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中國小額信貸的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展論壇(實(shí)錄)

“第二屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)”于2012年1月9日在北京舉行。上圖為“中國小額信貸的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展”論壇。(圖片來源:新浪財(cái)經(jīng) 梁斌 攝)   “第二屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)”于2012年1月9日在北京舉行。上圖為“中國小額信貸的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展”論壇。(圖片來源:新浪財(cái)經(jīng) 梁斌 攝)

  新浪財(cái)經(jīng)訊 “第二屆中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)”于2012年1月9日在北京舉行。上圖為“中國小額信貸的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展”論壇。

  以下為論壇實(shí)錄:

  主持人:下面進(jìn)入圓桌討論二——中國小額信貸的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展。主持嘉賓是中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院龐紅教授。參與討論的嘉賓有:黑龍江省金融工作辦公室主任商慶軍主任,龍江銀行股份有限公司關(guān)喜華行長,中國小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)副會(huì)長、重慶渝中區(qū)瀚華小額貸款公司董事長張國祥先生,陜西漢中兆豐小額貸款公司余龍貴董事長,余龍貴董事長在2011年2月底代表西北五省小額信貸行業(yè)向王岐山副總理進(jìn)行了工作匯報(bào)。

  龐紅:我注意到這一場嘉賓有幾個(gè)特點(diǎn),一個(gè)是大家可能發(fā)現(xiàn)了,在我們剛剛評選完的2011年年度人物中,本場中有兩位是我們的商主任和張總。我也注意到這一場的嘉賓,有兩位來自東北,還有一位來自西北和西南。這兩個(gè)地區(qū)也都是中國在十二五規(guī)劃中中國經(jīng)濟(jì)的主戰(zhàn)場。這一輪的圓桌對話,組委會(huì)給了一個(gè)主題,主題是小額信貸公司規(guī)范化發(fā)展和可持續(xù)的發(fā)展。我想有兩個(gè)核心詞,一個(gè)叫規(guī)范化,一個(gè)是可持續(xù)。在下面的討論中,一個(gè)是請四位嘉賓通過他們的工作,向我們介紹他們的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)。也要提出存在的問題,并且做出展望,也希望臺下的嘉賓能夠更多的來給他們提出一些問題。剛才我特別注意到楊再平(微博)會(huì)長說我們小額信貸叫做有需求、有優(yōu)勢,就意味著是可持續(xù)發(fā)展。但是還有有風(fēng)險(xiǎn),有風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上需要我們進(jìn)行規(guī)范化的運(yùn)作和發(fā)展。

  圍繞著這兩個(gè)核心詞,請四位嘉賓談?wù)勛约旱挠^點(diǎn),下面也可以來遞條子。下請商主任發(fā)言。

  商慶軍:各位嘉賓,剛才談到本節(jié)的主題是規(guī)范化和可持續(xù)。實(shí)際上這兩個(gè)概念是緊密相連的概念,我理解,可持續(xù)發(fā)展需要這么三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。一個(gè)是政策可持續(xù)。第二,商業(yè)可持續(xù)。第三,發(fā)展環(huán)境可持續(xù)。我分別做一下解釋。

  剛才談到全國小額貸款公司仍然呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢頭。這里我給大家提供一下黑龍江省的相關(guān)數(shù)據(jù),我們現(xiàn)在已經(jīng)開業(yè)270多家小額貸款公司,在過去的一年,累計(jì)放款額度超過300億元。300億元的比例是什么狀況?300億元的累計(jì)放款額相當(dāng)于銀行機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)累計(jì)放款額比例提升到15%左右。這說明小額貸款公司支持小微和三農(nóng)企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為一個(gè)新生力量。既然小額貸款公司發(fā)展有這么好的勢頭,大家一定要努力創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境。

  從準(zhǔn)入方面看,我們成為談到,我們在全國率先開展了國有投資小額貸款公司的試點(diǎn),建立了成體系的監(jiān)管制度。同時(shí),我們在小額貸款公司的市場準(zhǔn)入方面,還提出了合格投資者的概念,就是希望資本實(shí)力強(qiáng)、誠信度高、品牌優(yōu)勢突出的企業(yè)進(jìn)入這個(gè)行業(yè),在監(jiān)管過程中,我們通過良好的制度設(shè)計(jì),監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、合作銀行和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和廣大的社會(huì)公眾都納入到多維一體的監(jiān)管體系框架內(nèi),希望為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造比較好的政策環(huán)境。

