上圖為臺州銀行執行董事施大龍。（圖片來源：新浪財經　攝影：韓錦星）

　　新浪財經訊 第十五屆北大光華[微博]新年論壇定于2013年12月21日(星期六)在北京大學舉行。臺州銀行執行董事施大龍在下午的會議中做主題演講。

　　以下為施大龍演講實錄：

　　施大龍：非常榮幸，有機會來參與到我們北大光華新年論壇，那么各位尊敬的來賓，我們北大的老師和同學們，下午好。

　　本次論壇的主題是一個新經濟，新變革，新時代。下午分論壇的主題也是新，叫做新金融。但是我可能給大家分享的主題和我們論壇的主題可能有一些不合時宜。我給大家分享的主題叫做傳統銀行業也有美好明天。整個2013年資本市場與銀行業相關的熱點，應該說很多。比如說民營銀行，互聯網金融，包括我們自貿區金融給的試點等等。這些概念都在資本市場上都受到了一個熱烈的追捧。另外一個方面利率市場化這匹“狼”終于來了，在互聯網金融的共同夾擊下，傳統銀行業的前景看上去越發的暗淡，估值不斷的下降，特別是最近大家可以看到銀行的表現是單邊下滑。

　　但是呢，我還是認為，銀行要回歸銀行業的本源。如果能夠把銀行的傳統業務做精，一樣會有一個美好的前景。我就舉我所服務的臺州銀行，臺州銀行作為例子向大家做一個簡要的介紹，臺州銀行是一家堅守傳統業務的小銀行，25年來臺州銀行一直致力于我們實體經濟的良性戶動與發展，資本上我們不參與到基建借款，房地產金融，甚至是消費信貸也很少涉及，我們的貸款80%以上投給了小微企業，我們的貸款平均份額只有50萬元。給我們當地的經濟和社會發展還是確確實實帶來了活力。并且我覺得挺自豪的是給我們很多的好評，所以也有一個說法，小微看浙江，浙江看臺州，我們覺得挺自豪。這么一家很傳統的銀行，他的經營績效表現是怎么樣的呢？我們從長期的表現來看，預計到年底我們臺州銀行總資產差不多達到九百億，存款超過七百個億，兌款差不多300個億差不多，我們的不良率可以到0.4%差不多，我們的ROA超過2.2%，ROE大于25%，這種情況下我們的資本充足率有15%以上，所以我們有足夠的空間把ROE提升到30%。所以這個里面我有一件特別自豪的事情，2002年我們由原來的城市信用社改組成城商行。改組成立之初我們資本金三個億，現在是差不多八十個億。但是我們和A股市場上銀行業的表現有很大的不同地方，就是說我們的資產，資本規模的增長，完全依賴于歷年盈利的積累來補充。就是說沒有大家經常在A股市場上肯到的面多了加水，水多了加面這么一種讓人非常頭疼的事情。

　　所以作為臺州銀行的股東很幸福，2002年投的一筆錢到現在再也沒有向他要過錢，而且資產規模，我們的資本回報增長非常的顯著。然后每年還有比較可觀的現金分紅的能力。所以我覺得這是我們臺州銀行的一個基本情況，想詳細的向大家做一個要介紹。

　　下面我把臺州銀行的商業模式給大家做一個簡要的介紹。請大家指正，臺州銀行的商業模式概括起來來講就是與小微客戶做朋友的社區銀行模式。從這個成功商業模式的三要素來講，首先第一個是我們講要為客戶能夠提供獨特的價值主張。那么，講到為客戶提供一個獨特的價值主張，首先要解決的第一個問題是為誰提供，也就是說誰是你的服務對象。關于這一點臺州銀行的目標市場定位是非常明確的，就是小微客戶。應該講我們中國現在小微企業加速非常龐大，據統計有五千六百多萬家。其中大部分是小微企業，他們創造了全國50%的稅收和60%的GDP，70%的創新項目和80%的就業機會。但是小微企業的融資的一個構成，我們做了估測，大概是全國的融資需求總量在18萬億的人民幣，其中一半是由銀行金融來提供的。所以整個獲得的金融資源與他為社會所創造的價值還是不匹配。所以整個的小微企業的融資服務應該說市場潛力非常巨大。

