新浪財(cái)經(jīng)訊 “2012(第四屆)大連·中國(guó)經(jīng)濟(jì)論壇”于2012年5月26日-27日在大連舉行。上圖為中小企業(yè)的“錢景”與民間金融的前景論壇。

　　以下為論壇實(shí)錄：

　　徐浩然：歡迎各位，午飯后就進(jìn)入一場(chǎng)盛宴“中小企業(yè)的錢景和民間融資的前景”，我是遠(yuǎn)東控股集團(tuán)的徐浩然，接下來(lái)請(qǐng)出對(duì)話嘉賓，有請(qǐng)第一位廣東易事特電源股份有限公司副董事長(zhǎng)王慶；第二位吉林銀行股份有限公司行長(zhǎng)劉鴻魁； 第三位東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)邢天才；第四位大連東霖食品有限公司董事長(zhǎng)沈琳；第五位上海融道網(wǎng)金融信息服務(wù)公司總經(jīng)理周漢；第六位十月媽咪董事長(zhǎng)趙浦；最后一位大連聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保有限公司總裁趙艷紅。

　　因?yàn)樵蹅冊(cè)诖筮B這么一個(gè)特別有氣質(zhì)、現(xiàn)代化的城市，我們應(yīng)該有一種特別開(kāi)放的胸襟和氣魄。今天的話題其實(shí)是老生長(zhǎng)談，融資難、借貸難，中小企業(yè)融資難，我想今天在坐各位有三位實(shí)業(yè)家，一位金融服務(wù)的，一位金融學(xué)院院長(zhǎng)、一位銀行行長(zhǎng)，我首先問(wèn)一個(gè)問(wèn)題，第一為什么融資難？究竟有多難？為什么會(huì)融資難？解決融資難有什么樣好的方法？第一輪從實(shí)業(yè)企業(yè)家開(kāi)始，都說(shuō)中小企業(yè)融資難，在坐的都以中小企業(yè)來(lái)冠名，我們把中小企業(yè)融資從數(shù)字一到五越來(lái)越難的話，你會(huì)給答一個(gè)什么分?jǐn)?shù)有請(qǐng)王總。給個(gè)分?jǐn)?shù)從一到五，一是最不難，五是最難，您認(rèn)為你的企業(yè)行業(yè)在目前現(xiàn)實(shí)下融資有多難？

　　王慶：目前我們?nèi)谫Y在四還不算是太難，我覺(jué)得企業(yè)在創(chuàng)業(yè)當(dāng)中是融資難，那時(shí)銀行不會(huì)放錢給你，當(dāng)企業(yè)做強(qiáng)后，就不是企業(yè)去找錢，而是錢來(lái)找你了，現(xiàn)在經(jīng)過(guò)二十年發(fā)展，我們?cè)谛袠I(yè)里已經(jīng)建立了一定的基礎(chǔ)，所以我們?nèi)谫Y還沒(méi)有感覺(jué)到太困難的。

　　我剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的時(shí)候也感覺(jué)難，應(yīng)該是從05年以后抓住了一次機(jī)會(huì)成功利用一次外資，對(duì)企業(yè)規(guī)模上有一個(gè)很大的提升，外資三個(gè)億，整個(gè)企業(yè)規(guī)模、有了很大的提升。

　　徐浩然：其實(shí)正是像你這樣的企業(yè)我非常愿意聽(tīng)。我們還有兩位企業(yè)家，聽(tīng)聽(tīng)你們的看法，一個(gè)是沈董，一個(gè)是趙董，你們兩位差不多都是03年左右開(kāi)始創(chuàng)辦的，誰(shuí)先來(lái)？

　　趙浦：那就我先來(lái)，我是97年開(kāi)始第二次創(chuàng)業(yè)，剛才我也很認(rèn)同前面這位嘉賓講的，開(kāi)始銀行融資會(huì)非常難，現(xiàn)階段會(huì)不一樣，我們目前消費(fèi)品行業(yè)被人們所認(rèn)識(shí)，我個(gè)人公司有200萬(wàn)融資，融資的難度對(duì)我來(lái)說(shuō)在二或三的程度。銀行來(lái)找我們，因?yàn)槲覀兊钠放谱隽送顿Y，所以有很多銀行愿意融資給我們，或是股權(quán)的方式，銀行創(chuàng)新方面也愿意和我們合作。

　　徐浩然：也是有品牌以后得到的好處。

　　趙浦：對(duì)。

　　徐浩然：其實(shí)并不是融資難和借貸難，借貸是向銀行要錢，你們向銀行要多少錢，你們現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債有多高，方便公布一下么？

