以上為“擁抱互聯網金融”主題討論全景。

　　新浪財經訊 由中國電商委主辦的第二屆中國電子商務年會于12月19日在上海舉行。本屆年會的主題是“全球視野，電商機遇！”。以上為“擁抱互聯網金融”主題討論全景。

　　以下為對話實錄：

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　　【主持人】：尊敬的各位來賓，互聯網金融，阿里巴巴[微博]余額寶賺足了眼球，京東、蘇寧也前后布局互聯網的金融，未來還將有多少互聯網創新，請進入互聯網金融專長對話，有請本場主持人中國電商委副秘書長。有請劉膨、李論、王玉、許澤瑋、金建。

　　【楊明剛】：各位朋友大家下午好！

　　大家為我們對電子商務的執著，讓我們自己給自己鼓一次掌。

　　2013年有兩個關健詞，一個是跨界，一個是融合。其實金融作為一個傳統的服務業，它跟互聯網結合在一起。我們臺上的嘉賓從事金融的工作，他們對于互聯網有獨到的見解，下面讓我們以熱烈的掌聲歡迎幾位嘉賓。

　　讓各位嘉賓先對我們自己本身的產品以及服務做一個介紹，有請劉總。

　　【劉膨】：謝謝楊院長的推薦，下午總歸是有點困的，其實咱們今天這個會場還是非常非常熱烈的。首先，我是來自招商銀行信用卡中心的。作為金融機構來參加第二屆的電商年會，應該說既非常高興，同時非常榮幸，我們這個環節的主題叫互聯網金融。

　　其實，今天一上午聽了兩個對話環節各位嘉賓的一些論述。從我個人角度來講，收獲還是非常非常大。

　　關于互聯網金融是什么呢？我們一直都在思考。從招商的角度來講，我們也比較早開始涉及到互聯網的業務，這幾年我們也都在關注。我仔細琢磨了一下，用一個相對簡單的解釋，在座的各位電商朋友們，跟金融，不管是銀行還是第三方支付，還是負責電商平臺構成的互聯網金融。我們今天是帶著學習的態度，向我們的同業，向我們的金融同業取經的。

　　招商信用卡，我相信在場的很多朋友都是我們的客戶。從招商的信用卡角度來講，一直有這么一個愿景，我們希望成為中國最好的支付體驗的提供商。信用卡的一個核心功能就是支付，去年是我們招商銀行信用卡發卡的十周年，發卡數超過了4500萬張，客戶數有2000多萬，應該說為整個支付環境的改善，為普通持卡人在社會生活的各個環節中，還是發揮了應該有的貢獻。

　　舉個簡單的例子，今年“1111”，支付寶[微博]390億的交易額，通過招商的交易大概占了十分之一。這幾年從招商的業務來看，我們也不斷在尋求跟互聯網的合作。我們推出了自己微信的服務平臺，上午那個環節里面講到經營微信服務的問題，目前招商信用卡微信綁定的客戶將近400萬，我們希望招商銀行成為國內第一家消滅信用卡實體卡的銀行，我們推出了掌上銀行客戶端的APP，我們希望通過這樣的形式，能夠給持卡人在支付環節好的體驗，通過這個客戶端可以完成日常的無論是交易行為還是帳戶行為還是涉及到日常生活的特惠，包括渠道方面的東西，這個也是我們比較好的嘗試。

　　所以說，我在這兒不說更多了，我們還是希望我們能夠在移動互聯網、互聯網金融這個領域里面，跟行業內的朋友們共同合作，共同推進我們整個行業的進步。

　　謝謝。

　　【楊明剛】：謝謝劉總，招商銀行是率先推出了微信跟銀行卡用戶綁定的銀行。下一位老總介紹。

　　【李論】：我大概是第一批招商銀行信用卡的用戶，在我的手機里面唯一不是來自于互聯網創業公司做的APP，就是招商的移動客戶端。今天我作為好貸網的投資人來參加本次會議非常高興。好貸網主要是從事互聯網當中貸款信息匹配，目前為止，好貸網覆蓋了中國100個城市，有5000家金融機構，同時每個月通過好貸網平臺發生的金額已經過百億。接下來我們也愿意在各個領域內，特別是對于廣大創業者而言，我們會引入更多的供應鏈金融等等方式，希望能夠給廣大的電商創業者提供資金方面正規渠道信息發布和更暢通的管道，這可能是好貸網未來在互聯網金融方面想做的一些探索以及自我認知。

