新浪財經訊 2012年1月8日，由北京大學光華管理學院主辦的“第十三屆北大光華新年論壇”在北京大學百周年紀念講堂隆重舉行，本屆論壇的主題是“創新創業與經濟轉型”。圖為支付寶(微博)商戶事業部總經理兼金融事業部副總經理袁雷鳴。在“互聯網產業的商業模式創新”分論壇上，袁雷鳴表示：中國整個信用基礎體系還沒有建立，應該說還沒有像國外這么發達的信用體系，所以對于中國整個電子商務發展的制約非常大。

　　以下為文字實錄：

　　袁雷鳴：剛才看到騰訊的馬總說，讓大家拿出手機來搖一搖，我特別羨慕，因為我沒辦法讓大家把支付寶的客戶端打開來，向我付點錢。因為付錢這個事是比較嚴肅的事情，但是你搖一搖，也不花什么代價，所以搖一搖比較容易普及。讓大家付點錢給我，大家會比較警惕。

　　支付寶從04年底開始成立，一開始要面臨這個環境，很多用戶對電子商務抱一個警惕的心理。讓他到網上，跟一個不認識的人買東西，讓他付錢，他有兩個很大的擔心。買東西付了錢，被騙怎么辦？收到東西不是自己想要的，或者付了錢，壓根兒不寄過來怎么辦？所以這是很大的一個心理障礙。

　　第二個我在網上付錢安不安全，如果不付一下錢，付個一塊、兩塊，銀行帳戶被盜用了，網上支付的帳戶被盜用了，直接把我一生的積蓄給掏空了怎么辦？總而言之就擔心兩個。怕被盜用，怕被騙。

　　其實中國整個網絡支付發展到現在，因為剛才就像何老師說，今年央行才發的牌照，有一系列的業務管理辦法出臺，已經有很多通過市場的一些先行者，已經摸索出了很多的業務規則，包括一些成熟的運作經驗，但在這個之前，在05年、04年的階段是沒有這樣的。那很多用戶都很擔心，我到網上進行交易，被騙了怎么辦？被盜用怎么辦，誰來主張這個權利？這個在當時是非常嚴重阻礙中國電子商務發展的兩塊石頭，兩座大山。

　　支付寶我不知道大家有沒有印象？在05年馮小剛拍的一個電影，叫做《天下無賊》，在那個時候支付寶搭了一個順風車，馬總正好是華誼兄弟的董事，跟馮小剛進行合作，拍了一個廣告片給支付寶，用支付寶天下無賊，后面的廣告詞：你敢付我敢賠。這個廣告片在05年、06年兩年是大行其道，很多用戶通過廣告知道有支付寶在，你只要通過支付寶的方式，付了款，遵守支付寶的交易流程，你一旦在網上交易被騙了，你可以找支付寶索賠，支付寶給你補償。

　　支付寶為什么敢賠？因為馬云(微博)在04年的時候，公司內部人稱之為神來之筆，就是他想了一個交易模式，類似于進出口里面常用的信用證交易，買方付款不會直接付給賣方，付給支付寶，通知賣方發貨，賣方發了貨以后，通知買方，你收到貨以后，確認無誤告訴我，還可以申請退款。通過這么一個流程的保障，基本上防范交易中欺詐的風險，被盜的風險。從05年開始，整個支付寶，其實主要是解決這么一個難題，使得整個網絡支付的業務量大幅的攀升，發展得非常快。

　　中國整個信用基礎體系還沒有建立，應該說還沒有像國外這么發達的信用體系，所以對于中國整個電子商務發展的制約非常大，但是就像馬云說的，一個社會如果你的商業流通環境越差，反過來說，辯證地來看，你做電子商務的機會就越大。事實上經過這么一些年的發展確實如此，不管是香港還是美國，他們很多電子商務先行企業做了很多年，但是都沒有大陸的電子商務發展好，為什么？因為他們的商業流通環境太成熟了，太便利了，這個用戶在他們這個市場上，在線下的流通環節，它的成本效率做得非常高，成本非常低。但是在中國流通環境面，占的商品價格非常之高，甚至超過100%都有。我們經常會看到很多消費者，他去國外買東西，去香港買東西，去境外買東西，發現一個很奇怪的事情。他買來東西，很多是中國制造，但是那個價格比國內要便宜很多。