　　趙浦：我們沒(méi)有什么太多的固定資產(chǎn)，都是租賃的辦公室，物流，基本上，早期的時(shí)候跟銀行的貸款是拿我個(gè)人的房產(chǎn)做抵押，那時(shí)候融資是銀行給我們一些額度。公司和個(gè)人完全區(qū)別開(kāi)，基本上像某些銀行給我們一定額度的貸款，我們可以申請(qǐng)這個(gè)額度的指標(biāo)，誰(shuí)用誰(shuí)還這個(gè)方式。

　　徐浩然：我們沈董，對(duì)你的企業(yè)有所了解，以外貿(mào)為主，包括餐飲等等，據(jù)你所感受到的，融資難不難？

　　沈琳：融資難有兩方面，一個(gè)是對(duì)企業(yè)個(gè)體，一個(gè)是大環(huán)境，融資渠道，產(chǎn)品種類，中小企業(yè)自身來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為企業(yè)的生存發(fā)展提前有個(gè)戰(zhàn)略規(guī)劃，同時(shí)又個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)完善企業(yè)自身的職能，規(guī)范財(cái)務(wù)，在資金規(guī)劃當(dāng)中把它想在前頭，三五年的發(fā)展我到底需要多少資金，提前做準(zhǔn)確，相對(duì)資本市場(chǎng)或者是金融行業(yè)認(rèn)可一種方式跟大家溝通和交流，從這個(gè)意義講，我認(rèn)為融資得提前準(zhǔn)確，不是用錢的時(shí)候想辦法找資金，那是非常難的。有企業(yè)或朋友說(shuō)今年融資很難，但對(duì)我們來(lái)說(shuō)沒(méi)那么難，因?yàn)槲覀兲崆白隽艘恍┴?cái)務(wù)計(jì)劃，同時(shí)公司發(fā)展的規(guī)劃，幾年前從外貿(mào)出口企業(yè)轉(zhuǎn)向內(nèi)銷企業(yè)。今年在融資的時(shí)候很多銀行開(kāi)始的時(shí)候不支持我們，當(dāng)知道我們企業(yè)市場(chǎng)份額很高的時(shí)候，他就非常高興的支持我了，融資難不難，作為企業(yè)本身來(lái)說(shuō)要有個(gè)規(guī)劃，你選擇的行業(yè)，還有企業(yè)自身核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這個(gè)是對(duì)融資是有幫助的。第二點(diǎn)，我們國(guó)家是金融關(guān)系相對(duì)不太相仿的國(guó)家，我認(rèn)為他有好的方面，比如08年的金融危機(jī)，我們國(guó)家的管制讓我們沒(méi)有太大的沖擊。大的環(huán)境有它好的一面，但是另外一面金融過(guò)分的管制，它的金融產(chǎn)品、渠道就束縛一些中小企業(yè)，銀行還是以國(guó)家大銀行為主，首先看重的是大型或國(guó)有企業(yè)，中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模還不是很大的時(shí)候相對(duì)支持少一點(diǎn)，這個(gè)時(shí)候金融業(yè)的市場(chǎng)氛圍還不好，金融業(yè)市場(chǎng)化相對(duì)來(lái)說(shuō)不是很活躍，讓我們選擇很少，從這個(gè)角度講企業(yè)融資是難的，我們就那么幾家銀行，沒(méi)有擔(dān)保公司，沒(méi)有更多的選擇，從這個(gè)角度講融資難的。

　　徐浩然：你的身份說(shuō)這話雖然說(shuō)的非常好，感覺(jué)你應(yīng)該到金融學(xué)院當(dāng)老師，你做得這么好，他們兩個(gè)都有股權(quán)融資了，你有沒(méi)有做這方面。

　　沈琳：一直在溝通或接洽，我們財(cái)務(wù)發(fā)展都是匹配的，在資金上沒(méi)有感覺(jué)到太難。

　　徐浩然：有銀行貸款嗎？

　　沈琳：有。

　　徐浩然：資產(chǎn)負(fù)債率多高

　　沈琳：大概50%左右。

　　徐浩然：趙艷紅，大連聯(lián)合創(chuàng)業(yè)擔(dān)保有限公司總裁，現(xiàn)在擔(dān)保的特別多，出問(wèn)題的也特別多，我查了一下資料你們是03年成立的，那時(shí)現(xiàn)狀和現(xiàn)在有什么差異：