　　【楊明剛】：在座的都很關注李總，有沒有針對我們創業者提供相關的金融產品，一會兒再分享。有請下一位。

　　【王玉】：我是快錢公司的王玉。快錢呢，04年在上海成立，以做互聯網支付一步一步走過來的，我們也是最高獲得人民銀行頒發的支付牌照的企業。

　　從2010年左右，快錢利用支付我們積累的客戶和數據的資源，做了一些供應鏈融資以及定價分析的金融服務，我們全面進入了互聯網金融的行業。當然了，我們通過這幾年公司的發展，我們發現有一個基本的感覺，互聯網和電子商務在實體經濟中間發展的速度是非常快的，很多草根的階層通過互聯網和通過電子商務來進行創業這個需求以及整個發展都是非常迅速的。但是我們也看到另外一個現象，整個我們國家的金融設施不能完全匹配電子商務和互聯網時代的發展，這個是互聯網金融的局限以及能夠在這個時代快速發展的基本原因。

　　當然，我們往前追訴，每一次技術的革命，要想獲得大規模的應用，大規模的生產，一定是要有配套的金融服務提供支撐。就像第一次工業革命之所以在英國發生，并不是因為英國的機器好，而是因為當時英國金融的創新支持了它機器的大生產，我們也認為互聯網金融或者中國的金融現在的變革，一定要適應互聯網和電子商務時代的發展，兩個結合在一起才能創造更大的價值。

　　【楊明剛】：作為快錢的支付平臺，一直在電子商務的后臺，今天王總已經從后臺走到了前臺，我們也期待快錢下一步有更好的自己產品出來，服務也電商企業和個人用戶。有請下一位。

　　【許澤瑋】：各位好，我是來自91金融超市的許澤瑋，我們做的是在線金融產品銷售平臺，我們的客戶是銀行、保險公司，我們用戶是購買金融產品的人。我跟大家一樣，也算電商的一種吧。我們應該是做金融電商有一個好處，還是蠻賺錢的一個生意，因為金融機構挺掙錢的。

　　我們做了兩年，也是第三家和金融機構聯合做產品的公司，我們剛剛推出了一個“初創寶”，我們可以保證按月申購贖回，年化固定收益率是5.5，這個產品挺適合在座的企業，我們第三家和金融機構聯合做產品的公司，我們有資質跟金融機構合作做產品。

　　當然，說到了互聯網金融，我們做了兩年了，第一年叫金融電商，第二年叫金融大數據，今年叫互聯網金融了。這個對我們來講，是一個挺好的關注，希望介入到產品端服務大家，而不單單是一個服務的平臺。明天我們在嘉定有一個互聯網金融的峰會，歡迎大家去我們那兒看一看，到時候詳細給大家介紹一下怎么做的。這個領域還有個好處，拿融資挺容易的，所以這個領域還是挺有意思的，整個互聯網金融和電商的結合，會把整個市場做得更好。有一點好處，因為傳統的金融行業才高高在上了，我們可以通過互聯網的手段，把他們拉下來，讓他們切實服務于每個中國的企業。

　　【楊明剛】：感謝許總，對于金融服務業，我們在創業的初期，我們需要錢的時候，金融服務業跟大爺爺一樣的，我們的銀行、VC機構做的都是錦上添花的事情。在座的幾位我相信有互聯網金融之后，他們自己也會主動出擊了，互聯網給他們帶來重生的機會，中國的互聯網，我們給外面的資本一直在打工，而我們國內的銀行內，國內的金融創新體系，金融支撐體系一直不夠完善。所以呢，銀行業最近幾年很眼紅，看到阿里第三方平臺里面藏了那么多的流水資金。與其說電商業倒逼銀行改善服務質量，倒不如說是我們金融業的一次自我的救贖。

