由華夏時報主辦、新浪網聯合主辦的2009中國CEO高峰論壇論于2009年11月20日至22日在北京舉行，新浪財經圖文直播此次會議。上圖為中國工商銀行個人金融部總裁李衛平。(圖片來源：新浪財經 梁斌攝)。

　　新浪財經訊 由華夏時報主辦、新浪網聯合主辦的2009中國CEO高峰論壇論于2009年11月20日至22日在北京舉行，新浪財經圖文直播此次會議。上圖為中國工商銀行個人金融部總裁李衛平。

　　李衛平：朋友們，大家上午好，嚴介和是做老師出身的，好像很多人把他稱之為企業家，特別是我們小企業家稱為教父，我跟他認識也二十多年了，應該說他純粹是從一個演講的角度，因為我們做企業很多方面，既相關，又不是很相通，因此很多事情聽上去很振奮很激動，但是做起來需要時間，不是那么一蹴而就的事情。

　　圍繞這個問題，我想給大家講講我們的信用問題，當然我現在做銀行，那么在做銀行之前我也做過企業，他26歲當廠長，我25歲當廠長，那么現在我為什么到銀行了，為什么現在來研究這個問題。

　　我最早是做法人客戶，做公司金融，做了二十多年的銀行，我感覺最深的就是信用問題，我接觸過很多企業家，以前我在市行，甚至在縣市行，企業的老板找我來要貸款，我批貸款可以說有上萬億，我接觸過無數的企業家，很多企業家就跟我說，我的企業做的怎么好，我個人信用怎么怎么好，你也可以去問問誰，你也可以去了解誰。當時我們貸款確實是要看他的資產，看他的信用。

　　那么后來的銀行，特別是像工商銀行，工商銀行成立二十五年來，從一個國家的專業銀行，到國有的商業銀行，現在到一個上市的企業，我們走過這二十五年，實際上承擔了我們國家整個經濟體制改革當中很多的努力。我們從一個負債累累，甚至資不抵債的銀行，當時有外界評論我們，中國的金融業最后都會走向破產，那是源于我們的不良資產，我們的不良資產主要是我們的不良貸款，我們的不良貸款是怎么來的，就是跟企業互動而來的。

　　那么從這一步走過來以后，我們所有的銀行，現在都在思考這個問題，我們將來看企業的時候，我們就是看企業的信用，信用的意義在什么地方？這個大家都知道，但是可能有一個最熟悉，但是也最容易被我們所遺忘的事情，就是信用是怎么來的。

　　信用是交融而來的，今天我站到這個臺上，很多人也許沒見過，今天我來是跟大家交流，是來分享，而不是來做教授，也不是來做演說，我只想告訴大家，在交往的過程當中，你能提高信用。因此企業之間的交往，個人之間的交往，企業與銀行之間的交往，你在家庭成員之間的交往，實際上都是一個信用積累的過程。

　　我們很多企業從無到有，從小到大，贏得了社會的尊重，在整個社會下有了一席之地，他就是跟社會的交往當中不斷創造企業的價值，在實現企業經濟價值的同時，又提高了他的信用，那么這個也說明他跟社會的交往。與整個的社會的互動。

　　那么從這一步走出來，得到了社會的認可，你的能力會顯得越來越強，為什么有的企業銀行愿意給貸，信用好。我們跟個人相互之間不熟悉的時候，你要說借錢，我們要找個保人來做擔保，但是熟悉以后，咱們之間就可以不需要擔保，因此信用是交往來的。

　　第二從經濟的角度理解信用，就是借貸關系，企業之間有社交，銀行之間有信貸，包括地下錢莊，私人之間的借貸也是有規則的。

　　第三是法人的角度認識信用，那就是對企業的承諾，債權債務有時差的時候，那么他才能有信用的建立。

　　咱們對信用的地位作用，以及信用怎么來的大家都知道了。

　　那么我問第二個問題，我企業有信用，但是呢，很多企業家沒有做過跟信用有關的具體的經營活動，或者說他的信用是不夠的，這個問題我估計大家可能還沒有做更多層面的思考或思索。

　　我想舉一個案例，或者描述一個現象，中西方文化當中有一個最大不同的地方，體現在我們請客吃飯的買單這個現象當中，咱們可以看得出來。

　　我們中國的老板請人吃飯，我經常跟一些企業朋友吃飯，有時候我請他們，有時候他們請我，咱們中國人在一起吃飯，包括在座的很多重量級的老板，這一頓飯結束了，誰去買單，誰去做買單的這種具體的行為，有的付錢，有的刷卡，在中國，是隨行的人員當中，或者主人的團隊當中，級別最低的人付錢，老板的秘書也好，財務總監也好，小張小李，買單吧。

　　但是外國人呢，是在這個團隊當中，級別最高的人買單，很多外國老板請我吃飯，那都是老板自己拿信用卡，叫服務員刷卡。大家可能都不理解這個事情，這個是我們中西方文化的差異，我姑且不說文化方面的事情，我只說這個具體行為，對我們這個企業與企業家之間信用的滲透，乃至于轉換，它的作用在什么地方，別看小小的支付行為，雖然中國人是崇尚一種信用的文化，我們中國是五千年的文化之都，仁義禮智信，但是呢，我們講的是精神層面，我們在講信用的時候，很多時候是講人品，我們實際上買單這個行為當中，更多的是突出了一個下級買單，老板不要做這種具體的瑣碎的事情，因為錢是我的，我用你就是做這件事情。