  創(chuàng)造政策環(huán)境的目標(biāo)也是為了讓小額貸款公司贏得良好的社會(huì)地位。說起來小額貸款公司的定位,這里也提出一個(gè)問題,大家一再呼吁的小額貸款公司本身具有金融機(jī)構(gòu)的屬性,但是目前它的定位還沒有解決。我們在此也呼吁,我們作為監(jiān)管部門也會(huì)在下一步工作中積極推動(dòng)這個(gè)問題的解決。

  第二個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),商業(yè)可持續(xù)。大家談到企業(yè)的社會(huì)責(zé)任,小額貸款公司很多是具有相當(dāng)程度的公益性。但是小額貸款公司畢竟不是在做慈善事業(yè),所以小額貸款公司對于資本增值,對于公司收益的合理追求,這個(gè)是完全可以理解的,必須要走商業(yè)化經(jīng)營的路子。我們黑龍江省的實(shí)踐,我們初步探索出幾種模式,包括社區(qū)模式、供應(yīng)鏈模式、集貿(mào)市場模式、行業(yè)協(xié)會(huì)模式,這幾種模式都是跟主發(fā)起企業(yè)原來所從事的行業(yè)緊密相關(guān)。這說明在商業(yè)上是可持續(xù)的。

  但是大家也面臨著一個(gè)問題,就是后續(xù)資金的補(bǔ)充問題,可能是兩個(gè)方面,一個(gè)是原有股東要增值擴(kuò)股,這方面我們黑龍江省出臺了比較簡化的程序,有的甚至立等可取,增資擴(kuò)股不受增資比例的任何限制。另外一個(gè)補(bǔ)充資金的途徑就是與銀行的合作,我們今天在座的有黑龍江省的龍江銀行的行長,我們頭一段推進(jìn)了亞洲開發(fā)銀行與龍江銀行的合作,亞洲開發(fā)銀行最后在全國選擇了內(nèi)蒙古和黑龍江省,向小額貸款公司批發(fā)資金,目前全省有10多家小額貸款公司獲得了銀行的融資。

  第三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié),發(fā)展環(huán)境的可持續(xù)。這個(gè)包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、誠信環(huán)境。正如這次金融工作會(huì)議一再強(qiáng)調(diào)的,金融要作為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量,黑龍江省是個(gè)農(nóng)業(yè)大省,是個(gè)資源大省。總之,通過各方的努力,我們希望監(jiān)管部門和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)和小額貸款公司共同努力,提升我們的行業(yè)地位,提升我們的規(guī)范經(jīng)營水平,請大家相信我們的目標(biāo)是一致的,就是可持續(xù)發(fā)展。謝謝各位。

  龐紅:謝謝商主任。從地方政府金融辦提出來的政策可持續(xù)、商業(yè)可持續(xù)、發(fā)展環(huán)境可持續(xù),我們請關(guān)喜華行長講一講這方面的觀點(diǎn)。

  關(guān)喜華:謝謝主持人。我是來自龍江銀行的,龍江銀行是黑龍江省政府和中糧集團(tuán)兩家大股東聯(lián)合發(fā)起的一家銀行,借此機(jī)會(huì)非常感謝主辦方給我們提供一個(gè)機(jī)會(huì)。我就談一談對規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)認(rèn)識。

  我理解規(guī)范化它首先要合規(guī),我看今天有很多小貸公司的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)到場,據(jù)我們了解,很多小貸公司在合規(guī)性方面,我還是比較擔(dān)心的。它合規(guī),我理解應(yīng)該是在本公司確定的發(fā)展戰(zhàn)略、地位以及適合的商業(yè)模式下合規(guī)運(yùn)作,按照自己的制度、辦法合規(guī)操作,這一點(diǎn)非常重要,切忌有一些投機(jī)行為。

  另外合規(guī)非常重要的一方面,合規(guī)化也是標(biāo)準(zhǔn)化,如果不能做到標(biāo)準(zhǔn)化,你很難談到合規(guī),比如說團(tuán)隊(duì)建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化,另外像我們?nèi)粘Vv的,比如說流程,流程的標(biāo)準(zhǔn)化。然后是貸前、貸后等等管理模式的標(biāo)準(zhǔn)化,同時(shí)還有比如說像客戶管理如何標(biāo)準(zhǔn)化,如果這些方面能夠做到標(biāo)準(zhǔn)化操作,那么未來也容易形成規(guī)模化。所以小貸公司,其實(shí)它還是要靠規(guī)模經(jīng)營,我理解在規(guī)范化方面,有這么一點(diǎn)建議。

