由中歐國際工商學(xué)院和《財(cái)經(jīng)》雜志共同主辦的“2012第六屆中國銀行家高峰論壇”于2012年9月10日在中歐國際工商學(xué)院北京校園舉行。圖為哈爾濱銀行行長高淑珍演講。(來源：新浪財(cái)經(jīng))

　　由中歐國際工商學(xué)院(微博)和《財(cái)經(jīng)》雜志共同主辦的“2012第六屆中國銀行家高峰論壇”于2012年9月10日在中歐國際工商學(xué)院北京校園舉行。新浪財(cái)經(jīng)圖文直播本次活動(dòng)。圖為哈爾濱銀行行長高淑珍演講。

　　高淑珍：各位專家、各位來賓大家下午好，很榮幸能夠出席本次中國銀行家高峰論壇。

　　溫州金融綜合改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的建立，拉開了民間金融改革的大幕，民間金融的改革開放，必將會(huì)營造更加公開透明的法律環(huán)境，更加公開競爭的市場競爭環(huán)境，更加穩(wěn)定有序的各類金融企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境，同時(shí)也會(huì)各類金融企業(yè)也會(huì)獲得更加完善的金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施的體系。

　　作為中小或者是作為小銀行的代表，回顧我行以往發(fā)展的過程，可以說也是伴隨小微企業(yè)、伴隨民間金融謀生存、求發(fā)展的一個(gè)過程，相信隨著民間金融開放，中小銀行也會(huì)獲得很大的機(jī)會(huì)。

　　大家知道我們行經(jīng)營理念叫普惠金融、和諧共富，戰(zhàn)略的目標(biāo)是打造國內(nèi)一流、國際指明的小額信貸銀行，應(yīng)該說這些并不是我們宣傳的口號(hào)，而是我們在努力解決自身生存與發(fā)展過程中，逐漸形成的一些經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，對各類民間金融他們的經(jīng)營和發(fā)展也有一定的借鑒意義。

　　我們相信小的是美好的，我們在成立之初就面臨著不良資產(chǎn)包袱沉重、業(yè)務(wù)定位不清，經(jīng)營連續(xù)虧損的嚴(yán)峻局面，最嚴(yán)重的時(shí)候已經(jīng)到了資不抵債的地步，為解決新設(shè)機(jī)構(gòu)的生存和城區(qū)金融市場競爭激烈的難題，我們經(jīng)過長期的探索和思考，選擇了小額信貸作為自身發(fā)展的戰(zhàn)略，從2004年開始就探索差異化、特色化的經(jīng)營道路，在2008年確定了建設(shè)國內(nèi)一流、國際知名小額信貸銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)。特別是銀監(jiān)會(huì)六項(xiàng)機(jī)制出臺(tái)以后，我們行加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整市場定位，大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)。建立了以小微企業(yè)類的貸款，農(nóng)戶類的貸款和個(gè)人消費(fèi)類貸款為主體的小額信貸服務(wù)體系。形成了以哈爾濱為中心，向黑龍江省、東北地區(qū)和全國延伸的小額信貸發(fā)展的格局。在小額信貸領(lǐng)域形成了較強(qiáng)的競爭實(shí)力。截止到六月末，我們的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了2581億元，一般性的存款大家了1622億元，貸款含貼現(xiàn)的余額是861億元，小額信貸的占比占到我們整個(gè)信貸資產(chǎn)的60%以上。

　　據(jù)中國銀行家雜志2012年統(tǒng)計(jì)，我們在全國資產(chǎn)規(guī)模1000億以上的城商行中，競爭實(shí)力排名為第五位，由于我行在小額信貸領(lǐng)域取得的成就，先后榮獲了亞洲銀行家頒發(fā)的中國最佳中小企業(yè)銀行服務(wù)等國內(nèi)外的大獎(jiǎng)，連續(xù)4次被銀監(jiān)會(huì)評(píng)選為全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位，實(shí)踐證明我們的戰(zhàn)略選擇是正確的，小額信貸是可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的。

　　在發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)中，我們始終堅(jiān)持探索獨(dú)特的小額信貸業(yè)務(wù)模式，以保證小額信貸戰(zhàn)略的執(zhí)行落地，可以為十個(gè)獨(dú)特。

　　獨(dú)特一：獨(dú)特的發(fā)展理念和戰(zhàn)略目標(biāo)。剛才我也跟大家簡要地介紹了，我們主要是在實(shí)現(xiàn)股東利益的同時(shí)，還要積極履行社會(huì)的責(zé)任，實(shí)現(xiàn)這個(gè)普惠的金融，這樣的一種服務(wù)體系。致力于為我國的小額信貸事業(yè)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　獨(dú)特二：獨(dú)特的業(yè)務(wù)管理模式，我們的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)采用的是準(zhǔn)事業(yè)部制，它是總分支三級(jí)和總支這樣兩種垂直管理模式，我們的小微企業(yè)的金融服務(wù)的這塊兒業(yè)務(wù)，采取的是區(qū)域下強(qiáng)條線的管控模式，我們個(gè)人消費(fèi)類貸款采取的是強(qiáng)區(qū)域的管控模式。