　　趙艷紅：2003年底有這個(gè)想法，創(chuàng)建一個(gè)聯(lián)合擔(dān)保公司，成立于2004年8月27日，當(dāng)時(shí)注冊(cè)資金一個(gè)億，但經(jīng)過(guò)2004年到2009年發(fā)展，04、05年初級(jí)階段，06年從一個(gè)億增到72900萬(wàn)，大連聯(lián)合擔(dān)保規(guī)模也不斷擴(kuò)大，現(xiàn)在對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)是初創(chuàng)期是最難的，服務(wù)銀行業(yè)務(wù)，有些企業(yè)到銀行做貸款，有些抵押物有瑕疵，首先想到擔(dān)保公司，現(xiàn)在擔(dān)保業(yè)發(fā)展不錯(cuò)，不完全統(tǒng)計(jì)也有七八十家，正常運(yùn)作好的也有十幾家，聯(lián)合擔(dān)保在全國(guó)來(lái)說(shuō)整體排在前十名吧，相對(duì)企業(yè)來(lái)講，先確實(shí)有大連企業(yè)發(fā)展，聯(lián)合擔(dān)保快速的發(fā)展，到銀行融資相當(dāng)難了，有個(gè)門檻要求，創(chuàng)立三年，有一些條件，相對(duì)初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)是相當(dāng)難的，銀行和企業(yè)是不對(duì)稱的，可以說(shuō)我也是從建行出來(lái)的，91年我參加工作以后被分配到建行，中小企業(yè)確實(shí)從銀行融不到資，這怎么辦，有很多渠道可以取得資金，大連很多中小企業(yè)，初創(chuàng)期跟我們合作，發(fā)展也是很壯大的。對(duì)于發(fā)展初期的企業(yè)融資比較難，發(fā)展中的企業(yè)或是已經(jīng)很成熟企業(yè)，額度會(huì)不斷擴(kuò)大，趙總資產(chǎn)負(fù)債率已經(jīng)達(dá)到50%，已經(jīng)相當(dāng)不錯(cuò)了，對(duì)我們初創(chuàng)的企業(yè)應(yīng)該怎么發(fā)展，自己作為一個(gè)決策者或是法人，一定要做一個(gè)至少三年的規(guī)劃，你的經(jīng)營(yíng)時(shí)間不夠，經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)也不夠，那你怎么去發(fā)展，必須做出一個(gè)規(guī)劃，你發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展好了，銀行也是篩選客戶，可以給你做貸款，中間有些小額貸款公司，可以戰(zhàn)略合作，企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展長(zhǎng)期規(guī)劃是比較好的，不能盲目的發(fā)展，制造業(yè)今年特艱苦，咱中國(guó)的制造行業(yè)完全是服務(wù)。水泥行業(yè)制造行業(yè)，因?yàn)?8年09年經(jīng)濟(jì)危機(jī)，對(duì)制造行業(yè)影響不是很大，因?yàn)槎际巧�產(chǎn)前兩年的定單，但11年12年影響就很大，沒(méi)有定單了。在制造業(yè)困難的情況下，大連制造業(yè)搭建了一個(gè)平臺(tái)，一定要信息要對(duì)稱。

　　徐浩然：你們現(xiàn)在累計(jì)給人家做了擔(dān)保額有多少？

　　趙艷紅：11個(gè)億。

　　徐浩然：現(xiàn)在我們幾位企業(yè)家也說(shuō)了，擔(dān)保公司也說(shuō)了，再往后留給我們?cè)洪L(zhǎng)壓軸，行長(zhǎng)壓軸，前面講的都是，剖析的內(nèi)容，融道信貸的一個(gè)信息平臺(tái)，你們現(xiàn)在企業(yè)是什么樣的一個(gè)經(jīng)營(yíng)狀況，你們究竟幫了多少中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資？

　　周漢：金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間有個(gè)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，我們的平臺(tái)就是幫大家解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，第三方平臺(tái)，中小企業(yè)要貸款可以在我們這個(gè)平臺(tái)上申請(qǐng)，然后等待就可以了，我們有很多信貸員已經(jīng)對(duì)你的基本情況了解了，洽談效率就非常非常高。

　　現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行推出的中小企業(yè)產(chǎn)品有一百多個(gè)，傳統(tǒng)的信貸員很難通過(guò)傳統(tǒng)的方式找準(zhǔn)目標(biāo)，咱們的企業(yè)常常是吃了飯喝了酒找錯(cuò)銀行了，發(fā)現(xiàn)不是我的目標(biāo)，但是咱們的平臺(tái)上，二十個(gè)平臺(tái)，一看是我的客戶，效率會(huì)大大提升。