  可持續(xù)發(fā)展,是我們每個(gè)公司都追求的一個(gè)目標(biāo),而且我們從科學(xué)發(fā)展觀講,也談可持續(xù)發(fā)展,聯(lián)合國(微博)的環(huán)境報(bào)告當(dāng)中,1987年第一次提出可持續(xù)發(fā)展的觀念,在解決當(dāng)代人需求的情況下,不能損害后代人的滿足需求的能力。這種能力,我想首先是你要在公司建設(shè)上,公司能力是非常重要的。公司能力一方面是公司的戰(zhàn)略定位,同時(shí)也需要組織能力支撐你的戰(zhàn)略能夠落地。這點(diǎn)也很重要。有一些小貸公司,我有一點(diǎn)體會(huì),比如說到銀行做一些倒貸,有的老師剛才提說比較危險(xiǎn),我覺得還是要注重自己的定位,你要清楚我究竟做什么,我的客戶是誰,我了不了解我的客戶。原來劉明康主席也經(jīng)常給銀行提一句話,就是你了解你的客戶嗎?這句話對于我們非常有啟發(fā)。

  第二個(gè)方面,從可持續(xù)發(fā)展看,在有組織能力,落實(shí)戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上,對你的團(tuán)隊(duì)建設(shè)也非常重要。我們未來發(fā)展戰(zhàn)略是建成示范性的小貸機(jī)構(gòu),研究一種可持續(xù)的商業(yè)模式,所以非常愿意和大家共同經(jīng)常的交流。我們小貸公司總裁也到處去傳播做小貸的規(guī)范性做法,歡迎大家到龍江銀行來,我們共同探討。

  另外一方面就是在成本可算的情況下,研究我們的盈虧平衡點(diǎn),就是說人員的盈虧平衡點(diǎn)。我的小貸公司成本究竟有多少?我究竟做到多大的規(guī)模能夠支撐公司發(fā)展?能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)?這一點(diǎn)也特別重要。作為小貸領(lǐng)導(dǎo)人,一定要清晰的掌握盈虧平衡點(diǎn)在那兒,我們引進(jìn)的德國IPC模式,我們每個(gè)小貸的信貸員,大家在掃街、掃樓過程中會(huì)記每天花在身上的成本有多少,做多大的業(yè)務(wù)才能覆蓋住成本,我們給他們的激勵(lì)機(jī)制也是這樣的,在個(gè)人成本可覆蓋情況下,才給你一定的激勵(lì)。不管小貸團(tuán)隊(duì)有多大,個(gè)人有點(diǎn)像記件經(jīng)營,他能夠賺來自己所需要的成本。這一點(diǎn)也是非常重要的。當(dāng)然包括定價(jià)等等,全部都是在成本可算里面來測算。

  第三個(gè)可持續(xù),在客戶群體的管理上,大家可以想象一下,小貸做到一定程度非常可怕,沒有標(biāo)準(zhǔn)化的管理,我們行現(xiàn)在已經(jīng)做到9萬筆業(yè)務(wù),大概4萬客戶,戶均6萬多一點(diǎn),這么多客戶完全靠人力沒有辦法管,怎么樣研究客戶的分層管理技術(shù),我們現(xiàn)在正在研究客戶的金字塔分層管理,從我們按照常委這塊,我們有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的管理的模型,我們會(huì)從廣大的客戶群體中培育出我們按照分層管理,比如說更高一級的客戶,這些客戶有些小微企業(yè)中的小企業(yè),我們會(huì)逐漸通過全方位的金融服務(wù),培育他逐步走向進(jìn)入中型。否則的話,這個(gè)社會(huì)群體也難以發(fā)展。客戶的分層管理技術(shù)特別重要。

  另外就是創(chuàng)新。小微企業(yè),剛才大家提了很多思路,小微企業(yè)完全指著股東資金是不行的,資金后續(xù)的補(bǔ)充能力還是比較弱的,怎么樣能夠通過創(chuàng)新的金融手段,把有資金需求的人和有資金冗余的人,通過這個(gè)平臺把他們連接起來,實(shí)行資源整合,滿足雙方的需求,實(shí)現(xiàn)共贏,這一點(diǎn)也是非常重要的。

  龐紅:謝謝。龍江銀行在這個(gè)方面,特別是在合規(guī)性、標(biāo)準(zhǔn)化、創(chuàng)新性,特別是強(qiáng)調(diào)了關(guān)于成本的核算,成本核算可能還會(huì)有相關(guān)的問題。下面請漢中兆豐小額貸款公司董事長,大家知道2011年余龍貴專門向銀監(jiān)會(huì)主席劉明康和溫總理都做過匯報(bào),特別渴望聽到他們的聲音。

  余龍貴:我來自陜西漢中,是在座各位首長、領(lǐng)導(dǎo)的老鄉(xiāng)人,也是漢文化的發(fā)祥地。今天討論的主題是規(guī)范化可持續(xù)發(fā)展,只有管理規(guī)范,發(fā)展才能夠繼續(xù),只有繼續(xù)發(fā)展,管理必須規(guī)范。這是我的理念。