　　第二個問題是講能夠為他們提供什么樣的獨特價值。那么我們這個價值的定義是這樣的，我們為小微客戶提供便利、高校的融資服務，提高他們的貸款的可獲得性。那么這種便利高效的融資服務，對客戶來講就是簡單、方便、快捷。我們講要為過去無法從銀行獲得正規金融服務的，有勞動能力，也有勞動意愿的人創造一個平等的機會，所以我們行是讓要企業獲得一流的金融服務。我們簡單來講只要帶上身份證來講講生意情況就可以了，方便我們365天每天營業，不關門。我們快速處理，一般首筆貸款也不會超過四天，這是我們的承諾。這是我們的第一個成功要素，我想做一個介紹。

　　第二個是有什么獨擅的核心能力，我們講我們的獨擅的核心能力是以單戶風險總體的能力。小微客戶享受到高效便利的服務，這個方法我們對傳統的信貸技術受到一個創新，我們講叫做16個字的調查也是在這里，下戶調查，眼見為實，自編報表，交叉檢驗，我們自己的信貸人員。客戶的話是真是假我們通過交叉檢驗來識別。對同一個財務數據采取多維度，不同方法驗證他的一致性，如果所有的驗證方法都可以得出一致的結果說明這是可信的。否則的話就是有問題的。我們簡單舉一個例子。

　　這是關于他的銷售額，我們給他做一個校對。我們得出的結果，通過兩種不同的方法得出的結果是不一樣的，說明這中間的數字是不可信的，有疑問需要我們進一步檢察。

　　單戶風險我們可以識別是否就能夠為客戶實現價值主張呢。也不是的，更重要的是做到便利高效可獲得性，如果一個貸款最終能夠審批下來，如果手續很復雜，耗時很長，這個也就沒有什么價值了。所以怎么樣的能夠既快又不出問題，還不會帶來過高的成本，所以這是我們獨擅能力的一個核心。

　　所以在我們高效的風險管理體系，主要的手段是通過風險的模型，問責體系，檢輔制度，非現場檢察系統，以及事后監督，客戶的跟蹤服務反饋等等。我們總的一個概念就是講如何以更小的成本能夠確保整個系統運行的有效性。所以這樣子幫助我們實現了整體的，有效的風險管理。

　　所以這是我想講的第二個問題，第三個要素是清晰的盈利模式，我們行的盈利模式有兩個部分組成。第一個是高利差，創造高收入。從面商來講小微融資難問題還將長期存在。市場供求是失衡的，價格自然會高一點。第二個問題是說從國外的經驗來看，國外的社區銀行的盈利主要來源還是存在利差，這為我們提供了一個參考。

　　那么從應用本身來講，它是高風險，要求我們通過高定價來覆蓋，第二個是說單位作業成本比較高，由于單戶金額比較小，所以每次，每單位所包含的貸款的專業成本相對來講比較高一點。雖然來講由于小微貸款成本高，風險高，需要高定向來覆蓋。如果我們只是這么一條路就高定價的話，那么這也會推高我們整個社會的融資的成本，削弱我們自己對社會的價值貢獻。所以我們要做的另外一條路，盈利能力的提升，另外一條路是降低成本，歷行節約，降低成本。我們講為什么要想降低成本，這主要是我們很直觀的考慮，收取利息從別人口袋里拿錢的。你拿過來了，總是不太愿意，但是成本管理是自己的事情，這個就好辦一點了，我們自己少花錢，少花一點錢，剩下來的就是利潤。所以這就是我們的概念。我們有很多的省錢的細致辦法，所以我們行的收入管理在業界比較低，一般不會超過25%。