　　但是，你要知道，具體的行為，可以在企業的信用和企業家的信用之間的滲透轉換有非常重要的問題，因為老板刷信用卡，對他個人信用的建立是很重要的，作為西方講信用，他不僅僅是在文化上，他更多的是在經濟層面，經濟的信用是要有交易記錄和登記的，那么他的刷卡的支付的過程當中，他是個交易行為，也增加了他的信用。從這個角度來看，我們中國的企業家跟西方的企業家之間在信用之間的滲透轉換方面來看，我覺得還有很多看不清摸不透的地方，所以實際上第一個就要揭示我們企業信用和企業家信用的滲透關系。

　　我們很多企業家從做企業開始，我們很多江浙的企業家，當時在成長的過程中，經歷了千辛萬苦，從一個小鋪子做大今天的大企業，甚至是上市公司，在企業不斷成長的過程中，實際上在積累財富的過程當中，積累了企業的信用，而在這個企業信用的過程當中呢，我們很多企業家由于不注重個人信用跟企業信用之間的滲透關系，所以往往在成就企業信用的同時，可能在犧牲著個人信用，包括你的所有資產，包括你所有的社會關系，全部扎進了企業。

　　但是大家要知道，作為一個企業，特別是我們的民營企業，它有它的經營規律，有它的生命周期。當你的企業的生命周期終結的時候，你的個人的生命周期，你企業家的生命周期我覺得要遠遠高于企業的生命周期，那這個時候你在企業經營當中建立的信用怎么轉化成你企業家的個人信用，為你的未來發展奠定更好的信用的支撐。

　　這就是我給大家講的，它們之間怎么轉換，它們之間在滲透的基礎上，怎么樣去做好傳承。

　　而且我們現在很多企業家創造了這么多財富，你們創造了這么多價值，給社會做了這么多貢獻，但是最終財富是要傳承下去，會有富二代、富三代、富四代的問題，最大的問題就是要把信用怎么樣轉化過去，這是非常重要的事情，你可以把你的企業交給你的第二代，交給你的兒子，交給你的孫子打理，但是你能不能把企業的信用捆綁在一起，傳承下去，讓它成為一個百年老店，來避免中小企業短生命周期的不良的現象，這是在座的企業家需要思考的問題。

　　接下來我講一下轉化之路，我覺得唯一的轉換之路就是要選擇好我們跟銀行打交道的渠道，或者講你怎么樣能建立好你個人的信用記錄，有一個良好的個人的信用報表。

　　最近大家關注到，人民銀行已經決定要建立個人的征信體系，建立這個東西的目的就是要讓每個人，包括我們的企業家，將來你需要社會的所有機構給你提供信用報告的時候，你能有一份完美的信用報告，這個對構建我們的和諧社會，創建誠信體系都是非常重要的一件事情。

　　我們的企業家現在有了財富，大家可能誤認為我有了財富，我就有信用，實際上財富和信用之間有關系，有滲透，但是絕不是等同的概念，高收入的人，有收入的人，絕對不是都是守信用的人，為什么呢？我們每個有財富的人，有錢的人，都會遇到暫時的現金流轉出了問題，特別是我們做企業的，會有短期的流出，這就會影響到你的還款，影響你銀行信用，這點是毋庸置疑的。

　　我們在整個經濟運行過程當中，很多企業衰敗破產不是因為資不抵債，而是因為短期的現金不足，嚴重縮水而造成的失敗。

　　從這個意義上來看，我們的個人征信體系是非常重要的，我希望你們這些企業家們，有財富的人，怎么樣把這個高收入去轉化成你的好信用，你們從現在開始，在積累企業財富的同時，必須要通過企業的信用，更多的轉化成企業家的信用，這才是你們真正的財富。也是能夠傳承和轉化的財富。將來交給你的兒子，交給你企業這么一個品牌，交給他一個良好的信用記錄報告。

　　我們很多企業家沒有個人信用記錄，總覺得我個人的錢三十年五十年都花不完的，用信用卡干什么。

　　你現在有了這么多財富，完全可以轉化成信用，比如說銀行有公司卡，通過銀行的授信，你可以要求銀行，我這一千萬當中，我可以用兩百萬作為公司卡，我的公司卡可以消費十萬，一百萬，你有了這種制度，實際上就是你通過公司的資產，形成了公司的授信，然后取得了銀行對你個人的信用貸款，如果說有很好的個人的透支，去支付債務。

　　銀行以后可以根據你的銀行卡，公司卡，看你個人在銀行借了多少錢，還了多少錢，信用怎么來的，就是積累來的，有了積累以后你就有了個人信用，這就完成了企業信用向企業家信用之間的轉換。當你的企業以后遇到經濟危機的時候，或者遇到什么困難的時候，你的個人信用完全彌補你的融資，來解決我們的企業發展過程當中的問題，這件事情對我們的企業，特別是我們企業和企業家之間怎么樣把財富積累成信用，把信用轉換，能夠讓你的企業生命之樹常青，讓你的信用永久不息的傳承下去，我今天給大家分享了一下想法，如果能夠讓大家有一些啟發，我愿意今后有各種各樣的渠道跟企業界的朋友們做更多的溝通，如果說對大家沒有用的話，那就作為一個茶余飯后的談資，咱們博一笑，謝謝大家！

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