　　下面我有幾個問題，我作為一個互聯網的老從業者，想請教幾位，對于金融服務業來說，與互聯網的結合意味著什么東西？對電子商務或者對于用戶來說，又有什么的價值？

　　【劉膨】：院長的問題很尖銳，我看了一下在座的四位，只有我是真正來自于銀行的，好象我要代表銀行來回答這個問題了。

　　首先，我先說一下，剛剛院長說金融行業很多時候都是錦上添花的，言外之意呢，我們很少雪中送炭。老實說，做金融和電商還是任何一個行業，在投資和回報問題上一定要經過審慎評估的，在審慎的評估前提下，才能由雪中送炭變成錦上添花。

　　第二個，我僅代表招商的信用卡談一點個人的看法，銀行這么多年，今天的主題互聯網金融叫得比較熱。老實說不管是前幾年的互聯網還是近兩年的移動互聯網，幾乎所有的行業都在思考這個問題，有互聯網金融也有互聯網的電商也有互聯網的其它傳統行業，從招商的角度來講，這兩年我們一直在希望能夠一些技術的創新，渠道的創新，同時在我們后臺服務理念創新的條件下，能夠給我持卡人提供更便捷更完整的服務方式。我們提供的一些新興服務渠道，類似于像微信，我們接近400萬微信的客戶，他們其實不再需要一定要依靠電話來尋求銀行的支持和幫助，他可以在碎片化的時間里面通過微信了解他的帳務情況。這個確實不是為了創新而創新，是滿足現在時代和社會的進步，滿足整個溝通上結構化的變化，這是一個方面。

　　另外一個，從信用卡的業務來講，我們在絕大部分的場景里面，只要我們的客戶是滿足我們的客群結構的這部分人，在我們現有的信用卡平臺下，我可以給他提供我們的資產型的業務，比方說我們現在跟很多電商的朋友們，跟亞馬遜[微博]、蘋果等等都有信用卡的分期付款的業務，分成12期或者多少期拿到你想要的商品。從客戶這一端享受到了快捷方便的銀行服務，從電商這一端，由于我們有這樣一個渠道，有更多的客戶把可能購買變成購買可能，從銀行的角度來講地我們一方面服務好客戶，另一方面實話實說，銀行不是一個慈善組織，背后還是有一些盈利的模型在，賺取了相應的報酬和收入。我既認同院長說的，在過去概念里面，金融相對門檻比較高，在服務客戶方面不是那么有效的行業，但今天由于移動互聯網時代的到來，我們跟我們的伙伴們，跟我們的同行們都在發生一些潛移默化的變化，這種變化本身帶來客戶體驗端的變化，他感受到的是效率的提升，體驗的改善。所以總體來講，我是這么理解的。

　　【楊明剛】：謝謝劉總，其實作為銀行業的從業人員，劉總這番話，聽完以后，我和我的小伙伴們都樂了。

　　【李論】：但凡是金融機構，都在干的是錦上添花，不太會去做雪中送炭，因為但凡雪中送炭的，一定承擔著相應的風險，那它一定會有相應的回報，至于這個回報以什么樣的形式出現，在座的各位都有自己的評判。對于中國的互聯網，第一件信息的透明化，把需求方的信息打通。第二件事，就是把中國大量的金融產品電商化的方式，讓它可以更便捷更透明銷售給廣大終端用戶，隨著80、90后個人財務能力提升以后，這會有一個很大的市場。我也看了大量的所謂互聯網金融產品，沒有辦法做的原因，雖然我們的電子商務和金融化已經有二三十年的歷史，但是我們在這個領域的積淀其實和國外相比差很多的。金融互聯網創新，像招商銀行這樣的大機構承擔著責任和義務，因為他們有更好的算法，有更好的建模能力。