　　徐浩然：你現(xiàn)在促成多少這樣的信貸金額？

　　周漢：不完全統(tǒng)計(jì)，大概交易5%到10%

　　徐浩然：數(shù)額能有多少？

　　周漢：這個(gè)不好說(shuō)。

　　徐浩然：你們這個(gè)網(wǎng)站靠什么盈利？

　　周漢：中小企業(yè)做融資分兩個(gè)問(wèn)題，第一叫找對(duì)人，因?yàn)樽鲢y行，咱們中國(guó)的行業(yè)非常非常多，有兩千多個(gè)行業(yè)，不能要求信貸員懂兩千多個(gè)信貸，從網(wǎng)上就能找到懂自己行業(yè)的信貸，做一個(gè)精準(zhǔn)的匹配，第二，咱們今天來(lái)的都是中小型企業(yè)，中國(guó)中小企業(yè)2001年有各統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，有限公司1163萬(wàn)家，這1163萬(wàn)家有99.6%是中小企業(yè)，實(shí)際上曾經(jīng)獲得銀行貸款的不到10%，還有1000多萬(wàn)沒(méi)有獲得過(guò)貸款，我們個(gè)體工商3452萬(wàn)戶，這3400多萬(wàn)戶基本上沒(méi)有獲得過(guò)貸款。咱們這么多中小企業(yè)，原來(lái)歷史上都沒(méi)有和銀行接觸過(guò)，很多中小企業(yè)見(jiàn)到銀行嘴巴都張不開(kāi)，說(shuō)不出話。我接待過(guò)一個(gè)客戶，我說(shuō)你要貸多少錢，他說(shuō)50萬(wàn)也行，100萬(wàn)也行，越多越好吧，第二我問(wèn)你的貸款用途是什么，無(wú)非是生存發(fā)展。第三個(gè)問(wèn)題我問(wèn)他你去年?duì)I業(yè)額是多少，他說(shuō)這個(gè)不好說(shuō)，一分鐘之內(nèi)三個(gè)問(wèn)題錯(cuò)了，中小企業(yè)沒(méi)有和銀行打交道，不知怎么講。

　　徐浩然：聽(tīng)說(shuō)你們要做天下沒(méi)有難借的錢，我也有個(gè)小懷疑，通過(guò)各種信息溝通，不對(duì)稱已經(jīng)沒(méi)有的時(shí)候你們?cè)趺慈シ��?wù)，你們?cè)趺慈ド�存�?/p>

　　周漢：信息不對(duì)稱是一個(gè)主題，中小企業(yè)融資難，是兩個(gè)概念，一個(gè)是融資難，第二個(gè)是融資困難，舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在很多銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)，企業(yè)能做，放給企業(yè)去做，是法人主體，企業(yè)不能做，信貸員會(huì)勸企業(yè)，我建議你個(gè)人怎么樣，借給你個(gè)人以后你再用于企業(yè)。第二個(gè)是很多銀行是信用連帶，各個(gè)銀行差異是非常非常大的，我們這個(gè)平臺(tái)最有價(jià)值的是解決中小企業(yè)融資貴的問(wèn)題，最終是有利于中小企業(yè)借款人的。

　　徐浩然：接下來(lái)我們把目光聚焦到院長(zhǎng)和行長(zhǎng)，哪位愿意先講。

　　邢天才：王總說(shuō)融資不缺資金，我當(dāng)時(shí)一個(gè)想法，你那個(gè)企業(yè)要是不缺資金的話，經(jīng)營(yíng)的理念和企業(yè)的狀況，也可能你選的行業(yè)是一個(gè)非常好的行業(yè)，但是我作為一個(gè)企業(yè)來(lái)講要不斷推進(jìn)創(chuàng)新，我感覺(jué)到中小企業(yè)融資難，企事是不難，我們也不能光看銀行角度的，從銀行來(lái)講，金融業(yè)應(yīng)該扶持小企業(yè)發(fā)展，對(duì)銀行是有好處的，有三個(gè)問(wèn)題要注意，我們回顧一下08年到現(xiàn)在，融資為什么不難，我們國(guó)家整體戰(zhàn)略融資安排，對(duì)小企業(yè)沒(méi)有具體可操作性的政策。修鐵路架橋，蓋別墅，這是消費(fèi)的。09年我們中國(guó)小企業(yè)占了總是的60%，交稅收50%，獲得貸款20%，國(guó)家08年到現(xiàn)在造成什么后果。我做了很多調(diào)查。我們從今年開(kāi)始各個(gè)地方省市，都提出投資建設(shè)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，今年到現(xiàn)在，多個(gè)省市大項(xiàng)目基建投資達(dá)到7.89萬(wàn)個(gè)億，中央預(yù)算要提前到位，加速和提前到位不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。所以說(shuō)湖南省今年4月份之前一個(gè)億以上的項(xiàng)目1239個(gè)。我們能不能想到中小企業(yè)他們非常不容易，給國(guó)家做了很多貢獻(xiàn)，得到支持。整個(gè)就業(yè)就經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)好多方面。我們看宏觀背景，光說(shuō)中小企業(yè)，這個(gè)東西不光在下面，應(yīng)該在上面。資本市場(chǎng)上市很難，資本市場(chǎng)價(jià)值這么低，一般企業(yè)上不了市，特別是小企業(yè)，所以說(shuō)我們建議小企業(yè)怎么辦呢，我們想法是捆綁上市，我貸款不行，一兩個(gè)企業(yè)比較小，我們一個(gè)集團(tuán)，我們把錢投到里面去，這恐怕是企業(yè)應(yīng)該想的事，民間繼承我們應(yīng)該鼓勵(lì)，去年高利貸怎么打他，打他不行，高利貸本高一點(diǎn)，利高一點(diǎn)，他把小企業(yè)救活了。我們調(diào)研過(guò)，小企業(yè)非常不容易，他在最底層，小企業(yè)的完善和規(guī)劃程度如何是一個(gè)標(biāo)志。這么多錢，搞了一個(gè)建設(shè)，我們現(xiàn)在想地沒(méi)了山?jīng)]了，海填完了，還能干什么，小企業(yè)修娛樂(lè)場(chǎng)所，光游泳洗澡去了，能解決吃飯問(wèn)題嗎。

