新浪財經(jīng)訊 2010年11月25日-26日，由《財富》(中文版)聯(lián)合泛太平洋管理研究中心主辦的2010財富CEO峰會在北京萬達索菲特酒店隆重舉行，包括《財富》全球500強部分企業(yè)CEO在內(nèi)的300多位商界精英將齊聚一堂，多角度探討“尋求增長新模式”。以下為主題論壇三：金融創(chuàng)新——從產(chǎn)品到服務(wù)全景。

　　主持人：感謝幾位嘉賓精彩發(fā)言，感謝比爾·鮑威爾先生的主持。剛才說到企業(yè)如何追求卓越之路，提高自己的競爭力總離不開金融系統(tǒng)的支持，所以接下來我們進入第三場主題討論，金融創(chuàng)新—從產(chǎn)品到服務(wù)。非常榮幸我將擔(dān)任這場討論的主持人，這個時刻也覺得壓力非常大，從早上到現(xiàn)在大家都餓了，都等著吃午飯，我想這輪嘉賓會給大家?guī)�來一場非常豐富思想盛宴。

　　接下來就請出我們這場的五位討論嘉賓，分別是凱思博投資管理有限公司董事總經(jīng)理鄭方、第二位北京銀行副行長趙瑞安、第三位瑞銀證券有限責(zé)任公司梁甜昭、第四位波士頓咨詢公司全球資深合伙人、大中華區(qū)主席David Michael、第五位是來自頂尖人物集團首席執(zhí)行官吳岱妮，有請。

　　非常感謝五位參與我們這場今天的討論，最開始講到金融創(chuàng)新的時候先給大家講一個段子，08年時候業(yè)內(nèi)流傳的，在一條車道上高速行使一輛汽車出事了，但是車道后面一輛三輪車很安全，好好的。有人說汽車不安全，還是三輪車比較好。更多人說我們還是不能滿足于三輪車，即便汽車有風(fēng)險，我們還是要開汽車。這個段子背后說到中國金融行業(yè)的創(chuàng)新問題，由于發(fā)展水平階段問題，在金融危機當(dāng)中中國的金融行業(yè)似乎是風(fēng)景一邊獨好，但是我們不能因噎廢食，我們要創(chuàng)新的路上繼續(xù)走下去，尤其是從產(chǎn)品創(chuàng)新升級到服務(wù)創(chuàng)新的趨勢更加明顯。

　　一開始我想請五位嘉賓依次談?wù)剬�金融�?chuàng)新，對從產(chǎn)品到服務(wù)的看法。

　　梁甜昭：談到中國的金融業(yè)最有吸引力、最有發(fā)展?jié)摿�就是財富管理，�?dāng)然大家都知道由于中國經(jīng)濟的發(fā)展，個人收入也是快速增長，個人財富也增加了，他對于財富管理的需求也慢慢增加。財富管理這個業(yè)務(wù)我對整個金融行業(yè)來說都是一個創(chuàng)新的業(yè)務(wù)，因為在中國里面基本上像財富管理存在沒有超過十年。對于所有參與財富管理的金融機構(gòu)來說無論是本地或是外資都是創(chuàng)新，大家也說了財富管理是新的，所以中國的金融機構(gòu)肯定是一個創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

　　對于外資的金融機構(gòu)來說雖然他們在海外可能有很多年的經(jīng)驗，但是在中國市場里面沒有它的特點，無論是政策、法規(guī)方面沒有特點。所以對外資來說到中國里面做財富管理也是創(chuàng)新的業(yè)務(wù)。

　　財富管理很多方面都是創(chuàng)新的，如果從比較宏觀的角度來看現(xiàn)在的大部分的財富管理都是商業(yè)銀行來提供，但是可以提供財富管理的金融機構(gòu)基本上也是很多券商、基金公司還有保險、信托他們坦白說都可以在財富管理里面做大一點，做好一點。特別是坦白說是證券公司，因為如果我們把整個中國的分業(yè)經(jīng)營條例的框架里面來看，每一個不同的金融機構(gòu)都不可以做所有的產(chǎn)品，但是如果從他們可以提供的產(chǎn)品種類來說，銀行和券商是最全面的。而且這兩個能力的金融機構(gòu)現(xiàn)有客戶資源也是很多的，當(dāng)然其他的保險、基金公司還有信托他們也有他的優(yōu)勢，我也知道有一些保險公司基本上現(xiàn)在已經(jīng)不是，是把保險產(chǎn)品作為財富管理里面的內(nèi)容來推動，我覺得這個是朝著非常對的方向來做。

　　在中國整個市場里面未來我可以看到這個創(chuàng)新是越來越多，越來越大。如果談到怎么樣做這個財富管理的創(chuàng)新，我覺得是很多層面來說的。可以是產(chǎn)品，也可以在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)模式里面也可以創(chuàng)新。比如說現(xiàn)在一般同仁來說的把這個分為三個級別，一個是大眾的財富管理，一個是中端的財富管理，一個是高端的財富管理。無論是本地的金融機構(gòu)或者外地的，基本上都是爭取在這幾個方面來把這個業(yè)務(wù)做好。當(dāng)然外資跟本地的基本上他們各有各的優(yōu)勢，我覺得剛才說的是一個概括的說法。基本上在金融里面財富管理肯定是一個將來很豐富，很多創(chuàng)新的發(fā)生的領(lǐng)域。

　　主持人權(quán)靜：謝謝梁總，其實與世界500強榜單上中國企業(yè)的數(shù)量越來越多相伴隨是中國富人的崛起，奢侈品銷售在中國如此旺盛可以看出來，除了銷售奢侈品之外，財富管理也是一個巨大的環(huán)節(jié)。如何為富人服務(wù)，如何做財富管理還有很多的問題，我們一會請梁總探討。接下來問一下鄭方您對金融創(chuàng)新，從產(chǎn)品到服務(wù)您怎么看？

　　鄭方：大家現(xiàn)在看是從產(chǎn)品他所針對客戶和服務(wù)，目前來講不是產(chǎn)品過剩，還是產(chǎn)品來講相對來講比較單一化，所設(shè)計的東西比較雷同，尤其是發(fā)展不是很平衡。我們看到很多產(chǎn)品都是比較注重股權(quán)投資的產(chǎn)品，固定收益這些，尤其是銀行存款這種產(chǎn)品。那么相比較而言在國外也有很大的市場，尤其是債券市場的發(fā)展，這塊在國內(nèi)是非常單一的。這種發(fā)展不平衡也導(dǎo)致了服務(wù)意識的一些提高。

　　第三我覺得問題還是在于從業(yè)人員一些經(jīng)驗，看到一個報道，現(xiàn)在作為財富管理的平均年齡30歲左右，這樣就形成一個問題，30歲的人對于財富管理的經(jīng)驗畢竟是比較欠缺，你沒有那么多可以讓人信服的，就說財富管理是隨著信任度而發(fā)展的，從業(yè)人員的年輕化會導(dǎo)致這個行業(yè)發(fā)展的一些瓶頸，這是現(xiàn)在一個現(xiàn)象。

