馬蔚華：創(chuàng)新的方向就是研究需求

　　新浪財(cái)經(jīng)訊 2010年新浪金麒麟論壇于11月2日在北京柏悅酒店召開，本次論壇主題是：“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的金融使命。”招商銀行行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬蔚華在演講中表示，創(chuàng)新的方向是研究需求。

視頻：招商銀行行長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官馬蔚華發(fā)言 媒體來源：新浪財(cái)經(jīng)

　　“銀行是服務(wù)業(yè)，銀行始終不渝的要研究市場(chǎng)的需求，因?yàn)槟愕姆��?wù)對(duì)象他的需求就是你努力的方向，所以我們的口號(hào)叫‘因您而變’。”馬蔚華表示，如果失去創(chuàng)新，招行可能就不復(fù)存在了。

　　馬洪濤：其實(shí)我覺得馬行長(zhǎng)應(yīng)該對(duì)微博的產(chǎn)品是非常的認(rèn)同，因?yàn)樗鼘儆谝粋�(gè)創(chuàng)新的產(chǎn)品，招商銀行從誕生的第一天就是非常崇尚創(chuàng)新，而且在創(chuàng)新的過程當(dāng)中一點(diǎn)一點(diǎn)的成長(zhǎng)起來，所以對(duì)創(chuàng)新這個(gè)話題馬行長(zhǎng)是最有發(fā)言權(quán)的，所以現(xiàn)在請(qǐng)您用15分鐘時(shí)間給我們做一個(gè)演講，關(guān)于現(xiàn)在金融創(chuàng)新需要做的是什么。

　　馬蔚華：今天李伏安同志在這，我更要講講創(chuàng)新了。我覺得對(duì)于整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展來說，創(chuàng)新和監(jiān)管是一直矛盾的。

　　在整個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展中，首先應(yīng)該有商業(yè)銀行不斷的創(chuàng)新，為什么要?jiǎng)?chuàng)新？因?yàn)樾枨蟛粩嘧兓�，�?chuàng)新到一定程度那監(jiān)管可能就跟上了，監(jiān)管總是被創(chuàng)新突破，所以監(jiān)管一般給創(chuàng)新是一種容忍和支持。

　　因?yàn)楸O(jiān)管無論任何法律制度是認(rèn)識(shí)的產(chǎn)物，在一定時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展是放在第一的，監(jiān)管是發(fā)展認(rèn)識(shí)到一定程度來規(guī)范創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展。大家可能看了最近中央電視臺(tái)熱播的十集電視連續(xù)劇《華爾街》，這里講一個(gè)非常重要的道理，華爾街創(chuàng)造財(cái)富的力量大于它破壞財(cái)富的力量。

　　為什么大家能夠非常喜歡這部電視劇？金融危機(jī)之后大家可能心有余悸，可能對(duì)華爾街的評(píng)價(jià)也有點(diǎn)偏激，而且對(duì)創(chuàng)新都顯得格外的謹(jǐn)慎。但是我還是感覺到去年在博鰲論壇上，我跟劉主席一塊兒講創(chuàng)新，當(dāng)時(shí)金融危機(jī)以后我最關(guān)注劉主席的講話，看看他還講不講創(chuàng)新，其實(shí)劉主席一直沒有停的講支持創(chuàng)新。

　　但是我還關(guān)注他是不是嘴上講，有沒有動(dòng)作，因?yàn)槲耶?dāng)時(shí)有一個(gè)資產(chǎn)證券化的報(bào)告，正好是因?yàn)槲鞣降馁Y產(chǎn)證券化出問題了，我想我的報(bào)告還能不能被支持，能不能生存，最后批準(zhǔn)了。

　　這部電視劇講一個(gè)道理，說華爾街是兩重性，一方面它貪婪、逐利，這可能是不斷的創(chuàng)新，到一定程度創(chuàng)新過度。逐利到一定程度失去理智，最終會(huì)釀成一場(chǎng)危機(jī)。危機(jī)過后監(jiān)管加大，吸取了危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，創(chuàng)新又重新開始。

