兩次發言還有一點點小小感受的東西跟大家分享一下。

　　應該說互聯網金融確實是過去一年一個非常熱門的話題，確實有很多人不斷的在這個團，那個團發表各方面的一些演講，同時我們也感覺到這一塊有很多新的東西，也確實研討出了新的成果，不知道大家還記不記得，當年比爾蓋茲講過一句非常有名的話，他說銀行是21世紀的恐龍，但是經過這么長時間以后，我們發現銀行不僅沒有拒絕，好像在中國變的越來越強大了，特別是近10年，中國的銀行業，也包括信托，券商，包括保險行業發展的非常快。我個人感覺中他講這句話是有針對性的，確確實實面對這個互聯網金融這么快發展的趨勢，當時應該說對銀行是有很大沖擊的，但是銀行包括其他的金融機構，不僅沒有被滅絕掉，并且發展的很好。

　　這印證了我一直想的，其實我們這個金融業的發展存在兩個階段，一個階段我們認為叫做金融的互聯網，其實就是比爾蓋茲講的他把互聯網帶進了千家萬戶，帶進了我們生活的方方面面，同時也改變了我們銀行業和包括其他的行業，我認為這句話非常重要，所以比爾蓋茲他很偉大，他用這句話刺激了整個金融業的發展，我覺得可以說推動了一個金融互聯網時代的到來。另外一個馬云[微博]說了一句話，他說銀行如果不改變，我們就改變銀行，以他這句話為代表也讓我們銀行感覺到非常緊張，應該說他這句話也帶來了一個新的時代，就是我們說的互聯網金融時代，特別是去年標志性的新興事物就是余額寶，余額寶成了我們所有人在每一個論壇里面甚至茶余飯后，甚至在我們的小參觀里面服務員都可以問他說我的工資在銀行里面理財，他把手機打開的時候很炫的看到又賺到了幾塊錢，但是對他是非常有吸引力的，非常震撼。

　　那么互聯網金融為什么有這么強烈的沖擊力呢？我個人認為他有這么幾個方面的原因，一個就是以余額寶為代表的，他這么快速的發展是監管的套利非常大。因為互聯網金融我覺得它最重要的一方面是沖擊，另一方面也讓我們的金融機構，包括監管機構不斷的調整，另一方面我覺得他就是一個利率市場化，上一個話題也講到這個，當前的利率我們國家存在著結構性的問題，一方面是很多利率都市場化了，比如說我們的債券等等都已經市場化了。另一方面我們的貸款包括存款還沒有利率市場化，這就為我們的互聯網金融像余額寶快速的發展提供了很大的空間。

　　另一方面就是電商的發展，電商的發展應該說在國外是沒有這么快的速度的，中國的電商應該說是一個奇跡，但電商的客戶一旦集聚多了以后比如說阿里，但是阿里現在也知道不是他一個人具備這個能力，最近馬云最鬧心的就是微信也具備這個能力，因為誰擁有了客戶都會想如何在客戶上面產生更多的價值，最近微信可以打出租車了，微信可以賣理財了。應該說互聯網金融遵循的原理是一樣的，另外互聯網金融這么快的發展，與他遵循的基本理念有什么關系，互聯網最重要的一點就是開放，所有的人都可以進去，這里面客戶可以自由的進入，另一方面就是他符合常維效應，就使得互聯網金融和我們傳統的制造業或者實業有很大的區別。他都符合一個邊際利率下降的原理，但是互聯網這一塊，包括互聯網金融它都存在一個邊際成本幾乎可以忽略不計，甚至會存在遞增的效應，所以他合理處理海量的客戶，形成規模效應，這也是他很重要的特點。

　　另外我覺得從銀行的角度，我們這方面還有很多信托的，我在招商銀行從事產品開發設計方面的，我就從我們的角度說一下，互聯網金融對我們產生的沖擊和我們目前招商銀行的一些想法。應該說互聯網開發余額寶只有一兩百億的時候，我們已經注意到個問題了，我們組織了互聯網金融的研討小組，但是我們行分成了兩派。我們認為這件事很可怕，為什么呢，我們認為由美國的貨幣市場基金在利率市場化的情況下，已經市場化的情況下它的貨幣市場基金最高的時候，在倒閉之前他占了整個金融機構的資產37%以上。就是目前的情況差不多也在30上下，在國外很多人很少說把錢活期的存，我們確實應該研究，他們提出了很多應對的策略，但是我們很快隨著余額寶的余額突破了1千億，在去年底接近2000億的時候，我們的觀點很快達成了一致。我們以前那種傳統的經營模式，在當前余額寶為代表的互聯網金融的挑戰下必須要有所轉變，當然我們具體采取的措施正在實施，積極的應對。

　　我總結了一下我們銀行特別是從我資管的角度，我們提出的政策一個要建立一個開放式的，具有互聯網理念精神的，互聯網最重要的精神就是開放的平臺，我們要打造這樣的平臺，因為互聯網對我們銀行最大的沖擊就是獲客，因為你以前把銀行放在一個比較熱鬧的地方就可以自然獲客。今天上午謝平總經理就說了以后90后的人沒有銀行卡，當然我不太贊同這個觀點，我覺得以后互聯網時代都會有兩張卡，一張是實體卡，就是銀行現在用的卡，還有一張是虛擬的，包括我們現在的信用卡都可以變成一個虛擬的，沒有實體的帳戶卡，就跟我們的第三方面支付和信用卡一樣，主要是一個支付的功能。而實體卡的功能主要是我們進入金融這個領域獲得服務的門檻，另一方面是監管的需要，因為你要去開這兩張卡，才會為我們今后的實名制，包括反洗錢奠定了基礎。這兩張卡是相互映射的，在有些時候是合二為一的。所以說今后我們銀行要想獲得更多的客戶像以前一樣你不可能再一個比較熱鬧的地方就自然可以獲得很多人，因為很多年輕人都在網上，那你就在網上怎么把這些年輕人吸引到你的身邊來，這是我們應當采取的策略，就是建立一個開放的互聯網平臺，主要是為了獲客。

　　另外一個是加強財富管理，就是渠道的建設還是很重要的，特別是互聯網金融具有了一個初級階段，我個人認為可以是一個淘寶階段，也就是說上面很多東西賣的還是標準化產品的時候，你的財富管理渠道建設還是很重要的，剛才我們行長也說了，招行目前在零售這塊做的好，主要也是我們財富管理做的好，我們有一個非常專業的龐大的財富感覺隊伍形成了自己的品牌，為我們的高端客戶提供了專業化的服務。當然在互聯網時代我個人認為我們的很多產品能在互聯網上賣的主要是標準化的，不需要任何客戶經理，稍微復雜一點的可能就需要客戶經理再加上互聯網提供這個服務。對于一些準業化定制化的服就需要產品經理再加上客戶經理，在利用互聯網才能夠提供服務，所以這個時候我們需要的一個強大的財富管理的隊伍。另一方面就是資產管理，第三方的資產管理，國外是綜合化經營，一般來講對綜合化經營的主體，他都會擁有一個非常強的具有品牌效應的資產管理公司，或者我們國外有的叫基金公司，它的品牌很重要。大家一看它的產品就會自然而然對它的產生信任感，因為從長期來看它的品牌會告訴你從長遠來看它的收益是非常好的，所以我覺得銀行應該從三個方面積極的采取措施，應對互聯網的挑戰。