　　從產(chǎn)品到服務(wù)方面的轉(zhuǎn)型來講是伴隨著資本市場發(fā)展而發(fā)展的，我剛從瑞士回來，也拜訪了一家頂尖私人的財富管理公司，應(yīng)該來講這個公司是世界上最大的一個專門專注于私人理財?shù)囊粋�公司。這個公司不同于其他的公司，首先他不隸屬于任何的銀行，他為了撇開自己和銀行的關(guān)系，他把銀行業(yè)賣掉了。

　　另外為了使得財富管理真的做到公平、公允他也把自己的資產(chǎn)管理公司單獨分拆了，這樣一來讓客戶感覺到對客戶提供任何的私人定制財富管理的方案都是基于客戶的需求而不是公司需求。這就是完全體現(xiàn)了顧客至上，服務(wù)至上經(jīng)營理念。這就是非常典型的從產(chǎn)品到服務(wù)一種轉(zhuǎn)型，這樣一些理念也會對我們一些從事資產(chǎn)管理或者是財富管理有一個很好的啟示。

　　另外一方面談到了服務(wù)，很多時候服務(wù)是一種態(tài)度、一種精神，尤其是企業(yè)文化是要起到一個關(guān)鍵性的作用。因為一個公司企業(yè)的文化形成很強烈的凝聚力，包括人員服務(wù)的專業(yè)化水平和對客戶的負責(zé)任的態(tài)度，這些東西都是一種無形的東西，不能用一兩句話說得很清楚，但是他也是時時刻刻伴隨在每一個真身邊，讓人感覺到這個公司為你服務(wù)真的是為你而想而不是為他的錢包而想。中國公司在產(chǎn)品創(chuàng)新到服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該注重還是企業(yè)文化的建設(shè)，這樣子才能使一個公司真正的從產(chǎn)品創(chuàng)新變成服務(wù)創(chuàng)新。

　　主持人權(quán)靜：謝謝鄭總給我們留下三個問題，產(chǎn)品單一化的問題，人才年輕化的問題，還有公司心態(tài)的問題，接下來請他繼續(xù)闡述。我想David Michael先生你對于創(chuàng)新方面有很多自己的想法，究竟如何把自己從產(chǎn)品向服務(wù)方面進行轉(zhuǎn)換，你也應(yīng)該有自己一些想法？

　　David Michael：謝謝，我非常高興能夠跟大家分享一下我的同事剛剛提供一份報告，財富管理尤其是在中國的財富管理的數(shù)字，這里有一些數(shù)字和新聞，在財富管理方面中國是增長最快的一個市場。我們相信大概是每年中國財富管理的增長能夠達到28%左右，我的朋友都嚇了，這個市場太巨大了。

　　第二是現(xiàn)在中國的百萬富翁以上家庭越來越多了，這是非常大數(shù)字，我相信大約中國將會有67萬個百萬以上的家庭，當(dāng)然這個家庭數(shù)字還會增長，從這一個數(shù)字在比例上而言是比較小的。但是我們相信下一階段這個數(shù)字會進一步增長，隨著中國的私營企業(yè)以及越來越多的企業(yè)家的成功，這個富人人群還會繼續(xù)增加。我們看到財富來源越來越多樣化了，不同工業(yè)以及各種不同的企業(yè)還有一些新的行業(yè)增長都使得我們財富來源越來越多，使得中國的富人也卻越來越多。

　　第三點我們所發(fā)現(xiàn)是富人是處在中國的各個不同層級的城市，不光是集中中國一線大城市，而是處在二三線城市，分布在所有中國的地區(qū)。所以我們談得不光是這些富人，談得不光是百萬富翁，還有凈資產(chǎn)10萬以上的人他們在財富管理方面的一些需求。對于他們這些服務(wù)，不光是聚在中國，而且我們要提供他們在像是香港以及一些海外這些資產(chǎn)市場進行理財一些需要。這就需要我們在這方面有很多的創(chuàng)新，中國這些企業(yè)家，中國這些富人他們需求和西方非常不一樣，他們有企業(yè)家精神，他們年紀(jì)更輕，他們愿意把自己的資產(chǎn)能夠更好的發(fā)展，并且他也愿意更多投資于一些地產(chǎn)業(yè)，并且他愿意在本地市場和海外市場進行投資和自己的財富管理。

　　所以我們的朋友所談到這些事情，我覺得隨著每年28%的財富管理的增長的市場，的確對于我們來講有非常多的機會。

　　主持人權(quán)靜：你說這些對我們留下了深刻的印象，并且感謝您分享一下你最新的研究報告。趙行長從理論角度進行了探討，您是銀行業(yè)的踐行者，您用更多的案例告訴我們中國如何做金融創(chuàng)新？

　　趙瑞安：金融創(chuàng)新就是從銀行業(yè)的實踐情況來看，我認為是把市場需要的也就是客戶需要的各種各樣的金融服務(wù)，金融機構(gòu)給他提供出來，或者說是過去銀行滿足不了的服務(wù)或者是一些金融需求，銀行應(yīng)該在法律法規(guī)的框架之內(nèi)他提供出來。沒有創(chuàng)新就沒有金融的發(fā)展，我想金融創(chuàng)新不止是產(chǎn)品創(chuàng)新，還包括金融組織機構(gòu)的創(chuàng)新，還有進服務(wù)方式的創(chuàng)新，因為說其內(nèi)涵是非常豐富的。

　　我就舉一個金融機構(gòu)創(chuàng)新的例子，過去大家都習(xí)慣于去大的銀行去辦理業(yè)務(wù)，實際上我們大的銀行并不能滿足社會各種各樣的金融需求。尤其是過去20、30年里面中小企業(yè)融資難是我們一個社會一個問題，制約了我們社會盡快的富裕起來，發(fā)展的更快。這種情況下，銀行就要為中小企業(yè)提供服務(wù)，目前比如說有成立中小企業(yè)事業(yè)部，我們現(xiàn)在也成立了小額貸款公司，北京銀行今年3月份也成立了北銀消費信貸公司，這種組織上的創(chuàng)新能夠更好的滿足客戶的需要，比如所北京消費信貸公司，客戶半個小時可以拿到錢。如果你到大銀行個人申請一筆貸款，有的甚至需要半個月、一個星期，還不一定能夠批得了。消費金融公司是無抵押、無擔(dān)保，憑信用高效滿足了客戶的需求。所以說這個金融創(chuàng)新也今后發(fā)展十分迫切的問題。   