　　徐浩然：刑院長(zhǎng)提出小企業(yè)集合上市是一個(gè)思路，打包嗎，小企業(yè)可以聯(lián)合或者聯(lián)盟，企業(yè)集團(tuán)是一個(gè)思路，剛才提到的問(wèn)題，為什么銀行愿意把錢貸給大企業(yè)，小企業(yè)壽命很短，企業(yè)死了怎么辦，我找誰(shuí)要去，這里面我們行長(zhǎng)如何看待這個(gè)問(wèn)題，有請(qǐng)劉行長(zhǎng)。

　　劉鴻魁：實(shí)際上這個(gè)問(wèn)題回到剛才談到的第二個(gè)問(wèn)題，探討三件事，我講第一個(gè)問(wèn)題是最難回答的，每家年初的時(shí)候我們會(huì)給小企業(yè)貸款設(shè)置一個(gè)額度，以我們行為例，原來(lái)計(jì)劃投放30個(gè)億，可是截至目前25個(gè)億沒(méi)投出去，你說(shuō)這錢沒(méi)放出去我也著急，你說(shuō)不難，確實(shí)有很多小企業(yè)反映，跑了很多次貸不出來(lái)。按計(jì)劃有很多資產(chǎn)確實(shí)沒(méi)有投放出去，從我理解來(lái)講，融資難是融資渠道窄，絕對(duì)不能把中小企業(yè)融資難變成從銀行貸款難，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資渠道從國(guó)家發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)來(lái)說(shuō)，他們做了很多探討。比如一個(gè)人缺乏營(yíng)養(yǎng)，需要補(bǔ)充水、蔬菜，肉，銀行只是水，有些東西是銀行提供不了的，融資渠道比較窄。第二個(gè)觀點(diǎn)是中小企業(yè)融資難，探討變成一個(gè)負(fù)面問(wèn)題，我認(rèn)為這是非常正常的想象，從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，資金一定是投向最優(yōu)價(jià)值領(lǐng)域，我們剛才談了大型企業(yè)，有的嘉賓談為什么投到大企業(yè)，成本低，我貸款貸到一家企業(yè)，我只需要跑一趟，如果500家我得跑500趟，我倒覺(jué)得中小企業(yè)融資難是一個(gè)非常正面的現(xiàn)象，從銀行角度講這個(gè)事是存在的，有些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以做一個(gè)支撐，從吉林省來(lái)看，吉林省中小企業(yè)十幾萬(wàn)家，跟我們發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的大致一萬(wàn)家，也就是十分之一中小企業(yè)和我們有信貸關(guān)系。總得來(lái)說(shuō)這個(gè)難肯定是存在的，但是我想因?yàn)檫@個(gè)事回到第二個(gè)問(wèn)題，為什么會(huì)難，應(yīng)該怎么辦呢。

　　徐浩然：劉行長(zhǎng)說(shuō)得很有創(chuàng)意，融資難是融資渠道窄，第二不是融資難不難的問(wèn)題，銀行行長(zhǎng)也難。但這兩者之間能不能找到一個(gè)最佳的調(diào)和點(diǎn)。第三個(gè)問(wèn)題就是怎么解決這個(gè)難，這是今天最有價(jià)值最有意義。

