“第十四屆北大光華新年論壇”于2013年1月6日在北京大學舉行。上圖為北京大學光華管理學院教授曹鳳岐。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “第十四屆北大光華新年論壇”于2013年1月6日在北京大學舉行。上圖為北京大學光華管理學院教授曹鳳岐[微博]。

　　曹鳳岐：各位嘉賓，各位先生、各位女士、各位朋友，各位校友，大家下午好！非常高興能在金融企業社會責任論壇上做一個發言。我發言的題目是“金融企業社會責任與普惠金融”。首先和大家討論一下什么是金融企業的社會責任？平安的老總馬明哲先生有一句話說的非常好，企業生于社會，長于社會，不僅作為創造利潤的集體存在，還兼顧著各種賺錢以外的責任。對國家的責任，對社會的責任，對人民的責任。一個企業無論大小，只有當他把自己的生存與發展和國家、社會民生的發展聯系在一起，才能走得穩，走得遠。應該說馬先生這段話說的非常好，一個企業應當為社會作出貢獻，我們的一些企業在盡社會責任方面確實做了非常多的工作，包括做了很多社會公益的工作，比如抗震救災，捐款，扶貧，扶持困難學生等等。這些企業厚德載物，以信用為第一，而且取得了社會的信任。

　　究竟怎么理解企業的社會責任呢？是不是就是馬先生所說的就是社會責任呢？能不能夠我們更廣義一點呢？這是我們探討的問題。社會責任是不是不賺錢呢？馬先生說了，除了賺錢之外，我們還有其他責任。我更廣義一點理解企業的社會責任，第一、作為企業來說，賺錢也是一種社會責任。賺錢你才有經濟效益，你有經濟效益，才能有社會效益，賺錢也就是說你能經營的好，管理的好。所以說，如果企業能夠更好的為社會服務，那么你就應該更好的去賺錢，你是企業，你不是一個完全的公益機構。你賺更多的嫌，才能去抗震救災，才能去扶貧。當然，你賺錢不要完全拿到自己的腰包里，那就不是社會責任了。如果說你們賺錢了，也就是你們取得了很好的經濟效益，你們本身就承擔了社會責任的一部分，也就是為社會責任貢獻。

　　第二、作為企業來說，能夠提供更好的產品，為社會，為客戶提供優良的、優質的服務，企業不僅獲得良好的經濟效益，也能獲得良好的社會效益，是不是也盡到了企業的社會責任。就是你為社會提供很好的產品，為客戶提供優良的服務，你是不是也是盡了社會責任。

　　第三、我們講到金融企業，包括銀行、保險、信托、證券業等等，當然信托業也包括基金了，私募、公募，還包括陽光私募等等。如果你們能夠更好的為實體經濟服務，支持和促進經濟和企業的發展，就意味著金融企業盡到了它的社會責任。比如說當前更多的中小微企業提供服務，包括直接的貸款服務，擔保服務等等，應多說是對社會的貢獻，對實體經濟的貢獻，對實體企業，尤其中小微企業的貢獻。