　　我談?wù)剰漠a(chǎn)品到服務(wù)的理解，二者有本質(zhì)的區(qū)別，賣產(chǎn)品是以銀行為中心的銷售理念，我有什么產(chǎn)品賣給消費者你去買。服務(wù)就不一樣了，從中國的漢語來看服務(wù)是次要、成熟地位，是為主人服務(wù)的。我想銀行今后的服務(wù)應(yīng)該是真正的以客戶為中心。如果我們家里面有一個保姆可以體會到，這個保姆給我們提供是一種貼心的服務(wù)，我們想不到他要替我們想。我想銀行今后要做更多往服務(wù)方面轉(zhuǎn)，我們的產(chǎn)品可能是一次性交易，而服務(wù)可能是服務(wù)交易。我們服務(wù)中小客戶就是由他成立，成長、成熟，一直服務(wù)。對于個人客戶而言，就是從小到大一直到他金融到中年和老年，我們是全程服務(wù)。

　　我想這種服務(wù)理念今后應(yīng)該是深入銀行業(yè)，現(xiàn)在銀行業(yè)的發(fā)展其實已經(jīng)和十年前完全不一樣。我在銀行業(yè)已經(jīng)25年，親身的感受到目前銀行無論是大銀行、中等規(guī)模銀行還是小銀行現(xiàn)在都在向?qū)�業(yè)、深度、精細化這種經(jīng)營的水平上來發(fā)展。不再是簡單提供存款貸款服務(wù)。現(xiàn)在對客戶的服務(wù)都是量身定制的，是全方位一種服務(wù)。

　　我想服務(wù)要逐步取代產(chǎn)品，但是這個產(chǎn)品又是服務(wù)的核心，如果說一個機構(gòu)沒有一個很好的產(chǎn)品的話，他也很難和客戶達成交易。這我想我談的兩點認識。

　　主持人權(quán)靜：謝謝趙行長，在改革開放30年來很多人說到銀行的時候都覺得是高高在上的，存錢的時候柜臺服務(wù)人員態(tài)度往往都是愛答不理的，現(xiàn)在這種趨勢發(fā)生了變化，尤其是我們從銀行家趙行長口中聽到了要像做保姆一樣做服務(wù)，謝謝趙行長。接下來有請吳總，您是人力資源方面的專家，也提供很多咨詢，大家如果是企業(yè)管理層也許當(dāng)你升值的時候，你的公司讓你做一套測評體系，這個來自吳總服務(wù)的公司就是人才。其實最根本就是人才競爭，很多大公司就是人才的競爭。趙總提到了很多金融企業(yè)管理者年輕化的現(xiàn)狀，談到您對中國金融創(chuàng)新的認識，尤其是人的問題上您有什么看法？

　　吳岱妮：我想不管是金融創(chuàng)新，不管是在產(chǎn)品和服務(wù)最終是靠人去實現(xiàn)的。過去十年看到IT、醫(yī)療很多產(chǎn)業(yè)都有從產(chǎn)品到服務(wù)這樣子轉(zhuǎn)型。最終的贏家，我們看到也是真的在人上下工夫的也就是從人的角度，比如說我們的領(lǐng)導(dǎo)團隊。那從產(chǎn)品到服務(wù)如果來看領(lǐng)導(dǎo)團隊我覺得成功的企業(yè)跟不成功的企業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中他們考慮的點是比較完善的。從幾點可以看出來，一般的企業(yè)看到這樣的轉(zhuǎn)型，從組織架構(gòu)、人才培養(yǎng)出發(fā)，我們看到成功的企業(yè)會重新的定義，在這樣的服務(wù)創(chuàng)新的市場新的需求里面會重新徹底定義，到底在企業(yè)里面什么樣可以稱得上好的人才、好的領(lǐng)導(dǎo)力。

　　舉例來說，我們看到過去以產(chǎn)品為創(chuàng)新的人才里面，更強調(diào)是執(zhí)行力、個體的創(chuàng)意，但是在服務(wù)創(chuàng)新里面我們看到這些人才更多是能夠快速的整合資源，快速的可以在不確定的環(huán)境下作出更質(zhì)量的決定，能夠跨部門協(xié)作這樣的能力。我們看到很多服務(wù)創(chuàng)新不是個體出現(xiàn)的，是在不一樣的壓力跟變動之下的激發(fā)出來的創(chuàng)意。

　　當(dāng)我們清楚對新的人才定義之后才是有效篩選、培養(yǎng)他們，最終這一套我們把它稱為人才的供應(yīng)鏈，我們需要不僅是一個人才，不僅需要一個團隊的人才，我們需要源源不斷的人才，這個供應(yīng)鏈跟我們成長速度是明確匹配的。我們發(fā)展速度太快太慢對企業(yè)來說都是比較大的風(fēng)險，這是我的第一個分享。無論是產(chǎn)品還是服務(wù)也好，這個創(chuàng)新還是到人，人是最根本的，大家不要一股腦去想怎么樣培養(yǎng)他們，其實要從你的核心出發(fā)。

　　第二我想分享我們看到這些成功企業(yè)有一個特色他真的找到驅(qū)動人決策的核心就是情感，我們都是情感的動物。從產(chǎn)品到服務(wù)來說很清楚的我們看到就是消費者的決策模式改變了，人的決策是由情感所驅(qū)動的，我們怎么樣更有效讓我們內(nèi)部團隊可以在我們內(nèi)部里面在這個不確定、快速變化過程中建立信任，把這個信任有效傳遞到我們客戶中，最后這個信任回歸到我們投資者身上。這個情緒，信任也是我們長期看到，不管在什么樣的組織，國內(nèi)外特別是快速成長變化當(dāng)中唯一可以去預(yù)測、組織成長的因素。怎么樣從組織的能力出發(fā)，這是另外大家肯定關(guān)注的話題。

　　主持人權(quán)靜：謝謝吳岱妮，五位給大家談到了很多問題，我們接下來可以繼續(xù)討論。接下來第一個問題問鄭總，剛才您的發(fā)言當(dāng)中提到了金融創(chuàng)新產(chǎn)品單一化的問題，當(dāng)今天的老百姓想去做一些投資理財，通貨膨脹錢要保值。投資的渠道似乎非常的狹窄，投資基金雖然有兩三百支，都差不多，就是買股票、買債券。房價太高，可能能買一些黃金，但是也有風(fēng)險。這個產(chǎn)品單一化的問題是機構(gòu)還是制度問題，深刻原因是什么？怎么樣去解決？

