“第二屆中國小額信貸機構聯席會年會”于2012年1月9日在北京舉行。上圖為中國銀行業協會專職副會長楊再平。(圖片來源：新浪財經 梁斌 攝)

　　新浪財經訊 “第二屆中國小額信貸機構聯席會年會”于2012年1月9日在北京舉行。上圖為中國銀行業協會專職副會長楊再平(微博)。

　　以下為演講實錄：

　　楊再平：尊敬的劉會長，焦瑾璞(微博)秘書長，各位金融界的小額信貸方面的同仁，首先我謹代表中國銀行業協會對我們第二屆中國小額信貸機構聯席會年會，表示最熱烈的祝賀，同時對我們所從事的最高尚的事業，表示最崇高的敬意。

　　近些年來，小額信貸可以說是蓬勃發展，發展速度很快。同時也受到國內外高度關注。最近以來，在官方的每一次涉及到小微企業的發展和金融業的改革發展，官方文件中間，以及最近召開的全國金融工作會議，大家都注意到，可以說沒有哪一次沒有小額信貸這樣一條。

　　所以小額信貸是應該引起我們高度關注和研究的金融現象。根據我自己的觀察，我自己對小額信貸的認識，我把它概括為三有：有需求、有優勢，當然也有風險。首先說有需求，最近以來的民間借貸引起高度關注，但是各方面統計不一致，但大致也就是這樣。比如說最近有一個統計，截止到去年9月末，民間借貸有4.5萬億左右，占整個銀行業金融機構的全部貸款余額的8%。在有些地區，比較多的地區占14%左右。這些民間融資或者是民間借貸，當然過去都多數用于炒作房地產和虛擬經濟，現在看來不是這樣。其中多數還是用于個人的生活和企業的經營周轉性資金。比如說湖北，分地區來看，湖北民間借貸，95%用于企業的經營性的資金周轉，尤其是農民個人的生活和生產。海南是85%。在一些虛擬經濟和房地產比較多的像浙江、湖州，也是70%多用于實體經濟。大量的民間借貸還是用于實體經濟，這說明我們的實體經濟，就是正規金融對實體經濟的需求的滿足是不夠的，說明存在著巨大的需求。整個銀行業貸款占8%，有一些地區14%多，這說明問題。

　　另外，我覺得還應該從制度性的變化去看，從傳統的計劃經濟到現在的市場經濟轉變，有一個很重要的現象，計劃經濟體制下，一般企業從一開始就搞的比較大，地方政府都希望搞一個大項目，企業一開始就可以做大。這種現象，可以說不復存在了。搞市場經濟，可以說絕大多數的企業都只能從小微企業開始。我們看今天的蘋果，76年就是大學沒有畢業的喬布斯和他的兩個伙伴在自己家的車庫里面，他們把車賣掉，把其他東西賣掉，湊了1500美金，這是一個普遍現象。市場經濟就是所有的經濟，所有的企業，都只能從微小開始，而且是非常微小的。所以我們的金融也應該從這里開始。當然這是一個制度性的觀察。

　　還應該從發展的過程來看，中國是一個發展中的大國，雖然統計上的農業人口，占的比重比實際的工業化的比重要大，實際上工業化和農業的比重統計上是不一致的。我們這種城鎮化以及農村自身的這種轉變，這個過程，每年一到兩個點的城鎮化，實際上在發達地區，甚至不發達地區，很多農民已經不從事狹義的農業了。所以農村非農產業的發展，農村小城鎮化，這個過程會伴隨著大量的創業潮，這個創業潮就是大量的小微經濟的產生�？梢哉f這兩者，市場經濟加上我們這樣一個發展中大國的這樣一個發展過程，它會是一個小微企業的出生，小微企業的成活、成長這樣一個過程。在這個過程中，就需要金融的支持，它不在多，它在恰到好處。金融的作用就是跨時空的聚集資源，然后使很多事情能夠提前辦到，或者是加速辦。馬克思有一句名言，如果靠單個資本的集聚的話，鐵路什么的要等不知道多少年才能辦成。

　　金融怎么通過自己這種跨時空的交易，跨時空的聚集資源，支持我剛才說的大量的小微經濟的理性，促進他們的發展，這是一種責任，也是一種機會。所以這個需求，我覺得還是不斷的。

　　第二，有優勢。當然我們說小額信貸，統計上有兩種，一個是小額信貸公司的小額信貸，一個是其他的大銀行也做小額信貸。我這里說的有優勢，我說的是小額信貸公司它有它自己的優勢。在做小額信貸方面，我們的小額信貸公司，它的優勢在于它決策快，短平快，所以為什么這么高的利息它愿意找小額信貸公司呢？因為決策快，不像正規金融可能決策慢，等它決策下來，這個項目早沒了，這個機會早沒了。短平快，時間差，這應該是它一個優勢。

　　第二，草根。它貼近我們這些小微經濟，貼近我們這樣一個大量的創業階層，我覺得這是它的一個優勢。然后小，過去有一本書叫《小的是美好的》，小額信貸公司在做小額信貸方面是有它的優勢的。

　　另外一方面，小額信貸也有風險。從剛才講的民間借貸表現出來的，當然不知道中間是不是有小額信貸公司。絕大部分還是用于實體經濟的，但是在個別地區，確實有不少的民間借貸去運作炒房地產，運作虛擬經濟的自我循環，以錢炒錢，投機，甚至借去炒六合彩，結去賭博，那這就很危險了。如果借出去的錢是去炒這種房地產，以錢炒錢，甚至去賭博，去買六合彩等等，那這個風險就比較大了，而且小額信貸可能會涉及到一些法律的風險等等。所以我們應該看到，它的風險是存在的。

　　針對這三有：有需求、有優勢、有風險，我建議我們的小額信貸在四個方面要注意，第一，要找準自己的對象，有需求，但是這個需求是特種對象的，小額信貸就是以整個經濟發展的創業階段的大量的小微經濟為自己的客戶對象。第二，小額信貸與小微企業形成一個共生、共榮的關系，你的發展壯大，或者你的生存發展，與小微經濟形成一個良性的循環，形成共生、共榮，打成一片，在這里去找自己的機會。就像做幼兒園，你不能說教了幼兒園，上小學還要跟著你當小學老師，跟著你當中學老師，這就不是你的優勢了，你的優勢就是做幼兒園，或者是小學一年級，瞄準這個階段。所以我覺得我們應該瞄準特定的階段，特定的客戶，跟小微經濟打成一片，扎根，給自己形成一片忠實客戶，就是要找準對象。

　　第二，發揮優勢。發揮自己的獨特優勢，就是我剛才說的短平快、草根、小。當然我們還可以找其他的優勢。

　　第三，管控風險。因為做金融，金融就是一個高風險行業，我們跨時空聚集資源，資源它在時空上交易，它的運動在時空上分離，然后必然有銀行風險，我們知道商品交易，有貨幣以后就有風險了，然后信貸鏈條等等，尤其是資金的運作和法律方面的風險，尤其是不能夠用非法手段去催債等等。

　　最后，規范發展。規范發展包括我們自己的治理結構，包括我們自己的經營管理，包括利率的規定，比如說4倍等等，不能做成高利貸等等。另外，跟銀行的風險隔離，因為我們經常做小橡皮艇，我覺得小額信貸要做好的話，就是這四句話，我的認識是三有，我們要做好就是找準對象，或者是客戶，然后發揮優勢，管控風險，規范發展。同時我也衷心祝愿我們小額信貸能夠跟我們的小微經濟一起共生、共榮。謝謝。