中國金融論壇于2013年5月21－23日在北京召開。論壇主題為“金融改革創新，服務實體經濟”。圖為江川金融服務股份公司董事長劉迎生演講。

　　中國金融論壇于2013年5月21－23日在北京召開。論壇主題為“金融改革創新，服務實體經濟”。新浪財經圖文直播本次活動。圖為江川金融服務股份公司董事長劉迎生演講。

　　劉迎生：很高興今天有機會跟大家一起來探討金融與實體經濟的關系和共同協調發展的問題。剛才幾位嘉賓說得很精彩，華融的賴總，還有我們長城的，還有新光人壽的老總，說得都很精彩。

　　在推動實體經濟和金融的關系過程中，我們江川金融服務公司也做了一些探索，我今天和大家交流的，就是小微貸款服務的創新實踐，我們江川金融公司是怎么做的。

　　幾個板塊，公司介紹，主營業務，我們的風險管理特色，對外合作以及我們的企業文化。

　　我們公司成立是在08年國際金融危機的背景下，當時銀行包括實體企業，大家都在很困惑的境地里面，提出很多關于金融危機如何破解的問題，當時我們的思路是，北京、上海提出了國際金融中心的概念，要建國際金融中心，國際金融中心的代表是銀行，證券，保險等等。

　　就中國來講，新光人壽的總經理先生已經說到了這一點，在中國銀行的比例占到94%，銀行無疑是金融機構的代表，一個比較核心的代表。如何處理我們跟銀行的創新的合作關系，就是我們研究的一個課題，我們也注意到金融危機下，企業，特別是中小企業，小微企業，如何解決融資難的問題，就是一個解決金融危機的一個核心問題。

　　這種情況下，我們提出了一種思路，就是要做銀行的貸款外包。所以在08年年底，我們著手設立金融服務公司，做銀行的貸款外包。外包是一個大的概念，外包里包括金融外包，包括了IT外包等等很多外包。貸款外包是銀行的核心業務的外包，我們正是做的這一點。

　　我們公司是在北京金融街，從09年1月份，我們獲得了營業執照，到目前為止經國家工商總局批準的全國性的金融服務公司，我們是惟一的一家。我們具有試點的性質，在公司設立過程中，我們也得到了北京市各級政府，國家有關部門的大力支持，作為我們試點企業來推這種合作模式。

　　因此從這個意義來講，我們江川金融服務公司是中國貸款外包的一個先行者，五年來的實踐證明我們是成功的。我們有一些圖片，這是我們公司辦公的場所。

　　什么是金融外包呢，銀監會在10年的時候出了一個文件，這個文件對外包做了一個描述，貸款外包屬于這種外包的形式。我們現在要做的事情，就是江川金融接受銀行的委托，為銀行提供貸款調查，評級，評審，擔保管理，貸后管理整個流程的服務。通過外包銀行可以降低他的經營成本，分散風險，我們在跟銀行合作的過程中，銀行通過合同約定，可以把銀行本來應該自己操作過程中應該承擔的風險，通過合同轉嫁給我們這類外包公司，我們作為專業服務機構，我們換取的是銀行貸款的定價權，我從銀行拿到的是6.6的資金成本，我們根據企業的評級，我們決定是8，是10，是12，貸給企業，中間的定價是我們來決定的。

　　與此相適應，我們獲得的是一個定價權，包括我們要承擔風險，所有的風險，貸款過程中，操作過程中發生的風險我們來承擔。因此從這個意義來講，從商業模式來講，我們又是一個貸款批發機構，我們從銀行批發貸款出來，把它零售給我們個體工商戶，小微企業，這就是我們的經營模式。我們是一個創新者，是一個服務于小微企業、個體工商戶貸款的一個創新先行者。

　　我們貸款外包服務的對象就是銀行，目前來說是銀行，但我們也希望跟資產管理公司，跟其他的機構有一些合作，有很好的對接，只要是有資金，而愿意做中小微貸款的業務我們都可以做。我們去年曾經提出一個口號：“為放貸人服務”。三年前我們國家正在起草一個法律，比照香港的放貸人條例，我們也在起草一個放貸人條例，我們就是為放貸人服務的，這個放貸人可以是銀行，可以是央企，可以是基金，國外的財團都可以。

　　目前為止，我們公司在北京、山東、江蘇全國20個省份設立了28家分支機構，面向當地所在地中小微企業來提供貸款服務。

　　我們的目標在江川金融“二五期間”，2018年之前，我們在全國設100家分支機構。

　　我們公司服務于中小微企業的這種實踐，也得到了方方面面的認可和贊賞，我們也獲得了金融服務創新獎，信貸服務品牌的獎賞。另外，我們也在2009年獲得了北京團市委授予的青年創業見習基地，這是我們企業公信力的一種表現。