　　【楊明剛】：大家看互聯網金融這個詞，有兩個關健詞，一個是互聯網，一個是金融。互聯網金融其實是植根于互聯網的產品，它是一種創新的產品，互聯網的創新包括電子商務的創新日新月異，遠遠超過了傳統創新的能力。這邊我想請李總介紹一下好貸網，好貸網作為純而又純的互聯網金融的平臺，我相信有更多的發言權。

　　【李論】：我們一直在考慮好貸的定位，我們更像一個互聯網公司，而不是一個金融企業。我們只是在這個領域內完成了信息的匹配，我們做為一個投資機構，在互聯網金融領域內投的項目都是這個項目的，就像百度[微博]，像阿里一樣的，阿里你說它是電商平臺嗎？它更多的是搜索平臺，幫助消費者更好的找到那個產品。在座的都是電商人，經常做的第一件事，不是在淘寶買東西，而是去淘寶搜東西。我們做的項目，也是搜索，我們還投了像淘當鋪等等，我們認為這是目前來說，我們覺得中國電子商務能夠干好，而且在這塊土地上真的有好的基礎的事情。在座的都是電商人，從我的個人角度而言，我上個月去美國一個月，我看了美國的電商企業，就目前而言，中國的電商發達程度以及中國電商人思考的深度是超過美國的，中國的互聯網是唯一不拼爹的領域，而中國最聰明的年輕人都集聚在互聯網。我們看到了大量的口袋購物什么值得買，思考非常有深刻的電子商務，所以我們認為不管是金融，還是電子商務，還是金融和電子商務的結合的產物，在中國應該有很大的機會。

　　【楊明剛】：其實好貸網的模式，我聽了半天還是蠻抽象的，還想請李總再稍微解釋一下，面對所有的互聯網創業者或者消費者，我們好貸網或者互聯網金融是一種時間樣的應用形態？

　　【李論】：好貸網目前做的事情，比如說我是一個做鞋類的電商，遇到雙11，我給阿里報了說準備干100萬，那阿里說我準備鎖你200萬的倉，對于廣大創業者而言，有很多傳統的做法用債券去融資，而好貸網提供了這樣一個平臺，作為創業者而言的話，當你有這樣一個貸款需求，你可以去好貸網，會根據你的IP地址，幫你自動分配到好貸網100多個城市中離你最近的城市，然后提出你的貸款需求，好貸已經簽了6000多家的金融公司，每個金融機構會根據你提出的貸款需求以及你提供的資信材料，自動做匹配，把你的信息分發出去，每次幫你匹配5到6家金融機構，然后你自己做選擇，從而避免了尋找金融機構的盲目性，好貸提供了比較精準的互聯網平臺，找你合適你的，可靠的可信的正規的貸款機構。

　　【楊明剛】：我還有一個小問題，作為一個消費者，我現在非常喜歡上海外灘的房子，我沒有錢買這個房子，能不能從好貸網獲得一些支持？

　　【李論】：好貸的模式是信息匹配和檢索，至于說這個貸款能不能放給你，還是由金融機構，和貸款方來決定的。

　　【楊明剛】：這是一個中介的金融服務？

　　【李論】：對的。

　　【楊明剛】：其實快錢作為電子商務最開始后臺的支付平臺，最近這段時間走到前臺，擁抱互聯網金融的大潮。有請王總跟我們分享一下，跟快錢一樣的支付平臺有幾十家、上百家，作為快錢怎么提供互聯網金融產品，為電子商務產業鏈提供支持？

　　【王玉】：其實互聯網金融本身這個概念是挺大的，到底哪些業務是互聯網金融的業務。我們認為首先是全國這么多支付公司，從互聯網支付開始到線下到移動做了這么多支付，這本身也是一個互聯網金融一個分支。在做這個支付業務的時候，用互聯網的工具去打通支付業務以前受到的地區性的限制，不同的銀行限制，不同的終端限制，不同產品服務的限制，這個就是支付公司這么多年來做的基礎的互聯網金融服務的內容。