　　我甚至前些天看到一個報道，深圳很多市民，一到雙休結伴成群去香港買東西，買什么東西？不是傳統的服飾，高檔的化妝品，而是普通的生活用品，去超市里面去掃貨，連醬油、食鹽、餐巾紙都從香港買，這是一件非常奇怪的事情。大家都知道香港是寸土寸金的地方，為什么普通的日常消費品，能夠做到價格比大陸的超市還便宜，而且品質有保障。其實很大程度上，這就是由于我們國內的商品流通，有很多看不見的流通壁壘在，使得方方面面增加商品流通的成本。

　　所以反過來電子商務它本質上就是一個無店鋪銷售，它能夠跨地區，它沒有超越時間的限制，所有面向全國統一的市場，唯一的不同，就是物流配送費用不一樣，使得能夠打破針對各個區域非貿易的一些壁壘。

　　整個中國從現在看，淘寶今年的銷售額已經接近五千個億左右，已經說是超過中國所有零售的連鎖企業。但是像美國沃爾瑪，eBay比淘寶早五、六年，離美國最大的巨頭沃爾瑪差距非常之大，這是非常鮮明的比照。

　　剛才提到支付寶過去五年做了一個很重要的事情，幫助消費者消除網上交易被騙的一個顧慮，但是剛才還提到一個顧慮沒有消除，就是你的帳戶被盜用的顧慮。因為我們現在在做一些調查，還是有很多用戶覺得網上支付不安全，怕被盜用。我們反過來看國外的成熟經驗，美國的體制是怎么樣的？只要你通過美國配票付款也好，不管是使用借記帳戶，還是代記帳戶，只要銀行帳戶被盜用了，或者買到的東西不是你想要的，向你發卡銀行拒付，作為收單銀行，發展商戶的銀行和機構，它有義務去做相應的調單，查是不是被騙，或者被盜了，如果持卡人堅持否認是本人的交易，這個錢應該會退回到他的銀行帳戶。

　　因為在中國目前沒有這么一套體制，任何一個用戶，你如果說你的網上銀行帳戶被盜用了，或者你的銀行卡被盜刷了，首先責任人往往是用戶本人，往往會說你用戶本人的密碼保管不善，在美國不管什么原因，卡被盜刷了，都可以申請拒付。中國沒有這些保護措施，雖然這些案例發生非常非常之少，可能只是萬分之一，但是一旦發生在一個個體身上，對你是百分之百的損失。所以沒有這樣一個制度的保障，導致很多用戶對這種極少發生的事情，感到非常恐懼。

　　我們現在做的一些市場調查發現，大部分用戶他沒有做網上支付的原因，沒有做電子商務的原因，還是擔心網上支付的安全性，自己的銀行帳戶被盜用。所以為了消除這個顧慮，我們很多銀行做了很多事情，它不斷在提升用戶的身份驗證的門檻。從最早99年招商銀行(微博)推出一網通，那時候只要輸入你的銀行卡號加取款密碼就可以網上支付，但是到今天已經沒有了。

　　所以這樣子就導致了，最早以前我們99年網上支付，它的成功率其實還可以，只要輸一個卡號和取款密碼就可以成功，跳轉頁面比較少，相對比較簡單。但是最近幾年網上銀行的支付成功率和用戶體驗不但沒有得到提升，反而是在逐年下滑。平均的支付成功率只有60%多。

　　再一個尤其是在最近兩年，我們3G發展得非常快，我們國家都在大規模推3G，我們看到很多用戶，它的瀏覽習慣在發生改變，逐步從PC端、筆記本電腦，再遷移到移動終端，瀏覽習慣的改變，勢必會帶來電子商務交易行為的改變。原來傳統的U盾又面臨一次很大的挑戰，它原來都只是針對Windows，這是比較大的挑戰。

　　支付寶去年推的一個新的產品，我們叫快捷支付，首先它不需要開通，你有銀行卡就能付，你在線下銀聯POS上刷卡一樣，它可以來跨終端。手持支付驗證的信息也相對比較簡單，第二次支付，把這些卡信息留存以后，第二次只要輸一個支付密碼就可以了，很多同學，包括用戶就會本能問一個問題，這個這么簡單，安全嗎？很多用戶用完了第一個體驗，真的很快，我花錢都HOLD不住了，我們確實做了一個調查，開通快捷支付比沒有開通的用戶，他消費的頻率提升了20%以上，確實因為便利帶來的。