　　華爾街300年，就是不斷的周而復(fù)始，但是一步應(yīng)該比一步提高，沒有螺旋式的上漲。我覺得對(duì)華爾街和這場(chǎng)金融危機(jī)都應(yīng)該客觀的看待，不能因?yàn)檫@場(chǎng)危機(jī)，不能因?yàn)槿A爾街的次貸危機(jī)，不能因?yàn)槭袌?chǎng)證券化出了問題，我們就不去搞創(chuàng)新了。我們?cè)诮裉煸谀承┏潭雀�要�(jiǎng)?chuàng)新，因?yàn)槲覀兏�西方有一個(gè)很大的差距，它走過頭的事兒，我們剛剛起步，他吃什么藥，我們不一定吃那個(gè)藥。我覺得銀監(jiān)會(huì)，包括李伏安先生也是支持我們不斷創(chuàng)新的。

　　創(chuàng)新：一是創(chuàng)新的方向；二是創(chuàng)新動(dòng)力。首先招商銀行是市場(chǎng)化的產(chǎn)物，在我們身上可能創(chuàng)新的動(dòng)力更大一些，因?yàn)樽钤绲臅r(shí)候在蛇口3間房，1億資本金，34個(gè)人，鮮為人知，你想一個(gè)服務(wù)業(yè)，一個(gè)金融銀行大家不了解你，怎么能相信你呢。

　　那時(shí)候大家覺得我們的產(chǎn)品如果不比別人強(qiáng)很多別人不會(huì)理你，你的服務(wù)不比別人好很多，別人也不會(huì)光顧你。所以對(duì)銀行來說創(chuàng)新不是發(fā)展的條件，是生存的條件。所以它一路走來靠創(chuàng)新，從當(dāng)初的1億資本金到今天2.3萬億的總資產(chǎn)，我們對(duì)創(chuàng)新是招行這些年不斷前進(jìn)的動(dòng)力之源。

　　創(chuàng)新的方向是什么？研究需求。銀行是服務(wù)業(yè)，銀行始終不渝的要研究市場(chǎng)的需求，因?yàn)槟愕姆��?wù)對(duì)象他的需求就是你努力的方向，所以我們的口號(hào)叫“因您而變”，如果你離開了對(duì)象的需求就沒法創(chuàng)新，需求怎么產(chǎn)生的？需求就是社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、科技發(fā)展產(chǎn)生需求。我當(dāng)初到招行的時(shí)候，招行很，跟別人沒法比，當(dāng)時(shí)我們看到一個(gè)什么需求呢？就是互聯(lián)網(wǎng)的需求，這是招行這些年一直堅(jiān)持不懈的支撐的力量。

　　我們最早推出一卡通，后來又一網(wǎng)通，網(wǎng)上銀行我們1999年推出的，現(xiàn)在網(wǎng)上的替代率85%。一卡通現(xiàn)在5600萬張，每張卡存款9000塊，是全國(guó)銀行卡金存款的將近3倍。我們到現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)不足800，結(jié)果不斷的被評(píng)為優(yōu)秀的零售銀行。

　　網(wǎng)絡(luò)的支撐起著重大力量，我們通過網(wǎng)上銀行得到三種客戶，一種年輕人，時(shí)尚，比較愛上網(wǎng)。一種是城市白領(lǐng)，包括公務(wù)員，因?yàn)樗麤]時(shí)間到銀行去，所以網(wǎng)上銀行滿足他需求。第三種有錢人，他覺得給他VIP服務(wù)。通過網(wǎng)上銀行的需求去研究他，然后不斷的滿足需求，就讓客戶滿意了。

