“第九屆中國國際金融論壇”于2012年10月28日-29日在上海召開。上圖為澳洲聯邦銀行國際金融服務中國首席執行總裁陳慶。(圖片來源：新浪財經)

　　新浪財經訊 “第九屆中國國際金融論壇”于2012年10月28日-29日在上海召開。上圖為澳洲聯邦銀行國際金融服務中國首席執行總裁陳慶。

　　以下為演講實錄：

　　陳慶：大家好！今天我想跟大家分享一個題目銀行業的未來，這個題目很大，因為我自己一直是外資銀行工作，但是一直在中國工作，其實每一天都能夠感受到一個發展中的金融體系和一個發達國家的金融體系的區別和差距。所以我今天跟大家主要講的其實是推動銀行業未來發展的兩個主要的趨勢。

　　首先我介紹一下我們澳洲聯邦銀行，我們前身是澳洲的央行地按市是是澳洲第一大銀行，全國地八大銀行，少數的AA評級的金融機構。在中國我們現在有分行主要是從事對公業務，我們也在河南和河北投資村鎮銀行，我們有投資兩家城鄉行和招商銀行合資了一家銀保公司。

　　銀行業的未來。它的驅動我覺得主要是兩個因素，一個是客戶需求的變化，第二個就是監管環境的變化，這也是我今天想跟大家分享的兩個題目。

　　第一，巴塞爾協議III，第二個以智能手機和平板電腦為驅動的銀行技術的發展。

　　首先我們來看一下巴塞爾協議III，為什么我要提到巴塞爾協議III？因為很多銀行都非常頭疼，因為巴塞爾協議III對資本的要求和流動性的要求都更高了，按照它的要求到2015年，金融機構要達到核心一級資本6%，總的一級資本達到8%，從這個圖可以看到黃線以外不少的銀行，包括我們已經能夠達到這個標準，但是還有很多大行，可以看到下面的一些大行，還是在黃線以內的，接下來兩到三年，這些沒有達標的銀行所面臨的發展和盈利的挑戰都會很大。

　　除了資本以外還有流動性，我們銀行的流動資產保留的非常多，有超過一千億奧幣的流動資產，占我們總資產的19%以上。為什么要留那么多的流動性？因為金融危機告訴我們，一家銀行當發生危機的時候，流動資產是它能夠自我保障的最重要的防線。

　　從這些方面可以看到，其實這些要求，巴塞爾的要求對資本的要求和流動性的要求是非常有必要的。我為什么說有必要？接下來我想給大家看一個非常有意思的例子。

　　這是在07年的時候，全球20大銀行的排名，從這張圖上主要的二十大是以歐美銀行為主，沒有一家亞洲的銀行，經過了金融危機經過了歐債危機大家看一下這個變化。

　　這是2011年去年10月份，差不多一半多的位置已經被亞洲的銀行替代了。我們可以很驕傲地看到中國的銀行已經躋身前一二位，我們澳洲聯邦銀行業躋身前十大銀行。

　　所以其實在過去二十年，很多的全球很多知名企業和銀行都經歷了一些挑戰。比如說九五年的時候巴黎銀行，這家兩百多年的歷史的銀行，就毀在28歲的交易員的手上，瑞信銀行業是31歲的交易員讓它損失了超過20億美金，最近有幾家英資的銀行業是因為操作風險的失職或者失控受到很大的罰金。操作風險的操控性非常恐怕，可以頃刻間讓整個房子整個企業面臨倒閉。

　　面對了全球金融環境很不確定性，一個企業好的銀行核心是一個風險管理的戰略，從最底層的人才、信息、分析、和管理，到中間段的一個風險合理的風險偏好，到頂端的風險和盈利的平衡，這是一個牢固的三角形的風險戰略，同時文化也是風險管理的非常關鍵的因素，我們銀行內部倡導是三道防線的風險管理，業務部門是風險管理的第一線，其次是風險管理部門，最后才是內部審計。

　　說完了關于風險管理，關于監管的要求，接下來想講一個輕松的話題，也就是銀行技術的發展。

　　其實，我們銀行有一個口號就是大家在睡覺，我們在創新。銀行業已經到了一個交叉口，也就是技術的革新，你要不去擁抱它，要不就落后就淘汰，比如說Facebook，這些技術行業已經通過了整體的網絡的移動的平臺來完成生活中很多的任務，包括銀行的交易，對于銀行來說必須要順應這個潮流，甚至要領先，我們也意識到包括云服務銀行業技術上的重要性，我們通過一個新的WO系統把客戶私人的信息個人的信息儲存在一個私人的空間上，他的退稅他的護照都可以銀行的虛擬空間來儲存。