  我們從19世紀(jì)60年代孟加拉國、臺灣地區(qū)、美國小貸公司已經(jīng)出現(xiàn),在中國來說,小貸公司在全國范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展,3100個(gè)縣發(fā)展了4400多戶,說明中國小貸公司社會(huì)需求量事實(shí)存在的,市場存在,供需量存在。我們?nèi)绾卧谝?guī)范化管理和持續(xù)發(fā)展上下工夫,第一,我們的屬性,我們的屬性準(zhǔn)金融、非銀行。我們靠什么,就是靠技術(shù)、產(chǎn)品、地方的人文關(guān)系,不能按照銀行那樣操作,銀行只是三個(gè)程序,存款、放款、結(jié)算。而我們小貸公司只存在著放貸,不存在著存款和結(jié)算,所以不同于銀行。它完全是一種企業(yè)行為,不僅股東要掙錢,我們成立這個(gè)公司的目的,集中民間資本,支持區(qū)域經(jīng)濟(jì),共同走向富裕道路,這是天職,這也是宗旨。

  我們?nèi)绾巫龅竭@個(gè)工作?那就是靠技術(shù)。我舉一個(gè)實(shí)例,比如說在技術(shù)和產(chǎn)品上下工夫,我公司打造了很多產(chǎn)品,受到省金融辦的一致高度贊揚(yáng)和好評。從工農(nóng)中建四大商行這么多年打造的成功產(chǎn)品是什么?住房按揭貸款。而我們小貸公司,首先只有在產(chǎn)品上下工夫,拓寬你的市場,幫助弱勢群體,還有窮人,要讓窮人和弱勢群體,明天富起來,后天強(qiáng)起來,這是我們的責(zé)任,這是我們重大的社會(huì)責(zé)任感,不能說我富了,我兒子富,我家人富了,我要讓我這個(gè)區(qū)域的更多老百姓富起來,這是我們的天職,也是我們的宗旨。

  我舉一個(gè)事例來說明,我們的產(chǎn)品,比如說我們漢中是墨魚之鄉(xiāng),銷售到東南亞和全中國,國家商業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、國開行,因?yàn)樗鼪]有資產(chǎn)抵押,不可能給它貸款,但是10月25號,也就是霜降,一年的原材料,從粗加工、深加工、精加工,這一個(gè)月要把墨魚的材料采購回來,這一個(gè)月的時(shí)間資金怎么解決?我們小貸公司在這個(gè)方面有它的靈活性、特殊性、快捷性,沒有抵押,就是看企業(yè)的運(yùn)作實(shí)體而定,所以把款放了,他的企業(yè)得到發(fā)展,也掙回了不少外匯。我給國務(wù)院總理匯報(bào),都有材料。

  還有一個(gè),有一個(gè)高質(zhì)量的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)。理論要結(jié)合實(shí)際,有一個(gè)高質(zhì)量的經(jīng)營團(tuán)隊(duì),只有這個(gè)經(jīng)營團(tuán)隊(duì)才能把小貸公司操作好。那不是英國75年的巴塞爾協(xié)議,我們靠的是技術(shù)產(chǎn)品和經(jīng)營團(tuán)隊(duì)。另外,利用了當(dāng)?shù)氐娜肆Y源,人力資源十分重要,比如說在哪個(gè)轄區(qū),幾個(gè)電話就知道他的社會(huì)口碑以及個(gè)人信譽(yù)和產(chǎn)業(yè)的可發(fā)展性,這樣來確定是否放款。所以人力資源也非常重要,產(chǎn)品也非常重要,更重要的是技術(shù)和隊(duì)伍。只有這樣經(jīng)營規(guī)范,才能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的目的。謝謝大家。

  龐紅:謝謝余董事長。告訴我們說只有管理規(guī)范化才能可持續(xù)發(fā)展。另外也給我們講了一個(gè)真實(shí)的案例,怎么去支持這樣的微小型企業(yè)的出口。我們下面請張貴祥董事長,他也是被剛剛評為年度人物。

  張國祥:謝謝主持人。大家辛苦了。下面我從三個(gè)層面來談規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展的問題。第一個(gè)層面,從國家政策層面。第二,從我們小額信貸機(jī)構(gòu)自身的層面。第三,從我們這個(gè)行業(yè)自律組織,從聯(lián)席會(huì)議層面來談小額信貸規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展。