　　周漢：某種意義上講，融資這個(gè)問(wèn)題把中小企業(yè)打倒在地上，對(duì)手是怎么把他打倒的呢，高手過(guò)招肯定要快，如果我們把動(dòng)作分解的話就能知道他是怎么被打倒的，剛才劉總也從銀行的角度談了，他也實(shí)實(shí)在在存在很多問(wèn)題，前面我也說(shuō)了，中小企業(yè)也想找銀行貸款，他自己有這樣那樣的問(wèn)題，這些因素都造成他被打倒了。去年成立了中小企業(yè)研究中心，我們總結(jié)一下，從銀行角度來(lái)說(shuō)，有四個(gè)字概括以下，一想三不，一想是想給企業(yè)做貸款，實(shí)際上這些銀行主要客戶是中小企業(yè)，咱們分析一下。中國(guó)的銀行業(yè)利潤(rùn)來(lái)源主要是信貸利差，來(lái)自三大客戶，第一是大企業(yè)，大企業(yè)銀行貸款他實(shí)際上不是很需要，大企業(yè)這塊每年增長(zhǎng)是非常有限的，第二是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，是房貸。銀行在房貸這塊領(lǐng)域賺錢賺得多，現(xiàn)在房產(chǎn)宏觀調(diào)控，對(duì)他走下坡路，第三大塊業(yè)務(wù)是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)；只有十分之一的中小企業(yè)有信貸關(guān)系，90%沒(méi)有在銀行貸過(guò)款，這個(gè)市場(chǎng)需求非常非常旺盛。現(xiàn)在從銀行信貸實(shí)踐上來(lái)看確實(shí)已經(jīng)有很多銀行往這方向走。華夏銀行也在定位做中小企業(yè)。銀行是想做中小企業(yè)。他還有個(gè)三不，我來(lái)之前跟上海一個(gè)常務(wù)副行長(zhǎng)交流，我中小企業(yè)業(yè)務(wù)我是真做哪還是假做難，假做我就相一響號(hào)召。假做就是不夠貸不敢貸不愿貸。什么是不夠貸，銀行還是愿意把錢貸給大企業(yè)，中小企業(yè)額度不夠，第二個(gè)是不敢貸，涉及到風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，第三個(gè)是不愿意貸，實(shí)際上是成本問(wèn)題。一個(gè)中小企業(yè)的客戶跟大企業(yè)的投入是不一樣的。如果說(shuō)銀行利率機(jī)制的調(diào)整人員調(diào)整沒(méi)有達(dá)到位的話。咱們中小企業(yè)被打倒在地存在兩個(gè)方面的因素，為了解決這的難，還得從五個(gè)因素上解決。

　　徐浩然：中小企業(yè)的融資渠道還是靠銀行借貸，銀行也是難，這兩者之間怎么去破這個(gè)局，不缺錢的人永遠(yuǎn)不缺錢，缺錢的人永遠(yuǎn)永遠(yuǎn)貸不到款。自由發(fā)言。

　　趙艷紅：對(duì)初創(chuàng)時(shí)期的企業(yè)是相當(dāng)難的，但是目前我接觸的客戶和我18年的金融經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于初創(chuàng)的企業(yè)我提兩點(diǎn)意見(jiàn)，你們企業(yè)剛剛創(chuàng)立，財(cái)務(wù)制度一定要完善。為以后走銀行貸款或其他融資都會(huì)產(chǎn)生一個(gè)效率制度，第二建立信息對(duì)稱制度，初創(chuàng)期是湊點(diǎn)錢就做企業(yè)了，沒(méi)有長(zhǎng)期的規(guī)劃，現(xiàn)在暫時(shí)來(lái)說(shuō)你不用銀行貸款，可能幾年以后你要擴(kuò)大再生產(chǎn)更新改造，提前要有個(gè)信息對(duì)稱，一個(gè)交流，有個(gè)信息溝通，為以后貸款做準(zhǔn)備，人脈的溝通吧。初創(chuàng)期的企業(yè)完全從銀行貸款來(lái)解決資金也很難，怎么解決目前的資金困境，現(xiàn)在國(guó)家中小企業(yè)部也成立很多小額貸款融資，從銀行貸款中小企業(yè)上浮30%左右，再加上擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用幾乎也差不多少。現(xiàn)在目前來(lái)說(shuō)應(yīng)該13左右吧。

　　徐浩然：沒(méi)人存款只有貸款，你的錢從哪來(lái)，深圳銀行有多大，中國(guó)最缺乏的都是中小型銀行，中小型銀行能為中小型企業(yè)服務(wù)。美國(guó)有八千多銀行，中國(guó)叫銀行的只有三百多家，最后沒(méi)辦法就是地下金融。小企業(yè)走高利貸吧，他的危害也是非常巨大的。