　　所以當然，我們講成功的商業模式三要素，主體的模式是這樣子，當然不是說這三個因素解決就可以了，我們需要背后一大套的支持體系，這里面主要是我們社區化化經營，信貸審批的流程和我們要怎么樣的提高我們的規劃能力，規劃先行來減少我們運行中的發生的錯誤或者是錯誤所帶來的成本。還要通過自己的獨特的培訓來解決我們的人力資源隊伍的能力提升的問題。當然我們還是企業講求高效的執行，我就不展開講了。

　　以上是我對臺州銀行向大家做一個簡要的介紹。那么，借這個機會我想談幾個對小微金融相關的幾個話題來探討。那么對經濟的增長，企業的發展不應太過于依賴負債，尤其是銀行貸款。根據我們渣打銀行[微博]的數據統計，國家，企業的負債水平已經達到了128%，這是遠遠已經超過世界80-90%的平均水平。所以債務問題有人說是在美國是個人舉債過高的問題，歐洲是政府舉債過高的問題，我們國家是企業舉債過高的問題是一個大問題。這一點是對我們經濟轉型的歷史有關。但是就是說到現在雖然我們的整個經濟的資本構成已經發生了很大的變化，但是我們一些政府，特別是地方政府的思維習慣還是非常強勢。所以往往喜歡促進經濟增長，喜歡給銀行下增長指標。所以我們應該看到全世界我們的M2最大，增速大于增速和CPI之和，所以這條路看來靠貸款拉動經濟的增長，邊際效應在不斷的下降。所以我想我們總體來講講銀行負債的，銀行為實體經濟，我覺得也要有一個度，不能老是把這個責任都放在銀行一家身上。不然的話我們政府部門，不改變這個思維模式的話，我們講什么減產能，調結構成了一句空話。

　　第二個觀點我想講一下不應該要求銀行去解決所有的小微企業融資的需求。那么銀行的經營模式來說讓度我們的資金使用權，那么獲取的代價是獲得一定的利息收入。這個利息收入是總體的水平來說應該是比較低的，所以根據風險和收益對等的原則，不應該讓銀行承擔過高的風險。所以我覺得能夠進銀行尋求融資解決的企業的特點，一定是在一定程度上是可預期的，稍微有一點的穩定性的。能夠持續的經營的，那么但是呢我們現在，當然銀行現在很多程度上，很大程度上前幾年的行業形象也并不好，所以成為大家指責比較多的行業。

　　但是我覺得就是說我舉一些例子，你看有一些創業者，自己一分錢的資本也沒有，他就敢向銀行提出貸款申請，我覺得這也是不切合實際的。比如說我們科技型的創辦企業，當然我們要從政策層面上鼓勵發展，但是因為他有很多的不確定性，所以我認為更多的是需要我們比如說像硅谷銀行，像我們天使投資，VC等等這樣的投資渠道來解決。

　　另外一個這些機構眼里可能是高風險的，像作坊、商業、服務業、小養殖業，一些大銀行覺得這些風險很高，在我們眼里覺得沒有什么風險，我們可以通過銀行融資和貸款來解決。所以我的觀點是不同的小微企業有不同的融資渠道。

　　第三個觀點跟大家談一下我覺得不能要求所有的銀行都要去做小微金融，現在政府和監管部門對小微這一塊非常的重視。很多的銀行被推著去做這件事。但是我認為市場經濟主體的先進性是這一種參與主體的多樣性有各自的決策。所以最終形成了經濟的往前發展。如果說在我們政府有形的手的統一指揮下，形成了市場的一致性，最終的結果可能是事與愿違，這里面有一點想法，我覺得我們各家銀行應該找到自己各自的市場定位，擁有自己的各自的商業模式，不要讓所有銀行都去干這件事。

　　還有一個是大家探討得比較多的，說要提供小微金融服務，是不是說就我們多增加民營銀行就可以解決這個問題，這個沒有必然聯系，但是我認為可能性更高。為什么說沒有必然聯系。

