2009年10月28日，由中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村金融學(xué)會(huì)主辦的“2009中國農(nóng)村金融論壇”在北京釣魚臺(tái)國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時(shí)代的農(nóng)村發(fā)展與農(nóng)村金融”。新浪財(cái)經(jīng)全程直播本次論壇，圖為中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山。

　　杜曉山：項(xiàng)董事長、張行長還有主持人楊行長，感謝農(nóng)行的領(lǐng)導(dǎo)邀請我出席這次會(huì)議，給我一個(gè)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。我這兒就上四位外國專家和銀行家的發(fā)言做一點(diǎn)點(diǎn)評，這是給我的任務(wù)。

　　第一位專家勒內(nèi)·卡隆先生，他對法國農(nóng)業(yè)信貸銀行的歷史、銀行的宗旨，還有他的業(yè)務(wù)狀況，包括他的創(chuàng)新，像保險(xiǎn)服務(wù)的多化，流動(dòng)服務(wù)或者到利用商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較集中的地方設(shè)小網(wǎng)點(diǎn)，做出一些怎么更有利于，雖然農(nóng)業(yè)人口占的比例很小了，仍然要做到為農(nóng)民服務(wù)，同時(shí)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的加工業(yè)流通以及農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展這方面，他提出了他們銀行所做的很多業(yè)務(wù)和創(chuàng)新。另外他也提出絕不能放棄城市市場，城鄉(xiāng)兩個(gè)市場，都在關(guān)注。這是我一個(gè)非常深的感受。他其中提到了對農(nóng)民的融資，農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，生活的現(xiàn)代化，這兩條是他的服務(wù)宗旨。同時(shí)，也為承擔(dān)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任有著非常清晰的理解和遵循。為了把業(yè)務(wù)做得有盈利，同時(shí)服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)民，因此還進(jìn)行了業(yè)務(wù)的多樣化，甚至到國外去發(fā)展。這就是他講的主要內(nèi)容。最后他還講到了和尤努斯教授共同設(shè)立了小額信貸基金，是為了為世界的小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，和他銀行的宗旨相符的。

　　第二位嘉賓范安波先生，是荷蘭合作銀行的。他介紹了他們銀行合作金融的理念，而且他占的農(nóng)貸本國的85%。提到關(guān)鍵是談他能夠做好他的這些業(yè)務(wù)一個(gè)是宗旨和針對農(nóng)村的發(fā)展，他的經(jīng)驗(yàn)為農(nóng)村，為農(nóng)民服務(wù)，強(qiáng)調(diào)的是普惠性的，大眾農(nóng)民的服務(wù)。同時(shí)又要有市場化的運(yùn)作，而市場化的運(yùn)作中，又強(qiáng)調(diào)的是要進(jìn)行市場的細(xì)分，針對不同的客戶，提供相應(yīng)的不同的服務(wù)。而且談到經(jīng)驗(yàn)是隨著國家發(fā)展階段的不同，也應(yīng)該有所創(chuàng)新，做不同的業(yè)務(wù)。講到了供應(yīng)鏈、成本與收益，特別強(qiáng)調(diào)的是只有提高效益，才能做好銀行業(yè)務(wù)。在這里還提到了技術(shù)的創(chuàng)新，技術(shù)創(chuàng)新里提到例如在坦桑尼亞做的手機(jī)銀行，增加相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)，很重要的提到雖然抵押是需要的，但最重要的還是考核客戶的還貸能力，第一還貸關(guān)注的點(diǎn)絕對不在抵押上，而且抵押本身也有成本。另外他又提到農(nóng)村金融不應(yīng)該孤立地起作用，應(yīng)該起綜合的，與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的投入，方方面面的都需要統(tǒng)一起來，統(tǒng)籌考慮，才能夠有效的解決農(nóng)村生產(chǎn)生活，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的諸多問題。他還提到了中國微型金融和各種金融機(jī)構(gòu)的改革問題，他認(rèn)為中國的金融網(wǎng)絡(luò)是比較完整的，但是有效使用，按我的理解就是效率還是不夠高。他認(rèn)為是在某種程度上沒有很好的整合起來，因此處于停滯或者說進(jìn)步不大的狀況，要進(jìn)行整合。講到了統(tǒng)一的管理、經(jīng)銷，同時(shí)他講到了中國的發(fā)展包括農(nóng)村金融有大的發(fā)展機(jī)遇。他認(rèn)為農(nóng)信社本身就是可以做微型金融，也沒有必要大力的去發(fā)展專門的微型金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)然這個(gè)觀點(diǎn)是可以值得討論的。他們之所以做得好，就是銀行有效的治理體制、治理結(jié)構(gòu)，有效率，經(jīng)濟(jì)的多樣化包括公共衛(wèi)生服務(wù)等等。