　　第四、銀行現在要開展更多的個人業務，私人銀行業務，零售業務，對我們的個人提供更多的服務，這也盡到了你的社會責任。讓我們的客戶感到溫暖、愜意，舒服、幸福，能夠對他們提供更好的服務，這一點來說，也是一種社會責任。那么，這一點我稍微展開一點說，現在我們改革開放30年，我們的社會財富積累很多，包括我們個人的財富，我們的儲蓄存款已經30多萬億了，我們在改革開放初期全國的儲蓄存款是多少？110億元人民幣，現在30多萬億，還不包括首飾、現金和其他的金融資產。那么，這些資產需要管理，需要理財，但是，儲蓄存款負利率，股票投一個死一個，都賠在里頭了，我們說股票市場都是為企業服務了。能不能夠給他們提供全方位的服務？就是為他們管理投資理財，不是很好嗎？所以，就本人來說，本人錢不是很多，當時說在銀行開一個金卡客戶需要30萬，說可以提供優質服務。結果呢？我們確實是存了30萬，但是沒有得到任何優質服務。比如買國債，我給你預留兩個，這不是優質服務了嗎？結果后來說，這不行，別人有意見，憑什么給你留？說能不能幫我理理財？說怎么幫你理？一看大家忙的要命，這叫什么金卡客戶，你看看匯豐，看看花旗，他們的個人業務，私人業務，它的貴賓服務。但是，它的服務那可以說全方位的。從你到加勒比海釣魚，到悉尼歌劇院看歌劇，都可以給你安排全程，可以讓你這部分資金搞保險，那部分資金搞投資。尤其我們小散客戶，我說的還是有點錢的，小散客戶他們也需要理財的。誰為他們服務？如果把這些都做好了，不也是為老百姓，為社會作貢獻嗎？所以說，這是第四點。

　　第五、從企業的產品業務創新來看，如果我們能夠做的更好，那也是為社會提供更多的服務，也就是對社會作出更大的貢獻。比如銀行、保險機構，包括券商為投資者創造出更多的投資產品，使這些產品能夠使得老百姓投資理財更加方便，使得中小企業能夠獲得更多的利益。作為這一點來說，也是對社會做了貢獻。比如說保險業，完全可以創辦出一些能夠適合當前的社會保險體系作為輔助的產品，對當前建立社會保險體系應該起一些輔助的作用。比如說它有擔保等等。

　　我們這幾年的保險發展很快，但是，你們去看，都是投資+保險，告訴你老頭不太明白，去了，說你看這個，不但你能夠得到利息，而且你還有保障，什么保障呢？傷了，慘了，死了，有保障，老頭買了。買了以后，跟老伴兒一說，才知道這不是存款，這是保險，我們不需要那么做，而且保險投資沒有多少，就是說了半天，它沒有收益，跟你說都是預期收益，或者歷史收益。老頭說退，非得找曹鳳岐，說我正拿四五十萬的到銀行存款，銀行給我整了一個保險產品，老伴兒說不行，要退，但是上面寫的明白，此項已經簽了合同，不能退。說不是存款可以嗎？他說這不是存款，這是理財產品。老百姓不懂。所以，你這樣怎么能為社會大眾服務呢？

　　所以，我說社會責任不僅僅你是捐款，你去救災，你去救助學生，而是在你的企業的本身就承擔著一個為社會服務的責任，這就是你的企業責任，這是我理解的企業責任。

　　第二個問題我們講普惠金融，什么是普惠金融？普惠金融，也稱包容性金融，其核心是有效、全方位的為社會所有階層和群體提供金融服務。尤其是那些被傳統金融忽視的農村地區，城鄉貧困群體，中小微企業提供金融服務。普惠金融為社會群體提供了一種與其他客戶平等享受金融服務的選擇，普惠金融能夠有效的幫助貧困群體脫貧。普惠金融是構建和諧社會的重要動力，在構建和諧社會的時候，沒有普惠金融是不可以的。也就是說，只有一部分企業，一部分人它可以享受到金融服務，而更多人享受不到。那么，怎么建成一個和諧的社會呢？所以，如果我們實施普惠金融，也就是實施了我們的社會責任。普惠金融本身是一種社會責任。

　　那么，普惠金融包括的面很廣，主要是中小微企業，農村金融，還有個人金融服務，都屬于普惠金融的范圍。因為時間關系，我這里主要談一談如何通過普惠金融，企業如何更好的為中小微企業提供金融服務。我國的中小微企業有4000多萬家，其中工商注冊的有1200多萬家，所謂四千多萬家，有一些是沒注冊的，農村的，其中957萬是民營企業，民營企業現在是90%以上是小微企業。可見民營小微企業已經構成了現階段我國中小企業最主要的組成部分。我國中小微企業在國民經濟中的地位有學者概括為56789。5是指中小企業稅收貢獻占整個稅收的50%，6是指占GDP的60%，7是指占進出口的70%，8是指承擔就業的80%，9是指數量上占整個企業數量的99%。