　　趙浦：我從三個(gè)方面來(lái)講，從企業(yè)角度來(lái)說(shuō)，小型企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較大的，這和風(fēng)險(xiǎn)投資一樣，本身來(lái)說(shuō)銀行早期風(fēng)險(xiǎn)大，本身也應(yīng)該有相關(guān)的機(jī)構(gòu)來(lái)做，這樣的機(jī)構(gòu)有國(guó)家的相關(guān)支持，利率會(huì)高一點(diǎn)，回報(bào)會(huì)高一些。作為企業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)跟銀行的溝通有很多，大家都還想找熟人，通過(guò)熟人介紹。同行可能會(huì)幫你做分析，做企業(yè)可能在某個(gè)行業(yè)是強(qiáng)項(xiàng)，在這方面有些金融的顧問(wèn)，作為銀行角度來(lái)說(shuō)，我這也是一個(gè)方面，中小企業(yè)的管理，各方面問(wèn)題確實(shí)存在問(wèn)題，我原來(lái)在杭州創(chuàng)業(yè)，后來(lái)到了上海，我覺(jué)得上海跟杭州的企業(yè)還是有很大差異。在杭州相對(duì)可能會(huì)做得靈活一些。其他的地方可能會(huì)更靈活。像這樣的情況，包括現(xiàn)在很多管理層，管理意識(shí)提高了很多。

　　徐浩然：沈總，我想問(wèn)一下你最缺錢的時(shí)候有沒(méi)有想去民間借貸。

　　沈琳：沒(méi)有。

　　徐浩然：沒(méi)有錢實(shí)在過(guò)不下去了，想要向高利貸借款。

　　沈琳：規(guī)劃很重要。我們國(guó)家應(yīng)更加注重中小企業(yè)的發(fā)展，我們?nèi)�十年的發(fā)展，中小企業(yè)民營(yíng)企業(yè)做了一定的貢獻(xiàn)，很多中小企業(yè)家民營(yíng)企業(yè)家其實(shí)很辛苦，在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，是比較不容易的，國(guó)家和全社會(huì)要真正高度重視中小民營(yíng)企業(yè)。他們占的社會(huì)資源不是很多，其實(shí)國(guó)家一直呼吁支持中小企業(yè)發(fā)展，支持中小企業(yè)借貸融資，剛才劉行長(zhǎng)講了，他是不愿意貸款給中小企業(yè)。我剛才開(kāi)頭也說(shuō)了金融改革一定程度的開(kāi)放讓中小企業(yè)機(jī)構(gòu)存在，現(xiàn)在大家一直在呼吁民間資本借貸的合法化，在搞一個(gè)試點(diǎn)單位，不要在地下，能不能合法化。作為自然的選擇。再一點(diǎn)我覺(jué)得要?dú)w結(jié)要完善社會(huì)體系的建設(shè)和法制的建設(shè)。嘉賓也提到企業(yè)要完善自己的公司制度，財(cái)務(wù)制度，這個(gè)錢支持你發(fā)展沒(méi)關(guān)系，但是怎么發(fā)展，你讓人放心。今天在下有很多金融學(xué)家，我想大家的呼吁，對(duì)民間資本合法化大家在積極努力探討，要推動(dòng)這個(gè)問(wèn)題。

　　徐浩然：現(xiàn)在說(shuō)到一個(gè)解決方案，民間資本怎么規(guī)范化、合法化。我們說(shuō)到這，劉行長(zhǎng)好象也要回憶一下，如果將來(lái)真的民間資本合法華，陽(yáng)光化的話會(huì)不會(huì)對(duì)大的銀行形成一個(gè)沖擊。

