2009年10月28日，“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開。圖為荷蘭合作銀行國際咨詢服務公司董事總經理范安波。（來源：新浪財經 陳鑫攝）

　　2009年10月28日，由中國農業銀行、中國農村金融學會主辦的“2009中國農村金融論壇”在北京釣魚臺國賓館芳菲苑隆重召開，本次論壇的主題是“全球化時代的農村發展與農村金融”。新浪財經全程直播本次論壇，圖為荷蘭合作銀行國際咨詢服務公司董事總經理范安波。

　　范安波：非常感謝。我很榮幸能夠來這里講話，我先簡單講一下我們的荷蘭合作銀行國際咨詢服務公司的情況。我們也是一個合作銀行，是一個全方位的合作銀行，我們為農村人民提供金融服務，大概10年前開始了。但是到今天我們仍然在做這方面的業務，同時我們也做其他業務，在荷蘭85%農民貸款是由我們提供的。我們在國際上的業務主要是糧食方面的一些業務，這是我們的核心業務。同時我們為荷蘭所有的人都能夠提供貸款服務、金融服務。我們在20年前就開始了，在過去5年我們也在做一些投資，投資一些金融機構，我們可能只是持有少數股份，我們的總體目標就是要提供更多的資金，用于農村發展。我們在中國，在南非都有一些合作項目，在中國有一些農信社合作，在巴拉圭、巴西都有合作，在過去我們取得一些經驗，這里給大家介紹一下背景情況。

　　先講一下農村金融是什么，這是比較廣泛的話題。對我來說主要就是要讓所有人都能夠享受到金融服務，不僅僅是農業方面的金融服務，還有提供給鄉村，所有居住在鄉村的人的金融服務。這樣它的意義更為廣泛。市場結構也很重要，農村金融取決于一個國家經濟發展的階段，我會介紹一下農業金融對于農村地區這是非常重要的元素。我會介紹一下一些國際業務方面取得的經驗，一些制度上的經驗和經銷渠道的經驗，最后我有一些針對中國情況的建議。

　　首先必須按照不同部門的需求來看。說到農村金融的時候，所有方面都要考慮，首先看一下市場的細分，農村也是非常多元化的經濟，像中國這樣的農村，城市經濟是多元化的，我們并不能僅僅從農村金融角度來說，因為農村內部也有很多細分市場，比如說商品農業的用戶還有新型的農戶和溫飽型的農戶以及自給自足的農戶。在城市和在農村都有窮人，這是最底層的，僅僅自給自足的農戶。在金融方面需要考慮的一點是農業的供應鏈，農產品從農民到最終消費者的供應鏈，在供應鏈上各個環節都有利潤，也有成本，但是農民手中得到的是最基本的利潤。我們如何優化供應鏈，盡量減少成本，提高農民的收入，因為最終如果能改善供應鏈，才能夠提高農民收入。如何才能實現這一點呢？讓農民盡可能地從農產品銷售中獲得更多的收入呢？農民獲得收入的比例是和供應鏈的效率直接相關的。

　　在農業金融方面必須要努力加強供應鏈的效率。這是政策的主要宗旨。首先先看一下農民的細分。小型農戶他們有一定的盈余，他們在供應鏈上起到什么作用呢？非常小型的規模的農戶是農業金融起步的一個市場。這是典型的農戶，然后是收購農產品的買家。針對他們的金融主要是以產品為基礎的，這些農戶會有個體的金融服務的需要，新型農戶指的是那些已經邁入下一步發展階段的農戶，他們能夠享受到一些供應鏈金融服務，此外還有農業資產的金融服務。這一部分的農民他們形成了一個收入群體，真正的農戶他們應該能夠從農業經營中得到收入和正常的工人的收入類似，他們更多的成為一種專業的工人。

　　在農村金融方面我們學到了什么國際經驗？農村金融已經進行多年，在這一領域存在著農業銀行一些專門金融機構，主要在發展中國家，比如俄國。這樣的銀行的發展是可持續的。這樣的銀行逐漸成為更大規模的銀行，他們逐漸發展了農村的金融基礎設施，在風險方面更加集中。農村銀行也需要在城市有網點經營，這樣才能夠盡可能的降低風險，有利的發展更多的產品。因為針對農村市場的產品也可以在城市市場推廣。我們的經驗是純商業的銀行一般來說對于農村金融興趣不大，他們關注的是投資回報，他們在說到農村金融的時候，一般來說只是紙上談兵，對于農村金融必須做出相當程度的承諾，做出相當程度的投入，而不僅僅紙上談兵。

