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2009年10月28日,由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開,本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇,圖為印尼人民銀行小額信貸部副總經理艾文·楚納伊迪。
艾文·楚納伊迪:楊琨先生,女士們,先生們,首先我想感謝真主給我這個機會,使我能夠參與中國農業銀行和中國農業金融學會組織的這次論壇,我非常榮幸能夠在此講一講我的銀行在農村金融和微型貸款方面的一些經驗。
在過去十年間,農村金融特別是微型貸款已經成為很多人注意力的焦點。這主要是由于兩個主要的現象。第一個現象就是大家更為關注,幫助窮人的努力。第二個現象就是通過提供貼現或者有補貼的小額貸款,可以能夠幫助窮人來產生收入,使他們逐步擺脫貧困。在這方面,提供資金的機構在金融方面還不是非常地強大,他們需要大量的資金。一些扶貧項目的資金不能夠直接被提供給需要的人,在資本市場上,也會存在著很高的成本,因此在這方面就需要進行創新。從另外一方面講,傳統的金融機制,比如說現代的銀行業只愿意接觸現代經濟部門中的大企業,這個形勢也就意味著小企業,特別是那些居住在發展中國家農村地區的小企業貸不到款,只好向一些高利貸者借款,他們的利率比商業銀行高得多。女士們,先生們,在印度尼西亞,農村銀行體系,我們BRI,通過我們各個單位努力為低收入的人群做出一些貢獻,我們BRI的營業部已經成為世界上最為成功的小型貸款的銀行之一,大部分人都可以從我們這里獲得貸款,另外一方面可以發展成為自我籌資的金融機構。作為一個農村地區的金融中介機構BRI得到兩個主要工具的支持,第一個就是1984年開始出現為農村的村民提供小額的貸款,它提供最低額的貸款,比如說只是三美元到一萬美元的額度,這種貸款被證明是非常有用的,企業必須是生產型的企業,第二是能夠更多的動員起資金來支持農村人口的活動。農村人口活動的一個特點就是他們愿意控制自己的財產,在1996年的時候,BRI有一個新的產品創新,更適合農村的特性,就是農村人他們如果要求使用自己儲蓄方面有靈活性的話,告訴他們可以隨時的取款,而不受取款頻率合去寬額度的限制。這兩者的發展使得BRI的營業部成為微貸非常成功的企業,這樣一個現象有幾個影響,對于農業的發展和為小企業提供貸款都有著意義深遠的影響。
為了促進小企業和農村金融的發展,政府制定了相關政策來支持銀行在每年的預算中分配一定的預算用于微型貸款。這樣一個政策要求銀行向相關的部門提供貸款,在這個方面有一些方法來向小型企業提供幫助,比如說開發借款的項目適合于小型企業的貸款項目,提供技術援助,提供貸款擔保和微型貸款便利。
女士們,先生們,可持續發展和對外聯系是很多微型貸款機構所面臨的主要問題,考慮到印度尼西亞的具體情況,微型貸款的提供已經成為一個有利潤的業務。那么它可以幫助窮人來做小本生意。一開始我們的銀行是一個國有銀行,致力于農業和農村發展,BRI已經從政府機構演變成一個商業銀行,我們這個銀行為了實現可持續的微型貸款,經歷了以下幾個發展階段:
首先BRI最初的發展開始于1968年,當時國家頒布了法律,規定作為一個國有銀行BRI的主要宗旨就是發展,并且為農業和農村地區提供融資。在70年代初的時候,政府指定BRI來建立BRI Unit,來建立BIMAS項目,這個項目就是為農民提供貼息的貸款,這樣一種做法,特別是BRI的部門在提供貸款的時候,主要是按照BIMAS項目來進行,而不是按照傳統的貸款要求來進行,但是在這種情況下,BRI的單位不是可持續的,工作人員的士氣也很低,因此就決定還是要使我們的業務能夠獲得盈利才行。