　　在支付公司做支付業務中間，發現做B2C業務是比較簡單的，基本上是一個即時結清的業務。但當電子商務越來越普及，深入到B2B業務的時候，兩個企業之間的資金往來沒有這么單純了，80%以上涉及到賒銷，涉及到帳期。很多中小企業不是一定要銀行貸款，如果我供貨以后，收貨的大企業即時把錢給我，我就不需要做融資了。所以支付公司在做支付業務中間，如果一個產業鏈，我把支付做進去了，我能看到整個交易的真實性。這里面如果有一個核心企業或者有一個不管哪方，他本身是一個資信很好的大機構，我們就可以基于我控制的支付的數據，真實的貿易，我就可以把融資的業務做進去，這是我們拓展的新的業務。

　　當然，另外一方面的業務，基于支付這么多年積累了大量的客戶，以及這些大量的客戶在支付公司沉淀的交易數據。如果一個企業綜合了收款付款都在支付機構完成的話，因為我們支付機構能夠提供跨終端跨產品跨地域的業務，我們可以評估出這個企業的風險承受能力是怎么樣的，我給他做一些授信的額度，我也可以相應控制融資的風險。基于這樣一套產品，我們也可以非常低成本低門檻高效率給中小企業提供債權融資服務。當然我們也可以和這種機構合作進行理財的服務，將來就可以通過我們的平臺，綜合給企業提供支付、融資、理財的一個完整的金融服務，這也是整個第三方支付公司未來的方向。

　　【楊明剛】：感謝王總，可以看出來，電子商務互聯網是個好東西，連快錢這么專的公司也開始尋求服務上的創新和突破，這種倒逼作用對我們所有從業者來說，都是好的正向的能量。下面請許總，作為互聯網金融產品，我們非常想了解它跟傳統的金融服務產品有什么樣的不同？

　　【許澤瑋】：這個問題說大也很大，說小也很小。我的出身是在金融行業，我家人全部都是銀行的。

　　互聯網怎么跟傳統金融行業結合，最簡單的一個方法集中效率，這是最簡單的結合方法。當然還可以針對互聯網人群做產品的設計。我們認為在金融資金和金融風險來講，銀行做了那么多年的傳承，在經營風險方面來講，互聯網人沒有那么多優勢的，但在產品創新上面，就有優勢了。互聯網兩方面的價值，一個是通道的優勢，這個比傳統的銀行還好，第二個通過互聯網上面使用的人群，可以針對他們做一個新的產品創造。互聯網人還是從效率和產品特殊性上對傳統的金融行業做出影響。

　　【楊明剛】：無論嘉賓的觀點代表個人或者是他們所在的機構，但是我相信給我們在座的所有人都提供了一種新的啟示。但同時可能有很多問題出來了，下面進入到又一個激動人心的時刻，在場的各位朋友可以提三個問題，給我們臺上的任何一位嘉賓。

　　【現場提問】：

　　【劉膨】：實話說比特幣的問題不太好回答。站在銀行的角度，比特幣形容對目前金融機構是狼來了還是怎么樣的，我覺得為時過早。現在網上比較熱的是類似互聯網金融對金融業的沖擊在哪里？站在招商的立場來講，我們認為這不是狼來了，而是機會來了，是合作共贏的機會來了。確實在中國的環境下面，有些新興事物的說法，跟政策跟一些大環境來講，確實不太好說。但是從金融的角度來講，我剛才羨慕李總說的，他們更像一家互聯網公司。從招商來講，可能四五年前招商的信用卡，希望從傳統的金融企業按照互聯網公司的模型去運作，我們確實有這樣的基因和愿望，而且一直在努力。所以說，也許有一天招商信用卡給大家支付的額度不僅僅是說您有5萬元的人民幣額度等額美元，可能還會加一點等額多少多少比特幣，可能會有那么一天。