　　那么，這么多中小微企業，民營企業，但是他們很難得到比較公平、公正和完善的金融服務。大家知道2011年是實體經濟最為艱難的一年，關門倒閉的企業數以千計，數以萬計，浙江、廣東、江蘇等民營企業多個省份出現了多起企業主因高利貸而跑路，失蹤和自殺的事件。2012年有所好轉，一個不可忽視的事實是什么呢？一方面廣大中小企業貸款難，貸款貴，實體工業企業利潤一再降低，生存和發展步履艱難，很多中小企業掙扎在高原料成本，高勞動力成本，高資金成本的生死線上，嗷嗷待哺。另一方面銀行利潤爆增，有人說我們銀行利潤多的不好意思說了，這是報紙上說的。那么，這里面就有一個問題了，99%的中小企業創造了56789，但是卻得不到完善的金融服務。能說我們金融企業盡到了我們的社會責任嗎？

　　所以說，盡到社會責任，在中國從目前的情況看，而且下一步中國的經濟發展，中小微企業、民營企業要起非常大的作用。所以，要為他們提供更多的金融服務。這就是說叫普惠金融。那么，剛才說銀行利潤多的不好意思說了，銀行成了暴利行業了，除了石油就是銀行了。那么，怎么來呢？銀行利潤主要來于緊缺溢價與風險溢價，而非銀行經營能力的提高。而且現在雖然說我們利率有限制，但是你看他們用理財產品把你的錢拿去了，他們還是高價，是高利放出來的，絕對不是6.5%了。實際上是這樣，就是大家說的影子銀行，與此同時，中國的實體經濟軟了許多，金融業和實體經濟盈利水平巨大差異，誘使民間資金不斷棄“實”投“虛”。而民營金融就出現高利貸。為什么高利貸？如果說利率全放開了，資金的分配公平合理，在任何渠道都可以得到資金，按照資金率的投資價格利率不會高。但是需要資金沒有，這塊沒有資金提供，利率肯定高了。所以，在溫州，在鄂爾多斯誰都貸款。那么，這種情況下，所以就出現了非常多的問題。

　　那么，社會資金緊張和銀行業暴利，也使得資金雄厚的壟斷國企，某些三高超募發行的上市公司，通過企業、銀行、企業的轉貸方式或者其他方式，向中小企業和個人放貸，長期下去，蘊含著巨大的金融風險，問題已經到了非常嚴峻的底部，包括大家現在提影子銀行，說風險怎么樣？誰都說不清，到底有多少資金？說不清。

　　第三個問題，如何實施普惠金融？新時期我國銀行和其他金融機構要充分發揮服務實體經濟的主力軍作用，首先要新認識金融與實體經濟的辯證關系，銀行業首先要認識到實體經濟的基礎作用，如何國民經濟不能健康發展，銀行金融就必然不穩定，銀行利潤就成為無源之本，如果銀行脫離實體經濟，而自形自我尋求發展，必然是本末倒置。因此要充分認識金融在現場經濟中的作用，在生產要素配置中的引領作用。銀行業包括其他金融機構要加深與實體經濟互利共盈辯證關系的認識，不斷強化為實體經濟服務的金融理念，在支持實體經濟發展中開拓新的業務領域，尤其是應當加大對中小微企業的支持力度，應當為企業的轉型更新換代和技術創新提供更多的服務。