　　鄭方：我想產(chǎn)品單一化是多方面的因素造成的，從政府監(jiān)管對產(chǎn)品的審批制度來講，它某種程度上也限制了產(chǎn)品發(fā)展的一個障礙。因為畢竟來講這個產(chǎn)品需求是多樣化的，從審批來講有的時候有一種滯后的情況發(fā)生。另外一個從目前發(fā)展來講，我們太著重于對股權(quán)資本市場發(fā)展。我們看到其實中國的股票市場發(fā)展是非常迅速的，我們有主板在上海和深圳，也推出了中小板和創(chuàng)業(yè)板，這個發(fā)展速度非常快的。從企業(yè)融資另外一個渠道，就是債權(quán)融資的發(fā)展特別是滯后很多。這個滯后有各種各樣原因，正是由于這種滯后導(dǎo)致產(chǎn)品會有一個設(shè)計上的單一化，不是兩條腿走路，而是一條腿走路，有很多產(chǎn)品的限制可選擇的東西比較少一些。

　　另外一方面國內(nèi)對于海外來講，QDII有所放開，但是放開程度來講還是相對比較慢，不能說是完全走出國門，走到國際資本市場大舞臺里面。這樣使得國內(nèi)投資者的渠道也是受到了很多限制。這些都是從政策方面來講，對于產(chǎn)品單一化起到了一定的作用。

　　第二我覺得從投資者的需求和心態(tài)上來講，可能也需要做一些調(diào)整，現(xiàn)在來講我看到中國的財富來講積累速度是非常快的。這種快的速度是世界上也沒有這么快，財富積累這么迅速。他導(dǎo)致了兩種心態(tài)，第一種心態(tài)就是投機心態(tài)，這種投機心態(tài)就是我買什么產(chǎn)品恨不得他有很好很好的回報，這種回報可能超出了正常的需求范圍。

　　第二種心態(tài)就是相對來講比較保守，我要保本，這樣子的話也導(dǎo)致了產(chǎn)品會開發(fā)起來比較單一化。我們要有一個成熟產(chǎn)品就要有中產(chǎn)階級產(chǎn)生，就要在投資和回報風(fēng)險之間產(chǎn)生比較好的平衡，這些東西都是需要時間慢慢去改善。從政策來講它應(yīng)該更加推進除了股權(quán)之外也應(yīng)該在債券方面大力發(fā)債，在投資者教育和財富分配方面也要進行平衡，這樣子才能有利于產(chǎn)品的發(fā)展，避免單一化的出現(xiàn)。

　　主持人權(quán)靜：我們梁總要補充，有請。

　　梁甜昭：談到產(chǎn)品單一化，我想補充一下，我非常的認同鄭總的看法。特別是談到投資產(chǎn)品方面，當(dāng)然要從供求兩方面來看，我覺得這個需求方面肯定是沒問題的。中國現(xiàn)在由于通信那么發(fā)達，還有很多方面的交流基本上國內(nèi)的組織者都有外國的產(chǎn)品，大部分來說一點也不陌生。我覺得需求方面絕對是沒有將來。投資方面現(xiàn)在的金融機構(gòu)總的來說已經(jīng)是在這方面反應(yīng)非常快，要做新的產(chǎn)品總是需要的金融工具才可以做到。這個金融工具就涉及到整個中國金融還有經(jīng)濟方面整個規(guī)范怎么樣。因為一個國家發(fā)展不同新的金融工具也要看風(fēng)險，如果跑得太快，也引起了我們在外國里面看到一些不想看到的現(xiàn)狀。

　　所以如果我談產(chǎn)品來說，我非常認同現(xiàn)在的產(chǎn)品還是不夠好，但是我覺得這個也是需要一步一步來做，客觀的環(huán)境怎么樣。因為我以前在花旗銀行里面是主管創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的。舉個例子，那時候86年的時候我在花旗的時候，我在銀行處理外貿(mào)方面，進出口方面，那時我們做了一個很大創(chuàng)新是行業(yè)里沒有的。什么創(chuàng)新呢？簡單來說，那時候美國從亞洲里面買進很多貨物，銀行作為進出口了，很多時候整個流程里面都是美國的進口，通過美國銀行通然后轉(zhuǎn)到亞洲銀行，整個流程非常慢，挺長，成本很高。那時候我們由于電腦的發(fā)展已經(jīng)到了一個地步，可以有一個創(chuàng)新，那時候怎么辦？把美國銀行的差距取消，通過電腦跟香港、新加坡那些銀行溝通，他們要下單到亞洲銀行，跟廠商和出口商聯(lián)系所有都是通過電腦。這個后來非常成功，整個不單是成本降低，還有流程原來兩個星期縮短到兩天。

　　所以我覺得有時候創(chuàng)新看起來銀行做這個外貿(mào)已經(jīng)做了差不多100年了，哪里有創(chuàng)新，但是因為客觀環(huán)境，電腦發(fā)展好了立馬就有創(chuàng)新，有時候也要看環(huán)境。

　　主持人權(quán)靜：謝謝梁總的補充，說到金融創(chuàng)新更多是依賴人動腦筋和想辦法。前兩天看到這樣一個新聞，在天津成立這樣一個基金，藝術(shù)品投資的基金，他可以把一個價值一千萬的花瓶分成一千份，每份一萬塊錢，可以買份額參與藝術(shù)品投資，這也是創(chuàng)新一種。非常有意思新的趨勢，在座各位可能很多都是梁總潛在客戶，我代表關(guān)注投資的人問一個比較淺顯，大家比較關(guān)注的問題。您覺得當(dāng)前投資什么投資品最好？股市、房子、藝術(shù)品、買黃金還有什么，給點具體的建議。

　　梁甜昭：這個坦白說是一個非常困難的問題，也是非常容易可以回答的問題。我要談到我們?nèi)疸y做這個業(yè)務(wù)的辦法，我們整個經(jīng)營模式，我們都不是推產(chǎn)品的模式，因為我們通常來說是把我們柜臺上把需要的產(chǎn)品都準(zhǔn)備好，但是我們的出發(fā)點不是從我們這一方面來說，我們今天要推什么產(chǎn)品就馬上推了。我們做的辦法是先跟客戶了解，根據(jù)客戶的情況還有他的風(fēng)險、投資的期望各方面，然后我們就看我們有什么產(chǎn)品可以提供。

　　所以要回答你的問題就是基本上每一個客戶我們都有一個不同的答案。而且這個建議也會根據(jù)時間的改變我們也會改動的。

　　主持人權(quán)靜：假如說劉持金先生您怎么給他提供意見？

　　梁甜昭：我覺得是幾個方面，第一我們真的投資的工具不太多，房地產(chǎn)、股票、債券、藝術(shù)品或是其他。但是如果從整個全球情況來說，肯定流動量很多，特別是美國的QE2流動兩很多。資產(chǎn)價格肯定會上升，由于供求原因我覺得有很大的概率，美元一定沒有升值太大能力是貶值。資產(chǎn)的增加而上升，但是在中國里面我覺得中國政府有一個做得非常好，就是做很多很多措施把外來的影響盡量的控制下來。但是如果你把中國整個經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展，我還是說有幾個方面還是從中長期來說還是好的。比如說房地產(chǎn)，我覺得沒辦法，雖然中央政府不想讓我們買太多，但是中國的經(jīng)濟發(fā)展我們一般老百姓的收入越來越增加的話，也看了我們?nèi)丝诘淖兓�，年齡的變化基本上房地產(chǎn)是有一個硬的需求。