  首先從國家政策層面,我認(rèn)為有兩個(gè)詞需要關(guān)注。一個(gè)是要關(guān)愛,一個(gè)是要給力。小額信貸和擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行屬于民生金融的范疇。與社會(huì)和諧、就業(yè)、富民密切相關(guān),作用是不容置疑的。民生金融做的好,社會(huì)才真正的能夠富起來。我們的國家制度是在08年發(fā)布的,到現(xiàn)在小額貸款公司已經(jīng)走過了完整的三個(gè)經(jīng)營連頭,如果算上最早的試點(diǎn),在農(nóng)村幾個(gè)省的試點(diǎn),時(shí)間還要更長。現(xiàn)在我們做了4000多家,接近3700億,有這么多家,有這么大的規(guī)模,又經(jīng)過三年多的實(shí)踐,我認(rèn)為我們的制度該升級了。原有的制度在當(dāng)時(shí)的環(huán)境下起到了積極的推動(dòng)作用。現(xiàn)在看,這個(gè)行業(yè)要想可持續(xù)發(fā)展,我認(rèn)為辦法必須升級。如果不升級,我們談持續(xù)發(fā)展沒有基礎(chǔ)。比如說我們的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否合理,我們的放大倍率0.5倍,是否有可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式?再加上融資通道過窄,我們的經(jīng)營環(huán)境算不上好,應(yīng)該說我們做了一些費(fèi)力不討好的事情,從根本上來說,首先是國家的政策層面要關(guān)愛,要給力,也就是小額信貸管理辦法要升級。

  第二個(gè)層面,從小額信貸機(jī)構(gòu)的自身來講,需要自愛,需要有定力。自愛和有定力要做到五個(gè)不:第一,不做大額。我不知道什么算大額。現(xiàn)在按照制度辦法規(guī)定,不超過資本金的5%,如果注冊10億呢?我可以放5000萬,那還算小額信貸嗎?300萬算小額信貸還是500萬?至少有一個(gè)上線。小額信貸就是小額信貸,與民生相關(guān),我認(rèn)為應(yīng)該堅(jiān)持不做大額。第二,不做超過4倍的高利率。如果這個(gè)超過倍率,法律不保護(hù),但是沒有說不行,但是至少口碑不少,我認(rèn)為4倍足以有商業(yè)模式。第三,不吸收存款,這叫高壓線,不能去觸摸。第四,不做非法收貸。第五,不偷稅漏稅。如果這五個(gè)不堅(jiān)持下來,我認(rèn)為我們就自愛和定力,我們就會(huì)等來小額信貸的明天。在政策不到位情況下,我們能否堅(jiān)持五個(gè)不,這個(gè)很重要。

  第三,協(xié)會(huì)的層面,聯(lián)席會(huì)議。我們聯(lián)席會(huì)議兩年來做了大量的工作,形成了現(xiàn)在的氣場和能量。在服務(wù)的角度,協(xié)會(huì)非常到位,把服務(wù)功能作為協(xié)會(huì)的主要職能,而且作為小貸機(jī)構(gòu)的家,非常棒。但是下一步,我認(rèn)為也需要升級,對協(xié)會(huì)來講也是兩個(gè)詞,那就是互愛,形成合力,比如說我們的培訓(xùn)如何升級,讓我們?nèi)绾握J(rèn)知小貸的商業(yè)模式,如何認(rèn)同小貸公司的價(jià)值,我們怎么達(dá)成共識?我們需要培訓(xùn),還需要宣傳。第二,我們?nèi)绾涡纬珊狭Γ楷F(xiàn)在融資通道打不開,為什么打不開?我認(rèn)為除了現(xiàn)有環(huán)境之外,我們自身也是散兵游勇,沒有形成合力。如果把真正做小貸的集合到一起,我相信沒有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)忽視這支力量。

  從這三個(gè)層面,我認(rèn)為小貸公司有未來,因?yàn)殄A公司經(jīng)過三年努力,利潤突破了10億,客戶群突破5000家,2011年稅收突破4000萬,我預(yù)計(jì)我們納稅是最高的。我認(rèn)為它有商業(yè)模式,但是我們要堅(jiān)守。前提條件就是要想做好中國小額信貸,心中必須有愛,在座的各位都是有大愛的人,讓我們共同努力,共同期待小額信貸美好的明天。謝謝。