　　接下去我們可以看到對銀行來說時代不同了，客戶運用的設備也不同了，這個圖能夠顯示的就是在白天的工作時間，主要還是以桌面電腦，還有手機，來主導客戶在跟銀行做電子交易的一個主要的渠道，但是從這個黃線可以看到，從傍晚六點半以后，客戶使用的主要就變成平板電腦了。這個是網絡發展的趨勢，我們很多人都有平板電腦，平板電腦的運用已經不單單是收發郵件，上上網，玩玩游戲，也是將來會作為一個移動支付的主要的設備，據估計，平板電腦在接下來一年，它的應用會超過以每年300%的速度在發展。

　　所以網絡的發展，和電子銀行的發展，也迫使了銀行在這方面要創新，就像我們在國內，據統計，差不多平均來說電子銀行在交易里面的提調率，已經超過60%，有些銀行比如說招商銀行、民生銀行，它的電子銀行替代率已經超過80%，電子銀行在整個的交易量里面，占到的比例也越來越高，甚至超過70%，對消費者來說，對客戶來說也更希望通過電子銀行或者移動平臺來支付，一個調查顯示有51%以上的客戶都更愿意將來能通過手機來支付。

　　對銀行來說這也是一個機會。這張圖心事的就是在所有的交易方式中，用手機來進行交易它的成本是最低的，可以看到，手機交易支付，它的成本是ATM交易的1/11。它是用柜臺交易的1/50，所以這個成本相差非常大。

　　這個顯示的是一個比較發達市場的統計，即便在國內我們的銀行也有一個統計，四元和四角，我不知道大家看到過沒有？這是一個工商銀行副行長的說法，四元是通過工商銀行的柜臺交易的成本，四角是通過電子銀行的成本。所以這也是一個十倍的一個比例。

　　所以，表面上來看，銀行的盈利空間還是很大，很多銀行的盈利空間還在增加，其實內在的有很多是在暗流涌動，銀行的盈利模式和風險管理都在起著很大的變化。

　　KACHING，我這里講的很多朋友都不知道Kaching是什么，Kaching是澳洲聯邦銀行智能手機支付手段，應該是全球來說最新的移動支付技術，它可以為客戶完成可以支付到手機號碼，可以支付到你的郵件的帳戶，也可以支付到Facebook的帳戶，甚至可以通過iPhone的碰撞功能，通過碰撞你和朋友的手機碰撞一下就可以完成對朋友的支付，甚至完成一個AA制的分帳。

　　我們來看一個很短的短片。移動支付可以在瞬間完成很小金額的支付。

　　如果說網絡銀行、電子銀行已經有這么大的替代率，是不是我們的分行就不需要了，我們的銀行的網點就不需要了？這個是不可能的。但是我們認為，銀行的網絡，分行一定要變革，這里的變革有四個主要的方面，第一你的整體設計要變化，你的設計一定是完整的，流線的，更專業的，第二個更多的自助服務，你要有自主服務區，盡量的引導客戶向自助的區域去做他的業務，第三個一定是要有多方面的人才，技術的、服務的人才，要把銀行的員工從后臺推到前臺，讓他們能夠跟客戶直接的交流，第四個要有更安全的環境，是讓客戶包括員工都感覺更安全。

　　你可以看到國內大部分的銀行還是這樣的一個話筒式的格局，把客戶和員工是分開來的，他們完全沒有辦法親密接觸，通過話筒讓客戶把私密的信息很大生的在分行講出來。這個是新興的，很多銀行已經是這樣的一個格局，它的格局就是更專業的，更便捷，更現代的，更投入的。所有的銀行員工都是站立的，都是行動的，他給客戶傳遞的信息就是我知道你的時間很寶貴，我會盡快幫您處理您需要的服務。

　　講了風險管理、講了銀行的技術手段，對于銀行來說或者是任何一家服務型的機構，品牌或者是文化還是一家企業一家銀行的靈魂，我們今年五月就提出這個新的品牌功能，CAN，中文是能夠，它傳遞的是更積極向上，更確定的，對客戶更接近的一個信息。它告訴大家，我能夠優化我的資本，我能夠投資創新，我能夠節省，銀行也能夠節省，我也能夠在技術上面領先能夠更廣泛的應用，所有的最新的技術手段。

　　我來總結一下我今天跟大家分享的話題，對于銀行的未來有很多的驅動，我認為，對接下來不久的將來，客戶的需求和監管環境還是驅動銀行發展的主要的動手，巴塞爾III要求銀行一定要優化資本，一定要優化你的流動性，很多的大銀行，可能會接受挑戰，但是相信大銀行經歷了這次挑戰，肯定會越來越強，時代變化了，設備也變化了，平板電腦和智能手機對我們意味著是一個模式的變化，對銀行來說也是一個新的增長和盈利的機會。最后文化才是留住人才留住忠實客戶最重要的基礎。非常感謝大家！