　　主持人權(quán)靜：簡單理解是即便現(xiàn)在調(diào)控房價還是建議買房子？

　　梁甜昭：這個中央政府不想聽到，但是如果從投資回報來說，有一些朋友也跟我說買房子應(yīng)該是買國外房子還是買國外房子。

　　主持人權(quán)靜：同樣價格可以到國外買一棟別墅了。

　　梁甜昭：還是香港來買房子，我跟他分享了我的想法，我說香港房子在短期內(nèi)可能漲得幅度更大，香港是開放的市場，熱錢流出流進香港是沒有障礙的。如果是全球的QE2什么原因，基本上錢是越來越多，加上國內(nèi)投資者買房子會跑到香港。香港是那么小的地方，只要是萬分之一的人跑到香港把房價調(diào)上了，到了香港的經(jīng)濟發(fā)展也是不差，我們中國要把香港作為一個離岸人民幣市場，香港的房子比國內(nèi)上漲的幅度更大更快，風(fēng)險也是更高。由于這個錢的原因，再過一段時間之后由于全球經(jīng)濟情況好轉(zhuǎn)一點或者是什么原因，慢慢很多國家都控制他的貨幣的原因。熱錢流出之后，肯定他的下降也快，很多時候是風(fēng)險和回報是相對的。

　　主持人權(quán)靜：香港熱錢想跑就跑了，大陸熱錢想跑跑不了，相對來說買大陸房子風(fēng)險小一點。接下來是David Michael先生。

　　David Michael：我們有這樣一個很有諷刺意味的情況在中國，現(xiàn)在問全球投資者去哪投資他們都會說去中國投資，在中國我們就看到一個矛盾，到底中國人去哪投呢？這個矛盾還是存在于下這些情況，一方面在全球化來講利率全面來講比較低，可以所資金過剩，然后充斥于全球各個市場。而在中國由于經(jīng)濟增長強勁，又產(chǎn)生了通貨膨脹，這也是經(jīng)濟高增長的一個自然的結(jié)果。這兩個結(jié)合在一起，就意味著我們作為中國人來講把錢存到銀行利息低于通脹率，這個錢的實際價值在下降。這也是為什么我們微博(http://t.sina.com.cn)上有人問題，到底把錢放哪去？你的錢躺在銀行里由于通貨膨脹這個錢不斷的貶值，這樣就覺得你這個錢的價值沒有體現(xiàn)，投資者也沒有獲得價值。投資渠道又有限，這塊我們可以看到最好的投資方式就是你自己的教育、你的孩子，你的培訓(xùn)以及你自己的健康。你可以獲得或者是依賴于你和你家庭的健康以及賺錢能力，不管你這個人在哪里，這點都非常重要。這樣的話你可能與其說給UBS創(chuàng)造價值，還不如是給自己的家庭創(chuàng)造價值，把錢投入到自己的保健和育兒上面也是很有價值的事情。

　　第二中國的金融改革以及監(jiān)管改革有很大的壓力，政府也存在一個兩難。如果說創(chuàng)新太多的話，金融風(fēng)險在整個金融系統(tǒng)有很多。美國有很多，金融創(chuàng)新導(dǎo)致的危險也導(dǎo)致了全球的危機。把這個風(fēng)險分成一千個小份，把抵押也分成一千個小份再去抵押，出現(xiàn)了美國的泡沫，以至于他的金融危機。現(xiàn)在兩難就在于說改革到底要做到哪一個地位？一定要改，不要導(dǎo)致太多的風(fēng)險。

　　主持人權(quán)靜：您的回答是什么？您講的是說改革過猶不及，這個道理度如何把握？

　　David Michael：挑戰(zhàn)在于說我們?nèi)绾文軌蛟诮鹑诋a(chǎn)品中提供更多的選擇，提供給人們更多可以選擇一些投資機會。這樣的話我們還需要去教育，建議我們的客戶如何做出明智的選擇，同時我們還要去在金融系統(tǒng)當(dāng)中引入系統(tǒng)風(fēng)險這樣一個概念，這也是我們在今后幾年當(dāng)中可能會看到一個挑戰(zhàn)。

　　主持人權(quán)靜：接下來有趙行長，剛才談的都是個人金融服務(wù)，接下來談一下企業(yè)，北京銀行推出了小巨人服務(wù)是針對企業(yè)級用戶的，這個區(qū)域當(dāng)中我們發(fā)現(xiàn)在銀行貸款系統(tǒng)里面更多看中大型國有企業(yè)。小企業(yè)在貸款的時候經(jīng)常遇到很多難題，為什么很多企業(yè)不愿意給小企業(yè)貸款，可能是因為利潤太薄了，北京銀行怎么做的，在企業(yè)金融服務(wù)上有哪些創(chuàng)新之處？

　　趙瑞安：中國銀行業(yè)對中小企業(yè)融資在過去應(yīng)該說是比例非常低，因為過去四大銀行吸收的存款占整個銀行業(yè)60-70%，貸款也是60-70%都用于國有企業(yè)。但是你要知道中小企業(yè)的就業(yè)和產(chǎn)是占整個國民經(jīng)濟的GDP70%左右，這個資源配置不是太合理的。這個狀況也在發(fā)生轉(zhuǎn)變，無論是大銀行、小銀行都在促進對中小企業(yè)融資。但是中小企業(yè)融資難客觀來說中小企業(yè)的經(jīng)營有一定的不確定性，風(fēng)險是比較高的，這是客觀，無論是中國還是國外。

　　但是對中小企業(yè)融資在這種情況下我們必須進行創(chuàng)新，如何把中小企業(yè)融資風(fēng)險降低到銀行能夠承受的程度，這種情況下銀行就可以對中小企業(yè)放款。現(xiàn)在采用的方法還是比較多的，第一個方面是政府對中小企業(yè)融資比較重視，提供了一定的政府貼息，我想這是一種方式。再一種就是各種各樣的擔(dān)保公司，政府出資、民間出資還是股份制擔(dān)保公司對中小企業(yè)實行貸款提供擔(dān)保。再一種形式就是中小企業(yè)比如說三家、五家進行聯(lián)合貸款，銀行叫做聯(lián)保，你單一的中小企業(yè)向銀行借款可能違約的可能性比較高。如果說五個中小企業(yè)在一起做一個聯(lián)合體向銀行申請貸款，如果任何一家出了風(fēng)險，那么這五家都要來償還這個貸款，他們之間有一個相互的約束。這個情況下如果五家企業(yè)都違約的可能性幾乎是零，我們叫聯(lián)保。這種方式也能夠降低對中小企業(yè)融資的風(fēng)險。當(dāng)然中小企業(yè)雖然說固定資產(chǎn)比較少，銀行可以要求中小企業(yè)業(yè)主個人的財產(chǎn)、家庭財產(chǎn)為中小企業(yè)融資進行擔(dān)保，這也是目前應(yīng)用比較廣泛的。再一種是對提供的抵押品，過去僅限于房產(chǎn)，現(xiàn)在一些知識產(chǎn)權(quán)，別的一些權(quán)利，比如說你在倉庫里有貨，這種動產(chǎn)也可以作為抵押的產(chǎn)品。

