“第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日上午舉行銀行業改革創新促實體經濟發展圓桌會議。包商銀行首席經濟學家華而誠出席會議并發表了自己的觀點。(圖片來源：新浪財經）

　　“第十屆中國國際金融論壇”于2013年10月27-28日在上海舉行。28日上午舉行銀行業改革創新促實體經濟發展圓桌會議。包商銀行首席經濟學家華而誠出席會議并發表了自己的觀點。華而誠表示，像小微企業、民營企業拿到錢本來就不容易。但銀行存款非常多，中國的儲蓄超過GDP50%。小微企業受到控制的時候，貸款需求還在，所以當中產生了對接。這其實是一種金融創新。

　　以下為演講實錄：

　　【華而誠】：我在包商銀行服務，屬于銀行的第三梯隊，城市商業銀行。組織的是中小企業，我們市場定位是小微企業，按照我們銀行的做法，貸款在1百萬以下數額的貸款是小微企業，1百萬到1千萬是小企業貸款。這是市場的定位。當時談了很多，銀行服務實體經濟，大家知道談得很多，最多的是對中小微企業的貸款。不僅僅是中國問題，還有全世界的問題。

　　最近世界銀行[微博]有一個國際金融公司寫了一個報告：說到中小微企業融資難的問題。這是全世界的問題。但在我們這個東亞地區，中小微企業融資難的問題超過其他新興市場的地方。大家可能覺得有點意外。想跟大家分享一下經驗，剛才主持人說希望看到宏觀方面的印象，我也會提到這方面的議題。很多銀行希望有抵押，很多企業有信息不對稱的問題，這些怎么克服，需要有創新，要突破一些困難。剛剛講的世界銀行國際金融的報告里邊，它提到一些建議，怎么樣突破融資難的問題。也就是說企業有很多無形的資產，尤其在抵押擔保當中，有沒有房展，有沒有工廠等等，但企業發展以后無形資產很多。包括商標、信譽等等。包商銀行也朝這方面創新在努力，比如應收帳款的抵押擔保。我們講聯保，聯保的話當下也很普遍，主要是利用客戶的信譽，在這種無形資產方面，無形資產在會計上是沒有的，但做交易的時候它的價值就會體現出來。包括經營權的質押，這些都可以做。

　　我們對客戶有非常仔細的交叉檢驗，確定它有沒有還款能力和還款的意愿很重要，幫助做財務分析等等。我們的發展方向來看，小微企業的集成商，全方位的服務。發展的過程當中，以及這兩年注意到經濟往下面行，從2010年將近12%到7.5，但在小微企業方面他們的困頓更大。宏觀經濟的管理上來講，對經濟的影響相當大。對銀行發展也相當大的挑戰。為什么有影子銀行的發生，按照人民銀行的社會融資總量概念來講，銀行的貸款現在已經低于社會融資量的50%，前幾年還超過90%。

　　像小微企業、民營企業拿到錢本來就不容易。但銀行存款非常多，中國的儲蓄超過GDP50%，小微企業受到控制的時候，貸款需求還在，所以當中產生了對接。這其實是一種金融創新。過去幾年的金融發展，我覺得對于我們像這種小微金融挑戰非常大，但同時也提供了創新的機會。

　　我就講到這里為止。謝謝！