　　實際上中國的中小微企業和原來不一樣了。那么，在改革開放初期，我們中小微企業實際上屬于粗放式企業，他們生產的一些產品基本都是低端的，沒有什么自主品牌的那些產品。那么，像珠三角，長三角，又都是外向型的經濟，他們主要就是三來一股，來料加工。在這種情況下，它沒有任何技術創新。但是，當時他們起了作用，對于就業，對于各方面，包括農民工進城打工，像廣東做了多大的貢獻，像珠三角、長三角。但是，從2007年金融危機開始，這些企業紛紛不行了，為什么呢？沒有競爭力，他們生產的都是玩具，都是圣誕節的禮品，還有出口一些紡織品。那么，在金融危機的情況下，人家可以圣誕節不要禮物，人家孩子可以不玩你中國的玩具，紡織品受到限制，所以這些企業就不行了，這是一個。

　　第二個，這些企業過去享受的是勞動力紅利，低工資，在座的有沒有珠三角，廣東的？多年來幾乎近20年，他們用700塊錢的工資給我們的打工的，維持了一個長三角，珠三角的發展。但是，現在2000塊錢都找不到人了，人口紅利逐漸消失。這就需要轉型，轉型需要金融服務，哪來錢呢？因為現在轉型期，技術創新期，銀行是不給的，銀行就是誰好我給誰，要不然你還不了我怎么辦？所以，這個時候需要其他金融服務，你們在座的有創投，有PE，有風投，你們起來來服務，那當然有風險了，但是必須金融支持。

　　所以說，十八大叫做科技創新，創新驅動，提的非常高。中國要成為創新性的國家，這些珠三角，長三角這些落后的企業，落后的產業怎么辦？不轉型，不更新換代行嗎？需要金融支持，你們有點社會責任支持他們吧，這樣我們就行了。所以說，這個應該是為中小微企業，民營企業的轉型，更新換代提供更多的金融服務，這是我們的社會責任。

　　借此機會，我想提幾點。一個從銀行，尤其是大型銀行，大型商業銀行貸款應該向中小微企業傾斜。大家知道中國的四大商業銀行，五大商業銀行，到目前為止占了整個中國貸款的50%-60%。但是，他們主要是貸大型企業。但是，他們要不要為占99%的未來經濟發展最主要的這些個應該說生力軍，主力軍來服務呢？應該。而從這個發展的情況來看，像國外花旗銀行、匯豐銀行，相當的業務已經轉為私人銀行業務，轉為零售業務，轉為個人型業務，40%，50%不僅僅只是貸款，是很多中間業務，表外業務，他們全做了。那么，這些中國大銀行不應該這樣做嗎？所以，現在我在十八大報告的一個解讀里頭，我說金融改革提了五條，第一我說打破金融壟斷，發展合作金融，民間金融，就是大銀行紛紛反彈，說我們壟斷了嗎？沒有壟斷。

