“第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日上午舉行銀行業改革創新促實體經濟發展圓桌會議。中銀富登村鎮銀行北方區域負責人及中小企業事業部負責人、富登中國董事總經理曹中仁出席會議并發表了自己的觀點。(圖片來源：新浪財經）

　　“第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日上午舉行銀行業改革創新促實體經濟發展圓桌會議。中銀富登村鎮銀行北方區域負責人及中小企業事業部負責人、富登中國董事總經理曹中仁出席會議并發表了自己的觀點。曹中仁呼吁所有對小微企業，對村鎮銀行有興趣的同行們：第一步，必須要把行內的科技系統變成一個簡單化、多樣化、批量化，可以處理多筆、多樣的客戶需求。中國的農村金融這么龐大，以后絕對不是30萬客戶，而是3百萬，3千萬，或者是服務3億中國的所有農民。

　　以下是演講實錄：

　　【曹中仁】：雖然我們成立只有兩年的時間，但到現在我們已經在全國開設了近50家村鎮銀行，80個網點，明年希望開到近百村鎮銀行，2百個網點，雖然時間比較短，但得到了很多獎項。今天交談當中想跟各位嘉賓分享一下我們在過去兩年來的實戰經驗。

　　剛才幾位與會嘉賓提到一家銀行必須要國際化，也必須要多樣化，其實中銀富登就是一個實際的樣本，吸取了一些經驗，同時也是一個新型的金融機構。另外我們的華首席也提到必須要創新，必須要在小微企業能夠有些解決貸款難的問題。

　　剛剛說到更希望今天的談話除了從宏觀的角度，同時從微觀角度來看一下金融業創新怎么促進實體經濟。我基本上歸納了5點兩年來的實踐經驗跟在座的嘉賓做分享：

　　第一，希望把新加坡在國外的信貸工廠原滋原味地帶到國內來。雖然到現在只有50家村鎮銀行，但其實做小微企業有一個非常大的情況：量很大。雖然只有50家村鎮銀行，但我們的客戶數短短兩年已經突破了30萬，要做小微銀行，要做中小企業，背后的科技系統一定要非常強大。在這兒呼吁所有對小微企業，對村鎮銀行有興趣的同行們：第一步，必須要把行內的科技系統變成一個簡單化、多樣化、批量化，可以處理多筆、多樣的客戶需求。所以這一點我們在信貸工廠上，兩年的實踐當中非常地成功。這讓我們為什么短短兩年之內可以處理30多萬的客戶資料。中國的農村金融這么龐大，以后絕對不是30萬客戶，而是3百萬，3千萬，或者是服務3億中國的所有農民。

　　第二，小微企業里面做了創新，推動實體經濟。小微企業貸款難的最重要問題是因為他們沒有擁有重組的抵押物，有的只有一套簡單的房產、破爛的機器，這樣怎么跟銀行貸到款。所以我們引進國外試點非常久打分卡，分為ABC三個等級，對于A級和B級的客戶給予信貸敞口。在現有非常少的抵押品情況下給一個信貸敞口，根據打分卡來給他更多的貸款量，這是對小微企業的創新。

　　第三，中國有一個特殊的現象，有為數非常多的個體工商戶，我們在個體工商戶上絕對不能缺席。個體工商戶的金融創新也促進了實體經濟的發展。我們完全不看財務報表，因為大家知道個體工商戶都是大家小商鋪、小店鋪，最直接的到店鋪跟他待2、3天就很清楚這個小店到底每天賺多少錢，成本怎么樣，有多少現金流來還銀行，通過一個現場核查和實際的了解的，就可以把所謂的個體工商戶問題解決掉。這是第三個在微觀的創新。

　　第四，有關農戶貸款，其實一直是很多銀行里面非常頭痛的問題。我們對農戶貸款在過去兩年的實戰里有很多經驗。覺得必須要行業化、批量化來做農戶貸款，而不能只靠互聯網來做農戶貸款。過去兩年多我們發展出非常多的專業農戶貸款款項。

　　像生豬貸款、水果貸款、水稻貸款、水產貸款等，甚至最近在做的中藥貸款。做農戶貸款上一定要了解這個農業非常精細行業里面的整個流程、收支情況，這樣才可以批量化地替農民創造出他們所想要的貸款。當然中國另外一個特殊的現象，不止是農戶的專業化，另外也是配合十八大做農村的土地改革。大部分農戶再一個宅基地，這個基礎上銀行要怎么做貸款，我們做村鎮銀行，在這一點上很清楚，必須要跟縣委縣政府，創造信用村，信用戶，通過一些支持，了解到哪一個農戶的這塊地雖然是集體土地，但已經在上面耕作了很久，可以根據這種非常好的信用貸款給予非常小額的貸款。雖然AB貸款的金額很小，但對實體經濟很有幫助。

　　第五項，創新在所謂的社區銀行部分，當初國務院和銀監會推村鎮銀行的時候，希望把國外的社區銀行帶入到中國，所以我們在實際的落實方面也確實把社區銀行的概念帶了進來：第一，把科技系統開發出來一個客戶管理系統，我們叫CRM，我們通過客戶管理系統，也跟剛剛賈先生講的一樣，利用我們的科技。大家過去在國內知道人人網有一個口號，認識4個人，可以認識1百萬人。我們村鎮銀行愛一個特色，所有的員工一定都是這個當縣長大的子弟，通過員工來建立人脈網絡，好像現在的微信，以及國外非常流行的臉書，每一位員工把他所謂的人脈網絡一點一滴地鋪在縣域上，這樣有利于建立我們的信用村，建立我們自己的信用網。所以這套管理系統推出以后，對上述的小微企業、農戶貸款、個體工商戶貸款都非常有幫助。

　　借此機會跟在座嘉賓從微觀角度來提一下在國內這兩年來的小小收獲來做以上匯報。