　　我們的主營業務希望通過現實的，真實的照片來展現。我們的主營業務產品分四大類，第一類是工薪類貸款，主要把小額資金貸給因為生活，因為消費，因為家庭幸福，因為學習培訓需要資金的人們，這些照片都是我們客戶經理在給借款人家里訪談的時候，拍的真實照片。

　　在我們的流程里面，要求超過5萬元的貸款，要求客戶經理一定要到客戶家里去拍照片，包括他家里的線路圖，包括他的工作辦公室，這些都是必經程序。這是客戶家里的照片。

　　第二是商戶貸款，與工薪貸的區別，就是這個商戶一定要有工商局的營業執照，借款的用途是用于他的商戶的經營。這些就是我們客戶的一些商店的照片，包括菜市場，準確的講應該是一個地攤。這是我們公司做的事情，我們是真實生活，真實工作場景的照片，這些是所有真實的東西，是從我們數據庫里面，昨天下午我們企業發展部挑出來的，所以全是真實的。各地工商戶的家訪，他的照片反映的就是我們客戶的真實現狀。這是他們賣五金的一個店。批發商，賣煙酒，服裝，這應該是一個家用的衛生清潔劑。

　　我們第三類就是企業類貸款，也是中小微企業，準確說是小微企業更多。我們給企業貸款限定的一個水平，就是500萬以下，單筆不超過500萬，這是我們給企業貸款的一個定額。

　　通常情況下，我們企業類貸款會在100到500萬元這個水平上，我們個體工商戶的貸款會在200萬到10萬塊錢之間，工薪類貸款會在1萬到50萬這個水平上，這是我們做的。

　　我們這些企業基本上是作坊式企業，這是汽車修理廠，這是鄉鎮企業的一個小廠。

　　第四類就是三農類貸款，也是直接面向農村，農民，農戶，給他們在農村的生產生活經營過程中，給予貸款的支持。這是我們三農貸款的一些照片。養雞場，中藥材，化肥，農藥，養鴨，這是果園，養豬，這是農業種植，這是我們的主營產品。

　　我們公司的風險管理，就是通過我們專業團隊來實現的，我們目前的專業團隊主要來自銀行，審計，評估，信用管理，評級，法律這些專業機構的專業人士組成了我們的專業團隊，這是我們部分員工的照片。我們奉行的原則，就是專業機構做專業的事情。

　　這是我們風險管理流程，這些流程基本上是和銀行做大的貸款基本上是一樣的，但是我們根據自己小微貸款服務的需要，做了一些很特色的設計。

　　我們現在在風險和收益上掌握的原則，風險和收益平衡，如果我們希望追求一個比較高的利率，那么我的風險比例肯定會上升，我要想追求一個很低的風險管理水平，那么我的客戶入門的門檻肯定要高一點。這種情況下，是選擇高風險高收益，還是選擇低風險低收益，那是企業的一個選擇。

　　我們前來根據自己的資金的頭寸，根據自己在銀行獲得的貸款額度，我們來掌握客戶的準入，我們對客戶進行了7級分類，不同的客戶信用評級，在我們那個地方得到的利率是不一樣的，這是和銀行重要的區別。

　　我們現在跟銀行合作的原則，就是風險分擔，利益共享，互惠共贏，共同發展。

　　下面我通過兩個例子來說明一下，我們怎么跟社會機構來合作的。我們去年跟國家開發銀行和北京團市委來進行了項目的合作，這個心目我們給它起了一個名字，叫貸動青春，我們這個項目的宗旨和目標，就是為北京市的青年類企業他的創業，就業，助業，提供貸款資金支持。

　　在這種合作模式當中，國家開發銀行提供優惠的資金，我們江川金融負責貸款企業，貸款的個體工商戶和就業助業類青年的調查，評審，抵押物管理和貸后管理，團市委負責面向北京的團員所在的企業和其他組織機構的一些推薦。目前這種做法已經得到團中央，國家開發銀行總行，還有社會有關部門的大力支持和贊賞。

　　這個項目的特點，支持的是青年類的企業，他的就業，創業和助業的目標，我們獲得的是一個優惠的利率，再加上政府的貼息。

　　另外，我們跟北京銀行還有銀貸通的合作。

　　這是我們企業的社會活動，我們公司對外和銀行，和大學的互動。

　　上半場的時間太長了，直接沖壓了我們下半場的時間，不好意思，謝謝。