　　劉鴻魁：龐大的小企業(yè)貸款短期內(nèi)解決是不現(xiàn)實(shí)的，民間金融我認(rèn)為也有很多困難，從很多民間借貸案件來(lái)看，民間借貸對(duì)資金的要求和期望是非常高的，包括溫州一些企業(yè)很有錢，你跟他談到10%他都很不愿意做。他的信用非常高，甚至談到50%到70%，作為小企業(yè)貸款的需求，恐怕愿意，通道建立起來(lái)了恐怕小企業(yè)也難承擔(dān)。應(yīng)該從幾個(gè)方面入手，一個(gè)是從政府角度，從機(jī)制上下工夫，千萬(wàn)不要把小企業(yè)融資難的問(wèn)題變成一個(gè)運(yùn)動(dòng)一個(gè)口號(hào)。別的增長(zhǎng)10%小企業(yè)在11%12%，貸款絕對(duì)額不能低，這其實(shí)就是一種形式上的手段。我覺(jué)得可能更多的還是習(xí)慣于行政手段。除了這些手段之外，還是建立機(jī)制，讓銀行愿意貸款給中小企業(yè)，讓他有錢賺。小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大，從政府的角度一定要用市場(chǎng)的機(jī)制考慮思路，比如小企業(yè)貸款這塊不良貸款的容忍度提高了5%，但是大型企業(yè)1%。銀行雖然容許我不良貸款擴(kuò)大，但是我生活不了了，我掙了很多錢但是利潤(rùn)很多，不良貸款很高，從政府的角度講，更多的是如何建立市場(chǎng)化機(jī)制讓小企業(yè)愿意找他。這是從政府角度講。從我個(gè)人講還是從信譽(yù)角度下工夫，把財(cái)務(wù)做透明，但是短期內(nèi)，小企業(yè)把財(cái)務(wù)做的無(wú)懈可擊顯然是不符合實(shí)際的，信用機(jī)構(gòu)很重要。中國(guó)目前信用體制體現(xiàn)差，小企業(yè)更明顯，他沒(méi)有把信用看成和生命一樣重要。但是根本上還是靠小企業(yè)業(yè)主包括企業(yè)家珍惜自己的名譽(yù)事業(yè)上下工夫，從銀行角度來(lái)說(shuō)需要在創(chuàng)新上下工夫。以目前的模式肯定解決不了小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。以解決大企業(yè)的流程解決小企業(yè)肯定不行。銀行一定要在流程創(chuàng)新、體制創(chuàng)新上下工夫。大量的中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)就融合雙方之間。多角度共同發(fā)展才能解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

　　徐浩然：劉行長(zhǎng)從政府、企業(yè)角度、銀行角度、中介機(jī)構(gòu)角度解決這個(gè)問(wèn)題的提了幾個(gè)招。

　　邢天才：劉行長(zhǎng)講得非常好，金融機(jī)構(gòu)貸款出問(wèn)題怎么辦，國(guó)家愿意補(bǔ)貼，科技部每年拿出幾十個(gè)億來(lái)補(bǔ)充，可以實(shí)驗(yàn)，可能有幾個(gè)事需要我們思考，吳英詐騙案，她那么一個(gè)小女子為什么把錢騙到手，短期內(nèi)多少個(gè)億，一個(gè)是我們金融管制比較嚴(yán)格，弄地下去了。金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)。去年中小企業(yè)倒閉，企業(yè)倒閉了，實(shí)驗(yàn)吧，改革吧，這么多資金。改革實(shí)驗(yàn)的時(shí)候我們也可以做，實(shí)驗(yàn)成功三五年以后咱們?cè)僮鲆瞾?lái)得及。我們北方也可以做，包括產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓。我們北方要開(kāi)放。領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)了讓我們先干，成為試點(diǎn)然后推廣。企業(yè)融資怎么辦。中國(guó)市場(chǎng)這么低迷，通貨膨脹老調(diào)準(zhǔn)備金，能不能轉(zhuǎn)換思維，把資金引到資本市場(chǎng)上去，房子不能買，股票不能買，小企業(yè)上不了市怎么辦。再一個(gè)民間金融為了疏導(dǎo)規(guī)范，參與地方金融改革，你可以融資租賃，可以融資，搞外貿(mào)融資。

　　徐浩然：時(shí)間已經(jīng)來(lái)到三點(diǎn)鐘，我們論壇已經(jīng)差不多了，現(xiàn)場(chǎng)有沒(méi)有特別想提問(wèn)的，如果沒(méi)有更好，我們可以更加遵守時(shí)間。每位嘉賓以一個(gè)關(guān)鍵詞對(duì)中小企業(yè)錢景是什么、民間金融的前景是什么？

　　王慶：中小企業(yè)前景非常看好，民間金融目前不太樂(lè)觀。

　　邢天才：民間金融規(guī)范、試點(diǎn)已經(jīng)開(kāi)始推進(jìn)了，中小企業(yè)融資空間很大、廣闊。

　　劉鴻魁：前途官名的，道路是曲折的，民間金融前景也是一句話如何從變成陽(yáng)春白雪。

　　周漢：中小企業(yè)融資找對(duì)人才是王道，民間金融前景十年以后都是中國(guó)真正的金融家。

　　沈琳：中小企業(yè)科學(xué)理性的發(fā)展。民間資本相信一定會(huì)有艷陽(yáng)。

　　趙浦：中小企業(yè)前景是多元化，民間金融的前景我覺(jué)得是艱難的。

　　趙艷紅：中小企業(yè)前景曙光再現(xiàn)，規(guī)范中發(fā)展。民間金融的前景多渠道融資，進(jìn)一步發(fā)展。

　　徐浩然：銀行就是水，企業(yè)最需要這樣的水，水上面跑得都是大船，我們能不能看到既有大船又有小船，而且小船越來(lái)越多。謝謝我們所有在場(chǎng)的嘉賓。