“全球經(jīng)濟(jì)變局下的中國西部戰(zhàn)略”國際論壇于2012年6月27日在西安舉行。上圖為哈佛大學(xué)公共政策和企業(yè)管理教授布麗奇特·馬德瑞恩。(圖片來源：新浪財經(jīng) 梁斌 攝)

　　新浪財經(jīng)訊 “全球經(jīng)濟(jì)變局下的中國西部戰(zhàn)略”國際論壇于2012年6月27日在西安舉行。上圖為哈佛大學(xué)公共政策和企業(yè)管理教授布麗奇特·馬德瑞恩。

　　以下為演講實錄：

　　布麗奇特·馬德瑞恩：我想談一談新經(jīng)濟(jì)學(xué)科，就是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)以及對我們儲蓄的影響。最基本的概念就是用傳統(tǒng)的工具來衡量經(jīng)濟(jì)以及行為的改變，主要是通過價格來改變?nèi)藗兊男袨椋�但從政策角度來說，如果希望人們要減少某一種行為，主要就是通過加稅來進(jìn)行，比如汽油稅減少車輛的污染，或者說通過香煙稅減少人們吸煙的頻率，在中國比如超生罰款，反過來，如果要鼓勵一些行為的話，政府就提供補貼，可以獎勵，比如說大部分經(jīng)濟(jì)體都會高度補貼教育，或者稱之為義務(wù)教育，我們有公共醫(yī)療，比如注射疫苗也是有補貼的，這也是對公共衛(wèi)生有利的，很多國家、很多地區(qū)，其實想提倡個人儲蓄，怎么引導(dǎo)他們?nèi)�儲蓄。中國可能是位置不一樣，中國跟美國不一樣，因為在我現(xiàn)在慢慢理解，中國的儲蓄率太高了，而在美國，在其他國家要解決的問題是儲蓄率太低，但是我想向大家證明和展示的是，至少在儲蓄政策來說，金融激勵其實并不是一個很好的工具，用政策引導(dǎo)別人的儲蓄并不是十分有利，因為本身價格不能夠改變儲蓄習(xí)慣，因為你要改變儲蓄習(xí)慣的話必須要理解這個問題的根源，阻礙這個問題發(fā)展的要素，要解決這些根源，才能夠從心理上解決他們的障礙，讓他們?nèi)�儲蓄或者不儲蓄，所以雖然我以儲蓄為例來演講，但我覺得我們還可以從很多其他的一些角度，通過行為改變影響結(jié)果。

　　有幾種方法，包括經(jīng)濟(jì)學(xué)家來衡量儲蓄率，包括金融激勵對儲蓄率的影響，我只是想強(qiáng)調(diào)其中一份研究結(jié)果，這其實是一個美國公司做的實驗，這個公司是幫個人做稅務(wù)申報表的公司，他們給顧客提供一個機(jī)會，就是說給他們開一個儲蓄帳戶，然后他們就隨機(jī)把這一個客戶分成三種不同的組別，會得到不同的獎勵，一組是沒有獎金，開戶沒錢，也沒有高于市場的儲蓄率，第二組給他20%的儲蓄利率的上升，在大部分經(jīng)濟(jì)體當(dāng)中，給儲蓄率高20%都不錯，第三組更高給他們50%的利率提升，結(jié)果他們研究的第三組，開戶的意愿得到很大的刺激和加強(qiáng)。研究之后發(fā)現(xiàn)沒有任何獎金的人，他們只有3%的人愿意開戶，獲得20%的組他們8%的人愿意開戶儲蓄，然后這個相對來說提升3%到8%已經(jīng)相對提升不少了，但是從絕對數(shù)量來說，也只不過多了5%的人口開了儲蓄戶，給20%的高利息，20%非常高，也只不過多了5%，如果達(dá)到50%這么高的一個優(yōu)惠利率的話，從8%到14%的人愿意開儲蓄帳戶。所以其實并不是說這個金融刺激沒有效果，是有效果的，但是很小，就算給50%的利率，大部分人還是沒有開儲蓄帳戶。