　　首先一個資本的屬性和經營的取向沒有直接的關聯關系。更多的程度上是銀行的規模有一定的相關性。如果銀行的規模做大了，選擇可能就更多。

　　第二是個我們中國現在的銀行業在整個銀行體系重整之后基本上沒有碰到過大風險，所以在銀行的董事會，股東的風險意識還是不足的，很多銀行熱衷于拓展表外業務，同業交易，我認為這是市場的結果，有賺快錢的機會就不會做辛苦活的。另外是民營資本為主，并不等于就擁有相應的治理機構，學界也會關注到，現在很多的地方銀行，從資本構成來講，基本上都是民營資本占主導地位了，但是董事會的組成也好，高管人員的招聘也好，不是市場化行為，都是政府指派的，所以我覺得沒有必然的聯系。但是確實可能性更強一點。這是我們民營資本應該更理性的關注長期的風險，會絲毫自己究竟能干什么，不能干什么，如果經過我們下一階段的慘痛的風險教育之后，當然現在也有了，我們監管部門提出來了發展民營銀行的政策導向也是非常清楚的，叫做其中有些牌照有地域限制，這是能夠做下來的話我覺得民營銀行，特別是小貸民營銀行可能會安心下來去做服務于實體經濟的，特別是小微企業的領域中來。

　　第三個部分想借此機會提幾點意見。政策的建議。第一個是希望能夠幫助解決下銀行的信貸資金的來源問題，剛才我向大家也報告到了，我們臺州銀行的資產規模經過25年的發展不到一千個億。那么其他的一些服務小微銀行規模更小，比如說村鎮銀行，平均就十億差不多的資產。他們其實面對小微企業的貸款需求量是非常大的。但是你要去組織存款的時候，經常會遭遇到我們銀行的信任度，身份證明，這家是什么銀行，存款放在這里穩妥不穩妥。所以這就造成了巧婦難為無米之炊。所以這一塊我希望盡快的出臺存款保險制度，這一塊當然已經近在眼前了。

　　第二個是政府要帶頭樹立榜樣，示范作用。一部分的公共資金能夠存放到小銀行里面，提高小銀行的信任度，也可以講是對小銀行的征信行為。但是現在的實際情況是地方政府往往出規定，不能存在小銀行。所以這是一個很大的問題。

　　第三個是資產證券化和主動負債工具的使用方面。這個機會大多數給了大銀行，小銀行得到的機會很少。這個地方我要特別做一個說明，臺州銀行很有戲，這一輪的資產證券化的試點里面，臺州銀行被選為全國三家首批的城商行之一，應該說得到的監管部門和央行[微博]的特別親睞。非常感謝。

　　所以總體來講小銀行整體的面臨著資金來源渠道比較少，融資的成本比較高的問題。所以希望我們政府監管部門能夠加大對小銀行的信貸資金來源支持。

　　第二個是希望簡化銀行機構基本業務的開辦的審批。我以村鎮銀行為例，即便是取得銀行牌照之后，其實還有很多的具體業務準入需要另外的行政審批的，這個審批都要耗費很長的時間和精力，影響業務辦理，就影響到客戶對銀行的信任度。所以這次能夠盼望我們一些相關的部門，能夠更加體諒這些新設銀行的難處，放開大多數的基本業務的準入和監管。對需要審批的一些事項，最好也能夠一次性的打包的方式來處理。

　　第三個政策建議是能夠進一步優化對銀行業的評級方法，無論現在是整個公開市場的籌集資金，還是說將來存款保險制度的一個推行，他的成本總是與最終的評級結構緊密掛鉤的。現在的評級模式都是側重于銀行的規模，

　　像我們這樣的銀行，從資金上講是敢亮相，敢比較的，但是由于規模不大，評級上很吃虧，我們覺得沒有反應我們的內在品質。所以說希望我們的監管部門和學界能夠就此問題做出深入的研究。加強對我們整個行業的引導，我想下午有這個機會在臺上，我就就以上的這些內容向大家做一個簡單的匯報，謝謝大家。