　　在農村金融市場提供服務還需要一定的規模經濟效益，在當前的銀行業要想推行這樣的服務，也需要大規模的IT設施，今天在我們銀行中90%的交易都是通過直接營銷渠道進行的。不是面對面的營銷模式。這里也是全世界銀行業的趨勢�？傮w來說，在歐洲以及在其他的國家，我們都會發現與客戶的聯系對于企業的治理結構來說也能夠有效的影響業績。在歐洲所有的企業銀行部門都感到了這種趨勢，越來越多的直接銷售渠道被采用，直銷的模式非常重要，這種模式在很大程度上要依賴于IT技術，手機銀行業變得更加普遍。我們在坦桑尼亞銀行有35%的股份，坦桑尼亞銀行在四年前，主要是國營的，很少發放貸款，沒有農業貸款，我們必須改革這家銀行，先天我們增加了它的營業網點，我們給23萬農戶提供了貸款，有了IT設施的支持，還有手機的支持，可以更好地為發展中國家農戶提供服務，在中國的農村也是這樣。這樣直接銷售的渠道在未來將變得非常關鍵。我們看到對客戶的細分是非常重要的，可以把各個不同市場細分的客戶和不同的直銷渠道掛鉤。作為一個機構，必須有足夠的規模。同時在地方市場必須保持與客戶的密切關系。這兩方面都非常重要，我并不認為應該把農業金融、農村金融作為一個獨立的業務來經營，我們必須在經銷方面更好的優化，以降低成本。

　　還需要一些政策工具來降低風險。這些政策應該更有針對性，有一些政策過于籠統，我們需要比較有針對性的目標，比較有針對性的政策，降低信貸風險。今天很多人都說到了抵押品，抵押品確實非常重要，它的重要部分是因為監管政策的要求，所有發放貸款的決定都應該根據客戶的支付能力來決定。這應該是最關鍵的因素。抵押品本身解決并不是那么難，只要有一個恰當的擔保系統。這是唯一有效的方式。如果銀行認為這個客戶無力償還貸款，但是有抵押品，發放貸款這樣行嗎？因為保存這些抵押品也是有著巨大的成本，巨大的責任，必須有的放矢針對不同市場的客戶來經營。同時農村金融基礎設施也很重要，農村金融本身是不能夠解決貧困問題的。必須把各種因素結合起來，從農村的基礎設施到恰當的服務，還有恰當的供應鏈等等。在這樣的環境下，有意愿的金融機構可以提供金融服務，而且不良資產率也能夠維持在較低的水平。我們的貸款償還率在過去一百多年來一直保持在99%以上。

　　再談一下中國的問題。現在有很多農業機構，像微型金融機構、城鎮銀行、農業銀行等等，在中國都有。我們也看到了卡隆說到一系列改革措施�，F在存在著巨大的農村金融網絡，但是還沒有得到很好的利用。我認為目前進步似乎有所停滯，我想進步的方式不只一種，我們也許需要讓中國的網絡盡可能整合，各個省可以由不同的方式來發展，并不是說一個銀行各個支行，各個分行都要推出同樣的產品，我想銀行可以仿效超市的經營模式，超市的經營通常都會根據各地的情況來定，只要保證產品的供應，保證經銷的統一就可以了。而在各地銷售的產品并不一定一樣，銀行也是如此。農村信用合作社也應該效仿這種模式，中國現有的網絡已經非常龐大了，但是網絡利用的效率還不高，所以中國的市場上存在著巨大的機遇。其實中國不需要專門的微型金融機構來提供這些產品，農村信用合作社也可以做，還有銀行。只要他能夠遵循微型金融體系的一些規則就可以了。這些農信社的供應鏈可以得到進一步的改善，以覆蓋更多的農戶。

　　在RCC有一個非常獨特的分銷體系，它可以非常地有效并且使他們成為利益相關方，如果一個銀行成為利益攸關方，他不但會改變自己的使命，在金融危機中，看到堅持自己的原則宗旨和原則并不是一個很糟的主意。我想說今天有些銀行在做一些非常愚蠢的事，有些銀行認為不需要政府的支持，但是今天我們自己的銀行現在熱烈是一個3A評級的銀行，這部分上是由于我們有一個非常好的公司治理體制，如果你們確保你們的客戶是你們公司治理模式的一部分，那么他會發揮一定的作用。而同時在我們改革的時候，你的運行模式也不應該僅僅是公司治理的模式，因為運行的基礎應該是效率，而公司治理的模式應該是自下而上的模式。同時還有最重要的原則就是農村經濟是多樣化的，要確保其他的經濟活動在農村地區可以發生。比如說公共衛生，只有在經濟的不同部門都得到支持情況下，才能夠得到健康的運行。如果一個國家大量的人口是農民，確保農村的公共衛生水平逐步提高也是一個重要的原則，也需要在農村地區發展其他的經濟部門，這個只有通過建立基礎設施和提供正確的機會才有可能實現。謝謝！

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