　　這給我們一個什么樣的啟發(fā)呢，儲蓄的障礙不是經(jīng)濟(jì)的障礙，而是其他的障礙，我們發(fā)現(xiàn)20%到25%的原因并不是來自于經(jīng)濟(jì)的原因，我們使用各種不同的研究方法，以及看了很多不同的情況，以及不同類型人口群體做出推算。如果你還在考慮另外一種是不是有經(jīng)濟(jì)的補貼可以刺激儲蓄的話，我們要看一看，對于一個個人來講，他在什么時候做出一個儲蓄的決定，有一些人會在他的每個月中期存一大筆，有一些人存一小筆，跟每一個人習(xí)慣不一樣。我們看一下實際的儲蓄率的分配率，也就是說對于個人來講，他們要儲蓄多少可能由別的因素決定。如果一個雇主能夠有一個儲蓄刺激方案，雇員可能會存的更多，他會提供一些除了市場上的定期儲蓄或者活期儲蓄利息之外的經(jīng)濟(jì)的補貼，就可以使這個儲戶，也就是他這個雇員能夠做一些其他的儲蓄。

　　這里能夠發(fā)揮得作用比率大概是5%，所以不同的因素可以對儲蓄的決定帶來不同的影響，有一些僅僅是5%增長，有一些可以達(dá)到20%到25%的增長，為什么我說這么多數(shù)字，并不是說這是一個精確的數(shù)字，用這種方式表達(dá)的話，可能更容易讓大家去理解。財政或者是金融的補貼，并不是能夠刺激儲蓄唯一的一個方法，所以國家制定政策的時候，不應(yīng)僅僅擴(kuò)充經(jīng)濟(jì)的補貼，雖然經(jīng)濟(jì)的補貼可以帶來一定程度的儲蓄率增長。這張幻燈片上可以看到5%、10%、15%的儲蓄增長，但是我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的增長是來自于4%，這個4%是我們剛才所講的雇主提供的一些儲蓄方案或帶來的一些經(jīng)濟(jì)補貼。這個是一個比較有利的一個工具，這個可以讓大家考慮每個月儲蓄一筆固定的數(shù)額，儲蓄在定期帳戶里面。所以我剛才所講的都是經(jīng)濟(jì)的補貼或者非經(jīng)濟(jì)補貼能夠如何影響到美國和其他國家人的儲蓄的行為，或者儲蓄的習(xí)慣。

　　第一個方法叫做自動儲蓄，這三個公司都有提供雇傭儲蓄項目，也就是雇主如果發(fā)現(xiàn)雇員有儲蓄的話，他們會提供經(jīng)濟(jì)的補貼，這個經(jīng)濟(jì)補貼高于銀行的市場利率。這三個公司在實施項目之前發(fā)現(xiàn)他們的員工儲蓄率非常低，所以他們才會采取這樣的一個方式，這個雇員想?yún)⑴c項目必須要填一些表來做一些書面工作，做一個申請，或者上網(wǎng)做申請，才可以進(jìn)入這個項目，但是到了一定時期的時候，公司就采取了一些自動的儲蓄項目，也就是說所有這些公司的雇員不用再做任何申請，不用填任何表就可以自動納入儲蓄方案，僅僅在他們不想繼續(xù)這個方案，想從這個方案里面退出來的只有，才會去簽字，會填表申請退出，這叫自動儲蓄方案。如果這么做的話使這些雇傭在不想存款的情況下，可能也會去存。

　　因為你如果用這種自動存款、自動儲蓄項目，大部分的人可能追隨自動存款方案存款，不管是想存還是不想存，這個跟我們之前需要簽名填表加入的方案效果好的很多，這就是不同行為習(xí)慣給儲蓄率帶來的影響，這就是我們經(jīng)濟(jì)學(xué)里面研究的。

　　這個幻燈片里面看到另外一個公司儲蓄率，用的也是自動儲蓄項目，以及他們在做這個項目之前，在做自動儲蓄項目之前做的這種需要簽名填表才能加入的儲蓄方案對比，這個結(jié)果跟剛才那個公司的結(jié)果也非常類似，用了自動的儲蓄方案之后，儲蓄率有所上升。因為之前他們必須要有30天的申請周期，30天你把這個表填好做上網(wǎng)申請，或者書面上做申請，告訴我們你是不是想加入儲蓄的方案，哪一些細(xì)節(jié)需要加進(jìn)去，這個效果遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如自動的儲蓄方案好，但是30天給了一個限期的儲蓄方案還是比不給限期的方案要好，就是你必須在某一個時間內(nèi)完成某一個申請，這個方案效果是最差的。