　　獨(dú)特三：獨(dú)立的營銷經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的鐵三角運(yùn)營管理模式。

　　獨(dú)特四：獨(dú)特的客戶定位和營銷策略，重點(diǎn)鎖定一圈兩鏈、一區(qū)兩惠、一優(yōu)兩新以及農(nóng)墾農(nóng)村中的高端客戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的這樣的一個(gè)客戶群體，并實(shí)施交叉銷售的策略。

　　獨(dú)特五：獨(dú)特的產(chǎn)品體系，形成了錢到家系列的百款產(chǎn)品，有效地滿足了不同層次的客戶需求。

　　獨(dú)特六：獨(dú)特的以打分卡技術(shù)為核心的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)。

　　獨(dú)特七：獨(dú)特的信貸審批管理，總結(jié)提煉了10+2的審貸法。

　　獨(dú)特八：獨(dú)特的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，推出了六維的貸后管理法，全面提高小額信貸管理的精細(xì)化水平。

　　獨(dú)特九：獨(dú)特的IT研發(fā)體系，研發(fā)了大量擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸管理系統(tǒng)。

　　獨(dú)特十：獨(dú)特的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的快速復(fù)制推廣機(jī)制。已將我們的小額信貸技術(shù)，成功地復(fù)制推廣到東北、華北、西南、西北等地區(qū)和黑龍江省內(nèi)大部分我們有機(jī)構(gòu)的地方。

　　作為國內(nèi)最早開展小額信貸業(yè)務(wù)的銀行之一，哈爾濱銀行一致致力于研發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸技術(shù)，同時(shí)在總結(jié)多年經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在國內(nèi)開展了面向金融同業(yè)的小額信貸技術(shù)輸出服務(wù)，在技術(shù)輸出過程中，我們通過過硬的專家團(tuán)隊(duì)，獨(dú)具特色的管理機(jī)制和運(yùn)營模式，以及達(dá)到國際先進(jìn)水平的具有中國特色的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的小額信貸IT系統(tǒng)，成功地破解了小額信貸技術(shù)復(fù)制的難題，目前我們已經(jīng)擁有一支600多人的小額信貸隊(duì)伍，包括30名專家型小企業(yè)貸款人才，20名微貸培訓(xùn)師等等。業(yè)務(wù)種類包括小微企業(yè)的技術(shù)輸出，農(nóng)貸技術(shù)輸出，小額信貸的IT技術(shù)輸出等，內(nèi)容涵蓋了產(chǎn)品的研發(fā)、營銷等管理和實(shí)戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)的管理和打分卡，以及財(cái)務(wù)信息的獲取，軟信息的識(shí)別與判斷，IT建設(shè)、品牌管理等等。與我行合作的某城商行，已經(jīng)成功地按我們行的信貸技術(shù)發(fā)放了小額貸款5億元，某農(nóng)信社已發(fā)放了小額貸款1.7億元，小額信貸技術(shù)輸出又成為我們另一項(xiàng)的特色業(yè)務(wù)。

　　民間金融改革和開放的深化，也為中小銀行拓展民間金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提供了許多合作的機(jī)會(huì)，如中小銀行可以發(fā)揮成熟的管理制度，完善的授信審批流程，可靠的風(fēng)控體系，以及專業(yè)的市場營銷手段和豐富的產(chǎn)品體系，強(qiáng)大的IT研發(fā)能力以及產(chǎn)品研發(fā)能力，來加強(qiáng)與民間金融的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展。可以說我們可以通過向民間金融機(jī)構(gòu)提供直接融資，聯(lián)動(dòng)營銷、聯(lián)動(dòng)貸款、銀行貸款，以及提供結(jié)算服務(wù)，進(jìn)行技術(shù)輸出等方面，與各類民間金融機(jī)構(gòu)開展各放的合作。

　　中小銀行與民間金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性也非常高，那么我們必須和民間金融機(jī)構(gòu)建立有效的信息共享的互通互聯(lián)的信息分享機(jī)制，來共同分享我們與其他金融機(jī)構(gòu)之間的金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，來充分地發(fā)揮彼此的互補(bǔ)的優(yōu)勢，來共同解決小微企業(yè)融資的難題。避免無序的競爭，來實(shí)現(xiàn)共贏的發(fā)展，我也相信在銀行、民間金融機(jī)構(gòu)、政府以及監(jiān)管部門的共同努力下，小微企業(yè)融資難題，必將會(huì)得到一個(gè)妥善的解決。

　　我的發(fā)言到這兒，謝謝各位。