　　馬洪濤：網(wǎng)上銀行能占多少？

　　馬蔚華：零售25%，我們最近推出網(wǎng)上銀行第七版，幾乎所有的批發(fā)業(yè)務(wù)都可以網(wǎng)上做，將近50%。我們的網(wǎng)點(diǎn)少就靠這個(gè)，因?yàn)樾枨笤诓粩嗟淖兓�，最初的需求那時(shí)候給點(diǎn)好臉就是最好的需求，那時(shí)候銀行叫門難進(jìn)、臉難看，事難辦。你給他一個(gè)笑臉就很高興，這就是滿足需求，我們不但給笑臉，還擺上牛奶咖啡。最早我們?cè)谏蜿枺�那時(shí)候一看銀行給牛奶咖啡免費(fèi)的，所有人來喝，結(jié)果有點(diǎn)受不了了，結(jié)果一想要不要撤，后來說不能撤，一個(gè)人來喝三次肯定不好意思，總是要做點(diǎn)業(yè)務(wù)。另外牛奶咖啡就是廣告效應(yīng)，結(jié)果還是可以的。

　　“因您而變”不斷的研究需求，后來網(wǎng)上銀行叫零時(shí)差，量身訂做要跟上，再就是財(cái)富管理、私人銀行也要跟上，我們現(xiàn)在研究未來的需求，可能和智能終端、云計(jì)算、移動(dòng)通訊有關(guān)，要研究這個(gè)需求，研究人財(cái)富增長(zhǎng)到一定程度，私人銀行高端的財(cái)富管理他的需求，要研究需求和不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品可能就比較主動(dòng)。像我們銀行和他們兩大行沒有辦法比，我們就只能搞點(diǎn)這個(gè)，所以對(duì)我們來講創(chuàng)新非常重要。

　　我有一個(gè)啟發(fā)，比如iphone，Google是兩個(gè)在校的大學(xué)生發(fā)明的，七年的時(shí)間就超過了一百年的時(shí)間，他就是適應(yīng)了需求。第二個(gè)蘋果，銷量超過了所有的移動(dòng)手機(jī)，用iphone是個(gè)時(shí)尚。第三個(gè)阿凡達(dá)，阿凡達(dá)的投資是5億美元，票房是20多億美元，為什么年輕人愿意看。有的電影是滿足我們中年這些人，但都是歷史的題材，年輕人是看未來的題材。像盜夢(mèng)空間他就愛看，年輕人想看未來的理想的，而且年輕人傳染，你看我也看，你用iphone我也用iphone，一下幾個(gè)億，還有年輕人支付的能力大于收入的能力。你要了解這部分人的需求就有巨大的市場(chǎng)。這就是Google、阿凡達(dá)和iphone成功的原因，他們就是把需求研究透了，對(duì)于銀行也是這樣。

　　馬洪濤：大家現(xiàn)在可以知道招行為什么受大家的歡迎，因?yàn)轳R行長(zhǎng)本身就非常的時(shí)尚，對(duì)年輕人喜歡什么非常了解。剛才您說招商銀行開始非常小，從3間樓房開始做起，因?yàn)樾∷�以才�?huì)有創(chuàng)新的動(dòng)力，現(xiàn)在會(huì)不會(huì)隨著自己個(gè)頭越來越大，創(chuàng)新的動(dòng)力會(huì)有所減弱，能否保持這樣一種持續(xù)創(chuàng)新的動(dòng)力？

　　馬蔚華：創(chuàng)新肯定有一個(gè)松懈的過程，招商銀行這個(gè)過程也有。但是你有一條，你如果失去創(chuàng)新，招行可能就不復(fù)存在了。原來我們雖然3間房，市場(chǎng)上我們還是黑馬一匹，現(xiàn)在不一樣了，除了股份制銀行各個(gè)虎視眈眈，我們的國(guó)有銀行沒法去跟他們比，還有外資銀行，這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的場(chǎng)面、這樣一個(gè)環(huán)境、這樣一個(gè)壓力，你如果不創(chuàng)新可能是沒有生存的機(jī)會(huì)，所以創(chuàng)新的動(dòng)力要不斷的充實(shí)，不斷的牢記危機(jī)感。招商銀行創(chuàng)新還形成了一個(gè)文化，這個(gè)文化的基因就是我們的體制，每個(gè)員工都是這樣靠自己，不去創(chuàng)新就失去了存在的可能性。