　　這種自動的儲蓄方案是比較極端的一個方式，因為雇員不需要做任何事情，只要你是這個公司雇員就自動加入儲蓄方案里面，只有在你沒有意愿繼續(xù)參與這個方案的時候才會填表退出這是比較極端的方法，研究了這個雇員不同行為模式和習(xí)慣之后，使用這種方案可以大幅的增加儲蓄率。自動儲蓄方案里面，雇員會收到一個通知卡，你現(xiàn)在已經(jīng)自動被納入我們儲蓄方案，我們提供給你的這種經(jīng)濟(jì)補貼要比銀行的市場利率要高的多。這個成本對公司來講非常低，因為僅僅是需要給雇員一張紙而已，相比以前用多張紙來做申請好的多。而且之前這個雇員并不知道他們要參與這個項目多長時間，怎么參與這個項目，參與這個項目有什么好處都是不太清楚，但是現(xiàn)在這個自動儲蓄項目之后，公司也會提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)，就告訴這個雇員你將會參與這個方案多長時間，所有詳細(xì)內(nèi)容都會經(jīng)過明信片發(fā)送給他們，更加清楚，告訴他們?nèi)绻�選取不同儲蓄方案的玖，會得到什么樣不同的回報，這個也是非常清楚的。僅僅是給他們一頁紙寫清楚自動儲蓄項目參與的方式方法和限期就可以，所有信息都在里面。另外一種行為模式是執(zhí)行的行為模式幫助他們來儲蓄更多，這種方法通過提醒發(fā)短信，提醒你每個月劃出一部分錢做儲蓄，或者是發(fā)郵件提醒你要每個月做一些儲蓄，這種行為方案在很多發(fā)展中國家都進(jìn)行了實驗，公司自動儲蓄方案比較難實現(xiàn)，所以在發(fā)展中國家可能使用我們現(xiàn)在說的通知發(fā)短信，或者發(fā)郵件的方式，可能會更好的去增加儲蓄率。所以在發(fā)展中國家這種通知的方法比利用經(jīng)濟(jì)刺激要更好。

　　另外一種方法也在發(fā)展中國家和某一些發(fā)達(dá)國家也有了廣泛的研究，一些承諾的產(chǎn)品，有一些個人他們想存款，但是他們知道如果開始存款的話，如果在美國必須要壓抑自己的欲望，或者一開始想存，存了一些很快又沒有辦法抑制對物質(zhì)的欲望，所以有一種承諾產(chǎn)品，其實大家希望在儲蓄方面有人能夠給他們一定的制約，他們也愿意花錢去付費，這樣就可以有一個比較規(guī)律的儲蓄行為。通過這種方法發(fā)現(xiàn)用承諾儲蓄的技術(shù)軟件可以上升50%。并不是說這個經(jīng)濟(jì)補貼或者是經(jīng)濟(jì)好處并不能夠幫助我們提高儲蓄率，而只是說這并不是唯一有效方式，不同環(huán)境中要考慮個人行為模式和行為習(xí)慣，其他的一些方法可能比經(jīng)濟(jì)補貼的方法要來的有效的多。比如有一些人比較關(guān)心未來，就是現(xiàn)在存一些錢為了未來，對于這些人來講，有可能是經(jīng)濟(jì)的補貼方法好的多，大家在很多不同的方式下，比如這種壓制物質(zhì)欲望，對這種人可能需要承諾的技術(shù)軟件幫助他們提高儲蓄率，可能會好的多。

　　我們結(jié)論主要是基于行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究做出來的，我們所研究的結(jié)論除了提高儲蓄率也能夠應(yīng)用到別的地方，比如說應(yīng)用到競選、投票，或者是一些其他的決策方面去，就是說我們并不是每次只能夠用經(jīng)濟(jì)方式，我們還可以用其他行為模式的方式達(dá)到目的。謝謝。