　　順便提一句，我也是北大的校友，04年從法學院畢業，第一份工作是進中國銀聯，工作了一年多之后，我去了支付寶，為什么去支付寶？

　　再往下發展，就出現了自助銀行ATM機，街頭到處都是，銀行排隊比較擁擠的地方，都會告訴你存取現金請去ATM機，成本更低，幾毛錢的成本，大概就能完成一筆交易。

　　我們看到這只是一個表象，從電子支付上的表象，實際上每個領域都在發生同樣的故事，大概來說就是專用網絡向通用網絡去發生遷移，專用終端向通用終端去遷移。我們看到現在有幾個人家里還裝固定電話？有幾個街頭公用電話亭被頻率使用，跟十年前比，跟二十年前比，大家現在都在用手機，手機是什么？它是一個通用終端，很多人用手機，不再用手表了，因為用了手機，他平時很少去用數碼攝像機，大部分在手機上去完成。

　　這個通用終端勢必對傳統終端產生沖擊，包括支付領域的專用終端，POS機，專門用來做支付刷卡的POS，它也會產生非常大的沖擊。所以當時我看到這個圖非常震驚，我覺得這一定是個發展方向，基于互聯網一定會成為這個社會的主流。

　　當時支付寶起來的時候，剛開始做的時候，我們有很大一個參照性，是PAYPAL，是在美國，美國有一個非常好的基礎，首先是ACH，八家銀行連接到自動化清算所，可以給任何一個帳戶去付款，也可以從任何一個銀行帳戶扣款，很多人會問，那這樣是不是很不安全？這么一個機構可以從我銀行帳戶上扣款，沒關系，賦予每個儲戶權利，一旦扣錯了，可以在90天內申請拒付，不用擔心扣錯的問題。

　　另外還有一個卡組織，VISA MASTA，全球所有信用卡打通。

　　因為扣款非常便利，確實會導致問題比較高，被盜用的社會成本比較高，在網上交易平均風險率是高達2%，PAYPAL為此做了一件事情，大幅降低了盜用率，使用信用卡進行交易，先做一個關聯，PAYPAL跟你本人的銀行帳戶做一個關聯，關聯的時候通過一些方式，核實你是否是銀行帳戶的一個所有者。通過這種方式，使得這個拒付率大幅降低，所以很多商戶即使PAYPAL跟銀行，跟其他機構收的錢是一樣，更愿意用這個服務，為什么？降低了拒付率，不但減少了欺詐風險的成本，而且降低了它處理這些欺詐風險的人工投入。

　　還有一個非常重要的，就是虛擬帳戶之間可以進行交易。

　　最后還有一個EBAY，它在EBAY崛起之前做得非常棒，這是美國的一個故事，反過來看到中國，支付寶成立的時候，可能有一個很好的條件，類似于淘寶，我們也效仿PAYPAL做了虛擬帳戶，必須一家一家銀行去談，還好中國雖然一家一家銀行談，但中國的銀行業是高度集中的。我們全國應該來說10幾家銀行，排名前十的銀行，應該占了90%以上的份額，意味著我們只要跟排名前十的銀行談妥了，就可以解決90%的問題。

　　這是支付寶跟PAYPAL有利和不利的一面，所以我們做了剛才介紹了快捷支付。

　　這個流程不僅僅在網站上是這樣，手機終端是這樣，不管是用iPhone，安卓都一樣，支付成本非常低，對用戶的門檻非常低。

　　這是一些簡單的優勢，不做太多的介紹了。

　　做快捷支付以后，發現它從60%多的支付成功率提升到90%，對整個網購的促進非常之大，每一個做電商的朋友都知道，每吸引一個新的用戶進來，你花的代價是多少？花的代價超過100元人民幣，至少是100塊錢人民幣以上。但你這個新用戶到這邊下單，支付失敗了，客戶流失了，一百多塊錢白花了。為了避免這種情況，看到一個很怪異的事情，做電商的不得不去雇傭一大幫農民工幫它收款，我們希望快捷支付能改變這樣一個悖論。

　　這是我們做的一個大概的介紹，可能我們網上都有，因為時間關系，不做太多的介紹。

　　我們希望在今年，整個支付寶的合作銀行會超過兩百家，目前已經突破一百家，使用的用戶能夠突破一個億，能夠提升30%的交易，謝謝大家！