2011年9月16日，2011年中國企業家論壇夏季高峰會在河北廊坊隆重召開。本次會議的主題是“新機遇、新商機、新產業——尋找發展的共識”。圖為上海證大集團董事長戴志康參會。（來源：新浪財經 陳鑫 攝）

　　2011年9月16日，2011年中國企業家論壇夏季高峰會在河北廊坊隆重召開。本次會議的主題是“新機遇、新商機、新產業——尋找發展的共識”。圖為上海證大集團董事長戴志康參會。

　　戴志康：實際上我除了做房地產，我現在重點做的行業就是小額貸款，所以我參加今天的論壇。解決中小企業融資難的問題，我覺得著眼點不是銀行，還是要發展新的、多層次的金融系統。現在看來中國的銀行管得還是不錯的，整個體系應該算比較完備。原來我們上大學學金融的時候，80年代的時候，總覺得美國人管得好；過了30年發現，還是中國的銀行管得好。

　　銀行就是貸款給信用最好的機構，中小企業肯定是信用最差的，政府是信用最好的，因為它有收稅，它總有辦法，所以銀行肯定愿意把錢貸給政府，作為一個商業單位、作為一個盈利單位，它肯定是趨利避害的。中小企業壞賬高，50%的利率都不足以彌補損失。有的時候按照銀行的那套體系，管大企業給政府貸款的那套體系來給中小企業放款，會涉及到很多其他的風險，所以是不合適在銀行系統里面專門來做中小企業貸款的。

　　要不就把銀行給政府貸款的大體系破壞掉，專門做中小企業。所以從我的觀點來講，放開民間資本，這是我的一個看法。一個中小企業的老板剛起來創業，只有幾十萬，就像做VC、創投一樣，他只有這個人，他有點想法，他沒有錢；如果我要跟這個人合作，我借20萬給你，你掙的利潤一半還給我，他可能會這樣干，很多人都愿意這樣干。但是這種很小的企業很難以公司制度合作，只能是簡化為高利息。你可能算過了，你一年拿20萬掙20萬，百分之百的利息，我希望年底從你那兒拿10萬塊錢的利息。

　　就是類似這種的小額貸款，一定是高風險，同時也是高收益；因為每一單處理的量很小，管理程度非常高，貸2個億、20億，程序也是這樣；所以對中小企業貸款利息一定要靈活；可能做投資公司來分利潤、做股東，這是PE來干的。我覺得現在這兩年發展比較好的、比較款的公司就是小額貸款，這個局部解決了一些問題，但是從宏觀調控來看，我覺得監管單位也有部門利益，從銀行銀監這個系統，因為小額貸款公司都是地方政府系統，不在銀監的管理系統。一個成功的商業模式肯定不可能靠資本金來做業務，一定是有一個杠桿，就是做一般的失業，它也需要杠桿；現在銀監規定，只能給資本金的50%，這是最低限度，這是從政策上、從部門利益上，不是支持，而是極大的限制。所以這個行業發展還是不行，面對這種情況，實際上市場還是以傳統的高利貸、民間貸占據了主流。

　　但是現在還是有一些創新，就是完全跳過合法的監管，老百姓和老百姓之間提供一個平臺，這種模式也許會發展壯大，現在看上去是灰色地帶，但是發展到一定程度，慢慢來一定會正規化。你只要做得事情最終能夠服務于千千萬萬的客戶，社會最終也會認同你的，就像金融監管，一開始冒著亂集資這樣的罪名；但是勇敢的創業者，往往就是冒著很多的風險成功了，我認為支付寶現在就是這樣的情況，第三方支付現在也搞起來了。

　　我們在小額貸款這方面要走出一條路來，一方面要做政府同意做的、支持做的小額貸款公司；另一方面我們是想做網上P2P；另外直接求助于社會資金，盡量在法律上找一些方法，不超出它的范圍，但是看起來也有點像亂集資；但是最大的安全就在于你的客戶風險控制，就是你所放出去的款對需求放要有一定的評價，要錢人一定要進行某種審核，才有資格到網上去拿貸款。所以管理產業的能力在于你對需求的控制、資產評估的方法。現在互聯網技術在金融領域的滲透和拓展，不是在當下的金融體系內，應該在金融體系外做。

　　銀行怎么來支持中小企業，怎么解決中小企業融資難的問題，講了很多年了，我覺得銀行也著力不少；根本問題是要創建新的金融體系、新的金融機構來面對這樣的困境。

　　馬勁松：好，謝謝戴總，剛才戴總講的非常專業，銀行服務于大型企業和中小企業是兩套方法，完全不一樣。

　　戴志康：我們對中小企業，甚至對中小企業還小的個體工商戶采取一個辦法，銀行把所有的企業都歸為一個人，就是經營者，我給你個人貸款，我走一條路來簡化我的業務流程。中國現在起碼最近兩三年應該建立起來很好的征信系統，這個系統是非常有效的。而且我們給你貸款的金額不大，借給你10萬、20萬，如果你將來違約，這樣的污點對你干什么事情都會產生影響。實際上我們不要抱怨政策上沒有好的方面，政策上有好的方面，也有差的方面，我們要尋找好的方面，推動中小企業融資的發展。