“第十四屆北大光華新年論壇”于2013年1月6日在北京大學舉行。上圖為中國郵政儲蓄銀行北京分行副行長李靜姝。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “第十四屆北大光華新年論壇”于2013年1月6日在北京大學舉行。上圖為中國郵政儲蓄銀行北京分行副行長李靜姝。

　　李靜姝：我跟各位分享一下，我們作為銀行業的一份子我們的一些認識。我覺得銀行要做普惠金融，其實最根本要解決兩個困難，或者兩個問題。一個是愿不愿意做的問題，就是意識的問題，一個是有沒有能力做的問題，就是能不能做到普惠金融的問題。

　　那么，說到意識的問題，我覺得今天這個題目特別好，就是社會責任。社會責任其實是每一家企業應該承擔的，作為銀行業，我覺得尤其要承擔，因為銀行業是一個服務行業，服務行業承擔社會責任不是為了別人，是為了自己。因為服務行業我們是服務于經濟社會的，要依附于實體經濟的良好發展，依附于社會進步的不斷進步。這樣才有銀行業的良性的發展。

　　還有一點就是我覺得像普惠金融，實際上也是未來銀行必須要走的一條路。為什么這么說呢？其實銀行業現在也面臨很多的挑戰，今年中國的銀行業一直也面臨很多問題，那么，實際上銀行也本身，利率市場化的進程不斷加快，還有新的資本管理辦法的施行，還有大企業的直接融資的渠道的不斷拓展，給銀行帶來的是什么呢？就是其實服務大客戶的可能性，還有服務大客戶的你所帶來的這個利潤空間越來越窄。那么，這樣的話，其實我覺得銀行越早認識到我們應該爬下身子做好小微金融的服務，可能越能夠有持續發展的能力，這是解決意識的這個問題。

　　那么，作為郵儲銀行來講，我們天生就有這種責任，我們又有責任，又有傳承。因為郵儲銀行我們本身脫身于郵政集團，郵政本身推行普遍服務，保障是大家的普遍通信服務的權利。郵儲銀行傳承郵政的這種傳統，其實我們從成立之初就想探索一條大型商業銀行能夠做好小微企業普惠服務的普惠金融的道路。

　　同時，還有就是我想這也是國家給我們的定位和責任，因為郵儲銀行剛才曹老師講了，我們都是一筆一筆把老百姓的錢，社會的閑散資金聚集起來的，同時我們也要承擔為社會服務的使命，郵儲銀行一直在探索這樣的道路。還有就是能不能做？我想這也是銀行業要想做普惠金融的一個最根本的問題，能不能做？

　　那么，為什么大家都不愛做普惠金融？剛才孫總也說了，做小微企業最大的問題是信息不對稱，同時它的數量重大，非常分散，單筆的利潤比較低，單筆的成本非常高，其實銀行不外乎在平衡兩件事，一個是收益和成本的問題，還有一個是收益和風險的問題。當然，如果把風險納入成本，其實就是收益和成本的問題。那么，要解決這個事情，其核心我認為在做這種小微金融是完全不同于做公司金融的一種技術。其實郵儲銀行從07年開始探索這樣的技術，我們自己總結其實是一種交叉驗證的技術。剛才我也聽了幾位嘉賓的演講，其實大家我覺得方向都是一樣的，那么就是做公司金融，我們做公司貸款是基于財務報表的分析，分析出它的實際能力。小微金融我們就要用交叉驗證的技術，通過非財務信息來自己總結出小微金融的財務信息。那么，通過它的多方驗證來驗證它的這種財務信息。那么，銀行如果要想達到這一點，其實我覺得對銀行是有幾種要求的。我們自己的體會，就是做這種小額貸款，一定你是要離你的客戶近。同時，又不能太近，太近容易產生尋租的問題。包括像很多地方，再做像農信社有出現這樣的問題，基本上每個村鎮都有，離客戶非常近，但是從80年代，90年代陸續出現了很多問題。

　　那么，問題在哪兒呢？我覺得局部離客戶太近了。但是，如果離客戶不夠近，就沒有手段得到像我剛才說的這些真實的財務的一些情況，因為這些真實的財務情況沒有人給你提供報表，或者給你提供出來的報表你也是不可信的，需要很多交叉驗證的手段。所以，也是為什么當時郵儲銀行要走這條普惠金融的路，因為我們分析了郵儲銀行，我們機構分布上足夠，還有我們是一家新機構，我們人員從頭培養起，這樣我們的人員能夠具備放下身段服務小微企業的意愿。還有就是我們依托于我們郵政的大網，我們有很多手段能夠接觸到我們的客戶，能夠得到很多非金融方面，非財務方面的一些信息，就是好多像三表，三匹等等這些方面的信息。所以，應該說5、6年走下來，郵儲銀行我們覺得這樣的一些路子，如果具備了意愿和能力這兩個方面，銀行做普惠金融還是可以持續走下去的。我們的結果就是這五年來，郵儲銀行我們一共發放了1200萬筆，1.3萬億的信貸資金，單筆的資金是10萬塊錢，基本上也是屬于非常小微的領域。那么，這1200萬筆是合700萬戶，這700萬戶，主要就是三類人群，農戶、個體工商戶、小微企業。主要就是這三類，經過我們五年多的實踐，我們覺得可以實現商業可持續的模式。如果要是解決好意識和能力的問題，我們也特別有信心把這條路走下去。

　　(立殿)