  龐紅:講的太好了。圍繞這兩個(gè)詞,一個(gè)叫規(guī)范化,一個(gè)叫可持續(xù)發(fā)展。剛才上董事長也相當(dāng)于在做總結(jié),講的非常非常好。尤其是我特別注意到在國家政策上的兩個(gè)詞,關(guān)愛和給力,在小額信貸機(jī)構(gòu)本身,兩個(gè)詞叫自愛、定力。在自律組織,在我們這樣一個(gè)協(xié)會(huì)組織上,給出了互愛和合力,在這六個(gè)詞的背后,讓我看到了升級和堅(jiān)持,這兩個(gè)格外重要,尤其是最后一句話,只要我們心中有愛,小貸公司是有未來的,而且要想發(fā)展,一定要心中有大愛。剛才四位嘉賓的發(fā)言,都非常非常好。我現(xiàn)在接到了一些條,因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系,回答的要簡略。一個(gè)是問關(guān)喜華行長,作為一家成立時(shí)間比較短,資產(chǎn)已經(jīng)突破千億元的新興的一家銀行,怎么看小額貸款和小額貸款公司的合作?目前有一些商業(yè)銀行它對小貸公司的合作熱情不高,是理念問題?風(fēng)險(xiǎn)的原因?還是商業(yè)的原因?還是認(rèn)識上的原因?

  關(guān)喜華:謝謝。龍江銀行的發(fā)展戰(zhàn)略定位,我們叫城市吸儲,反哺三農(nóng)。城市吸儲,就是在城市建立龐大的社區(qū)網(wǎng)絡(luò),我們同時(shí)今年和富士康合作,開發(fā)了在哈爾濱市做了1000家小龍人社區(qū)服務(wù)站,這種強(qiáng)大的社區(qū)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),我們通過很多措施,比如說365天,早8點(diǎn)、晚8點(diǎn),還有社區(qū)生活需要的等等一系列手段,包括小貸公司,通過很多措施手段實(shí)現(xiàn)渠道建設(shè)和社區(qū)責(zé)任,我們理解社會(huì)責(zé)任,實(shí)際上社會(huì)責(zé)任,踏踏實(shí)實(shí)落地應(yīng)該從社區(qū)做起,叫社區(qū)責(zé)任。每個(gè)小貸公司,只要成立小貸公司,就在履行社會(huì)責(zé)任,都是在為相對弱勢的群體在服務(wù)。強(qiáng)大的城市吸儲能力建立起來以后,我們反哺三農(nóng),主要是通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈來做三農(nóng),通過核心企業(yè),通過農(nóng)業(yè)的核心企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)上下游的農(nóng)戶、合作社、供應(yīng)鏈上的,比如說像一些包裝類公司、物流類公司等等,給他們提供一些服務(wù)。我們戰(zhàn)略的資產(chǎn)配置,大概80%都配置在三農(nóng)和小貸上。現(xiàn)在我們行的小貸貸款余額接近總行余額的50%,所以主要還是傾向于做小額信貸這樣一個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。

  我理解我們小貸公司合作,應(yīng)該也是互盈的,共贏的,我們黑龍江金融辦創(chuàng)新做的也非常好,引進(jìn)亞行的資金,充實(shí)到小額貸款公司當(dāng)中。我們力求作為承辦銀行,通過給小額貸款公司做一些授信,通過這些授信幫助小額貸款公司在技術(shù)上、管理上提供一些援助,在技術(shù)方面、管理方面、培訓(xùn)方面等等做一些援助。我覺得可能還是認(rèn)識上的問題。

  龐紅:授信大概有多少?

  關(guān)喜華:授信根據(jù)小貸公司不同狀況,我們目前僅僅限于小貸公司自身的償債能力來看,另外一定要是管理比較規(guī)范的,也比較擔(dān)心如果定位不準(zhǔn)確,或者說什么都想做,就是有一些短期行為這樣的,也比較擔(dān)心這樣的公司未來出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。我們目前由于信貸規(guī)模有限,所以我們還是僅限于比較規(guī)范的小貸公司,和商主任共同合作,來扶持黑龍江的小貸公司發(fā)展。小貸公司合起來的力量和銀行是能夠互補(bǔ)的,因?yàn)殂y行做的,很多在銀行是得不到貸款的,銀行還有很多監(jiān)管要求,確實(shí)不能做到政策很寬松,所以小貸公司也是應(yīng)運(yùn)而生。如果銀行向小貸公司都能夠做的話,所以小貸公司很難生存。

  龐紅:銀行和小貸公司的合作,可能不僅僅是授信,它還包括對流程的管理,還有技術(shù)、人員的培訓(xùn)方方面面。現(xiàn)場有許多金融辦的領(lǐng)導(dǎo),從現(xiàn)在的情況可以發(fā)現(xiàn),地方出臺了各種政策,包括黑龍江的增值擴(kuò)股的寬松的條件,但是另外一方面,監(jiān)管層對此也在步步嚴(yán)防,比如說此前剛剛開始的信托渠道的收緊,面對監(jiān)管嚴(yán)控,地方金融辦對地方小貸發(fā)展是什么態(tài)度?