　　第三位專家講到印尼的BRI模式，BRI模式在農(nóng)村金融里占很大的份額。印尼的BRI模式和孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是兩種不同特色的微型金融和小企業(yè)貸款的突出典范，印尼不光是微貸，也包括中型貸款，也包括大項(xiàng)目，今天介紹的主要是微貸和小企業(yè)貸款。提到的重要性是資本風(fēng)險(xiǎn)和信息技術(shù)問題。他認(rèn)為是可以幫助弱勢，同時(shí)機(jī)構(gòu)盈利，雙重目標(biāo)是完全可以實(shí)現(xiàn)的。這是實(shí)踐證明了一點(diǎn)。

　　第四位印度的專家，講了40年印度農(nóng)村信貸的發(fā)展的階段以及他的評論。他的評論總的感覺是印度的問題跟中國比，土地問題沒解決，他覺得基本的社會(huì)服務(wù)也不夠，他認(rèn)為對農(nóng)村的農(nóng)民還是應(yīng)該提供足夠多的利率合理的信貸，而不要由非金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主要市場，過分地強(qiáng)調(diào)自由化、市場化可能不一定合適。這是我的一個(gè)感覺。不知道我的理解對不對。講到了對正規(guī)金融和非正規(guī)金融的關(guān)系問題。

　　我在這里就這幾位外國專家的問題結(jié)合中國的談一點(diǎn)我個(gè)人的體會(huì)。農(nóng)行在組織這個(gè)會(huì)議是非常好的，而且在三農(nóng)事業(yè)部以及一系列的貫徹中央整體的三農(nóng)改革上，方向非常好，做了很多扎實(shí)的實(shí)事，領(lǐng)導(dǎo)層的觀點(diǎn)非常明確，也非常清晰，我認(rèn)為是正確的，很有力的。現(xiàn)在從真正的基層的貫徹落實(shí)和全局的統(tǒng)一思想的角度，能不能夠還有進(jìn)一步落實(shí)領(lǐng)導(dǎo)層的戰(zhàn)略思想和具體措施，可以跟外國的經(jīng)驗(yàn)，提出的問題來討論，例如說普惠金融，因?yàn)檗r(nóng)行包括中央政府提出的應(yīng)該包括了全方位的服務(wù)，縣域經(jīng)濟(jì)，大企業(yè)大項(xiàng)目，中小企業(yè)微貸直到普通的農(nóng)戶，農(nóng)戶又分一般農(nóng)戶和貧困農(nóng)戶，全方位的服務(wù)怎么覆蓋的問題。應(yīng)該是各有各的側(cè)重和重點(diǎn)，當(dāng)然可以做相對比較全面的，但是從大銀行的角度，外賓也談到了微貸，大銀行怎么做基層。

　　第二，還有一個(gè)值得探討的，農(nóng)行的惠農(nóng)卡現(xiàn)在做得非常好，但是我個(gè)人認(rèn)為有一個(gè)值得探討的問題，做各項(xiàng)業(yè)務(wù)因?yàn)檗r(nóng)行惠農(nóng)卡是多項(xiàng)業(yè)務(wù)，這是很好的，但是對其中的信貸業(yè)務(wù)還是要謹(jǐn)慎，是一定要對合格的農(nóng)戶才去做，你可以做得很大，因?yàn)榘艳r(nóng)民全覆蓋，那是對農(nóng)民很有用的服務(wù)，在貸款上要謹(jǐn)慎，大銀行要去做特別細(xì)致的那些，我們下面的網(wǎng)點(diǎn)，人員的結(jié)構(gòu)，人員的數(shù)量，人員的能力，我認(rèn)為現(xiàn)在至少來說是有相當(dāng)?shù)木窒扌裕�這樣的話最大的反彈有可能形成風(fēng)險(xiǎn)的問題，我建議可以做多的批發(fā)，下面有很多好的零售機(jī)構(gòu)，你們做批發(fā)，再幫著做，反而可能是雙贏多贏的局面，這點(diǎn)是值得研究和進(jìn)一步探討，條件成熟可以做。

　　最近劉明康主席提出的，對280多個(gè)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)，全國一共有3.5萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中有2800個(gè)沒有，空白，8900個(gè)只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)的空白或者說不足充分表現(xiàn)在這些地方，尤其在中西部，西部為主，中部為輔，個(gè)別的地方東部都有空白，這個(gè)探討的時(shí)候，正好是要解決大銀行和現(xiàn)在的普惠金融里的零售業(yè)務(wù)的各種金融機(jī)構(gòu)的合作的問題，來解決處理這個(gè)問題。包括現(xiàn)在農(nóng)行正在給中國扶貧基金會(huì)和社會(huì)團(tuán)體做的小額信貸的批發(fā)，我都非常贊成，我認(rèn)為是非常好的創(chuàng)新和貫徹落實(shí)中央關(guān)于怎么更好為和諧社會(huì)，小康社會(huì)的全面實(shí)現(xiàn)起作用的舉措。

　　時(shí)間關(guān)系，就說這些，謝謝大家！