　　不管是中國的互聯網金融也好，其是全球的互聯網金融也好，很難說誰更先進這樣一個觀念去形容，只不過在融合過程中，有一些創新是碰撞出來的，其實咱們互聯網金融現象，也都是在這種環境下所產生的。從招商的角度來講，我們樂于參與這樣一個整個互聯網金融推進的過程，終極目的是給我們客戶提供更好的金融服務，更好的互聯網金融服務。

　　【楊明剛】：謝謝劉總，比特幣在國內有第三方的交易平臺，每一個比特幣可以兌換的人民幣大概6000多，在國外加拿大、德國都已經通過了相關的法案，承認比特幣是合法的。

　　說到互聯網金融產品呢，我相信李總有更多的體會，可以談一談虛擬貨幣或者互聯網金融這一塊產品的未來。

　　【李論】：其實從我個人而言，我們也看了很多項目跟比特幣有關。我個人判斷，我挺同意劉總說的觀點，比特幣對于銀行而言，可能只是多了一個交易品種，對于銀行來說是一個機會。大概中國各大銀行的分支機構在2013年進入了一個拐點，分支機構數量不再增加了，過往銀行的做法通過開分支銀行強占市場，但現在這個拐點出現，首先是工商銀行，其次是交通銀行，整個分支機構在降的。他們會更看中的是在互聯網上的，不管是虛擬的交易等等，包括我們廣大支付平臺，也非常歡迎這樣純虛擬化的貨幣等價物出現。如果對于比特幣而言的話，真的不用看得那么神秘，我相信在未來六個月或者更長時間內，會出現更多類似于比特幣或者比比特幣的設計更科學的基于互聯網化的金融產品出現。

　　【王玉】：快錢現在還沒有跟比特幣相關的業務，提到這個問題，關于虛擬貨幣，怎么看這個貨幣的問題。

　　比特幣我們以前一直沒有做，我們一般做的話，會看到一個市場起來了，交易量大了，會逐步關注這個市場，現在我們沒有仔細關注比特幣交易市場。但是現在有另外一個概念，支付公司，像我們也好，像阿里騰訊也好，我們都有自己的帳戶，帳戶里面也是有資金的，央行把這個帳戶叫支付帳戶，這里面的每一塊錢跟實體銀行里面的存款一一對應的。這樣的話，有一個問題，如果是在兩個支付虛擬帳戶之間交易的話，也能達到交易的效果，但是實體的銀行貨幣在銀行的帳戶里面是沒有動的，這個人民銀行也關注到了，這個可能未來會影響我們國家的貨幣政策，以前國家在統計M2的時候，沒有把這部分統計進去。支付公司在前幾年比較小的時候，不太受到關注，如果每天都有幾千億的交易額在支付公司里面跑，這部分對產業的影響是非常大的，這個可能是在貨幣政策這一塊，監管部門需要去關注的，這個可能研究起來，對我們來講更具有實際的意義。

　　【楊明剛】：其實對中國的互聯網來說，第一代互聯網是純粹概念性的，比如說最早的阿里，當當，是從互聯網做的電子商務。我們的金融體系，如何幫助傳統企業轉型升級，讓他們更好的找到資金支持，有請許總。

　　【許澤瑋】：我先說比特幣那個事情，確實是銀行的人不好說，因為比特幣2100萬個貨幣，能不能代表全球財富放在一邊，至少它沒有受法律承認。單純當成一個互聯網產品，它是一個偉大的創新，但是在金融這一邊，它就是一個非法的東西。我很理解劉總剛才說為難。剛才問到我那個問題，整個金融行業來服務互聯網，我覺得互聯網和金融行業是一樣，是一個大的行業，是怎么樣服務互聯網行業，金融行業就做存貸匯。整個金融行業可以提供資金，只不過互聯網行業從銀行拿資金困難太大了。但金融行業也在做創新，有一定的股權融資給你配一定的債權融資，這是互聯網行業的現狀，這是金融行業對互聯網行業的支撐。但是我覺得整個互聯網行業的人不要對金融行業要求太高，你不能要求他去做任何有風險的事情。回到現場，咱們好多都是搞電商的，金融又能給電商干嗎呢？比如說供應鏈金融，這得結合互聯網才能干，這些都是金融行業能給電商做的幫助。