  商慶軍:這個(gè)有點(diǎn)像創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展,我們監(jiān)管部門關(guān)注到了小額貸款公司的業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題,從黑龍江省監(jiān)管部門的實(shí)踐來看,總的來說,還是希望小額貸款公司在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新,取得更好的經(jīng)營成效。我們在修訂的小額貸款公司管理辦法中,把小額貸款公司的業(yè)務(wù)范圍,由原來的小額貸款這一項(xiàng)擴(kuò)展為小額貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)拆借,一共是四項(xiàng),這體現(xiàn)出我們的政策導(dǎo)向。

  龐紅:問張總的,如何看待銀監(jiān)會(huì)叫停小貸公司參與證券化的問題?

  張國祥:去年7月19號,我們是第一筆,實(shí)際上4500萬發(fā)行成功,應(yīng)該是不錯(cuò)的,這是一個(gè)創(chuàng)新,我記得在一個(gè)年初的會(huì)議上,我說了這件事情,應(yīng)該算是行業(yè)一個(gè)福音,至少是一個(gè)積極的信號。這件事情屬于創(chuàng)新,但是我們國家對創(chuàng)新的容忍度,我個(gè)人感覺需要有點(diǎn)耐心。一個(gè)新生事物出現(xiàn)以后,需要有一個(gè)過程,我們不要過早小結(jié)論它有沒有風(fēng)險(xiǎn),給點(diǎn)時(shí)間,時(shí)間是最好的老師。我個(gè)人認(rèn)為整個(gè)的交易還是非常棒的,第一,符合法律。第二,所有風(fēng)險(xiǎn)控制住了,有做市商,有交易商,還有評估,還有律師,還有擔(dān)保機(jī)構(gòu),有眾多環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)是防住了。現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)對這個(gè)事情進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示。而風(fēng)險(xiǎn)提示的核心內(nèi)容,是說銀行不要再作為一個(gè)渠道來發(fā)行,并沒有說其他渠道不行,大家要認(rèn)真讀這個(gè)文件,其他渠道是可以走的。銀行是否是必須唯一的通道?不是。所以我們一直希望我們的監(jiān)管部門,希望我們社會(huì)各界要理解創(chuàng)新,給創(chuàng)新一定的空間,剛發(fā)行就有風(fēng)險(xiǎn),通道我們希望多一些,如果銀行不行,我們走其他的通道,我認(rèn)為還是能夠走的通。但是最主要的,我一直呼吁自身要自愛、規(guī)范,這才是我們生存之本,國家給你機(jī)會(huì),我認(rèn)為微型金融,我們叫微型金融,有時(shí)候叫草根金融,我不贊成草根金融,不是稻草,應(yīng)該是綠草。我們對社會(huì)是一個(gè)大部,我們一定要珍惜這次歷史的機(jī)遇,因?yàn)樾轮袊闪⒁詠恚?0年一遇才放開微型金融,我們沒有理由不去堅(jiān)守,不去實(shí)現(xiàn)自己的夢想,不要急功近利,非得做超過4倍的高利率,這種做法在金交所是沒法交易的,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)沒有分散,即使分散了,自身也有法律風(fēng)險(xiǎn),高收費(fèi)雖然沒有裝入小額貸款公司,但是也有痕跡,就是說規(guī)范才是可持續(xù)發(fā)展的根本。

  龐紅:當(dāng)我們看到這個(gè)題目的時(shí)候,規(guī)范和創(chuàng)新它本來是一對矛盾,但是剛才張董事長講的很清楚,他說我們的創(chuàng)新是要建立在規(guī)范上的,我覺得有一句話說的特別好,用60年的時(shí)間才開放了這塊,我們要珍惜,并且要自愛,還有一個(gè)特點(diǎn),我們不要做草根,不要做稻草,小貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該做有希望的綠草。下一個(gè)問題請余董事長回答,這個(gè)也是大家比較擔(dān)心的,現(xiàn)在了解到一些商業(yè)銀行,擔(dān)心我的錢貸給小貸公司,或者是貸給放小貸之后,可能又脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì),更多進(jìn)入到其他的行業(yè),就是非實(shí)體經(jīng)濟(jì)。所以這個(gè)問題,如何防范大量不良貸款的泡沫經(jīng)濟(jì),比如說錢進(jìn)入到房地產(chǎn),這些對小貸公司持續(xù)發(fā)展的影響。咱們小貸中有沒有放到非實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的?