第二個階段也就是從84年開始,我們開始了改革的過程,在1984年初,雖然能夠實現自給自足,BIMAS項目到了關鍵時刻,數以千計的很多網點不得不關閉,員工轉工,政府決定實施這樣的政策,將BRI的branch部門成為微型貸款機構。這個改革的關鍵在于BRI部門的結構成為一個獨立的金融機構,也就是從最初的銀行分割開來,在它旗下每個BRI的branch部門三年之內獨立開來。第二,這些部門經理必須對貸款的批準和相應的利率負責。第三,銀行開始設立了BRI部門和銀行之間的轉移的利率,它的收入報表里也寫到了各個不同的項目和具體的數字,以及他們額外資金所帶來的利息。
在這種情況下,我們還設計了監督體系。對于現場進行監督,也對整體的運轉進行監督。第五是公司文化。企業有了它自己的文化,通過不斷的培訓,進行能力建設。第六要開發出一些簡單的,滿足社會需求的產品。正如我說過以前的產品一般都是一般性信貸,或者是開發性的農村儲蓄,在這種情況下,我們開發了新的產品,設計了一些中心的營業部,以實現規模經濟。而且我們在村的層面也設立了一些網點,另外我們的銀行還根據下面分支機構的表現,制定了評估體系。
女士們,先生們,BRI的長期戰略包括三個根本的支柱,包括資本、風險管理和信息技術。從它業務的本質上來講,銀行就有很大的金融上的杠桿,他們的資產和負債都是以資金的形式出現。BRI一直在改善其風險管理能力,它的風險管理體系不僅覆蓋信用風險,而且包括運行風險和其他的風險。銀行管理這些風險的能力將決定其盈利能力。那么在BRI我們接受了國際上的最佳實踐,并在此基礎上,在信貸的批準,信貸額度和管理者責任等方面都執行了最佳的國際實踐。我們在整個風險管理過程中,使用了最先進的理念和實踐,我們還實施了激勵機制來促進勞動生產率的提高。這樣一種激勵既包括個人的激勵機制,也包括部門或者是相關分支部門的激勵機制,既包括財務上的激勵機制,比如說金錢上的激勵是由員工個人的表現來決定的。BRI的激勵機制不僅僅提供給他自己的員工,而且提供給他的客戶,對于借款人來說,BRI有還款的激勵機制,鼓勵借款人及時地還款付息。它的存款人來說,BRI也有激勵機制,有多層次的激勵,使得存款者愿意增加在BRI存款,另外BRI還有一個抽獎的機制,來激勵大家。
我們正處在重新改革其應用系統的過程中,我們目前的技術和信息系統正在升級過程中,除此之外,BRI也在改善其整體的銀行系統,使用BRI一體化網絡和信息體系。自2000年以來,BRI一直致力于使用最先進的IT技術,BRI還開發了兩種不同的系統。第一個是傳統的銀行業,比如說營業部。第二種就是網上銀行或者ATM機或者一般的銀行業務。
我們銀行體系是從2001年1月份開始實施的,現在有三百多分行和營業部,98%的網點都可以進行實時的網上業務操作。在實施線上銀行業務的同時,我們發現了很多業務機會,在未來BRI的業務將會從需求驅動轉向技術驅動。比如說ATM機,為流動的工人提供住房貸款等等,現在我們有大量的客戶,使用著我們的5500個網上應用點。除了使用信息技術,我們不僅僅提高BRI的效率,而且它還提供新的產品或者是改進產品,比如說ATS等等,進而加強了BRI的競爭力。
女士們,先生們,在農村和城市的微型貸款都是非常復雜的進程,但是對有些銀行來說,它是有挑戰性的。BRI的成功不是在一個短時間內取得的,我們花了20多年的時間才成為印尼微型貸款行業的領先銀行。那么BRI如何取得成功,有一些因素,比如說經驗的交流,從過去的國有銀行到成為商業的微型貸款銀行,BRI盡力了解確認的需求,并且設立適當的機制進行良好的公司治理,制定了良好的營銷戰略,所有的這些都對BRI的成功至關重要。
農村金融對微型企業或者小企業來說,將能夠帶來利潤,如果你處理得當的話。幫助最窮苦的人并從獲利,并不是一個夢想。將微型貸款和農村金融商業化,不是我們的敵人,但是我們應該知道我們必須使我們的農村客戶成為我們的伙伴,并且好好地對待我們的伙伴,尊重他們。謝謝你們!真主保佑大家!