　　【楊明剛】：您剛才說的，我個人有點不同看法，每到金融投資機構來考察我們項目的時候，他們對我們的要求更高。當然我們對金融服務體系提出了更高的要求，其實就是一個達成互相的認同。其實對傳統企業來說，消除數字鴻溝，傳統企業對電子商務有一種敬畏感或者說有一種深深的自卑感，互聯網金融其實可以幫助這些企業更快走出這種困境，比如說前期的投入資本或者后期的運營資本等等。時間關系，我們再把問題交給四位嘉賓，我們今天探討的互聯網金融，請各位嘉賓用兩三句話展望一下2014或者未來幾年里面互聯網金融能夠為電子商務行業帶來什么樣的影響？或者它展現的是一個什么樣的狀態？

　　【許澤瑋】：因為互聯網金融是很大的行業，有不同的門類。我覺得整個互聯網金融給整個行業的變化，這個行業里會締造出很多家偉大的公司，每個領域都會出現若干家成熟上市的企業，互聯網金融一定是能夠做到這一點的，這比傳統的很多互聯網創業項目靠譜，而且這里面一定不是一家兩家。這是整個互聯網金融能夠給社會帶來的一個變化。

　　第二個互聯網金融把傳統的金融機構從高的角度拉下來或者金融行業和互聯網行業一起結合服務消費者。

　　第三個喊著口號要顛覆金融行業，我覺得互聯網金融企業要服務好傳統金融行業，我們要更好的服務傳統金融，讓傳統金融和我們一起更好的服務好消費者。

　　【王玉】：我有幾個個人的判斷，第一個可能未來大概在一年半到兩年左右，大概在2015年左右，我們現在看到很多新興互聯網金融企業，真正格局的確定大概在2015年左右形成，有哪些企業做互聯網金融做得比較好，或者不同行業有不同的代表企業，相對來說比較穩定了，這個時間不會太久。

　　第二，互聯網金融帶來最大的變化，我認為十八屆三中全會提到的普惠金融，我們金融的本質就是為人民服務，為中小企業服務。這個一定對中小微企業、對個人金融需求的滿足，這是互聯網金融帶來的變化。

　　第三個變化里面，最重要的，我個人理解還是在大數據和互聯網和金融的結合，這一塊它的威力未來是不可小看的。當然它一定和移動和云計算結合在一起的，服務的內容是普惠金融，這是我的判斷。

　　【李論】：我的判斷有三個，互聯網金融會真正讓每一個人受益，讓每個人最大限度參與到金融領域里面來了。傳統老百姓只有存錢，不涉及到放貸，但互聯網金融會讓你每一份錢創造財富。

　　第二個金融的本質是數字，互聯網金融會讓金融更好的回到它的本源。

　　第三點，互聯網金融會讓金融企業更好完善每一個環節。

　　【劉膨】：主持人要求我們展望，我就展望兩點，第一呢，就目前它的形態，在每個人的觀點當中不一樣的。未來還有很大的變化，這充滿著變化和無限的想象空間。

　　第二個，由于有這樣的變化和想象空間，關系到國計民生的每一個環節，如果把它叫成一個行業的話，可能還需要有一個形成和穩定的過程。這樣的話，可能這個行業才能長期的發展。

　　最后呢，4G時代的到來，可能給我們想象空間再加上一個平方，所以我覺得想象空間是無限的。

　　【楊明剛】：每一種互聯網創新產品背后，都有強大的顛覆力，我們相信有了互聯網金融這個產品，我們中國的草根創業者，我們的消費者有福了。

　　最后，讓我們一起再次感謝臺上幾位嘉賓，有一起展望電子商務的明天會更好。