“金融博物館書院讀書會”(第十三期)于2012年5月14日在北京舉行。上圖為招商銀行行長馬蔚華。(圖片來源：新浪財經 梁斌)

　　新浪財經訊 “金融博物館書院讀書會”(第十三期)于2012年5月14日在北京舉行。上圖為招商銀行(微博)行長馬蔚華。

　　以下為對話實錄：

　　馬蔚華：我從互聯網開始，我們現在零售的替代率，86%是靠網上做的，批發是50%以上靠網上做的，雖然我物理網點不到900個，比起大銀行是鳳毛麟角。但是我得到了最佳零售銀行的稱號。

　　實際上這樣做最好的效果，我得到一批優質客戶。我零售客戶三種人，一種是有知識的年輕人。第二個，城市白領，包括公務員。第三個，有錢人。這些人加入我的客戶隊伍，帶來的結果是他的活期存款多，一般有錢人會存定期，但活期存款也多，存款的成本就低，銀行的利差就大，利潤就大，銀行盈利能力就強。現在我隱隱約約的感到，又一場危機，不僅僅是對招行，對整個銀行業有一場比較大的危機。這個大的危機是我看了臉譜以后產生的，我昨天還在看馬克的傳，我在研究他。我們現在社會融資方式，一種是間接融資，銀行融資，也就是把存款吸進來，把錢再給投資者，這是銀行的融資中介。第二個，直接融資，股票債券，通過交易所完成這個過程。我看了馬克的臉譜，我覺得將來會有第三種東西，既不靠銀行的間接融資，也不依賴股票債券市場的直接融資，交易所也沒用了，他會形成一種新的融資，叫互聯網的金融模式。這種模式靠什么？第一個，社交網絡，臉譜是8.4億個實名制客戶，占全球人口的八分之一。第二個，社交網絡我還認真看了一些文章，網絡有感染性、傳播性和關聯性。

　　張樹新：馬行長我直接問您一個問題，咱們不說臉譜，人總行愿意發一張執照給馬云(微博)，支付寶(微博)可以用銀行和金融的屬性跟你競爭，你會面臨什么局面？

　　馬蔚華：競爭早就發生了，我剛才講銀行兩個功能，一個是社會融資的功能，一個是支付的功能，現在第三方支付牌照發了101個，第三方支付速度是每年100%的增長，一萬億已經過了。這些事原來是銀行的事，所以馬云跟我很趾高氣揚。

　　張樹新：銀行的牌照對你是不是保護？

　　馬蔚華：牌照是一個傳統的現實，我把這個危機感給你講完。臉譜的基礎，一個是社交網絡，他可以使所有的信息充分的交流。第二個，搜索引擎，他可以把在信息中需求資金和供給資金，按照信息有序的排列搜索出來，他可以通過風險的偏好，風險的定價，這個通過云計算完成。還有移動支付，每個人用手機就可以完成，這四個部分完成了資金從需求到供給的過程，而且成本是零，你想銀行沒事了。我覺得網絡的發展再過二十年就被替代了，這才是危機感。