  余龍貴:沒有。根據(jù)國家房地產(chǎn)的大氣候,以及在全國的反映,房子掉價(jià),用土地證和房產(chǎn)證做抵押的,我們一分為二,因?yàn)橥恋厣悼臻g確定房子的市場價(jià)值,所以我們基本上不支持房地產(chǎn)這塊的貸款。

  龐紅:大家既有這份擔(dān)心,又要了解到我們自己做的時(shí)候要規(guī)范化發(fā)展,真正的能夠去支持微小企業(yè)的發(fā)展,讓他們明天做大,后天做強(qiáng),又是余董事長剛才講的。我們這四位嘉賓在可持續(xù)和規(guī)范化發(fā)展上都提了非常好的觀點(diǎn)。有一個(gè)問題是關(guān)于經(jīng)營的成本的核算上,我也想在這兒提一個(gè)問題,這個(gè)問題不僅是給四位嘉賓提的,也是給所有的小貸公司提出來的,大家有沒有注意到科技的發(fā)展,我們看到一些電子支付公司,還有我們看到電子貸款的出現(xiàn),特別像馬云(微博)的阿里貸它的出現(xiàn),我專門考察了馬云的電子信貸公司之后,就發(fā)現(xiàn)它的信貸成本更低、速度更快,它本身也會(huì)給我們的小貸公司的經(jīng)營提出一個(gè)挑戰(zhàn),因?yàn)轳R云的電子支付公司,它在十年間積累了大量所有的電子信貸,都在我的眼皮底下完成,所以它積累了一個(gè)非常好的信用庫,它對信用的評級就把握的非常好,所以我看到給微笑企業(yè)電子信貸三分鐘就完成了,如果微笑企業(yè)在經(jīng)營中有問題的話,收付款要通過電子商務(wù)當(dāng)中的支付這條線,能夠及時(shí)收回來。想告訴大家,除了規(guī)范性發(fā)展的時(shí)候,我們現(xiàn)在的壓力也會(huì)出現(xiàn),我們會(huì)遇到新的問題。我特別想在這個(gè)問題上,我們再問一下四位嘉賓,在未來在規(guī)范化的發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展上,我們會(huì)有什么樣的壓力?或者說在這兩個(gè)方面,因?yàn)閯偛盼姨岢隽艘粋(gè)壓力,叫做電子貸它出現(xiàn)之后,比我們的速度還快,比我們的成本還低,另外它也是針對微小企業(yè)的,除了這個(gè)之外,可能還會(huì)有一些壓力,在這一輪圓桌論壇要結(jié)束的時(shí)候,也請每一位嘉賓能夠用最簡單的話再圍繞這兩個(gè)詞:規(guī)范化和可持續(xù)再給我們說一句,然后結(jié)束這一輪的圓桌論壇。

  商慶軍:說到規(guī)范化和可持續(xù),沒有規(guī)范化就沒有發(fā)展,也就談不上可持續(xù),可能什么都沒有了。可以說北京的冬天越來越寒冷,國際金融危機(jī)的影響越來越深入,好在今天兩節(jié)期間的這間會(huì)議室還在凝聚著大家的精神,這個(gè)我們包括小額信貸的推動(dòng)者,劉會(huì)長和焦主席,包括聯(lián)席會(huì)和各地的協(xié)會(huì),也包括眾多的小額貸款界的精英。我用最后一句話對大家表示敬意,也是共勉,我們一直在努力。謝謝各位。

  關(guān)喜華:我覺得隨著電子商務(wù)的不斷出現(xiàn),我們小貸公司可能也會(huì)面臨著挑戰(zhàn),寄希望于小貸公司發(fā)展,第一要在規(guī)范化的基礎(chǔ)上不斷研發(fā),不斷研究渠道建設(shè),實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。也寄希望于所有小貸同仁把小貸作為一項(xiàng)偉大的事業(yè)去做,小貸未來會(huì)有一個(gè)美好的明天。

  余龍貴:通過今天的會(huì)議,將來我們在規(guī)范化經(jīng)過管理過程中必須要下工夫,不僅我們要做,做的好的還要加強(qiáng)深化,達(dá)到淋漓盡致,目的使這個(gè)行業(yè)得到持續(xù)蓬勃的發(fā)展。

  張國祥:阿里小貸模式,只是小貸公司N個(gè)模式之一,蘿卜白菜各有所愛,只要我們大家堅(jiān)守住自己的底線,不去碰高壓線,找到適合自己的模式都有未來。

  龐紅:感謝四位嘉賓。最后用焦主任的幾句話來結(jié)束這一輪對話,我們整個(gè)的會(huì)議過程中,還有從屏幕上看到的幾個(gè)最耀眼的詞,我用它做這一輪論壇的結(jié)束,服務(wù)微小企業(yè),踐行社會(huì)責(zé)任,以貧賤做事的方式成為高尚的人,祝我們的小貸事業(yè)騰飛,以金融普度眾生,共享中國繁榮和諧的明天。謝謝大家。

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