　　通過這些方式銀行就能夠向中小企業(yè)提供融資，應(yīng)該這么說中小企業(yè)的發(fā)展是離不開銀行的支持。因為中小企業(yè)從銀行得不到融資，更不可能到資本市場，債券市場、股權(quán)市場融資。銀行應(yīng)該以創(chuàng)新的姿態(tài)或者是為中小企業(yè)主動服務(wù)、積極服務(wù)這個心態(tài)開展這個業(yè)務(wù)。北京銀行就是我剛才提到的方面做了很多工作，使很多種小企業(yè)度過了經(jīng)營的難關(guān)和發(fā)展的瓶頸期。由一個小企業(yè)發(fā)展成大企業(yè)，今年上半年有很多創(chuàng)業(yè)板上市的中小企業(yè)，上市之前北京銀行都為他提供了貸款，華誼兄弟一個文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的企業(yè)。過去文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)這個企業(yè)是發(fā)展非常緩慢，缺少資金，沒有人出那么多資金，拍一個片子要出幾千萬，個人得財力是很有限的。銀行支持之后有一定的杠桿他可以出30%，更多理由銀行貸款，這個片就拍出來了。我們建議更多中小企業(yè)利用銀行的服務(wù)來發(fā)展自我，中企業(yè)發(fā)展我認為是中國未來積累財富一個重要的源泉。

　　主持人權(quán)靜：能不能用北京業(yè)績告訴我們，是向大企業(yè)貸款更賺錢還是向小企業(yè)貸款更賺錢。

　　趙瑞安：坦率來講向大企業(yè)貸款不怎么賺錢，過去沒有什么控制的時候?qū)Υ笃髽I(yè)貸款掙錢，1、5、10億，我需要很少的人力物力，這樣成本比較低。中小企業(yè)你需要一單一單做，幾百萬、幾十萬，中小企業(yè)的經(jīng)營成本比較高。這樣對中小企業(yè)貸款利率就應(yīng)當(dāng)適當(dāng)高一點，彌補這個成本，未來真正賺錢銀行就是為中小企業(yè)提供服務(wù)的銀行。

　　主持人權(quán)靜：接下來有一個問題除了貸款之外企業(yè)還有哪些其他的融資渠道，創(chuàng)業(yè)板推出多了一個渠道，我們發(fā)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)板的門檻似乎還是蠻高的，達到一定級別而且要盈利。真正廣泛需要扶持前期企業(yè)得到資金渠道比較少，雖然有PE和VC，可能也存在一些問題。對這個問題我不知道哪位想發(fā)表一下看法？

　　鄭方：我想一個企業(yè)對于資金的需求在每個階段應(yīng)該有不同的供應(yīng)商來對他進行服務(wù)，尤其是有的企業(yè)剛剛開始的時候，這個時候肯定是創(chuàng)業(yè)投資還有股權(quán)投資對他進行扶持。目前來講國內(nèi)也有幾家做得不錯的，我覺得還是不夠，這個可能有很大的空間通過銀行建立一些信托的產(chǎn)品來對一些剛剛起步的企業(yè)提供他需要的一些資金。等他發(fā)展到一定程度之后，他可以通過銀行貸款或者是在中小板上市，來提高更加充裕的為未來發(fā)展奠定基礎(chǔ)這些資金。等他做得更大一點，在主板市場上進行融資，使得企業(yè)做得做強。我想這整個企業(yè)發(fā)展的過程中間都應(yīng)該有不同參與者。這些參與者都跟他們所承擔(dān)的風(fēng)險和回報應(yīng)該是相匹配的。

　　我覺得現(xiàn)在來講尤其是在創(chuàng)業(yè)投資資金來講，還是相對比較缺乏，這可能跟國內(nèi)一些政策監(jiān)管或者說有很大的一些因素。尤其是我們對信托產(chǎn)品也才剛剛開放不久，而且都是更多集中在二級市場比較多，對一級市場的信托產(chǎn)品不是很多，在嘗試的階段。大家是想努力把這個市場發(fā)展更快一點，這樣企業(yè)在最初的創(chuàng)業(yè)階段就有很多資金能夠幫助企業(yè)去成長。

　　談到中小企業(yè)在銀行貸款的情況，目前的方法是通過聯(lián)保方法取得資金。我自己談?wù)剬τ谶@種做法有一些個人的觀點，我覺得聯(lián)保的這種做法某種程度上做得太多會增加銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險，一家企業(yè)出問題會導(dǎo)致其他企業(yè)資金鏈也會問題，反而來講會影響銀行真正未來得一些對于控制銀行的風(fēng)險是提高了一些系統(tǒng)性風(fēng)險，真正解決這個問題還是把利率放開，他銀行承擔(dān)高風(fēng)險，沒有得到高回報，不得不逼著他通過聯(lián)保方法為中小企業(yè)提供資金支持。但是這種做法從金融角度來講會極大的提高銀行性的金融風(fēng)險，并沒有分散銀行風(fēng)險。

　　我覺得應(yīng)該來講從國家層面來講應(yīng)該大力放開銀行對于利息的監(jiān)管，如果說有企業(yè)愿意付高利息，銀行業(yè)愿意承擔(dān)一些風(fēng)險，這樣子的話不光是企業(yè)能夠得到資金，銀行業(yè)能得到回報，在風(fēng)險可控的范圍之下，應(yīng)該來講通過改革開放這種思路去解決中小企業(yè)融資難的問題而不是通過聯(lián)保的方法，這是我個人的觀點。

　　主持人權(quán)靜：您剛才提到放開，除了利率之外還有什么您覺得應(yīng)該去放開的？比如說民間融資？

　　鄭方：民間資本投到剛剛起步的中小企業(yè)里面這個除了銀行貸款之外的一種方法。這個就是集中一些民間資本，第二在企業(yè)的中小企業(yè)融資是通過利率放開使得中小企業(yè)得到他應(yīng)該得到的一些資金。