　　第二、沒有金融壟斷，中國不被外國侵占了嗎？我們得需要大銀行，誰說不需要大銀行？但是，大銀行完全就這樣來做可以嗎？你們有沒有想到今后假設利率市場化以后會面臨新的競爭，完全靠貸款存貸利差生存的日子，可能會一去不復返，現在大家都變成控股公司了，地下設保險公司，基金公司，信托公司，它不是銀行了，它已經金融控股了，為什么？它得生存。那你能不能考慮轉變一下呢？為中小企業提供更多的服務呢？所以說，他們應該拿出很多精力做這個事兒，當然他們匯報的時候，我做了很多，我有中小企業貸款部，匯報的時候你看看多少。過去有一個政策論壇，周天勇[微博]說，那數字是假的，當然不承認了，我說你也別說是假的，但是有的統計，你們看看，大中型企業捅到大企業里了，中小企業捅到小企業里了。所以說，他們正在轉變他們的思想，要更多的為中小微，尤其是小微企業服務。第二個應該建立和發展直接為中小企業服務的中小合作銀行，或者合作金融組織，目前我們已經有了，有些地方做的不錯，和農村結合起來。第二個像郵儲銀行，所以，他們一開始為中小企業服務的理念，或者他們措施也都有了，所以，應該發揮。第三個村鎮銀行，更應該為中小微企業提供更多的服務。第四個農村金融合作社要更多為中小微服務，中國最早的農村金融合作社大家都說1949年，那不對，實際上最早是1929年就有，咱們在第二次革命戰爭的時候，我們在平江就有合作社了，那是農民自己的。到了解放以后，民辦的社才沒有了，利息也不分了，而且后來是農業銀行的下屬機構。現在我們改革，恢復股份制的性質，但是又成為縣聯社，省聯社，就是銀行。所以，現在農村信用合作社，農民貸款很難，因為他恢復合作金融，集體金融的性質，他必須給他的社員貸款，你要貸款，首先得叫股金，農民說，我要貸款，你本來就是銀行，但是，那不行，你必須繳股金。所以，首先我貸100塊錢，拿出20塊錢當股金了，農民不干。所以，農村信用合作社應該是真正恢復民間合作金融的性質，這樣才可以做好，還要繼續進行改革。第五個就是發揮小額貸款公司的作用。現在我們有很多家小額貸款公司，應該說還是不錯。但是，現在小額貸款公司也不愿意為小微企業和農村服務了，為什么？他說規模太小了，而且用自有資金貸款，我做不了大事兒，所以它天天想著變成村鎮銀行，那行了，變成村鎮銀行，大家都想做強，做大，這是金融改革非常大的一個問題。市場是分層次的，服務對象也是有層次的，小額貸款公司就是給小額貸款就完了，你做那么大干什么？村鎮銀行風險多大？所以說，溫州把有條件的小額貸款公司變成村鎮銀行我支持，但是我覺得變大家都去變，都去變風險太大了，得有管理，而且它吸收存款了，它就是銀行，說巴塞爾協議1、2、3的管理。所以說，很多的問題。那么，還要發展和規范民間金融。民間金融過去從解放開始是高利貸，但是民間金融一天也沒有停止過，民間金融，我們現代銀行早幾千年的，中國的民間金融有上千年的歷史了，甚至上千年還多。那是什么？當時就是民間消費信貸的一個主的形式，農村10個人，一家出10萬，現在可能100萬了，然后大家分頭使，你使3個月，我使3個月，然后給利息了，有收益咱們就分了。實際上什么叫標會？標會就是標出來你先使，搖會就是抽簽，標會、搖會有很嚴格的制度，不用擔保，不用抵押，沒有信用你想進來，別進來。所以說，它這塊實際上是一個好形式。但是，它利息很高，他們自己定，沒人管他們，我們一直限制，所以這些限制以后，變成地下錢莊，變成洗錢的場所，然后出現非法集資的案件。溫州、寧波、福建的實施都是靠這些發展起來的，什么都出問題，就看我們怎么做。

　　所以，我主張允許民間金融存在，允許他們存在對中小微企業有好處，然后使它陽光化，使它規范化，使它制度化，使它法律化。關于它的利率，你不用管，人家自己的事，人家自己錢在里面，人家沒有了，人家愿意，你管那么多干什么？所以，你該管的管，如果他捐款逃跑了，他違法了，你管。所以，你別整天盯著，你也盯不過來。所以說，這些問題我們叫多層次的金融組織，多層次的金融體系，才能夠做到真正的普惠金融。

　　另外，銀行和金融機構應該不斷的創新服務方式，提高服務水平，這個不用說了。現在比如說我們要充分考慮小微企業缺乏有效質押三農客戶，自然條件差的因素，積極創造量體裁衣的金融產品，面前實體經濟對金融服務的多元化服務的需求，優化服務體系，完善布局等等。另外，金融企業、商業銀行應該繼續轉變市場方式，變坐等上門為主動營銷等等。現在有一些地方銀行做的不錯，像我了解的龍江銀行，他的行長是我的一個學生，他們搞了農業供應鏈金融，把農業、農戶、金融一套連起來進行服務。所以說，我們應該想辦法為中小企業提供更多的金融服務，也就是說，健全我們普惠金融的體系，這樣才能促進中小微企業的發展，促進國民經濟的發展，我就講這么多，謝謝大家！