張適時：互聯網金融暫時僅改變金融渠道
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由《中國企業家》雜志社主辦的“2013中國企業領袖年會”于12月7日-9日在北京舉行。圖為人人貸合伙創始人張適時參與“新金融家時代”圓桌討論。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝）
新浪財經訊 由《中國企業家》雜志社主辦的“2013中國企業領袖年會”于12月7日-9日在北京舉行。人人貸合伙人創世人兼總裁張適時參加“新金融家時代”分論壇討論。
以下為張適時發言實錄：
主持人：坐在我左邊的張適時，適合這個時代應運而生的80后，他提供的人人貸就是為小微企業提供的貸款，互聯網金融某種程度是屌絲金融，但是這的確實滿足了很多大企和大民營銀行看不上的小微企業，你們發展人人貸看到了哪些機會，以及在你們監管當中看到了哪些挑戰？
張適時：人人貸是2010年成立的，當時也是基于國外有這樣的模式，美國有一家全球成長最快互聯網的P2P的公司，今年他年初被投資1.5億美金快速成長。人人貸面對的群體就是金融是一個很大的行業，有很多的細分領域，確實從整個金融大體系下主要的客戶群體都是被現有群體金融服務的。三中全會提出普惠金融的理念，金融可以服務于全人群，對于最微小的群體為什么金融不能提供一個貸款，支付體系解決這些人的支付問題，這些人也有融資需求，像人人貸也應運而生了。有些人有資金不足以買信托或者在銀行獲得非常優質的服務，在銀行和傳統金融機構獲得優質服務都是要是大客戶，像我們屌絲排隊去辦理銀行的業務。互聯網金融的產生我們給小微企業提供服務，給他們提供服務之后我們認為這個具體非常巨大的。
張適時：現代互聯網金融很多方面其實是一個渠道的降低成本和拓寬。過程當中科技起了很大作用，至少到現在為止我們沒有看到科技對金融產品投資的創新，那個創新非常顯著的話那是顛覆性的，我們老本行都不能做了有更聰明的人做老本行，金融本身是對于金融的認識，我們最發展渠道是談互聯網金融的主點，這個跟顛覆有一些實質性的聯系。
張適時：到目前這個時間點為止確實通過互聯網改變是渠道，還沒有改變金融本質本身，這個時間點上確實挑戰不是那么巨大，思考一下互聯網改變媒體行業的時候，最開始中國改變媒體行業出來雅虎、新浪這樣的門戶網站，我從各地摘文章你去看，伴隨互聯網給金融行業帶來理念和觀念創新，互助、平等、工具，進一步演化微博顛覆傳統的媒體行業對信息管理。金融也是有這樣的機會，像陳總說的大數據是在來臨了，很多傳統意義的數據和一些互聯網平臺下產生的數據不能比的。美國有一家公司KIUT他們做的就是數據挖掘，他們通過互聯網程序搜集信息和朋友做的信息，最終這樣分數反過來應用于營銷的機會，這家公司實現盈利了，也是美國大數據經典案例，未來中國這樣數據化這樣大數據也會對中國金融帶來影響。我們是做P2P，有可能跟數據直接相關的信息機構有我們也有，姓名、身份證號，還款信息等這些信息可以采集，伴隨金融互聯網行業切入以后，你會多很多過往情況沒有的信息，這個人填一個申請表，填錯了再填，但是從互聯網填了多少遍這些信息有記錄，可以影響你數據挖掘，傳統金融在未來很長時間依然主導中國金融，互聯網會讓金融這么大的領域成為細分領域，小的細分領域其實有足夠大的空間去孕育也承載金融信息量逐步成長起來的，這是我個人小的觀點。
李亦非[微博]：看著唐總的執著和信念他一定會成功，起碼投他公司，前不久我跟一位金融大老聊天，我說什么東西讓你睡不著覺，他說擠兌，就是流動性的問題，問問人人貸的張總你擔不擔心擠兌，你是一個平臺P2P，白襯衫想給我要5萬塊錢，然后找另外一位先生說你有五萬嗎，我給你一個高利息，他肯定愿意給。這時候白襯衫開的公司倒閉了，這個你們考慮過沒有，你們用什么辦法做管理，用什么方法控制這個風險？為什么互聯網金融非常不容易？因為大銀行永遠政府也不會讓他們倒閉，政府永遠替他們買單，但是我們這些創業者很不容易創立了新的互聯網公司，政府也不給牌照也不說不給牌照就吊在半空中，你們下一步希望哪些政策推進，你們怎么樣應對發展中大國企政策自上而下控制怎么突圍出去？
張適時：如何應對擠兌和風險，第二什么樣政策可以使我們改變行業。P2P更是互聯網化的形式，人人貸是一個平臺，人貸管理相應風險和機制，人貸不存在擠兌，傳統的金融機構等于是個人跟機構之間的關系，我把錢存給你我要的時候你要隨時給我。在P2P的交易下面把錢給了他他們形成一個協議，一兩年也好在協議到期之前他不能說你把錢還我，我要用，這個要優于現有的金融機構，因為把擠兌風險拋掉了，讓用戶承擔流動性差，用戶承擔流動性差也是獲得額外相應的回報。第二整個風險管理，目前風險管理過程當中遇到了各種各樣的挑戰，在美國整個數據信息其實非常發達，包括美國金融機構無論是通過互聯網也好，通過其他實體門店進行交易的過程當中很便捷獲得從這些機構來源的信息，中國這樣的機構不發達，這個不發達也是一個機會，如果這個成熟了，一定是做好了，利潤率到了一個水平，誰還做已經很滿了。不發達給了我們機會收集用戶的信息，有一部分信息來自于互聯網，整理數據做相應的風險管控，我們會非常謹慎選擇用戶，有可能在金融環境下開放環境下你可以接收他50%的風險，可能只接收20%或者30%的風險，這是我們為了更好的生存下去我們的選擇，用戶對我們信任要長期積累的。
這個行業是很火的行業，有很多正面銀行也有很多負面的新聞，這個跟當年團購，跟所有的公司電商模式都是一樣，大家很火的時候大家都進來，有很多人不去考慮風險，之認為這是互聯網的事情，把平臺搭建起來就可以掙錢，跟他們不一樣，從這一點監管層面給我們支持有幾點很重要。第一點就是P2P處于非常初期，政策體系不完善，讓真實性得到保證，資金得到保證，有一些公司包包括資金挪用。另外大家要信息報備，你企業真實性要被監管，你不能有虛假債款們的信息。這是最底層的東西支撐行業成長的基石。