　　梁甜昭：我對中小企業(yè)挺有興趣，我以前在銀行里面也是主管，業(yè)務(wù)也是這個。中小企業(yè)融資很困難，但是銀行也要關(guān)注他的風(fēng)險，不能隨意放貸。我們看到外國里面有兩個方面可以考慮一下，第一很多中小企業(yè)都是通過租賃來拿到融資，中國里面以前三個工作我也親我們的主管探討，但是中國里面不是不可以做，但是法規(guī)方面是很大的挑戰(zhàn)。法律下這方面要配合，銀行就可以通過租賃提供給中小企業(yè)。我在里面也是銀行針對某一些行業(yè)，也配合國家整個市場經(jīng)濟的發(fā)展，跟當(dāng)?shù)氐恼�府安排一個補貼或是一個擔(dān)保方案來幫助這個銀行，可以更樂意貸款給中小企業(yè)，這也是可以考慮的。

　　David Michael：我想很簡單強調(diào)一下這個挑戰(zhàn)不僅僅是創(chuàng)新和監(jiān)管，創(chuàng)新指的是銀行需要建立一些技能和能力做好中小企業(yè)貸款，這也是更多關(guān)于人才和培訓(xùn)方面的工作。中國銀行系統(tǒng)的好處像北京銀行這樣的企業(yè)已經(jīng)做了很多艱苦的工作建立新型的能力和技能。中小企業(yè)貸款確實需要非常不同的人才和技能，這樣我們需要做好對他們的培訓(xùn)和發(fā)展，這不止是一個放松管制，就是能力和技能的問題。

　　主持人權(quán)靜：請吳總回答我們的問題，剛才我們在討論業(yè)務(wù)問題沒有讓您發(fā)言，所有業(yè)務(wù)問題最根本還是認得問題，08年金融危機很多人說根源就是來源于華爾街的談?wù)勥�有大而不倒的局面。反觀中國局面，您覺得在薪酬模式上回報金融制度上如何合理安排，您有什么樣的建議？

　　吳岱妮：我想金融制度最終目的是激勵我們員工團隊領(lǐng)導(dǎo)者可以達到更好的績效，達到更有動力創(chuàng)新去面對困難，我們在中國發(fā)現(xiàn)在激勵機制，財務(wù)方面回報并不是最關(guān)鍵的。我們看到許多非常優(yōu)秀跟杰出的公司他們?nèi)绾稳グl(fā)現(xiàn)、保留人才的方法，激勵機制其實排在第三名。第一名是大家可能沒有想到，第一名是他跟他的老板的關(guān)系，不在于企業(yè)文化，企業(yè)文化是非常遙遠的。他直接的老板是否有能力了解他真正最大動力在哪里。在中國的文化體系下我想比較不一樣，他們信任直接面對這個人，他信任他的老板掌握他長期的激勵機制，而且掌握他接下來發(fā)展方向。第二名是組織里面他可以看到的未來，他自己可以站到哪個位置，第三是激勵機制。激勵機制很重要，我們要掌握核心，跟我們競爭對手快速區(qū)隔的話，最關(guān)鍵是我們管理團隊是否能夠保留我們的人才。簡而言之，就是情商，不僅是從體系角度，而是從情感角度了解我們員工需要什么，更重要的是期待他。

　　主持人權(quán)靜：問一問我們現(xiàn)場還有要提問的問題嗎。

　　提問：我要問所有嘉賓，就一個問題，坦率得講我更喜歡咱們這次論壇的英文名稱，中文把它譯成從產(chǎn)品到服務(wù)，我覺得有問題。我看來金融服務(wù)之所以叫服務(wù)業(yè)，它的產(chǎn)品就是他的服務(wù)，它的服務(wù)就是他的產(chǎn)品。以保險公司為例，保單賣出去之后答應(yīng)賠款，如果事件發(fā)生要賠款，及時賠給別人，這樣你的產(chǎn)品才是真正的產(chǎn)品。我的問題就是臺上的嘉賓能不能告訴我你們講了半天，這個產(chǎn)品和服務(wù)之間的界限在哪里？包括咱們David Michael做的波士頓咨詢公司，它的產(chǎn)品和服務(wù)界限在哪里？

　　David Michael：我非常簡短說一下，實際上又有諷刺意味是我們主題論壇應(yīng)該是相反，因為今天我們現(xiàn)在有服務(wù)，比如說我在中國能夠得到任何銀行VIP服務(wù)，但是我可能沒有任何的產(chǎn)品，所以更多的是我們的產(chǎn)品。尤其是中國對高端人群有了基本的服務(wù)，比如你是貴賓服務(wù)，你是一個支行的貴賓服務(wù)不用排隊，可以坐那里喝咖啡，但是在貴賓服務(wù)當(dāng)中它的財富管理以及內(nèi)容方面卻不是特別豐富。比如我們現(xiàn)在面臨現(xiàn)在的挑戰(zhàn)就是國內(nèi)市場對于高端人群這些產(chǎn)品根本就不夠豐富，他們能夠有的投資渠道也非常的單一，從這方面意味著對中國而言在整個體系當(dāng)中都有非常多的…

　　梁甜昭：金融行業(yè)所有產(chǎn)品都是服務(wù)，因為有實實在在的東西。我們做產(chǎn)品基本上就是提供服務(wù)的工具，比如存款、貸款各方面的工具。在我們?nèi)疸y里面我們非常強調(diào)一個理念就是說我們那些產(chǎn)品不是工具了，基本說不是產(chǎn)生我們競爭能力或者差異化的一部分，基本上所有其他的金融機構(gòu)可以提供，怎么樣提供服務(wù)和工具給客戶，這是我們說的，我們怎么樣充分的了解客戶提供這一個好的建議、好的方案，這是差異化的存在。

　　主持人權(quán)靜：表面東西差不多，背后拼的是服務(wù)。

　　鄭方：最關(guān)鍵的東西，服務(wù)兩個字還是問一個企業(yè)你花了多少精力和時間做情感投資，情感投資就是服務(wù)真正的內(nèi)涵。所有東西從產(chǎn)品服務(wù)是從硬到軟，從有形到無形，從單一變成全范圍，這三個方面就是從產(chǎn)品到服務(wù)完成的轉(zhuǎn)型，其重點就是情感投資。有人花了多少的時間和精力，尤其是企業(yè)文化方面如何培養(yǎng)你的員工也是做到跟客戶之間有沒有一個情感投資，我覺得這是一個最為關(guān)鍵的，他的最鮮明的一個分界線。

　　主持人權(quán)靜：這點北京銀行應(yīng)該做得很好，都說以保姆的心態(tài)來做情感的服務(wù)。謝謝這位先生問題。

　　提問：謝謝主持人，我的問題是這樣的，我們今天講的是服務(wù)，我們剛才有一位李晶女士講到中國存款總量是全球第一。我們很明顯有大量的財富沒有得到服務(wù)，我們在前一段一個月十月底、十一月初的時候我們發(fā)現(xiàn)我們國家的存款減少7000億人民幣，7000億去哪里？這是很明顯的問題。同時證券公司新戶開增長30%，這七千億有多少人想向銀行提供服務(wù)，幫他做財富增值或者是減少它的風(fēng)險。

　　第二個問題在我們提供服務(wù)的時候遇到兩個瓶頸，一個是政策是否允許我們有那么多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，國家是否有相應(yīng)這方面的管制，是一個門檻。第二個瓶頸，我們國內(nèi)是否有水平足夠好的金融從業(yè)人員。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展，很多500強新的企業(yè)，我們現(xiàn)在越來越強大，與此同時我們在心態(tài)上的膨脹的心理是不是也超過了我們實際水平的上升。剛才鄭先生提到中國從業(yè)人員年紀(jì)30歲左右的情況，我們在談創(chuàng)新的時候，我們?nèi)藛T能力真的能夠做創(chuàng)新嗎？請臺上嘉賓評論一下，這種情況下給我們中國金融從業(yè)人員做創(chuàng)新過程中心態(tài)角度我們應(yīng)該怎么樣調(diào)整。前一段出現(xiàn)的情況，A股突然漲得非常快，實際上這個漲幅跟我們國家經(jīng)濟發(fā)展的基本面是背離。

　　主持人權(quán)靜：第一個問題是當(dāng)大量財富被服務(wù)時候有多少人想到了銀行，第二問題就是金融服務(wù)當(dāng)中金融從業(yè)者的心態(tài)問題。

　　趙瑞安：財富管理在中國目前分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理的框架下，能夠提供財富管理的金融機構(gòu)包括銀行、基金公司、證券公司、信托公司、私募基金，這些機構(gòu)都可以提供。但實際到銀行進行財富管理的時候，在過去五年里面取得飛速發(fā)展。中國銀行理財應(yīng)該2006開始的，在這之前是沒有的，銀行就是存貸款，所有都是表內(nèi)的，從06年開始探索。現(xiàn)在銀行管理的財富就是表外資產(chǎn)這塊大數(shù)我記憶當(dāng)中應(yīng)該是3萬億左右不是太準(zhǔn)確，這幾年發(fā)展很快，銀行理財更多依靠銀行自身資源優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢、信貸優(yōu)勢、財務(wù)客戶優(yōu)勢提供這種服務(wù)。銀行有他穩(wěn)健的一面，因為銀行也提供了很多復(fù)雜的產(chǎn)品，也有風(fēng)險，應(yīng)該說占了比較大的份額。

　　另外一塊銀行管理就是基金公司，大概占了三萬多億，它的波動性比較大。還有一塊就是信托計劃，風(fēng)險比較高，但是收益也比較高，目前是8、9%，目前還有一些私募基金可以投資到股市，也可以投資到非上市股權(quán)投資，可能回報更高一些。我想應(yīng)該是不同客戶根據(jù)自己資金情況、財富情況選擇自己的財務(wù)管理機構(gòu)。同時要充分了解這個機構(gòu)信用和他理財?shù)哪芰Γ�這是關(guān)鍵的。我相信今后銀行理財會繼續(xù)快速的發(fā)展，但是盡管我想也是十分必要的，現(xiàn)在所有這種財務(wù)管理都是基于信托，法律，是客戶自擔(dān)承擔(dān)風(fēng)險的。

　　梁甜昭：關(guān)于存款的事情是很復(fù)雜的題目，簡單從兩個角度來說，第一根據(jù)中國經(jīng)濟發(fā)展存款量不斷增加，重要是存款在所有金融個人資產(chǎn)里面份額有多少，我覺得這個分量是慢慢減少，存款要增加，但是增長率低于其他的金融機構(gòu)。基本上兩個好處，第一表達了我們的投資者多一些不同類型的投資工具可以做投資，不單做存款。第二存款不但是個人財富，也是整個國家信用系統(tǒng)里面也是要用的，存在銀行主要是用于貸款。一個好的金融架構(gòu)也是中國政府所希望看到的，不要讓銀行繼續(xù)作為最大的資金提供者給企業(yè)。所以如果是看到存款分量減少，就是說明產(chǎn)品的種類多了，應(yīng)該是流到其他渠道。

　　另外我想說是我們?nèi)瞬诺膯栴}，我可以說在我們中國里面發(fā)展這個業(yè)務(wù)，最大的挑戰(zhàn)是人才。業(yè)務(wù)發(fā)展很快，人才培養(yǎng)跟不上，談到創(chuàng)新，創(chuàng)新不但是把某一個產(chǎn)品和工具創(chuàng)新出來，要非常全面來看。發(fā)展一個新的工具和產(chǎn)品，還要看怎么要做銷售，這方面我覺得中國在人才方面還有很多不足的地方。

　　主持人權(quán)靜：謝謝梁總，您也是間接回答了從業(yè)者心態(tài)的問題，吳總有補充嗎？

　　吳岱妮：我想補充兩點，過去這么兩年我們做了財富雜志跟全球之間領(lǐng)導(dǎo)者一些相互匹配，我們發(fā)現(xiàn)中國領(lǐng)導(dǎo)者有兩個弱勢在變革管理上面，第一個我想跟今天的主題相關(guān)，第一是企業(yè)文化上，中國企業(yè)傾向于和諧，在企業(yè)文化管理上和諧相對是多元，在任何創(chuàng)新企業(yè)里面我們希望聽到不同的聲音，但是中國企業(yè)不傾向于大家提出不同的意見，因為本身我們是比較強調(diào)和諧的環(huán)境。如果我們在服務(wù)有創(chuàng)新，需要聽到很多不同的聲音，這些領(lǐng)導(dǎo)者是否能夠聽得到，當(dāng)我們有創(chuàng)意的想法的時候，中國很多企業(yè)把這些丟失了，企業(yè)文化DNA關(guān)系比較傾向和諧。

　　第二點在領(lǐng)導(dǎo)能力上面，中國的企業(yè)家和全球企業(yè)家或者是高管目前差距最大的能力是在變革管理里面我們把它叫做運用樂觀的思維，是指當(dāng)一個領(lǐng)導(dǎo)者遇到突如其來變化和壓力的時候能否把很好的能量放到可以改變的事情上，不是歸到環(huán)境和他人的能力上。這是中國企業(yè)家和全球差距最大的地方，這個能力直接影響到我們是否可以化危機為轉(zhuǎn)機，在變革中尋找機會。

　　主持人權(quán)靜：謝謝，時間關(guān)系關(guān)于這話題我們大家有很多想法來不及一一分享了。總結(jié)一下，剛剛提到很多問題，目光看到更長遠也許看到是希望，中國金融業(yè)從改革開放之后開始發(fā)展短短20多年時間，進步速度之快，未來來看也許前景是非常光明的，大家以樂觀的態(tài)度看待這個問題，今天非常感謝在場的五位嘉賓，謝謝。